Особенности и проблемы развития банковской системы России

 

     2.3. Основные проблемы банковской системы РФ 

          Перспективы развития банковской системы страны во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед данным сектором экономики. Недостатки банковской системы Российской Федерации во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом, хотя и имеют свои особенности. Можно привести следующий перечень основных проблем развития банковской системы страны[13, 9]:

     1) Низкая капитализация и, как следствие, ограниченные возможности банковской системы по кредитованию экономики страны. Неизбежным спутником низкой капитализации банковской системы является высокая ставка процента и сложность кредитования долгосрочных проектов. В целом в России за редким исключением (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и др.) отсутствуют крупные по мировым меркам банки.

     2) Региональные и отраслевые диспропорции в экономике. В то время как благоприятная конъюнктура рынка и возможности госбюджета положительно повлияли на обеспечение капиталом компаний одних секторов, для других отраслей эта проблема по-прежнему актуальна. Более того, из действующих на территории РФ кредитных организаций 50,6% расположены в Москве, и в течение последних лет эта цифра практически не менялась. По некоторым оценкам, до 85% банковского капитала расположено в Москве, в то время как в большинстве регионов в силу ряда причин наблюдается недостаток денежной массы.

     3) Макроэкономическая нестабильность является одним из наиболее существенных препятствий на пути развития банковской системы Российской Федерации. Недостаточная устойчивость экономического роста, исполнения бюджета, роста инвестиций и платежеспособного спроса является важным при анализе проблем развития ссудного рынка страны. Рост данных параметров во многом обеспечивался благоприятной конъюнктурой энерго-сырьевого сектора, а не за счёт развития экспорта продукции высокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Таким образом, в экономике, находящейся в сильной зависимости от цен на сырье и энергоносители стремительный рост банковской системы может обернуться её падением.

     4) Ненадёжность банковской системы также оказывает негативное влияние на потенциал её развития. Дефолт 1998 года, события осени-зимы 2008-2009, в очередной раз укрепили недоверие к отечественной банковской системе. Другими факторами, внесшими свой вклад в подобное отношение к отечественной банковской системы, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов в течение длительного периода времени.

     5) Отсутствие определённого пути развития данного сегмента экономики. Так, не существует единой концепции, призванной увеличить функциональную роль банков в экономике и перенаправить банки на кредитование реального сектора экономики. Сторонники увеличения роли государства призывают к увеличению роли денежно-кредитной политики, разрешение или запрет на занятия банками рядом видов деятельности и др. Сторонники рыночных сил акцентируют внимание на необходимости создания благоприятных условий для инвестирования, создания равной конкурентной среды для кредитных организаций и т.д. На данный момент в России отсутствует четко оформленная, согласованная концепция развития банковского сектора, как не существует и конкретного плана по выводу экономики из кризиса. Рассмотрим данные проблемы и пути их решения более подробно. [7, 5]

     Таблица 1

     Соотношение проблем и направлений деятельности Правительства РФ и Центрального банка по их решению. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       
 
 
 
 

     Анализируя  данную таблицу, можно сделать вывод  о том, что перспективы развития банковской системы страны зависят как от внутренних, так и от внешних факторов. К внутренним факторам развития необходимо отнести решение обозначенных выше проблем. К внешним факторам относится ситуация на мировых финансовых рынках; в кратко- и среднесрочной перспективе – ситуация с мировым финансово экономическим кризисом, во многом определяющим состояние российской банковской системы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ  РОССИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕЁ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ 

     3.1. Сравнение банковской системы России с банковскими системами развитых стран 

          Эффективная деятельность банковских учреждений во многом зависит от степени развития самих банков, использования современных банковских продуктов и оказания большого числа услуг. За небольшой срок функционирования банковской системы России кредитные организации успели пережить не одну волну финансовых кризисов, сопровождавшихся обесценением национальной валюты и, соответственно, банкротством огромного числа коммерческих банков. Количество кредитных организаций, обслуживающих потребности растущей экономики с 2001 года, постепенно убывало[18].

     Таблица 2

     Количество  кредитных организаций, зарегистрированных Банком России и другими органами

Годы	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011
Количество  кредитных организаций	2126	2003	1828	1668	1518	1409	1345	1296	1228	1178	1146

 

     

     Рис. 1. Количество кредитных организаций, зарегистрированных Банком России и другими органами

          Из графика видно, что наибольшее количество кредитных организаций было зарегистрировано Банком России в 2001 году. Последующее снижение было связано с изменениями в банковском законодательстве, направленными на укрупнение банковских организаций и усиление банковского надзора со стороны Банка России.

          Сравним институциональные характеристики банковской системы России с показателями развитых стран.

     Таблица 3

     Институциональная характеристика банковских систем

		1.01. 2005 г.	1.01. 2006 г.	1.01. 2007 г.	1.01. 2008 г.	1.01. 2009 г.	1.01. 2010 г.	1.01. 2011 г.	Изменение к 2005 году, %
ИТАЛИЯ	Банков, всего	876	841	830	819	810	803	792	90,4
	Филиалы банков, всего	33067	32157	31298	30375	29245	28177	27134	82
США	Банков, всего	8 580	8 315	8 257	8 195	8 116	7 960	7 846	91,4
	Филиалы банков, всего	75786	74491	72936	71354	69264	68438	66952	88,3
РОССИЯ	Банков, всего	1518	1409	1345	1296	1228	1178	1146	75,5
	Филиалы банков, всего	3 238	3 295	3 281	3 455	3 470	3 183	2 926	90,3

 

          П1 – количество филиалов приходящихся на один банк. Данный показатель характеризует развитость филиальной сети банковской системы и доступность услуг предоставляемых конкретными банками населению.

     

     Таблица 4

     Показатель  степени развитости банковской филиальной сети

		1.01. 2005 г.	1.01. 2006 г.	1.01. 2007 г.	1.01. 2008 г.	1.01. 2009 г.	1.01. 2010 г.	1.01. 2011 г.
ИТАЛИЯ	Количество  филиалов, приходящихся на один банк	37,75	38,24	37,71	37,09	36,10	35,09	34,26
США	Количество  филиалов, приходящихся на один банк	8,83	8,96	8,83	8,70	8,53	8,60	8,53
РОССИЯ	Количество  филиалов, приходящихся на один банк	2,13	2,34	2,44	2.67	2,83	2,70	2,55

 

         Из приведенных данных видно, что с 2005 г. по 2011 г. общей тенденцией институциональной структуры как российской банковской системы, так и банковских систем развитых стран является сокращение числа банков с одновременным снижением филиальной сети. Сокращение числа кредитных организаций в России происходит более быстрыми темпами, а сокращение филиальной сети более медленными по сравнению с развитыми странами. За рассматриваемый период число банков в России сократилось на 24,5%, в то время как в развитых странах эта величина не превысила 10% от общего числа кредитных организаций. Это связано с более интенсивными процессами слияния и поглощения крупными банками более мелких.

          Ещё одним показателем, влияющим на филиальную сеть, является доля кредитных организаций, имеющих генеральные лицензии в общем количестве кредитных организаций в стране, потому что только крупным банкам способным оказывать населению все виды услуг выгодно открывать филиалы в других регионах страны. Расчёт этого показателя на 1 января 2011 года представлен в таблице 4.

     

     Таблица 5

     Расчёт  коэффициента универсальности банковской системы на 01.01.2011г.

	Италия	Россия	США
Количество  действующих в стране кредитных  организаций	495	1146	8 257
Количество  кредитных организаций, имеющие генеральные лицензии	275	283	3137
Коэффициент универсальности банковской системы (П2)	0,56	0,25	0,38

 

          Из таблицы видно, что коэффициент универсальности банковской системы в России составляет только 25%, по сравнению с развитыми странами, где он превышает 35%. Это может свидетельствовать о том, что в России велика степень специализации банков, которые ориентированы на оказание услуг только определённым группам населения. Однако для банковских систем рассматриваемых стран также характерно присутствие большого количества специализированных банков, что является свидетельством относительной неразвитости банковской системы России. 
 
 

     3.2. Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора 

          В 2011 году деятельность Банка России в сфере совершенствования банковской системы и банковского надзора сосредоточена на реализации предусмотренных законодательством целей развития и поддержания стабильности банковского сектора Российской Федерации, защиты интересов вкладчиков и кредиторов. Указанную деятельность Банк России проводит с учетом уроков мирового финансового кризиса и опыта, извлеченного в ходе преодоления кризиса и его последствий в российском банковском секторе, а также с учетом разрабатываемых международными организациями подходов к усилению банковского регулирования.