Потребительский кредит: отечественный и зарубежный опыт

По данным Центрального банка, на начало 2008 года просроченная задолженность  граждан по банковским кредитам составила  более 100 млрд. рублей. По экспертным оценкам, в действительности она выше официальной  статистики в 2,5 раза. Страдают от мошенников не только банки, но и добросовестные заемщики - банкиры заранее закладывают риски в стоимость кредитов и повышают процентные ставки. В судах неплательщиков, как правило, обязывают погасить лишь сумму основного долга, не принимая во внимание многочисленные проценты, пени и штрафы. Таким образом, для большинства заёмщиков судебные процессы оказываются куда более выгодными, нежели расплата с банком «по-хорошему».

Отношения между кредиторами и  заемщиками никаким специальным  документом до сих пор не регулируются. Применяются лишь некоторые нормы  Гражданского кодекса РФ и закона "О защите прав потребителей". Принятие закона "О потребительском  кредитовании" ожидается в 2008 году.

Минэкономразвития подготовило и  направило на рассмотрение в правительство  законопроект «О банкротстве физических лиц». Согласно документу россиянин, столкнувшийся с невозможностью вернуть банковский кредит, имеет  право объявить себя несостоятельным. Согласно документу несостоятельным  может быть признан заёмщик, который в течение полугода не смог расплатиться с долгами перед банками на сумму не менее 100 тыс. рублей. Причём инициировать процедуру банкротства могут как сам должник, так и кредитное учреждение. И если в суде заёмщик докажет, что не является преднамеренным банкротом, то есть что невыплата долга действительно связана с какими-либо уважительными причинами, а не просто с нежеланием платить по кредиту, суд примет решение о его реструктуризации. Законопроект предусматривает, что выплата долга может быть растянута на пять лет, при этом все штрафные проценты и пени «замораживаются» - аналогично тому, как это происходит при процедуре банкротства юридических лиц. При этом если заёмщик выполняет свои обязательства добросовестно, то он сможет ставить вопрос о том, чтобы информация о его «прежних грехах» была вычеркнута из бюро кредитных историй.

2.3. Особенности потребительского кредитования  за рубежом. 

       В период после  второй мировой войны банки  стали основными кредиторами  на рынке потребительского кредита.  Господствующее положение банков  частично является следствием  того, что они во все большей  степени заинтересованы в привлечении  средств отдельных лиц и семей,  которые являются основным источником  средств банка. Однако многим  семьям часто приходится решать, стоит ли отдавать свои деньги  тому банку, который как они  считают, не сможет гарантировать  им предоставление кредита в  случае необходимости.

Последние исследования показали, что  потребительский кредит зачастую относятся  к наиболее прибыльным кредитам, которые  может выдавать банк [19].

2.3.1 Виды кредитов, предоставляемых отдельным лицам и семьям. В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования [20]. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т.ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего, для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятии и в организациях по месту работы.

В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает  предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными  деньгами магазин может сделать  клиенту скидку до 5% стоимости товара За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора Уровень процентной ставки относительно невысок Максимальный срок пользования потребительским  кредитом в Германии составляет 6 лет  Размер ежемесячного платежа в погашение  ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.

Потребительские ссуды в США (consumer loans) делят на 3 группы:

- ссуды  с рассрочкой платежа;

- револьверные (возобновляемые) ссуды;

- ссуды  без рассрочки платежа

Из общей суммы потребительского кредита более 80% приходится на ссуды  с рассрочкой платежа. Сроки погашения  обычно составляют от 2 до 5 лет. В отличие  от револьверных кредитов большинство  ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными. В США, как и в  других западных странах, кредиты с  рассрочкой платежа могут выдаваться в прямой или косвенной формах. При прямом кредите кредитный  договор заключается между банком и заемщиком. При выдаче косвенного банковского кредита появляется посредник между банком и клиентом - торговое предприятие. Здесь договор  заключается между клиентом и  магазином, который далее получает ссуду в банке.

Револьверные кредиты включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты  в форме овердрафта. (Кредитные  карты и овердрафты будут рассмотрены  ниже).

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность - по таким  кредитам погашение задолженности  по ссуде и процентов осуществляется единовременно. В качестве примера  можно привести "бриджинг ссуды", выдающиеся для покупки нового дома частным лицом, а сумме разницы  стоимости нового и старого дома владельца.

Во Франции также выделяются персональные кредиты - это возобновляемая ссуда частному лицу на срок от трех месяцев до трех лет в размере  не более одной четвертой годового дохода лица Как правило, при выдаче такого кредита требуется гарантия третьего лица Важную роль играет условие "домицилирования" доходов, то есть поступления доходов заемщика на счет в банке, где последний может  контролировать его финансовое положение. Потребительские ссуды аналогичны по условиям персональным

ссудам, но ставки процента по ним ниже Они  выдаются для погашения счетов на приобретение товаров в магазинах, охватываемых системой потребительского кредита.

В Великобритании потребительский  кредит предоставляется для различных  целей: приобретения потребительских  товаров длительного пользования; покупки машины (максимально допустимый срок для подержанного автомобиля - 5 лет); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки  домов, домов-фургонов; оплаты личного  образования. Ссуды выдаются на суммы  свыше 500 фунтов стерлингов, но не больше 10 000 фунтов стерлингов. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность  страховать погашения ссуды на случай смерти, безработицы, несчастных случаев  или болезни заемщика, Максимальный срок пользования ссуды - 5 лет. Также  банки за свой счет могут покрыть  платежи своим клиентам в случае болезни или несчастного случая, а при смерти клиента до погашения  ссуды последняя будет погашена банком полностью. Но при этом размер ежемесячного платежа клиента увеличивается на небольшую сумму страховки. Страхование клиента осуществляется автоматически и не предполагает заполнения специальных форм или медицинского освидетельствования. От страхования можно отказаться, сообщив об этом банку письменно в заявлении при получении ссуды

В США большую часть потребительских  ссуд предоставляют американцам  коммерческие банки (44%), но с ними активно  конкурируют финансовые компании (около 24%), кредитные кооперативы (13,9%) и  специализированные сберегательные институты (10,7%).Правда, роль ссудно-сберегательных учреждений после кризиса 1990-х резко снизилась.[21, с.344].

Аналогичная практика наблюдается  и в странах Западной Европы, где  практически все кредитные институты  от универсальных коммерческих банков (например, в германии) до специализированных сберегательных институтов (взаимно-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют  различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.

С учетом различий кредиторов можно  выделить формы прямого и косвенного кредитования населения на потребительские  цели.

При предоставлении прямого банковского  кредита заключается кредитный  договор между банком и заемщиком  – пользователем ссуды. Косвенный  банковский кредит предполагает наличие  посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником  чаще всего выступают предприятия  розничной торговли. Кредитный договор  в этом случае заключается между  клиентом и магазином, который в  последующем порядке получает ссуду  в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее  время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам  на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит [22].

Существует несколько различных  видов потребительских кредитов, при этом вследствие дерегулирования  депозитных институтов в США и  других промышленно развитых странах число данных видов кредитования, нацеленного на удовлетворение финансовых потребностей, постоянно возрастает. Можем осуществить классификацию потребительских кредитов по целевому назначению (по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования). Одна из распространенных схем классификации потребительских кредитов учитывает как вид, так и назначение кредита.

Например: кредиты физическим лицам  и семьям могут быть подразделены на две группы в зависимости от того, выдаются ли они на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог  жилых помещений, или на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.), т.е. кредиты, отличные от кредитов под жилые помещения. Последняя категория кредитов зачастую подразделяется на два вида в зависимости  от способа погашения кредита: кредит, погашаемый в рассрочку, и кредит, погашаемый единовременно. Более подробно мы рассмотрим данные кредиты ниже [23].

2.3.2 Кредиты под залог жилых помещений. Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» проходят кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий. Приобретение жилых помещений – индивидуальных и многосемейных домов (в том числе домов на 2-3 семьи и многоквартирных домов) – обычно предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15-30 лет, обеспечиваемого данным имуществом. Ставка по подобным кредитам устанавливается либо фиксированная, либо, что в последние годы встречается чаще, переменная, или плавающая, которая периодически изменяется параллельно с оговоренной базовой ставкой, такой, как рыночная ставка по правительственным облигациям или ставка по закладным (например, средняя ставка по закладным на жилые помещения, установленная Федеральным советом банков жилищного кредита). Комиссия за обязательство (составляющая обычно 1-2% суммы кредита) чаще всего взимается авансом и гарантирует, что в оговоренный период времен заемщик сможет воспользоваться кредитом. Хотя банки предоставляют значительную долю кредитов под залог жилых помещений, подобные кредиты могут также предоставляться специализированной дочерней компанией, принадлежащей к банковской холдинговой компании.

2.3.3 Кредиты, отличные от кредитов под жилые помещения. Кредиты физическим лицам и семьям, отличные от кредитов под закладные, включают кредиты, погашаемые в рассрочку, и кредиты, погашаемые единовременно.

Кредиты в рассрочку. Кредиты в  рассрочку называются кратко- и среднесрочные  кредиты, погашаемые двумя или более  платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты  обычно предоставляются для покупки  крупногабаритных товаров (например, автомобилей, лодок, транспортных средств для  отдыха, мебели и электробытовых товаров) или для консолидирования существующих у семьи долгов. Хотя обычно по кредитам в рассрочку устанавливается  фиксированная процентная ставка, все  более распространенными становятся плавающие процентные ставки. Тем  не менее, на сегодняшний день лишь по ¼ всех потребительских кредитов устанавливаются переменные ставки.

В последние годы многие банки предоставляли  значительную часть потребительских  кредитов в рассрочку через дочерние финансовые компании, входящие в банковскую холдинговую компанию. Преимущество подобной схемы заключается в  том, что при создании финансовых компаний в отличие от отделения  банка не существует географических ограничений. Более того, финансовая компания может выдавать более рискованные  кредиты по более высокой процентной ставке, чем банк.

Кредиты, погашаемые единовременно. Краткосрочные  кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности  в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока  кредитования или в момент погашения  долговой расписки заемщика, известны под названием кредиты, погашаемые единовременно. Подобные кредиты могут  предоставляться в относительно мелкие суммы (500 или 1000 долл.) и включают кредиты по открытому счету со сроком погашения, как правило, в  пределах 30 дней или другого, относительно незначительного периода времени. Кредиты, погашаемые единовременно, предоставляемые на короткий срок (обычно не превышающий шести месяцев) физическим лицам с высоким уровнем доходов, могут быть и достаточно крупными – от 5000 до 10000 долл. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов, а также на уплату налогов.

Одной из форм револьверного (возобновляемого) потребительского кредита является овердрафт, так называемый "прототип банковских ссуд", предоставляемый  только банками Овердрафт - это сумма, в пределах которой банк кредитует  владельца текущего счета Существует и иное определение овердрафта, данное Ольшаным А.И. это краткосрочный  кредит, который предоставляется  путем списания средств по счету  клиента банком, сверх остатка  средств на счете. В результате на счете образуется дебетовое сальдо. По сути, - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Сроки  овердрафта; в США - в пределах одного - двух месяцев, а в Великобритании от нескольких месяцев до нескольких лет. В то же время в Великобритании коммерческие банки, как правило, требует  полного погашения раз в год  и проводит обследование ежегодно финансового  состояния и платежеспособности клиента. Договор может быть расторгнут при резком ухудшении платежеспособности заемщика. В Южной Корее владельцы  чековых депозитов могут иметь  овердрафт в течение 30 дней. Верхний  предел суммы овердрафта устанавливается  банками индивидуально в соответствии с кредитоспособностью владельца  счета.   Во Франции также применяется  эта форма кредитования, но она  носит название "кассовые кредиты" - это разрешенный овердрафт в  пределах утвержденного лимита.