Потребительский кредит: отечественный и зарубежный опыт

1.3 Принципы банковского кредитования. 
Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.  
К основным принципам кредитования относятся:

• Срочность возврата;
• Целевой характер кредита;
• Платность;
• Обеспеченность;
• Дифференцированность;  
  Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом.  
  Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращён, а возвращён в строго определённый срок, т.е. в нём находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определённость возвратности кредита. В рыночных условиях хозяйствования этому принципу кредитования придаётся, как никогда, особое значение:  
  1. От его соблюдения зависят нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно его объёмы, темпы роста.  
  2. Соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют вкладывать им привлечённые кредитные ресурсы в безвозвратные вложения.  
  3. Для каждого отдельного заёмщика соблюдение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои хозрасчётные интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды.  
  Целевой характер кредита предполагает выдачу ссуд на строго определённые цели, которые так же, как и объекты, могут широко варьироваться. Каждый потенциальный заёмщик, испрашивая кредит, обязательно указывает конкретную цель. Банк, выдав кредит, призван проверять целевое его использование, в случаях же нарушения условий кредитного договора должен применять санкции.  
  Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заёмщик должно внести банку определённую плату за временное позаимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлечённые в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования на собственные и другие нужды.  
  Основные факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит:  
  - базовая ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБ РФ;  
  - средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, т.е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;  
  - средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;  
  - структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлечённых средств, тем дороже должен быть кредит);  
  - спрос на кредит со стороны хозяйственников (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);  
  - срок, на который испрашивается кредит, и вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;  
  - стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег).  
  В условиях плановой экономики принцип обеспеченности кредита трактовался нашими экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Это означало, что ссуды должны были выдаваться под конкретные материальные ценности, находящиеся на различных стадиях воспроизводственного процесса, наличие которых на протяжении всего срока пользования ссудой свидетельствовало об обеспеченности кредита и, следовательно, о реальности его возврата. Лишь с принятием в конце 1990г. Закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки РФ получили возможность выдавать кредиты под различные формы обеспечения кредита, принятые в международной банковской практике, а в последствии закреплённые в ГК РФ. Это залоговое обязательство, договор гарантии, договор поручительства и т.д. Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом между собой кредитном договоре.  
  Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности – финансового состояния предприятия. Эти качества оцениваются посредством анализа баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень его рентабельности на текущий момент и в перспективе.  
  Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заёмщика.

1.4 Современный этап развития  потребительского кредитования.

1.4.1 Структура потребительского кредита и необходимость формирования его инфраструктуры

Этапы становления  новой организации кредитования населения в Российской Федерации. Можно выделить четыре этапа, характеризующие  условия становления и развития современного рынка потребительского кредита: этап "первых игроков"; этап "бума потребительского кредитования", этап "широкого внедрения новой  организации потребительского кредита  в связи с обострением конкурентной борьбы", этап "финансового кризиса  и резкого изменения условий  кредитования".

• Первый этап. Спрос на потребительский кредит постепенно увеличивался. Самая высокая процентная ставка была в июле - октябре 2002 г. - более 70% годовых; магазины должны были выплачивать банку "Русский стандарт" до 8 - 10 % от стоимости покупки, так называемый дисконт с торговца.

В этот период получает развитие новая для России методика оценки кредитоспособности клиента  частного лица, система кредит-скоринг (на отработку скоринговой системы  у банка "Русский стандарт" ушло как минимум полгода).

• Второй этап. На втором этапе в 2002 г. на российский рынок вышли банки "Первое О. В. К. " и "Home Credit". "Дельта Банк", сделав первый шаг к выходу на рынок потребительского кредитования, выпустил кредитные карты, в 2002 г. внедрил систему кредит-скоринг.
• Третий этап. Завершение второго этапа и начало третьего этапа связано с покупкой Райффайзен банком Импэксбанка, который в 2005 г. уже стал лидером потребительского кредитования.

Лидерами потребительского кредитования стали дочерние структуры крупных  иностранных банков. Агрессивность  кредитной политики в области  потребительского кредитования характеризуют  приведенные ниже данные.

Таблица 3

Лидеры потребительского кредитования периода его бума

место	банк	Место по активам на 01.07.2005	Общая сумма кредитов физическим лицам (тыс.руб.) 01.07.2005        01.01.2005		Изменение (%)
1	Сбербанк  России	1	396 279 776	301 192 765	31,6
2	Русский стандарт	18	44 331 436	35 170 784	26
3	ХКФ-банк	34	22 063 244	18 994 263	16,2
4	Райффайзенк Автрия	10	14 475 800	10 298 280	40,6

 

В результате развития кредитования населения сложилось несколько  моделей поведения банков на этом рынке: модель лидера; модель иностранных  банков, которые предлагали своим  клиентам инновационные продукты в  сфере потребительского кредитования; модель банков, специализированных на ипотечном бизнесе; модель развивающегося розничного бизнеса небольшого банка.

Для того чтобы оценить особенности  модели конкретного банка, рассмотрим деятельность отдельных российских банков, активно участвующих в  предоставлении кредитов физическим лицам.

На этапе устойчивого развития первую модель роста демонстрировали  так называемые "лидеры" ("чемпионы"). Лидерами являлись крупные универсальные  банки, которые предлагали своим клиентам широкую продуктовую линейку розничных и ипотечных продуктов. С точки зрения состояния бизнеса они имели развитую активную (кредиты) и пассивную (вклады населения) сторону баланса. С точки зрения управления - это банки с развитым корпоративным бизнесом и широкой филиальной сетью.

Вторая модель - модель иностранных  банков, которые предлагали своим  клиентам инновационные продукты в  сфере потребительского кредитования. С точки зрения состояния бизнеса  они имели развитые кредитные  программы, но роль вкладов населения  была несопоставима со Сбербанком.

Третья модель - модель банков, специализированных на ипотечном бизнесе.

Четвертая модель - модель развивающегося розничного бизнеса небольшого банка. Она представлена в основном малыми и средними банками, которые работают с ограниченным кругом клиентов и  не имеют развитых региональных сетей. В ряде случаев - это банки, которые  не вступили в систему страхования  вкладов. Однако характеризовать их деятельность термином "маргиналы" вряд ли целесообразно, так как для банка это не критерий оценки.

Таблица 4

Модели поведения банков на рынке розничного кредитования.

Банки-лидеры масштаба кредитования	Сбербанк, ВТБ24, Альфа-Банк, Росбанк
Банки инновационных технологий -банки  с иностранным участием в капитале (пионеры и конкуренты)	Райффайзен, Сити – Банк, Русский стандарт, BSGV
Специализированные  ипотечные банки	ГИБ, БЖФ
Небольшие ретэйловые банки	Региональные  банки

 

Каждое направление потребительского кредитования, представленное в виде модели, сопровождается индивидуальными  особенностями в зависимости  от вида банка, иерархии управления (корпоративный  уровень, уровень подразделений  и операционно-функциональный уровень) и условий (сюда можно отнести  сроки кредитования, процентные ставки, наличие обеспечения, цели получения  кредита).

1.4.2 Современный этап. В период кризисных явлений в экономике 2008 г. резкого снижения задолженности по потребительским кредитам на 01.10.2008 г. не произошло.

 

Таблица 5

Показатель	На 1 октября 2008 года		Справочно на 1 октября 2007 года
	Задолженность по кредитам, предоставленными организациями	Из нее задолженность перед  Сбербанком России	Задолженность по кредитам, предоставленным  кредитными организациями	Из нее задолженность перед  Сбербанком России
Всего	4 004,1	1 248,9	2 658,3	867,3
Из нее на покупку жилья	1 149,8	438,8	623,0	220,2
Из нее по ипотечным жилищным кредитам	974,5	308,8	486,2	118,4

 

Однако данная статистика не отражает тех проблем, которые требуют  своего решения. Об этом свидетельствует  та полемика, которую отражают средства массовой информации и те дискуссионные  вопросы, широко обсуждаемые на научных  и студенческих конференциях. Так, при  обсуждении доклада Г. А. Тасуняна в  Финансовой академии при Правительстве  РФ (октябрь 2008 г.) молодое население  в лице студентов посчитало, что  проблема развития ипотечного кредитования - не столько в отсутствии долгосрочных пассивов, сколько в непомерно  высокой стоимости жилья даже по сравнению с развитыми странами. Президент АРБ не думает, что только рост вкладов населения позволит решить задачу укрепления ресурсной  базы потребительского кредита.

Работники банковского сферы, обладая  здравым смыслом, отвечают на вызовы времени попыткой преодолеть возникшие  проблемы. Так, коммерческий банк ВТБ-24 с 1 января 2009г. вводит новый режим  кредитования жилищных ипотечных кредитов.

2 Перспективы развития системы  потребительского кредитования.

2.1 Анализ потребительского кредитования.

2.1.1 Анализ условий предоставления кредитов населению в стадии экономического роста и финансового кризиса. В сентябре-октябре 2008 г. многие банки прекратили выдачу ипотечного кредита; произошел пересмотр процентных ставок. В Альфа-банке процентная ставка по ипотеке скоро превысит 20 %(5), а по долларовой 16,5% годовых. Повышение составит в среднем 5 процентных пунктов. Одновременно банк устанавливает комиссию за выдачу кредита. Самое масштабное повышение процентных ставок произошло во второй половине сентября (1,5 - 2 %). За год кредиты на жилье подорожали более чем в 1,5 раза. Летом 2007г. банки предлагали кредит в среднем в размере 12,6% годовых. По мнению работников подразделения ипотечного кредитования банка ВТБ-24, увеличение процентной ставки до 17,5 % является пределом, выдача кредита по более высокой процентной ставке в разы увеличит просрочку. Ужесточил свои условия и Абсолют банк, отказался от кредитования строящегося жилья, а также банк ФК "Уралсиб".

Удельный вес задолженности  по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам  на покупку жилья, в общем объеме задолженности на 1 октября 2008 г. составил 28,7% (на 1 октября 2007г. - 23,4%), по ипотечным  жилищным кредитам - 24,3% (на 1 октября 2007г. - 18,3%), перед Сбербанком России - соответственно 35,1 % (25,4%) и 24,7% (13,7%).

В результате в текущей рыночной ситуации, когда ставки по ипотеке  в следующем году могут достичь  уровня 16 - 20% годовых, смешанная модель, пожалуй, единственный способ сохранить  относительную доступность ипотеки  для граждан со средним уровнем  доходов.

Каждый банк, предлагая клиентам свои продукты, реализует определенную программу и режим кредитования. Под режимом кредитования следует  понимать механизм (порядок и технологию) выдачи и погашения конкретного  вида потребительского кредита, определенного  в рамках регламентации Банка  России и инструкций конкретного  банка. Программа кредитования, как  правило, объединяет "ритейловый" и "карточный" бизнес в единую схему. В небольших банках такая программа включает и ипотечные кредиты.

На российском рынке с 2009 г. появится новый режим ипотечного кредитования. ВТБ-24 планирует предложить гражданам  накапливать первоначальный взнос  по ипотеке на депозитном счете банка  и получать часть ипотечного кредита  под льготный процент. Ипотечные  кредиты, предоставляемые по схеме, применявшейся в России до сих  пор, во время кризиса недоступны для большинства граждан.

По словам директора департамента ипотечного кредитования ВТБ-24, новый  ипотечный продукт банка будет  выглядеть так. Потенциальный заемщик  в течение двух или более лет  накапливает на специализированном вкладе не менее 30% стоимости жилья. После накопления необходимой суммы  банк выдает ему кредит на ту же сумму  по ставке примерно на 20% ниже рыночной (скидка дается за счет пониженной доходности ипотечного вклада). На оставшуюся часть  стоимости жилья (40%) заемщик получает обычный ипотечный кредит уже  по рыночной ставке.

Таким образом, с нового года ВТБ-24 начнет применять смешанную американо-немецкую модель ипотечного кредитования. До сих  пор российские банки использовали американскую модель, которая предполагает получение кредита сразу после  обращения в банк, без обязательного  прохождения сберегательной стадии. "Отдельные банки предлагали клиентам так называемые "ипотечные вклады", однако они не предполагали в дальнейшем кредитования по пониженной ставке и  не являлись реализацией немецкой модели", - подтверждает зампред правления  Юниаструм банка.

В российской банковской практике в  отношении организации потребительского кредитования и условий предоставления персональных ссуд пока наблюдается  отсутствие единообразия, что затрудняет потенциальным индивидуальным заемщикам  принятие решения об обращении в  банк за ссудой, а также в выборе конкретного кредитного продукта.