Потребительский кредит: отечественный и зарубежный опыт

В целом существующая практика банковского  кредитования индивидуальных клиентов имеет ряд общих черт и особенностей.

К числу основных факторов, влияющих на выбор банком условий кредитного договора и предложения заемщикам  тех или иных условий кредитования, можно отнести макро - и микроэкономические факторы.

 

 

Таблица 6

Факторы, влияющие на условия  кредитного договора.

Макроэкономические факторы	Микроэкономические факторы
Стадия развития экономики	Модель поведения  банка
Состояние и  конъюнктура  денежно-финансового  рынка	Конкурентоспособность
Инфляционные  ожидания и покупательная способность  национальной валюты	Платежеспособность  и кредитоспособность клиентов банка
Уровень ставки рефинансирования	Постоянство клиентской базы.
Сберегательная  активность населения	Кредитные риски  и обеспеченность кредита

 

Условия кредитования можно рассмотреть  на основе системного подхода в виде отдельных блоков: фундамент, организация, механизм, инфраструктура.

Фундамент кредитных отношений  составляют субъекты, объекты и принципы кредитования. Для заемщиков и  поручителей устанавливается возрастной ценз: кредит предоставляется гражданам  в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что  срок возврата кредита наступает  до исполнения поручителю 70 лет.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения  своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве формы реализации принципа возвратности кредита могут выступать способы  обеспечения обязательств: поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода; передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги (перечень устанавливается конкретным коммерческим банком); передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Более половины всех кредитов в России (без Сбербанка) приходится на автокредитование и наиболее популярный среди программ потребительского кредитования "магазинный" экспресс-кредит, в частности целевой  кредит на покупку компьютерной и  бытовой техники, мебели, туристических  путевок и т.д. (кредит, получаемый в магазине, является "связанным", т. е. предоставляется для приобретения определенного товара именно в этом магазине). В связи с этим целесообразно  рассматривать схему и историю  развития именно этого вида кредитования.

Как же организовано сотрудничество банков с магазинами? Безусловно, прежде всего заключается договор о  сотрудничестве между партнерами: о  безналичных расчетах, о размере  вознаграждения банку, которое выплачивает  магазин и т.д.

Далее возможны два варианта. Банк либо оборудует в магазине свой кредитный  отдел, либо обучает нескольких сотрудников  магазина. Первый вариант по издержкам  менее выгоден для банков, так  как разместить своих кредитных  специалистов в магазине, оборудовать  им рабочие места, конечно, более  накладно. Но скорее всего такой  вариант будет обеспечивать более  быструю работу по кредитованию, так  как проверка клиентов на платежеспособность будет проводиться прямо на месте. Второй вариант требует меньших  расходов сто стороны банка, но обученным  сотрудникам магазина придется связываться  с банковским офисом для проверки клиента.

В России следующим по значимости после автокредитования является кредит на временные нужды, предоставляемый  на условиях "экспресс-кредитования". В основе маркетинговой стратегии  экспресс-кредитования лежит довольно рискованный принцип минимизации  требований к кредитоспособности заемщика, компенсируемый более высоким уровнем  процентной ставки. Этот вид продвижения  требует от кредитных организаций  незначительных затрат на организацию  офиса, который, как правило, открывают  прямо в магазине. Но зато банковским менеджерам приходится тратить много  времени для достижения договоренностей с торговыми центрами, особенно в последнее время, когда кредитные организации стали активно конкурировать за право работать в наиболее доходных торговых сетях.

Авторами был проведен анализ и  выявлены основные причины отказа в  выдаче кредита: 
а) отсутствие у потенциального клиента постоянной регистрации в городах, входящих в список городов, допущенных к программе;

б) отсутствие у заявителя постоянного  дохода;

в) заработки заявителя не подтверждены документально или их невозможно определить экспертным путем;

г) указание заведомо ложных сведений в заявлении-анкете на кредит.

Потребительский кредит как продукт  развивает практику иностранных  банков постепенно погашаемого и  возобновляемого кредита. Нередко  заемщику по автокредитам предлагаются кредитные карты. В этом случае банк клиентам, хорошо обслуживающим долг, спустя полгода-год предлагает международную  карту с лимитом овердрафта в  размере 10% суммы кредита, ранее предоставленного на покупку автомобиля. При погашении  кредита лимит восстанавливается на сумму погашения.

Авторы считают, что действительно  особым видом кредита должен стать  кредит на обучение, так как он активно  используется в странах Запада и  внедрен в практику Китая. Наиболее остро в 2008 г. стал вопрос о необеспеченном кредите на образование. Сбербанк одним  из первых внедрил "Образовательный  кредит" в 2002 г. Он выдавался молодым  людям на оплату обучения на дневном  отделении российских учебных заведений. Банк рассматривал кредитную заявку до сдачи вступительных экзаменов, после зачисления определялась окончательная  величина лимита. Кредит частично использовал  принцип регулируемой отсрочки платежа, так как на срок обучения банк, по желанию заемщика, устанавливает  отсрочку погашения основного долга.

В России, по данным АРБ, в 2006 г. уже 60% принятых в вузы студентов оплачивали свое образование. В то же время отсутствие необходимых денежных средств как  причину невозможности получать высшее образование называют 58% населения, не имеющего его; спрос на образовательные  кредиты не удовлетворен. В 2008 г. многие банки прекратили доступ к таким  кредитам. Предпочтительным является, по мнению авторов, технология КРОП (кредит с регулируемой отсрочкой платежа).

Эти факты обусловливают необходимость  включения "новеллы" "Об образовательных  кредитах" в текст еще не утвержденного  законодательного акта в сфере потребительского кредитования.

По расчетов экспертов АРБ, к 2020 г. рынок образовательных кредитов, который оценивается в 100 млрд руб., позволит независимо от материального  положения получать высшее образование  более 150 тыс. студентам, но эти прогнозы могут не оправдаться без государственных  гарантий для банков.

2.1.2 Ресурсы потребительского кредита и обоснованность расчета на доходы населения. Доходы населения являются не только источником возврата кредита, но и одним из источников кредитного потенциала коммерческих банков. В настоящее время они аккумулируются банками в виде вкладов и на зарплатных карточных счетах.

Номинальная среднемесячная начисленная  заработная плата в 2007 г. составила 13 518 руб., а ее рост в реальном выражении  по сравнению с 2006 г. составил 16,2 % (в 2006 г. 10 634 руб. - рост по сравнению с 2005 г. на 13,3%). Реальные располагаемые денежные доходы населения в 2007 г. по сравнению  с 2006 г., выросли на 10,4% (в 2006 г. на 13,3%). По данным Федеральной службы государственной  статистики России, цены на потребительском  рынке в 2007 г. выросли на 11,9%, против 9% в 2006 г. По предварительным данным, в 2008 г. сложилась следующая картина: реальные располагаемые денежные доходы увеличились в октябре 2008 г. по сравнению  с предыдущим годом на 6,9%. Объем  привлеченных во вклады физических лиц  средств характеризуют приведенные ниже статистические данные.

 

 

 

 

 

 

 

таблица 7

Показатель	всего		Из них в Сбербанке России
	млрд. руб.	в % к 1 октября 2007 г.	млрд. руб.	в % к 1 октября 2007 г.
Всего	5 890,1	126,9	3 003,1	123,3
В том  числе на счетах: рублевых	5 059,0	125,8	2 677,4	122,5
Валютных	831,1	133,9	325,7	130,2

 

Доля Сбербанка России в общем  объеме сбережений физических лиц (в  рублях и иностранной валюте) на 1 октября 2008 г. составила 51,0 % и уменьшилась  по сравнению с началом 2008 г. на 0,5 %.

Кредитные ресурсы коммерческого  банка - это часть собственного капитала и привлеченных средств, в денежной форме направляемая на активные кредитные  операции. Причем в момент использования  кредитных ресурсов они перестают  быть ресурсом для банка, так как  они уже не запас, а становятся вложенными кредитными ресурсами.

Кредитный потенциал банка, характеризующий  его возможность по предоставлению кредитов, в том числе потребительских, определяется пассивами банка за вычетом резерва ликвидности  и перечислений в фонды обязательных резервов.

Таблица 8

Анализ фактических данных показал, что население продолжает оставаться кредитором.

Показатель	01.01.2007	01.10.2008	01.01.2007	01.10.2008
	млрд. руб.	млрд.руб.	в %	в %
Кредиты физ.лицам	1 882,7	4 017,6	13,5	16,4
Просроченная  задолженность	50,6	131,4	0,4	0,5
Вклады  населения	3 809,7	5 890,1	27,3	24,0
Избыток (дефицит) ресурсов сбережений населения (2-1)	1 927	1 872,5	-	-
Избыток (дефицит)ресурсов сбережений населения, %	202,4	146,6	-	-

 

2.2. Особенности потребительского кредитования  в России.

 

Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация.

Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки.

Потребительские кредиты по целевому характеру делятся на 2 вида: целевые и нецелевые. Целевые кредиты оформляются, как правило, в месте покупки товара (в магазине). Нецелевой кредит оформляется непосредственно в банке. По признаку наличия (отсутствия) залога потребительские кредиты бывают залоговые и беззалоговые. В зависимости от сроков рассмотрения кредитной заявки потребительские кредиты подразделяются на экспресс - кредиты (решение принимается за короткий срок, от 15 минут до 1 часа) и так называемые "классические" потребительские кредиты (решение принимается в срок от 2 до 14 дней). Существуют и иные классификации потребительских кредитов.

Потребительский кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода. Основным источником доходов для большинства заемщиков  является заработная плата. Однако есть банки, которые предоставляют кредиты  неработающим пенсионерам. Существуют и иные источники доходов: дивиденды  от ценных бумаг, доходы от сдачи недвижимости в аренду и др. Иные источники  доходов банки в основном учитывают  только при наличии постоянного  источника доходов в виде заработной платы. Альтернативные источники доходов  обязательно должны быть подтверждены документально (например, при сдаче  недвижимости в аренду должна быть представлена налоговая декларация, подтверждающая уплату налога на доходы физического лица).

Потребительские кредиты выдаются сроком от 3 месяцев до 5 лет.

Потребительское кредитование в РФ начало активно развиваться в  конце 1990-х годов. Первопроходцем отечественного потребительского кредитования стал банк «Русский стандарт», который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте». Наряду с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный  рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И  уже к началу 2000 года на данный рынок  вышли и другие банки.

Постепенно, потребительское кредитование в России приобрело массовый характер. Так, по итогам 2004 года объем рынка  потребительского кредитования России вырос почти вдвое по сравнению  с 2003 годом и достиг 535,8 млрд рублей. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети, как «М-Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организаций в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

После настоящего бума потребкредитования в 2007 году, когда темпы роста рынка  составляли 60%, в текущем году этот показатель, по мнению экспертов, может  быть менее 45%. Это связано с постепенным  снижением объема продаж бытовой  техники, являющейся одним из основных товаров, приобретаемых в кредит. Тем не менее, по прогнозам специалистов, в 2008 году совокупный рынок потребкредитов может достигнуть 200 млрд руб.