Организация кредитного процесса

В процессе деятельности каждое предприятие в той или иной мере сталкивается с подобными рисками. Наибольшие риски испытывают коммерческие банки, проводящие активную кредитную политику. Кредитование изначально является рискованным видом бизнеса, так как банк ссужает часть своих или привлеченных пассивов постороннему предприятию, деятельность которого банку неподконтрольна. Таким образом, банк подвергается риску невозврата ссуженной стоимости и неполучения дохода от данной операции.

Гарантией возврата кредитных продуктов может являться анализ финансового состояния заемщика, проводимый банком при предоставлении ссуды. В то же время, как отмечалось выше, предприятие также подвержено влиянию внешних факторов, которые могут отрицательно отразиться на его финансовом состоянии, результатом чего может быть несвоевременный возврат кредитного продукта банку или отказ от его погашения.

Исходя из практики работы отечественных и зарубежных кредитных организаций, можно сделать вывод, что, помимо проведения оценки кредитоспособности при выдаче кредита, наиболее существенной гарантией возврата полученного кредита является предоставление банку имущества или прав требования (владения) в залог. Полученный залог в большинстве случаев носит моральный характер, вынуждающий заемщика возвращать банку кредит, так как в противном случае банк получает возможность реализовать полученный залог и из этих средств произвести погашение кредита, процентов по нему и покрыть издержки, возникшие у банка в связи с этим.

Однако банки стараются избегать практики погашения кредитов за счет реализации залога, так как это связано со многими трудностями, рассмотренными ниже.

Во-первых, банк сталкивается с необходимостью оценки ликвидности и достаточности предложенного обеспечения для покрытия суммы кредита и процентов, начисленных на него.

Во-вторых, реализация залога в большинстве случаев требует длительного времени, необходимого для выполнения всех требований законодательства в данной области.

В-третьих, сохранность и целостность залога необходимо постоянно контролировать, что требует дополнительных затрат со стороны банка в виде организации специальной залоговой службы или выделения в штате сотрудников, занимающихся контролем за достаточностью обеспечения.

Это основные, но далеко не все сложности, с которыми сталкиваются банки при реализа­ции залогов.

Также одним  из немаловажных  элементов организации   эффективного  кредитного процесса является формирование системы оценки  кредитоспособности  заемщика.

Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Прежде всего в уточнении нуждается сам термин «кредитоспособность». Распространенным является такое его определение: «способность лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам», которое делает его неотличимым от другого термина «платежеспособностью».

В  настоящее   время проблемой   деятельности   большинства  банков  на подготовительном  этапе  к  выдаче  кредита  является  отсутствие  системы  критериев, дающих наиболее объективное   представление  о  целесообразности выдаче  кредита  и   риске   его  невозврата.

В данном направлении является  актуальным  создание единой  системы  рейтинговой  оценки  кредитозаемщиков.

Также  снижению  риска  кредитования способствует создание  единой  между банками базы данных по кредитным  историям  отдельных заемщиков. В данном случае каждый банк будет иметь возможность проследить   процесс  получения  и  погашения  кредитов  предприятием и  а  основании  этого принимать  решения  о   возможности  предоставления  нового кредита.

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что в перспективе на федеральном уровне может сложиться структура банковского сектора, в основном представленная ограниченным кругом крупных многофилиальных банков, способных оказывать всем категориям клиентов универсальный комплекс банковских услуг, ведущих банковский бизнес на территории большинства субъектов Российской Федерации, рынках стран "ближнего зарубежья", обеспечивающих банковское обслуживание российских экономических интересов в мировой экономике. Банки средней и небольшой величины будут продолжать преимущественно обслуживать региональную клиентуру. Одновременно развитие получат банки, специализирующиеся на отдельных продуктах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса), а также расчетные и депозитно-кредитные небанковские кредитные организации.

Заключение

Под организацией кредитного процесса в банке понимаются техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершенной кредитной сделки. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка, а также позволяет установить взаимоотношения кредитного отдела с другими структурными подразделениями банка по выдаче кредита и управлению им.

Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в финансовой системе страны. Спрос хозяйствующих субъектов рынка на оборотные средства удовлетворяется предложением от коммерческих банков свободных финансовых ресурсов, привлеченных в свою очередь с рынка депозитов и частных вкладов.

Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьезными ошибками и просчетами.

Анализ организации процесса кредитования целого ряда крупных российских коммерческих банков показал, что в основном в нем прослеживаются пять этапов:

      разработка стратегии кредитных операций;

      знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на кредит и пакета документов к ней);

      оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды;

      подготовка и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдача кредита;

      кредитный мониторинг (контроль за выполнением условий договора и погашением кредита).

В настоящее время российские банки отказались от действовавшей практики кредитования под совокупный объект, равно как и от применявшихся ранее методик кредитования по остатку и по обороту. Хотя в перспективе и эти методы кредитования, безусловно, могут применяться, однако лишь как частный случай, используемый в отдельных ситуациях только тогда, когда банк будет видеть в этом необходимость. В большинстве случаев банки в современной ситуации ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать  прежде всего интересы банков как коммерческих образований, а во вторую очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

Список использованных источников

1.      Гражданский  Кодекс  РФ

2.   О банках и банковской деятельности. Федеральный закон Российской Федерации  от 1.12.1990 года №  395 (в  ред. от  21.07.2005 г. № 106-ФЗ)

3.            Абрамова М.А., Александрова Л.С. Экономика (экономическая теория) - М., Юриспруденция, 2001 -  360 с.

4.            Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова – СПб: Издательство «Питер», 2000. – 256 с.

5.            Банковское дело: базовые операции для клиентов. Учеб. пособие. Под ред. А.М.Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2005. -  304 с.

6.            Банковское дело: современная система кредитования. Учеб. пособие. Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2005 - 256 с.

7.      Баровская М.А. Банковские услуги предприятиям. Учебно-методическое пособие // Интернет. www. AUP.ru

8.             Деньги, кредит, банки. Учебник. Под ред. Г.Н.Белоглазовой. -  М.: Юрайт-Издат, 2004. 620 с.

9.            Деньги. Кредит. Банки: учебник  для  вузов / А.Ю. Казак, М.С. Марамыгин, Е.Н. Прокофьева, Е.Г. Шатковская, О.А. Солодова, Т.Д. Сиколенко;  под  ред. проф. А.Ю. Казака, проф. М.С. Марамыгина. – Екатеринбург: Изд-во  АМБ, 2006. – 688 с.

10.       Ковалева  А.М., Лапуста  М.Г., Скамай  Л.Г. Финансы  фирмы: Учебник. – М.: ИНФРА-М, 2002. – 416 с.

11.       Курс   экономической  теории: Учебник. – Киров: «АСА», 2007. – 752 с.

12.       Лаврушин  О.И. Особенности  использования  кредита  в  рыночной  экономике // Банковское  дело, 2002. №  5. с. 2-8

13.       Левашова Е.А.,  Сорокин  М.Ю.Некоторые направления  активизации долгосрочного  банковского кредитования  в  экономике  России //  Банковское   кредитование. -  2006. - №  5 . - С.  43-51

14.       Леонтьев  В.Е., Радковская  Н.П. Финансы, деньги, кредит  и  банки: Учебное  пособие. – СПБ.: Знание, ИВЭСЭП, 2003. – 384 с.

15.       Общая  теория  денег и  кредита: Учебник  для  вузов / Под  ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. – 423 с.

16.       Основы  банковской  деятельности (банковское  дело) /под  ред. Тагирбекова К.Р. – М.: Издательский  дом  «ИНФРА-М», Издательство  «Весь Мир», 2003.  – 720 с.

17.       Пещанская И.В. Краткосрочный  кредит:  теория  и  практика / И.В. Пещанская. – М.: Издательство  «Экзамен», 2003. – 320 с.

18.       Семибратова  О.И. Банковское  дело – М.: Издательский  центр  «Академия», 2004. – 224 с.

19.       Смирнов  Е.Е.  В  интересах повышения  эффективности  бизнес-процессов   кредитования   // Банковское  кредитование. – 2006. - №  5. – С. 58-67

20.       Тавасиев  А.М., Бычков  В.П., Москвин В.А. Банковское  дело:  базовые  операции  для  клиентов: Учеб. пособие / Под  ред. А.М. Тавасиева. – М.: Финансы  и  статистика, 2005. – 304 с.

21.       Тютюнник  А.В., Турбанов  А.В. Банковское  дело – М.: Финансы  и  статистика, 2005. – 608 с.

22.       Финансы, денежное  обращение  и кредит. Учебник / Под  редакцией  В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: ООО «ТК Велби», 2002. – 496 с.

23.       Финансы, деньги, кредит: Учебник /Под ред. О.В. Соколовой. – М.: Юристъ, 2002. – 784 с.

24.       Финансы и кредит. Учебник. Под ред. проф. М.В.Романовского, проф. Г.Н.Белоглазовой. -  М.: Юрайт-Издат, 2003.-  575 с.

25.       Челноков  В.А. Банки  и  банковские  операции: Букварь кредитования. Технологии  банковских ссуд. Околобанковское  рыночное  пространство: Учеб. для  вузов / В.А. Челноков. – М.: Высш. шк., 2004. – 291 с.

39