Потребительский кредит

Санкт-Петербургский  университет МВД России

факультет заочного обучения 
 
 
 
 
 
 
 

Контрольная работа

по дисциплине 

«Деньги,кредит,банки» 
 

          Вариант № 16 

на  тему:

«Потребительский  кредит» 
 
 
 
 
 

         Выполнила:

         Слушатель 517-Ф 

         ст.сержант вн.службы

         Мажухина Оксана Сергеевна

         УВД по Кировскому р-ну г.СПб

         мл.специалист по финансовой работе. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Санкт-Петербург

2010г.

Содержание:  

 

Сущность, формы и функции  кредита.

 

         Латинское слово  «creditim» имеет двоякое значение. С одной стороны, оно означает «доверяю», «верю», а с другой, переводится как «долг» или «ссуда». В широком смысле кредит – это сделка, договор между юридическими и физическими лицами о займе или ссуде. Поэтому определение кредита чаще всего приводится как совокупность денежных средств, передаваемых на возвратной основе во временное пользование за  плату в виде процента.

         В современных условиях почти все ссуды оформляются в виде денежного кредита, а кредитные отношения являются частью денежных отношений. Под кредитными отношениями подразумевают все денежные сделки, связанные с предоставлением и возвратом  ссуд организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денег, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций, и другие сделки.

         Следовательно, кредит – это особая форма движения денег. Это категория рыночная, которая  прошла длительный исторический путь развития. Будучи формой движения денег, кредит в то же время является формой движения ссудного капитала. Этапы движения ссудного капитала и его основные элементы можно представить по следующей схеме: 

 Д-Д-Т...Т₁-Д₁,

 где 

1. Д-Д-это  первый этап, когда кредитор выдает заемщику кредит;
2. Д-Т – заемщик затрачивает (инвестирует) полученный кредит на производство определенной продукции;
3. Т-.Т₁ – заемщик производит новую продукцию;
4. Т₁-Д_{1 –} заемщик реализует производственную продукцию, возвращает ссуду, уплачивает процент, а сам получает прибыль.

 

          Здесь Д₁ = Д + r + p, где Д – первоначальная сумма кредита, r – процент за использование кредита, р – прибыль, полученная заемщиком – предпринимателем.

         Важнейшие особенности  кредита заключается в следующем.

• Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных фондов. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли. Кроме того, капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одной отрасли в другую. Это совершает кредит со своим эластичным механизмом, переливая денежные средства в виде капиталов из одной отрасли в другие.
• Кредит – особая сделка, которая возникает на стадии обмена. При обычной сделке, в частности при купле-продаже товара, происходит передача от продавца к покупателю только полезности товара, тогда как стоимость товара не передается, а возмещается продавцу.

         При кредитной сделке от продавца к покупателю. т.е. от кредитора  к заемщику передается как полезность кредита, так и его стоимость (номинал). При этом продается не сам кредит, а лишь право на его временное использование. Очевидно, что при такой сделке возникают такие явления, как риск, ожидание и вознаграждение (или убыток). Следовательно, кредит можно определить как особую денежную сделку, основанную на принципах платности, срочности и возвратности.

         В современных условиях добавились еще и принципы обеспеченности кредита и его целевого использования. Чтобы ссудный капитал находился  в постоянном движении, нужны источники, особый фонд или кредитный фонд общества, который может предоставляться другим экономическим субъектам на указанных выше принципах. Для этого необходим кредитный рынок, который как сфера обращения ссудных капиталов обладает рядом особенностей: а) на этом рынке продается и покупается только один товар – деньги; б) деньги продаются в долг; в) на этом рынке существуют особая форма и механизм ценообразования.

         В процессе хозяйственной  деятельности у некоторых собственников  появляются временно свободные средства, а у других наоборот – нехватка. Главная причина такого явления заключается в том, что процессы производства обмена в различных отраслях по времени не совпадают.

         Посредством использования  кредитов экономические субъекты и  общество в целом добиваются повышения  эффективности производства, ускорения реализации ВНП и роста доходов. Кредит выполняет следующие функции: а) распределение денежных средств на возвратной основе; б) создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная  функция); в) осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов и за экономическим состоянием заемщика; г) финансирование производственной деятельности.

Предложение кредита:

• Выручка от реализации продукции.
• Амортизационный фонд.
• Заработная плата (выплачивается два раза в месяц, тогда как поступление денег происходит чаще)
• Денежные сбережения населения.
• Государственный денежный резерв (бюджетные средства, кредитные резервы, а также средства государственного стабилизационного фонда).
• Эмиссия денежных знаков.
• Иностранные участники и др.

Спрос на кредит:

         Субъекты хозяйственной  деятельности, нуждающиеся в дополнительных денежных средствах и капиталах.

         Профессиональными кредитными посредниками на кредитном  рынке выступают коммерческие банки  и другие специализированные финансово-кредитные институты.

         На рынке реализуются  несколько основных форм кредитов, которые отличаются друг от друга  составом участников, объемом ссуд, величиной процента, сроком предоставления и сферой функционирования (табл.1).

         По способу предоставления существуют также центральные кредиты (кредиты Банка России, в частности), межхозяйственные  кредиты и другие современные формы кредитов.

         По срокам предоставления кредиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты (в России до трех месяцев) обычно предоставляются предприятиям для пополнения оборотных средств. Остальные кредиты выдаются для финансирования инвестиционных программ предприятия. Физическим лицам выдаются кредиты, как правило, на длительный срок для покупки автомобиля, жилья (или его строительства) и т.п. 

Таблица 1

 
 

          Кредит выполняет  следующие основные функции:

1. Распределение денежных средств на возвратной основе и выравнивание нормы прибыли.
2. Создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионня функция).
3. Аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей в пользование заемщикам на платной основе.
4. Экономика издержек обращения.
5. Осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов.
6. Стимулирование спроса на товары и услуги.

         Кредит может предоставляться  клиенту в различных формах. За длительную историю кредитования банки  с целью более эффективного управления кредитными операциями разработали разнообразные системы группировок ссуд на основе какого-либо критерия.

         По  наличию и характеру  обеспечения выделяют обеспеченные и необеспеченные (частично обеспеченные) кредиты.

         По  срокам использования  кредиты подразделяются на: а) краткосрочные – до 1 года; б) среднесрочные – от 1 до 3 лет; в) долгосрочные – свыше 3 лет.

         Формами обеспечения обязательств по возврату кредита  могут быть:

         1. Залог имущества заемщика – наиболее важный вид обеспечения. При наличии залога кредитор имеет право при неисполнении своих обязательств получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. К основным видам залога относятся:

• Залог основных средств;
• Залог ценных бумаг;
• Залог недвижимого имущества (ипотека).

         2.  Поручительство – договор, в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать за долги заемщика при невыполнении им взятых на себя обязательств (т.е. обязательство третьего лица перед кредитором).

         3. Гарантия – это обязательство гаранта выплатить за заемщика определенную сумму при наступлении гарантийного случая.

Потребительский кредит.

 

          Потребительский кредит предоставляется частным заемщикам как банками, так и торгующими организациями.

         Основной формой такого кредита выступает банковский кредит. Теоретически и практически  выдача кредита заемщику является  одним из основных видов  деятельности коммерческих банков. На практике главными заемщиками  являются частные лица. Физическим лицам большинство банков не предпочитают  не предоставлять кредиты. Суммы кредитов, предоставляемых индивидуальным заемщикам, не идут ни в какое сравнение с размерами кредитов для юридических лиц. Как следствие, доход получаемый банками, небольшой, а хлопот с оформлением и возвратом предостаточно.

          Характеризуя кредитование населения на потребительские нужды, следует различать два аспекта этой проблемы.

Во-первых, потребительский кредит предоставляется  населению для удовлетворения различных  нужд: на приобретение товаров длительного  пользования, на кооперативное и  индивидуальное жилищное строительство, на приобретение и строительство  садовых домиков и благоустройство садовых участков, на переселенческие мероприятия, на хозяйственное обзаведение молодым семьям и др. Право на получение потребительских  кредитов, как правило, получают граждане, имеющие постоянные денежные доходы, позволяющие им своевременно погасить задолженность по ссуде. В советской экономической литературе потребительский кредит обычно рассматривался как средство, способствующее дальнейшему подъему жизненного уровня населения, и в известной степени это было справедливо и актуально сегодня. Представление населению потребительского кредита на приобретение в торговой сети товаров длительного пользования (за исключением «товаров повышенного спроса») позволяло решить целый комплекс социально-экономических задач; способствовало удовлетворению населения в промышленных товарах, предметах культурного и хозяйственного назначения; ускорению реализации совокупного общественного продукта.