Потребительское кредитование: проблемы и перспективы

 Здесь существуют  серьезные риски. В силу объективных причин, азиатские потребители имеют гораздо меньше кредитного опыта, чем их американские и европейские собратья, к тому же проблема усугубляется тем, что местные кредитные рынки недостаточно развиты и в силу этого не способны оградить заемщиков от принятия ими на себя повышенных рисков.

Так, главным поводом  для беспокойства, является то, что  для потребителя практически  нет ограничений и препятствий  к количеству открываемых кредитов, так как банки по существу предоставляют  их "вслепую". В долгосрочном периоде это может оказаться крупной проблемой. Азия уже имеет примеры подобных последствий - это Гонконг и Южная Корея. Оба этих рынка, по словам эксперта консалтинговой фирмы "McKinsey & Company", понесли значительные убытки от сравнительно небольшого числа своих клиентов.

Хотя большинство людей, открывающих кредитные линии, выполняют  свои обязательства, определенная доля покупателей не может соразмерить  запросы и свои финансовые возможности  в набирающем обороты потребительском  буме. Так, в Гонконге каждый такой заемщик имел в среднем по 14 различных кредитных линий с общим размером кредита в $75000⁵⁹. Потери по непогашенным кредитам на азиатских рынках быстро поднялись до рамок стран Запада. Согласно статистическим данным, в США несостоятельным оказывается каждый восьмой из тысячи человек. Подобное состояние дел уже сегодня наблюдается в Гонконге, два года тому назад имевшему показатель 1:1000, и в Южной Корее, даже за более короткий период времени сумевшей превзойти американские показатели.

Положение в Китае наглядно может продемонстрировать диаграмма (источник IBM ), из которой следует, что за 4 года размер непогашенных кредитов увеличился почти в 28 раз и достиг 85 млрд долл. США⁶⁰ .

 

Однако кредитные учреждения США и Европы имеют возможность предупредить выдачу кредита потенциально опасным заемщикам посредством существующей там практики кредитных бюро, которое собирает как "негативную" информацию типа просроченных платежей и дефолтов частных заемщиков, так и "положительную" - такую как состояние и количество текущих кредитных линий и установленных на клиента лимитов. Например, когда заемщик обращается за очередной кредитной линией, банк получает из кредитного бюро информацию по количеству открытых им кредитных линий - и если у заемщика уже есть шесть текущих кредитных линий, то банк может отказать в выдаче очередного кредита (подробно о деятельности кредитных бюро в зарубежных странах рассказано в третьем параграфе данной главы).

Набирающие объемы Азиатские кредитные рынки значительно уступают своим западным "коллегам" в обмене кредитной информацией, сообщают Experian. В таких странах как Таиланд или Индия, обмен кредитными данными находится на весьма низком по сравнению с Западом уровне. Некоторое исключение составляют лишь Япония и Тайвань, и пожалуй, еще наученные горьким опытом Южная Корея и Гонгконг, в последнее время начавшие в спешном порядке изменять существующее положение дел.

В таких условиях, когда  рыночная структура несовершенна, возрастает роль внедрения и использования передовых методологий оценки кредитного риска и систем сбора информации. Experian отмечает, что, хотя основным источником риска и остается недостаток кредитной информации, это не значит, что банкам не нужно улучшать свои методы управления риском. Даже у крупных иностранных банков, где культура риск-менеджмента находится на достаточно высоком уровне, возникают проблемы, когда они попадают в подобный информационный вакуум. Одним из примеров может служить Гонгконг, где иностранные игроки испытывают такие же потери, как и местные банки. Однако методы риск-менеджмента, позволяющие работать в условиях недостатка информации, существуют.

Еще одной проблемой  является то, что для азиатских  банков характерно стремление к умалчиванию  истинных масштабов понесенных потерь в результате непогашенных кредитов. Это было ярко продемонстрировано даже таким развитым представителем региона, как Япония. Имеющиеся пробелы в области представления информации по реальным убыткам приводят к проблемам в разработки методологий оценки рисков. Помимо неопределенности с информацией о заемщике добавляется неопределенность в оценке фактических потерь. На презентации, проведенной в этом году аналитиками Merrill Lynch, сравнивались «официальные» данные по непогашенным кредитам с количеством непогашенных кредитов, выявленных Moody's Investor Services. Так, по данным банков Индонезии непогашенные кредиты составляли лишь 2% от общей стоимости их портфелей, тогда как Moody's оценил данный уровень в 65% (!). Для Южной Кореи соответствующий баланс был - 3% и 40%; для Тайваня - 2% и 20%. Даже для Таиланда, банки которого оказались наиболее пессимистичны в своих оценках - 14% непогашенных кредитов, оценка Moody's составила 65%⁶¹.

Большинство объемов  этих непогашенных займов остается в корпоративном секторе, переживающем последствия Азиатского финансового кризиса и защищенного государственной поддержкой различного рода. И вот здесь эксперты задают себе вопрос, как на экономиках этих стран отразится дополнительное бремя в виде раздувающегося пузыря потребительских кредитов, оценка качества которых продолжает находиться вне существующих пределов возможностей кредитных организаций.

Анализ международного опыта потребительского  кредитования показывает, что оно давно стало  неотъемлемой частью повседневной жизни практически для всех слоев населения; кроме того,  в развитых странах уже давно существует институт потребительского кредитования, совершенствовавшийся на протяжении длительного времени и закрепленный в законах разных лет.  Для заемщиков потребительский кредит не является чем-то новым,как в России, скорее нормой их жизни, а четко отрегулированные в праве процедура кредитования, а также  правовые средства защиты заемщиков позволяют последним  довольно часто с уверенностью прибегать к  данной услуге банков. Со своей стороны коммерческие банки также защищены от неправомерных действий и недобросовестности заемщиков развитой системой кредитных бюро.  Доверие заемщика и банка друг к другу основано на совершенной законодательной основе западных стран.

В восточных странах  потребительское кредитование только входит в жизнь населения, рынок  потребительского кредитования только развивается, покупки в кредит становятся очень популярными и растет  потребительский спрос. Но еще нет  отрегулированной правовой базы, на основе которой можно было бы построить доверительные отношения между коммерческими банками и их клиентами, а значит,  нет достаточной защиты населения от принятых ими на себя повышенных рисков. Коммерческие банки несут потери по непогашенным кредитам также еще и из-за низкого уровня обмена кредитными данными. Но все проблемы, с которыми сталкивается данный  рынок  потребительских кредитов, решаемы, хотя на это требуется время. Коммерческие банки развивающихся стран используют мировой банковский опыт, учитывая собственную специфику развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В процессе исследования были проанализированы и систематизированы имеющиеся  данные, относящиеся к тематике российского  и зарубежного потребительского кредитования. И в заключении подведем итоги данной работы на основании всего вышесказанного.

Понятие потребительского кредита  существовало еще в IV веке до нашей эры, но назначение кредита в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а не для получения дополнительной прибыли.

Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского  кредита являются заемщики- физические лица, берущие взаймы, и кредиторы  – коммерческие банки и специальные  учреждения потребительского кредита, магазины , сберкассы.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая  доходная статья коммерческого банка, и  в каждой кредитной сделке для  банка существует кредитный риск – риск  невозврата ссуженной  стоимости  и процентов по ней заемщиком.  Поэтому для банка важна становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.

Кредитный риск зависит  от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

В качестве одного такого мероприятия может выступать  оценка кредитоспособности потенциального заемщика. И моделью определения кредитного риска является скоринг, статистическая модель, с помощью которой, на основании анализа состоявшихся ранее кредитных "экспериментов", формируется один или несколько пороговых числовых уровней, с помощью которых потенциальные заемщики делятся на два или несколько классов (рейтингов).

Отличительная черта  скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и его клиентуре, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение людей.

В зарубежных странах  скоринг с успехом  применяется  уже давно. Это целая продуманная  система, которую разрабатывает  для себя каждый банк, исходя их своих особенностей.

В России внедрение скоринга только в начальной стадии и должно осуществляться постепенно.

Для начала можно сделать  автоматизированную систему предварительной  оценки заемщиков, которая будет  автоматически отсеивать заведомо «плохие» риски, а на рассмотрение кредитного комитета предлагать риски «хорошие» и «пограничные». Но, даже не вводя автоматизацию, можно оценить связь отдельных характеристик клиента с вероятностью дефолта как для физических, так и для юридических лиц – знание таких характеристик может послужить существенной поддержкой кредитным инспекторам.

Важным моментом является не перенимать вслепую скоринговую  модель  какого-либо зарубежного  банка, а учесть национальные особенности, экономическую ситуацию в России и в банке, для которого создается система скоринговой оценки.

В современной России первые потребительские кредиты  стали выдаваться в 2000 году банком «Русский стандарт». В настоящий момент потребительское  кредитование переживает настоящий  бум своего развития. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет.

Большая доля кредитов принадлежит  кредитам в рублях. Что касается региональной структуры потребительских  кредитов, то здесь лидером является Центральный округ, за ним следует Приволжский округ.

Кредитная корзина в  настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или  экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, овердрафт, кредитные  карты. Если раньше основная доля рынка  принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место овердрафту и кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Важной особенностью кредитного рынка России является его  привлекательность для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция между российскими  и иностранными банками. 

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной  защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.

Четкая спецификация нормативной  базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти и другие проблемы носят временный  характер. И их решение в  скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина  этого заключается не только в  том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

Конечно, очевидно, что современная  практика кредитования физических лиц  на потребительские цели далека от западной, если брать последнюю за эталон. Необходимо вести  работу, как  в плане объектов кредитования, так  и  дифференциации условий предоставления кредитов.

В заключение следует отметить, что  объективное условие, необходимое  для широкого распространения потребительского кредитования, - это  нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.  Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь — иногда весьма продолжительный — срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).