Потребительский кредит

         С помощью потребительского кредита можно было влиять на движение трудовых ресурсов путем предоставления кредита на переселенческие мероприятия. В настоящее время прежняя система потребительского кредитования распалась. Так, в результате реформирования банковской системы оказалась разрушенной система связей торговых организаций с банками, которые обеспечивали торговле возмещение средств, отвлеченных в дебиторскую задолженность к проданным в кредит товарам. Распалась и прежняя система кредитования населения на цели улучшения жилищных условий.

         Перед экономистами стоит задача создания новой системы  потребительского кредита, соответствующей основным принципам функционирования рыночной экономики и современным требованиям.

Второй  аспект проблемы кредитования населения  коммерческими банками – развитие кредитов на предпринимательскую деятельность – в современных условиях приобретает особую актуальность.

         Аккумулирование банками  денежные средства населения можно  направить на развитие кредитования граждан, занимающихся предпринимательской  деятельностью, ориентированной на удовлетворение спроса на товары и  услуги народного потребления. Такой путь использования средств, аккумулированных банками, даст возможность изменить структуру сбережений, сократить в ней удельный вес неудовлетворенного спроса. В случае насыщения рынка товарами и услугами, пользующимися спросом, все средства на счетах коммерческих банков станут реальными сбережениями.

         Для развития кредитования коммерческими банками предпринимательской  деятельности населения необходимо преодолеть существующее до сих пор  положение, при котором предприниматели держат свои личные сбережения в одном банке, а кредитуются в другом. Очевидно, что предпринимателям выгоднее и удобнее было бы иметь один обслуживающий банк, где за счет собственных помещенных средств они могут получать ссуды на воспроизводство и расширение своей экономической деятельности.

         При нынешней ситуации на рынке потребительских товаров  и услуг наиболее приемлемым является развитие практики предоставления гражданам  банками лишь тех кредитов, которые  могут быть ими освоены своевременно и в полном объеме. Например, вкладчикам банка можно было бы предоставлять право на получение кредита на покрытие расходов, связанных с организацией лечения и отдыха, приобретением туристических путевок для поездки по стране или за рубеж.

         В дальнейшем, по мере наращивания производства необходимых для граждан товаров народного потребления и услуг, улучшения их качества, обеспечения соответствующих материально-денежных пропорций в экономике страны, сферу кредитования потребительских нужд населения коммерческими банками можно было бы расширять.

Практика кредитования населения Сбербанком РФ.

         До настоящего времени  кредиты населению пока не занимают значительного места в кредитных  операциях коммерческих банков, не сложилась еще целостная система  кредитования населения. Выдавая потребительские кредиты, коммерческие банки ориентируются, главным образом, на практику выдачи данных кредитов, существующую в Сбербанке. Ниже рассмотри практику кредитования частных лиц Сбербанком РФ.

Проведение  операций по кредитованию возложено  на следующих сотрудников банка:

• На кредитного работника – прием документов от заемщиков, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к рассмотрению документов, оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;
• На работника бухгалтерии – ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о не поступлении платежа в установленный срок;
• На операционного работника – проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.

         Сбербанк  предоставляет физическим лицам следующие  кредиты:

• Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию  объектов недвижимости (кредиты на приобретение объектов недвижимости –  жилищные кредиты);
• Кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственно обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

         Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются  на срок до 10 лет, кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 3 лет, кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте только гражданам РФ.

         За пользование  кредитом заемщик уплачивает банку  проценты, уплата которых производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

         Обязательное условие  предоставления кредита – наличие  обеспечения своевременного и полного  исполнения обязательства заемщиком.

В качестве обеспечения банк принимает:

• Поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
• Поручительства платежеспособных предприятий и организаций клиентов банка;
• Передаваемые в залог физическим лицам ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты СберЦБ на предъявителя, акции СберЦБ РФ, векселя СберЦБ РФ, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа. Перечень может быть изменен и дополнен Сбербанком России;
• Передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги, перечень которых установлен регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями Сбербанка России с юридическими лицами;
• Передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

         Оценочная стоимость  сберегательных сертификатов Сбербанка  России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости без  процентов.

         Оценочная стоимость  объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества  устанавливается на основании экспертного заключения специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.

         Сумма кредита с  учетом причитающихся за пользование  кредитом процентов не должна превышать  по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов недвижимости и транспортных средств корректируется на коэффициент 0,7. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по договору.

Максимальный  размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его  платежеспособности и представленного  обеспечения возврата кредита, с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

         Максимальный размер кредита не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России.¹

         Если заявитель, обратившийся в банк за получением кредита, уже  имеет перед банком или другими учреждениями СберЦБ РФ задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной предельной величины. При этом задолженность по кредитам на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превышать предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды.

         Для заемщиков и  поручителей устанавливается возрастной ценз.

         Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл.США, или на срок, не превышающий срок 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

         Поручительство принимается  от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что  срок возврата кредита наступает  до исполнения поручителю 70 лет.²

         Решение о предоставлении кредита принимается: 

• по кредитам на приобретение объектов недвижимости:
• кредитным комитетом отделения;
• по кредитам на неотложные нужды:
• управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО);
• при сумме кредита до 3 млн.руб. и 500 долл.США;
• кредитным комитетом отделения – при сумме кредита свыше 3 млн.руб. и 500 долл.США.

         Территориальный банк может сократить полномочия отделений  в части принятия решений о  предоставлении кредитов.

         Для получения кредита  заемщик предоставляет банку  следующие документы:

• заявление (Приложение №1);
• паспорт или заменяющий его документ(предъявляются);
• справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);
• декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
• анкеты (Приложение №2);
• паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
• для получения кредита свыше 5 тыс. долл. или рублевого эквивалента этой суммы – справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);
• другие при необходимости.

         При обращении клиентов в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник (кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъяснеет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

         Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита  зависит от вида кредита и его  суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного документа пакетов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и одного месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

         Заявление клиента  регистрируется кредитным инспектором  в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

         С паспорта (удостоверения  личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором  или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.

         На оборотной стороне  заявления или отдельном листе  кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

         Далее кредитный  инспектор производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

         При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с  помощью единой базы данных кредитную  историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждение СберЦБ РФ, предоставляющие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

         Кредитный инспектор  направляет пакет документов юридической  службе и службе безопасности банка.

         Юридическая служба анализирует представленные документы  с точки зрения правильности оформления и соответствие действующему законодательству.

         Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), место  жительства, место работы, место работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

         По результатам  проверки и анализа документов юридическая  служба и служба безопасности составляет письменные заключения, которые передаются в кредитный отдел.