Действительно, высокие проценты: так в США при продаже в рассрочку автомобилей – от 6-12 % годовых, бытовых приборов – 7-10 %, в среднем получается 10-20 %. Ни в какое сравнение не идут с процентными ставками на потребительский кредит при социализме: 0.5 % годовых по срочной и 3 % по просроченной задолженности. Иногда по своему уровню процент, начисляемый банком, ничем не отличается от ростовщического процента. Например, в США банки так называемого личного кредита по своим ссудам взимают 36-42 %.[18]

      Не  каждый может получить потребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”, а она должна представлять собой:

      Таким образом, потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

1.4. Классификация потребительских  кредитов

     Потребительский кредит существует в двух формах  - «прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании  ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта)» [19]. То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией  погашения кредита в срок.

     Классификация потребительских кредитов может  быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.[9, 98]

     Рассмотрим  подробнее классификацию по каждому  из приведенных признаков. 

     По  объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на кредиты

• На неотложные нужды
• Под залог ценных бумаг
• На строительство и приобретение жилья
• На капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации
• На обучение
• На медицинские услуги
• На покупку автотранспорта
• На установку телефона

      По  субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые

• банком
• торговыми организациями
• частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды)
• учреждениями небанковского типа- ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

      По  срокам кредитования потребительские кредиты делят на

• краткосрочные - от 1 дня до 1 года
• среднесрочные – 1-5 лет
• долгосрочные – свыше 5 лет.

     По  обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные(залогом, гарантиями.ю поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

     По  методу погашения различают

• Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
• Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно [19]. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и  неравномерно погашаемые (сумма платежа  меняется).

      По  условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

     По  методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

• ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

     Существует  также такое понятие как ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

      В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:

1. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.
2. Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

     В целом представленная выше классификация  отражает многообразие потребительских  ссуд, но не исчерпывает всех возможных  критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

     Потребительский кредит может быть представлен следующими видами:  покупка в рассрочку, кредитные  и расходные карточки, автоматически возобновляемые ссуды, персональные ссуды.

 

Глава 2. Анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан на примере  АО «Альянс банк»

2.1. потребительского кредитования АО «Альянс-Банк» и условия предоставления кредита

     Акционерное Общество "Альянс Банк" является одним из самых динамично развивающихся  казахстанских банков второго уровня и успешно работает на рынке банковских услуг вот уже более 10 лет.

     Альянс  Банк входит в четверку крупнейших казахстанских банков.

     Активы  Банка на 1 июля 2006г. составили - 521 969 млн. тенге., обязательства - 484 814 млн. тенге, собственный капитал - 37 155 млн. тенге.

     Согласно  постановлению Правления Национального  Банка Республики Казахстан N 245 от 25 июня 2001 года АО "Альянс Банк" признан  выполнившим требования Правил о  порядке перехода банков второго  уровня к международным стандартам. Постановлением N 73 Национального банка РК от 15 мая 2004 года АО "Альянс Банк" включен в перечень банков второго уровня, перешедших к международным стандартам бухгалтерского учета в части автоматизации банковской информационной системы и ее сертификации.

     В январе 2005 года авторитетное во всем мире финансовое издание – журнал The Banker признал АО "Альянс Банк" самым  быстрорастущим среди банков стран  с переходной экономикой. В целом  исследованием было охвачено 377 банков из стран СНГ, Балтии, Центральной Азии и Европы по итогам их деятельности в 2002-2003 гг.

     В октябре 2005 года журнал "Euromoney" назвал АО "Альянс Банк" - "Лидирующим банком по корпоративному управлению" и "Лучшим банком по обслуживанию населения". Также, в октябре 2005 года журнал The Banker включил Альянс Банк в топ-200 крупнейших азиатских банков наряду еще с двумя казахстанскими банками.

     АО "Альянс Банк" имеет рейтинги от Мoody's: долгосрочный рейтинг по обязательствам в иностранной валюте - Ba2 "стабильный", краткосрочный рейтинг по обязательствам в иностранной валюте - NP и рейтинг финансовой устойчивости - Е+ "прогноз позитивный".

     От  международного рейтингового агентства Fitch Ratings рейтинги: долгосрочный - "B+", краткосрочный - "B", индивидуальный - "D" и рейтинг поддержки - "4". Прогноз по долгосрочному рейтингу - "Стабильный".

     Альянс  Банк является участником:

• Фонда обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц Республики Казахстан;
• Казахстанского фонда гарантирования ипотечных кредитов;
• Казахстанской фондовой биржи (KASE) по категориям А, B, P и K;
• Ассоциации финансистов Казахстана (с 4 ноября 1999 года);
• Международных межбанковских систем телекоммуникаций S.W.I.F.T. и REUTERS;
• Торгово-промышленной палаты Казахстана;
• VISA International.

     Партнерами  Альянс Банка на рынке финансовых услуг являются:

• ЗАО "Национальный Процессинговый Центр";
• ЗАО "Казахстанская Фондовая Биржа" (KASE);

     Альянс  Банк включен в определенный Национальным Банком РК перечень банков второго  уровня, которым компании по управлению пенсионными активами, а также ЗАО "Государственный накопительный пенсионный фонд" доверяют финансовые средства для размещения на депозитах.

     Альянс  Банк является одним из основных участников валютных торгов KASE и активно работает с ценными бумагами.

     Альянс  Банк имеет лицензию на осуществление  брокерской и дилерской деятельности на рынке ценных бумаг с правом ведения счетов клиентов в качестве номинального держателя.

     Альянс  Банк является одним из стратегических партнеров ЗАО "Казахстанская  Ипотечная Компания" и активно работает на республиканском рынке ипотечного кредитования. 14 мая 2004 года АО "Альянс Банк" стало первым участником системы гарантирования ипотечных кредитов, подписав Генеральное соглашение N 101-01 с АО "Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов".

     2.2. Виды потребительского  кредитования Альянс Банка и  условия предоставления кредита

2.2 Состояние портфеля  потребительского  кредитования АО «Альянс-Банк»

     В результате по итогам первого полугодия 2006 года "Альянс Банк" стал лидером банковской системы по темпу роста розничного ссудного портфеля, а также по его абсолютному приросту. Так, доля банка на рынке розничного кредитования республики за указанный период увеличилась с 8,3% до 15,5%, при этом объем его кредитного портфеля в этом сегменте вырос с 50 млрд. тенге до 132 млрд. тенге.

     Сотрудничество "Альянс Банка" и "Казпочты" началось в августе 2004 года. В настоящее  время банк предоставляет потребительские  кредиты через сеть "Казпочты", которая состоит из более чем 200 районных отделений.

     Потребительское кредитования Альянс Банка представлено 10 направлениями (рис. 1.).

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Рисунок 1. Потребительское кредитование Альянс Банка