Особенности и проблемы развития банковской системы России

         Банк России продолжает работу по совершенствованию процедур слияния и присоединения, предусматривающих возможность участия юридических лиц (в том числе кредитных организаций) различных организационно-правовых форм в реорганизации. Данная работа направлена на улучшение правовой среды, а также повышение капитализации кредитных организаций[19].

          Усиление конкуренции в банковском секторе и повышение требований к устойчивости требуют изменения модели развития банков: модель агрессивного и преимущественно экстенсивного развития, дающая проциклический эффект и продуцирующая дисбалансы, должна уступить место модели более сбалансированного интенсивного развития, предполагающей в том числе более широкое использование инноваций в банковской деятельности, в управлении банками и возникающими в их деятельности рисками.

          В рамках надзора за деятельностью кредитных организаций обеспечивается дальнейшее совершенствование отчетности кредитных организаций, в целях получения всей полноты информации о характере и размерах принимаемых рисков и процедурах управления ими.

     Продолжается работа по совершенствованию законодательства в целях снижения рисков злоупотреблений со стороны руководства и собственников кредитных организаций и максимального сокращения для кредиторов и банковской системы в целом негативных последствий отзыва у кредитных организаций лицензий на осуществление банковских операций. В этой связи предполагается продолжить работу по законодательному закреплению норм, предусматривающих упрощенный порядок перехода от процедуры принудительной ликвидации кредитной организации к процедуре ее, а также позволяющих при ликвидации кредитных организаций осуществлять оперативную передачу обязательств и имущества кредитной организации действующей кредитной организации.

          Для получения более полной и достоверной информации о клиентах, заемщиках и владельцах банков, в том числе по вопросам подтверждения достоверности отчетности заемщиков и учредителей (участников) кредитных организаций, совершенствуется взаимодействие Банка России с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами.

          Проводится поэтапная централизация инспекционной деятельности Банка России, предполагающая совершенствование организационной структуры инспектирования и направленная на повышение результативности проверок, в том числе за счет повышения эффективности взаимодействия подразделений дистанционного и контактного надзора, конкретизации их сфер ответственности, обеспечения независимости деятельности инспекторов, более эффективного маневрирования инспекционными ресурсами[19].

     Таблица 6

     План  важнейших мероприятий Банка  России

     на 2012 год по совершенствованию банковской системы

     Российской  Федерации и банковского надзора 
 

Содержание мероприятия	Срок  исполнения
1. Участие в работе  по созданию законодательных  основ внедрения рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору, включая предоставление Банку России права устанавливать для кредитных организаций правила управления рисками и капиталом, в том числе на основе  применения внутрибанковских методов оценки рисков, а также установление ответственности членов исполнительных органов и совета директоров (наблюдательного совета) за деятельность кредитных организаций, включая управление рисками.	III - IV      кварталы
2.   Участие  в работе по подготовке проекта  федерального   закона « О  деятельности по взысканию просроченной  задолжности»	I      квартал
3.   Участие в  работе  над  проектом  федерального закона  по установлению  возможности   назначения   служащих   Банка России  уполномоченными   представителями   в   кредитные организации,   значимые   для   банковской   системы    и экономики Российской Федерации	I - IV      кварталы
4. Участие в работе  над проектом федерального закона, направленного на совершенствование  процедур реорганизации кредитных организаций.	III – IV      кварталы
5.   Участие в проведении  работы  по  повышению  финансовой грамотности населения в области банковской кварталы деятельности и другое.	I – IV      кварталы

 
 
 

     3.3. Перспективы развития банковской системы России 

          Для того чтобы оценить тенденции и перспективы развития банковского сектора нужно отследить динамику его развития за последние несколько лет. И в качестве первой тенденции можно выделить снижение количества действующих кредитных организаций на территории РФ. Еще с 2004 многие Кредитные организации стали укрупняться и объединяться[18].

     

     Рис. 2.  Количество действующих кредитных организаций в РФ

     

     Рис. 3. Количество филиалов действующих  кредитных организаций в России

     Количество  действующих кредитных организаций  уменьшилось с 1329 до 1012 всего за 8 лет. Если говорить о перспективах в  этой области, то, предположительно, количество банков за 2012 год сократится до 960- 950. Такие изменения могут быть вызваны различными причинами:

1. под влиянием административных факторов, главным из которых является отзыв лицензий
2. под влиянием рыночных факторов.

     К примеру, одним из рыночных факторов был и остается мировой финансовый кризис. Хотя можно сказать, что кризис не повлиял на объем предоставления кредитов, привлечения депозитов и посредничества в расчетах многих российских банков. По статистическим данным опубликованным Центральным Банком РФ на конец марта 2011 года, объем активных операций на начало 2009 года составляло 13874,9 млрд. руб., на начало 2010 года 13872,8 млрд. руб., а на начало 2011 уже 16099 млрд. руб[21].

     

     Рис. 4. Кредиты, депозиты и прочие размещённые средства

          Нельзя не согласиться с тем, что российская банковская система достаточно динамично преодолевает последствия финансового кризиса. Уверенно растут объемы вкладов, размещаемых в банках населением, увеличиваются объемы кредитования как юридических, так и физических лиц.

          Если говорить о перспективах развития, то первым можно выделить наращивание капитала банками. Требования ЦБ к коммерческим банкам ужесточились, и одним из таких стало требование о минимальном размере капитала. К примеру с 1 января 2012 г. он не должен быть менее 180 млн. руб[20].

     Одним из самых важных изменений в банковском секторе, связанных с капиталом, является повышения конкурентоспособности и устойчивости. Банки будут сами стремиться к наращиванию своего капитала и повышению его качества. Потенциал для увеличения конкуренции в банковском секторе большой. Частные банки быстрее реагируют на ситуацию, внедряют инновации, теснее взаимодействуют со своими клиентами. В этом их традиционные преимущества, которые можно наблюдать во многих других государствах[25, 3].

          Второй перспективой можно назвать сокращение доли банков с государственным участием и развитие здоровой конкуренции в банковском секторе. В проекте стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года можно ясно выделить решение ЦБ об уменьшении количества госбанков. Этот процесс будет развиваться в двух направлениях - сокращение самой доли участия государства в конкретных кредитных организациях и постепенное увеличение конкурентоспособности частных банков.

     Отдельного внимания заслуживает вопрос повышения дисциплины в банковском бизнесе. Здесь будет продолжаться работа по повышению содержательности публично раскрываемой информации. Это делается для того, чтобы участники рынка могли адекватно оценить:

1. сферы деятельности кредитной организации,
2. ее подверженность риску,
3. качество управления рисками,
4. величину капитала и уровень его достаточности.

          Основные ориентиры развития банковского надзора выделены в проекте Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. Приоритетами в совершенствовании банковского регулирования и надзора в проекте Стратегии названы[22]:

1. повышение уровня централизации и эффективности банковского регулирования и надзора,
2. приведение полномочий Банка России в соответствие с международными требованиями и стандартами,
3. повышение роли содержательного подхода к оценке рисков кредитных организаций,
4. осуществление надзора на консолидированной основе, расширение перечня применяемых Банком России мер надзорного реагирования.

        Можно сделать вывод, что в ближайшие 3-5 лет банковской системе России для успешного развития предстоит решить следующие проблемы:

     I. По улучшению финансовых показателей:

     ·   погасить привлечённые во время острой фазы кризиса дорогие ресурсы;

     ·   увеличить капитал (в том числе ряду банков до установленного законом минимально необходимого уровня);

     ·   создать оптимальную структуру ресурсной базы;

     II. По улучшению организации работы  банков:

     ·   найти новые направления развития бизнеса и/или принять новые стратегии развития, в том числе и на региональном уровне;

     ·   перестроить бизнес-процессы, существенно улучшить систему риск-менеджмента;

     ·   повысить производительность труда, в том числе за счёт внедрения передовых информационных систем.

     Решение этих задач требует количественного увеличения и качественного улучшения кредитного портфеля. Именно его динамика является ключевым показателем успешности выхода российской банковской системы из кризиса. Экономика России сможет выйти на траекторию стабильного роста в том случае, если на протяжении следующих четырёх лет реальные темпы прироста основных показателей банковской системы будут составлять не менее 15% в год[26].

     Таблица 7

     Динамика основных показателей банковской системы России в период 2010-2015 гг., трлн. руб., в ценах 2011 г., на конец периода

	2010	2011	2012	2013	2014	2015
Совокупные  активы	29,4	31,3	38,7	44,8	52,6	60,1
Кредитный портфель	19,9	22	28,1	32,7	39,2	45,5
Собственный капитал	4,6	5,4	6	7,3	8,7	10,1
Депозиты  физлиц	7,5	8,1	9,8	11,2	13,6	15,5
Средства  организаций	9,3	11	14,4	16,9	19,7	21,7
Доля банковских кредитов в:
инвестициях в основной капитал	9,4%	9,1%	10,7%	13,3%	16%	18,3%
покупке жилья	11,9%	13,2%	18,4%	21,9%	25,5%	28%
пассивах  малого и среднего бизнеса	17,8%	20,4%	23,2%	28%	30,4%	34,1%