Потребительский кредит: отечественный и зарубежный опыт

В таблице 2 и на рисунке3 представлена информация по процентным ставкам потребительского кредитования ряда коммерческих банков до и после удорожания кредитных  ресурсов.   

Таблица 2

Информация по процентным ставкам  потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов,                  %

Название Банка	Название кредита	Процентная ставка До кризиса	Процентная ставка    После кризиса
1	2	3	4
Джии Мани банк	Потребительский кредит (в наличной форме) + «Оптимальный»	15% 15,0	20,0
Сбербанк	Кредит на неотложные нужды	16,0	21,0
Банк Москвы	Кредит на неотложные нужды	17,0	23,0
ОТП Банк	Кредит наличный	19,0	25,0
МДМ-Банк	Потребительский кредит	20,0	26,0
Уралсиб	Кредит без обеспечения	20,9	26,0
Райфайзенбанк	Персональный кредит	17,0	27,0
ВТБ 24	Кредиты наличными	24,0	28,0
Стройкредит	Потребительский кредит	23,5	29,0
Альфа-Банк	Потребительский кредит	26,0	31,0
Русский стандарт	Кредиты наличными	29,0	36,0

 

Рис 3. Динамика процентных ставок потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания кредитных  ресурсов

 

На рисунке 4 представлена динамика изменения процентных ставок по потребительским  кредитам с учетом их минимального и среднего уровня, как в рублях, так и долларах США, в период с начала октября 2008 года  по апрель 2009 года.

 

 

Рис 4. Динамика изменения средних  %ставок по потребительским кредитам

Продолжая рассматривать проблемы потребительского кредитования в России до и после кризиса, можно добавить следующее. 

• В-пятых, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. «Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения – нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли. Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам».
• В-шестых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребкредитования в 2008 году. «Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья. Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы – сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования».

Таким образом, основным итогом 2008 года явилось замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной  экономической ситуацией и снижением  доходов населения. Эта тенденция  сохраняется и в текущем году.

До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении  темпов роста рынка потребкредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в  рассуждениях о долгосрочной перспективе  – населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок «потребов» в ближайшем будущем сумеет достичь, а уж тем более превзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня просто невозможно.

2.4.1.Перспективы развития  кредитования населения в условиях  финансового кризиса. Обеспечение развития потребительского кредитования - вопрос большой важности, одна из стратегических задач деятельности многих коммерческих банков. Совершенствование организации потребительского кредита в современных условиях является важной проблемой, решение которой позволит повысить платежеспособный спрос населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части населения страны, снизить кредитные риски.

Проблема путей совершенствования  потребительского кредитования многообразно и решается при помощи категории  развития. Согласно постклассической философии развитие - более общее  понятие, чем движение, так как  мир эволюционирует, развивается.

Современный этап развития кредитной  деятельности характеризуется двумя  разнонаправленными тенденциями: повышением роли потребительского кредита, увеличением  объема розничных банковских услуг, формированием основных сегментов  рынка потребительского кредита  на фоне обострения ситуации на финансовом рынке.

• Основной тенденцией 2002 - 2008 гг. было проведение новой кредитной политики, ориентированной на развитие потребительского кредитования.

Для сохранения этой тенденции в  перспективе при формировании кредитного портфеля и выработке кредитной  политики банк должен придерживаться общего для всех инвесторов принципа - сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее  доходными, но менее рискованными направлениями  кредитования.

• Вторая тенденция - обострение межбанковской конкуренции на рынке потребительских кредитов в условиях развитие кризисных явлений в экономике. Розничное кредитование сейчас составляет 20% всего объема кредитов, выдаваемых банками, или 14% их активов. Динамика кредитования свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения. За 8 лет, с 01.01.2002 по 01.01.2008, объемы кредитов, выданных банками физическим лицам, увеличились в 72 раза - с 45 млрд до 3 242 млрд руб. Однако под воздействием напряженной ситуации на международном рынке ликвидности в 2007 - 2008 гг. был налицо риск относительного сокращения не только корпоративных, но и потребительских кредитов.

В перспективе усилится конкуренция  среди банков за привлечение автодилеров, в связи с этим будет возрастать качество банковских услуг. Есть основания  полагать, что банки будут строить долгосрочные отношения не только с дилерами, но и с производителями.

Происходит рост потребительских  кредитов в активах банка, несмотря на кризисные явления в экономике, но ряд банков уже не может работать самостоятельно.

• Третья тенденция - необходимость развития эффективных методов управления кредитным портфелем в розничном бизнесе.

Авторы исходят из того, что кредитный  портфель по потребительскому кредиту - это часть банковского кредитного портфеля, целостный объект управления, обособленной для управления доходностью  и формирования резерва на возможные  потери по ссудам в соответствии с  однородными группами как группы ссуд со сходными характеристиками вида кредита (розничные потребительские  кредиты и кредитные карты, автокредиты, ипотечные кредиты) и кредитного риска.

Приведенные ниже данные свидетельствуют  о том, что качество кредитного портфеля ухудшается, что требует повышенного  внимания к совершенствованию его управления.

Таблица 9

Показатель	01.01.2007	01.10.2008	01.01.2007	01.1.2008
	млрд. руб.	млрд.руб.	в %	в %
Кредиты физ.лицам	1882,7	4017,6	13,5	16,4
Просроченная  задолженность	50,6	131,4	0,4	0,5

 

• Четвертая тенденция - создание новых институтов (бюро кредитных историй и коллекторских агентств, консультационных бюро) в условиях экономического подъема и повышение роли ломбардов в условиях кризисных явлений в экономике.

В октябре 2008 г. число залогов в  ломбардах увеличилось на 15% по сравнению  с августом - сентябрем. В крупных  городах, где к услугам ломбардов  прибегает 7 - 15 % населения, рост превышает 20 %.

Население все чаще не выкупает залоги. По статистическим данным, за заложенными  вещами не возвращается 6 - 8 % заемщиков. Вскоре их станет 20 %. Уже возросла с 20 до 25 % доля залогов, за которые вовремя  вносят проценты, но не выкупают, к концу  года она может достичь 30 - 40 %.

В кризисных условиях возрастает роль консультационных агентств, так как  они способствуют преодолению асимметрии информации между кредиторам и заемщиком. К инфраструктуре рынка потребительского кредитования могут быть отнесены и  новые так называемые "инвестиционные агентства", экономическая роль которых  близка к консультационным бюро, но отличается более узкой направленностью.

Развитие кредитных отношений  с сектором домохозяйств - это вопрос не только экономический, но также социальный. Разработка коммерческими банками  социально-ориентированной кредитной  политики во взаимодействии с населением требует модернизации форм и методов  кредитования, совершенствования процентной политики и условий выдачи и погашения  кредитов, использование опыта стран  с рыночной экономикой.

Рассмотрение  особенностей ипотечного кредитования в России состоит в том, что  количество и разнообразие "схем" кредитования явно превышает роль данного  кредита в экономике России. Это  связано:

• во-первых, с прерывностью исторического опыта;
• во-вторых, непродуманным заимствованием ипотечных схем:
• в-третьих, непониманием того, что российская кредитная система носит банк-ориентированный характер, и ипотечные облигации не спасут ресурсы банков;
• в-четвертых, с отсутствием реальной, законодательно сформированной связи между развитием строительства, деятельностью риэлтерских фирм, администраций и работой кредитных организаций.

Заключение

Нами  была поставлена цель – рассмотреть  способы потребительского кредита, сделать анализ и выявить пути совершенствования потребительского кредитования в России и за рубежом

Кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

Кредитование - это одна из доходных операций банка, поскольку тесно  связана с экономическим развитием  отраслей. Однако с такими операциями связан риск не возврата ссуды, которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования.