Потребительский кредит

         В случае принятия в  залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующие подразделения привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение в кредитный отдел.

         Кредитный инспектор  определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места  работы о доходах и размере  удержаний, а также данных анкеты.

         Справка должна содержать  следующую информацию:

• полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
• продолжительность постоянной работы заемщика данной организации;
• настоящая должность заемщика (кем работает);
• среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
• среднемесячное удержание за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

         Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера, скрепленными печатью.

         При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

         Платежеспособность  заемщика определяется по формуле:

Р = Дч∙К∙t,

где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей; К – коэффициент в зависимости от величины Дч: К = 0,3 при Дч в эквиваленте от 500 долл.США, К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл.США, К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл.США, К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл.США, t – срок кредитования (месяцев).

Доход в эквиваленте  определяется следующим образом: 

______________Доход  в рублях___________________

Курс  доллара США, установленный Центральным  банком РФ на момент                            обращения заявителя в банк 

         Если в течение  предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч_1∙ К_1∙ t ₁+ Дч_2∙ К₂ ∙t₂

         где  Дч₁ – среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч; t₁ – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика; Дч₂ – среднемесячный доход пенсионера (применяется равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика); t₂ – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика; К₁ и К₂ – коэффициенты аналогичные К, в зависимости от величины Дч₁ и Дч₂.

         При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Заключение  кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитного отдела, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика.

         Кредитный инспектор  вправе самостоятельно принять решение  об отказе в выдаче кредита:

• если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
• если платежеспособность заемщика или предоставление обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Сбербанка.

         Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный  инспектор направляет управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего.

         Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и  возвращает документы кредитному инспектору.

         Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течение 10 рабочих дней со дня  принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки заемщика пакет  документов для предоставления кредита  с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета или заявлении заемщика подшивается в папку отказов. Соответствующая отметка делается в журнале регистрации. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

         Кредитный инспектор  визирует подписанные заемщиком  кредитный договор и график погашения  кредита и направляет из на подпись  руководителю банка или другому  уполномоченному лицу. Договор и  график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их заемщиком.

Один  экземпляр договора и графика  передается заемщику.

         Кредитный инспектор  регистрирует договор в журнале  регистрации кредитных договоров  и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.

         Кредиты, за исключением  кредитов на строительство или реконструкцию  объектов недвижимости, выдаются единовременно  в полной сумме; выдача кредитов частями  не допускается.

         В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; проверяет отчеты об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также осуществляет проверку на месте; принимает меры к повышению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

         Если заемщик в  течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.

         При изменении Комитетом  СберЦБ РФ по ставкам процентной ставки по кредитам физическим лицам кредитный  работник:

• направляет служебную записку в отдел бухгалтерского учета о внесении изменений в условия кредитных договоров;
• подшивает в кредитное дело копию служебной записки в отдел бухучета либо справку за своей подписью, в которой указываются дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата письма или телеграммы СберЦБ об изменении ставки;
• направляет изменения заемщику и поручителям за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица;
• поручителям предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом;
• предлагает заемщику обеспечить согласование поручителями изменения процентной ставки.

         Если в течение  месяца от даты отправления извещений  письменной согласие кого-либо из поручителей  не будет получено, кредитный инспектор  предлагает заемщику произвести замену обеспечения по кредитному договору.

         Оформление замены обеспечения производится без рассмотрения этого вопроса кредитным комитетом.

         Если по истечении  полутора месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из поручителей  заемщика не будет получено письменное согласие и в то же время не будет  не будет произведена замена обеспечения, кредитный инспектор готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на кредитном комитете отделения.

         Кредитный комитет  по каждому рассматриваемому кредитному договору может принять одно из трех решений:

1. не вносить изменений в условия кредитного договора (плату за кредит взимать на прежних условиях);
2. повысить или понизить процентную ставку по договору;
3. расторгнуть в одностороннем порядке договор с заемщиком по истечении трех месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки.

         Решение о расторжении  договора принимается в исключительных случаях; вопрос о целесообразности расторжения договора предварительно согласовывается с юридической  службой и службой безопасности.

         Принятие решения  о повышении процентной ставки или сохранении ее в прежнем размере зависит от остатка задолженности по кредиту на момент принятия решения и наличия других видов обеспечения, включая переоформление поручительства.

         Решение кредитного комитета должно быть принято до истечения  двух месяцев от даты отправки извещений заемщику и поручителям.

Контроль за целевым использованием кредита.

         Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащий сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

         Заемщик должен предоставить банку в течение двух месяцев  от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество.

         До получения каждой последующей суммы по кредиту  на строительство или реконструкцию  объекта недвижимости заемщик предоставляет  банку отчет об использовании  предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.

         Проверки на местах осуществляются кредитными работниками  банка, а в случае необходимости  – с привлечением других специалистов с оплатой за счет банка. Проверка определяет соответствие строящихся домов  утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту.

         Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству  или реконструкции объекта.

Проведение  проверки оформляется актом, который  подписывают проверяющий работник банка и заемщик.

         Бухгалтер одновременно с отнесением на счета просроченных ссуд и процентов не внесенных  в срок сумм составляет перечень просроченных платежей по всем действующим кредитным договорам и передает его кредитному работнику.

         Кредитный работник в тот же день должен принять меры к погашению задолженности заемщиками или их поручителями. Поручателям  направляется письменное уведомление  о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату.

         В случае невнесения платежей заемщиком и его поручателями кредитный работник привлекает юридический  отдел и службу безопасности для  подготовки иска в суд.

         При перемене постоянного  места жительства (прописки, регистрации) заемщик может обратиться в банк, выдавший кредит, или учреждение СберЦБ РФ по новому месту жительства с заявлением о переводе его задолженности по кредитному договору в учреждение банка по новому месту жительства.

         В случае смерти заемщика банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследственному имуществу. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.