Потребительский кредит: отечественный и зарубежный опыт

Ученые другого  направления под потребительским  кредитом подразумевают форму организации  банковского розничного, ипотечного либо "карточного" бизнеса. Представителей этого направления можно условно  причислить к числу сторонников  концепции эффективного менеджмента, который стал в последнее время  предметом специальных исследований, в том числе теория и практика его внедрения нашла отражение  в кандидатской диссертации В. В. Ермолова "Основные направления  совершенствования стратегического  управления в российских банках".      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2                                                                                       

Сравнительная характеристика основных понятий потребительского кредита как формы кредитных  отношений и сферы кредитной  деятельности

Классическая теория кредита

Концепция эффективного менеджмента

Кредитные отношения

Существование форм кредитных отношений  и их видов	Существенные сферы кредитной  деятельности
Потребительский кредит как форма  кредита. "Ипотечный кредит на покупку (под залог) жилого фонда можно  отнести к потребительскому, поскольку  целью получения такого кредита  является удовлетворение потребности  населения в жилье"	Потребительский кредит как сфера  бизнеса. Кредитование населения включает ипотеку и кредитование индивидуальных предпринимателей, но они могут быть различными сферами бизнеса.
Виды кредитов: Целевые кредиты:  автокредиты (банков, магазинов,  производителей)  кредиты на образование  продажа товаров в рассрочку  с участием и без участия кредитных  организаций ипотечные жилищные кредиты. Нецелевые кредиты: кредиты на временные нужды офердрафты по кредитным картам	Виды бизнеса: Розничный бизнес: Кредиты Депозиты (вклады) населения Ипотечный бизнес: Кредиты Рынок ипотечных облигаций «Карточный» бизнес Бизнес институтов инфраструктуры банковской системы.

Кредитный потенциал

Отложенный спрос: Сбережения населения В тезаврации В кредитных организациях Доходы населения: средства в расчетах при реализации «зарплатных проектов» Пенсионные фонды Государственные ассигнования

Ссудный капитал: Часть ресурсов кредитных организаций  за вычетом резерва ликвидности: вклады населения Средства в расчетах при реализации «зарплатных проектов» Средства денежно-финансового рынка Средства ломбардов Государственные гарантии

Кредитный механизм

Получение займов из рук в руки Покупка товаров в магазинах  с рассрочкой платежа Получение банковских кредитов

Предоставление кредитов под заклад в ломбардах  Движение ссудного капитала по счетам в банке Создание и движение финансовых инструментов

С точки зрения маркетинговой деятельности расширение внедрения формы и механизма  потребительского кредита выгодно  как банкам, так и предприятиям розничной торговли, так как продажа  товаров в кредит расширяет круг потенциальных клиентов.

Следствием бурного развития потребительского кредита стало возросшее число  просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного рынка услуг по возврату долгов частных лиц.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению  использования, объектам кредитования, объему и т.д.

1. По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.
2. По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские кредиты;

ссуды, предоставляемые  населению торговыми организациями;

• потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

3. По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время в России в  связи с общей экономической  нестабильностью деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования  не имеет фиксированный срок и  банк может потребовать ее погашение  в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто  предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которых вложены  заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

1. По способу предоставления потребительский кредит делятся на целевой и нецелевой.
2. По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.
3. По методу погашения различают кредиты, погашение единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют  важную особенность : по таким кредитам погашения задолженности и процентов  осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить  так называемые бриджинг-кредиты, которые  выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы  стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим  погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально  и т.д.); кредиты с неравномерным  периодическим погашением (сумма  платежа в погашение кредита  меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается  частями на протяжении периода действия договора.

4. По методу взимания процентов кредита классифицируется следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

В нашей  стране подобного рода статистика в  настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что в последние  годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают  дорогостоящие товары с рассрочкой платежа.

Прямая и косвенная форма  рассрочки платежа банковского  кредитования потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно  отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации  кредитного процесса, которая позволяет  точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный  контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается  на организации кредитных отношений  банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки  зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят  несколько более высокий уровень  риска, чем при косвенном банковском кредитовании.

• Во-первых, в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на сади, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все коммерческие банки; б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспеченности по кредитам нередко носит формальный характер.
• Во-вторых макроэкономическая ситуация в стране также негативно сказалась на организации и кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских  нужд населения позволяет банку  сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты позволяют  с большей степенью достоверности  и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможность погашения  кредита в срок, организовать действенный  контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

1.2.  Функции потребительских кредитов. 
По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих «аппетитов» и возможностей заемщик может использовать кредитуемые средства на покупку шикарной квартиры или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также на приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д. Тем не менее в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным группам, одну из которых как раз и образуют интересующие нас более всего «классические» потребительские кредиты.

• К первой функциональной группе следует отнести все так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости — квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т. п.
• Ко второй функциональной группе следует отнести все так называемые автокредиты — т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, правда, на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку «крутого» мотоцикла, маунтпи-байка или, скажем, трейлера (домика-прицепа).   Классические потребительские кредиты.
• Третью функциональную группу образуют «классические» потребительские кредиты. Они» в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию, на рассмотрении которой мы и остановимся далее — но не из праздного любопытства, а лишь для того, чтобы уважаемые читатели, обладая соответствующей информацией, впоследствии могли без особых затруднений, коротко и ясно объяснить банковскому клерку или торговому консультанту не только то, какой именно потребительский кредит им требуется, но и почему (!). Итак, потребительские кредиты различаются
• по виду обеспечения обязательств заемщика — с обеспечением или без, при этом форма обеспечения опять-таки может быть различной;
• по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;
• по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита — экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, «медленные» кредиты;
• по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;
• по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;
• по размеру кредита — мелкие, средние и крупные;
• по размеру ставки кредитования — недорогие, умеренно дорогие и дорогие;
• по способу погашения — погашаемые аннуитетно, единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.