Особенности и проблемы развития банковской системы России

- Банковский надзор - различные методы контроля за функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных балансовых коэффициентов.

- Количественные ограничения - прямое ограничение кредитования, периодическое “замораживание” процентных ставок.

- Валютные интервенции - купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.

- Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.

     Подводя итог, можно отметить, что основные функции центральных банков ведущих  мировых держав в целом идентичны, однако в силу особой специфики реформационного периода в России функции и полномочия центрального банка нашего государства в области регулирования денежного обращения, проведения денежно-кредитной политики и упорядочивания денежно-кредитной системы более законодательно детализированы, создан специальный аппарат для их осуществления.

2. Проблемы функционирования банковской системы России

     2.1. Современное состояние банковской структуры РФ 

     Для современной банковской системы  характерны две фундаментальные  особенности: во-первых, эта система регулируемая (причем наряду с саморегулированием имеет место централизованное регулирование со стороны центрального банка), а во-вторых, рыночная (конечным результатом деятельности кредитных институтов является реализация банковских услуг на рынке в условиях усиливающейся конкуренции).

     Высшим  органом Банка России является Совет  директоров - это коллегиальный орган, определяющий основные направления  деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров, которые работают на постоянной основе в Банке России.

     Председатель  Банка России назначается на должность  Государственной Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов. Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент Российской Федерации не позднее чем за три месяца до истечения полномочий Председателя Банка России. Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя Банка России более трех сроков подряд.

     Члены Совета директоров назначаются на должность  сроком на четыре года Государственной  Думой по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом  Российской Федерации. Совет директоров заседает не реже одного раза в месяц. Заседания Совета директоров назначаются Председателем Банка России, лицом, его замещающим, или по требованию не менее трех членов Совета директоров.

     Сам Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной системой управления. В эту систему входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, необходимые для осуществления деятельности Банка России.

     В организационном плане структуру  центрального аппарата Банка России представляют 25 департаментов и  два управления, которые в совокупности осуществляют реализацию возложенных  на Банк России функций.

     Приведем  некоторые цифры, которые характеризуют современное состояние банковской системы РФ:

     −  за июнь 2011 года совокупные активы банков увеличились на 1,4%;

     − за июнь 2011 года совокупные активы банков (без Сбербанка России) увеличились на 1,4%, преимущественно за счет роста кредитования;

     − объем кредитного портфеля кредитных организаций (без межбанковских кредитов) вырос на 2%. При этом кредиты нефинансовым организациям увеличились на 1,9%; физическим лицам — на 2,3%;

     − продолжился рост объема просроченной задолженности по корпоративным кредитам (на 3,8%), по розничным кредитам данный показатель за месяц незначительно сократился (на 0,5%), в результате удельный вес просроченной задолженности в корпоративных кредитах увеличился с 5 до 5,1%, а в розничных — снизился с 8,0 до 7,8%.

     − существенный вклад в увеличение активов банковского сектора внес рост средств, размещенных банками на депозитах в Банке России (в 1,9 раза) и на корреспондентских счетах в Банке России (на 16,2%).

     − в июне вложения в ценные бумаги сократились на 1,5%, преимущественно за счет снижения на 3,1% вложений в долговые обязательства.

     − ресурсная база кредитных организаций  в июне расширялась за счет притока средств клиентов: объем средств организаций на расчетных и прочих счетах вырос на 3,8%; депозитов юридических лиц, без учета кредитных организаций, — на 2,6%; вкладов физических лиц — на 2,2%. Прибыль российских кредитных организаций за 1-е полугодие 2011 года (без Сбербанка России) увеличилась в 1,5 раза и составила 232,7 млрд рублей против 154,8 млрд руб. за аналогичный период 2010 года.

          Количество банков, которые могут  прекратить свою деятельность  с января следующего года из-за  несоответствия требованиям Центрального  Банка, сократилось до 117. Согласно официальным данным ЦБ РФ на 1 января 2011 года на территории России свою деятельность осуществляют 1 тыс 12 банков, российская банковская система представлена 2 тыс 959 филиалами.

     Большинство кредитных учреждений сосредоточено  на территории Центрального федерального округа, безусловным лидером по количеству банком является Москва, где зарегистрировано 514 кредитных организаций. Второе место в рейтинге регионов с самой развитой банковской системой занял Санкт-Петербург.

     Операционные  условия российской банковской системы  постепенно стабилизируются, и давление на качество активов, потребности в  дополнительном резервировании по кредитам и капитализацию уменьшается.

     Кроме того, многие банки в России повысили свою способность абсорбировать убытки благодаря формированию резервов и более высокой прибыли до отчислений в резервы, а также за счет сокращения размера баланса и кредитных портфелей и увеличения капитала.

     Улучшение положения в банковском секторе  в значительной степени обусловлено факторами циклического характера и, в частности, постепенным восстановлением экономики РФ.

     В 2011-2012гг. совокупные потери по кредитам в российской банковской системе  могут достичь 8,6% валовых кредитов, или почти 45 млрд долл. Скорее всего, эта цифра (40%) существенно не ухудшится, но качество активов российских банков едва ли вернется к докризисному уровню, по крайней мере в ближайшие два года.

     Можно сделать вывод, что основным методом  управления проблемными кредитами  в банковской системе является реструктуризация задолженности, которая должна позволить многим заемщикам, оказавшимся в настоящее время в трудном финансовом положении, продолжать исполнять свои обязательства. Их значительную часть составляют корпоративные заемщики, оказавшиеся не в состоянии платить главным образом по краткосрочным долгам из-за ухудшения условий рефинансирования. 

     2.2. Факторы, влияющие на развитие банковской системы России 

     На  процесс развития банковской системы  влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних.

     К внешним факторам следует отнести  макрофакторы, или факторы среды. Эти факторы можно разделить на пять основных групп:  экономические, политические, правовые, социальные и форс-мажорные. [11, 93]

     Совокупность  экономических факторов отражает состояние  экономики, выраженное в интенсивности  и способах установления экономических отношений с участием банков. К экономическим факторам следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения. В случае кризисного развития наблюдаются противоположные процессы, угнетающие банковскую систему в целом, усложняющие деятельность отдельных банков, снижая их надежность и ликвидность. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня доходов населения.

     К политическим факторам относятся те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном  уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы. Это в первую очередь: [9, 361]

• принципы денежно-кредитной политики;
• заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;
• основные направления совершенствования налогообложения;
• реализуемые на практике Принципы развития национального хозяйства и его отдельных отраслей, отношение к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности государства и бизнеса перед обществом.

     В мировой практике страны ранжируются по критерию политического риска. Чем выше этот показатель, тем менее стабильна социально-экономическая ситуация в стране. Странам с высоким рейтингом политического риска сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.

     Формы и методы правового регулирования  хозяйственной деятельности в целом и банковской в частности оказывают существенное влияние на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создает предпосылки правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая. [5, 118]

     Экономические, правовые и политические факторы  во многом определяют комплекс социальных факторов. К социальным факторам относятся: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов.

     Форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в платежных системах, могут быть разделены на: [3, 46]

     - природные (наводнения, землетрясения,  ураганы), которые технически затрудняют функционирование банковской системы;

     - политические (закрытие границ, введение  международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты), которые приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов;

     - экономические (отказ государства  от выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, изменение системы налогообложения, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванным общей неопределенностью хозяйственной деятельности.

     Под внутренними факторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы как единого целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: Центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями. Внутренние факторы поддаются влиянию со стороны субъектов банковской системы и определяются следующими основными моментами: [11, 110]

• ролью и авторитетом Центрального Банка в банковской системе;
• компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников;
• уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;
• степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;
• сложившимися банковскими правилами и обычаями.