Потребительское кредитование: проблемы и перспективы

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 22 Ноября 2012 в 21:48, дипломная работа

Описание

Цель дипломной работы – рассмотреть пути совершенствования такого вида банковских услуг, как потребительское кредитование, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования, дать сравнительную характеристику потребительского кредитования по различным признакам на примере некоторых российских банков, кроме этого проанализировать потребительское кредитование в зарубежных странах.
Для реализации данной цели ставятся такие задачи, как
Рассмотрение общих вопросов, а именно: возникновение потребительского кредита, его сущность, роль в экономике страны, виды и формы – в главе 1. Кроме того, здесь же освещены вопросы правового регулирования потребительского кредитования, рисков, возникающих при кредитовании, и управления ими.
В главе 2 изучение материала по потребительскому кредитованию в России, его видах и динамике развития, охвате новых направлений, по методам предоставления кредитов и способам погашения, а также различных проблемах и перспективах развития потребительского кредитования в нашей стране. Рассмотренные условия получения кредита физическими лицами в ряде российских банках дает общее представление о данной услуге для населения России.
Далее в главе 3 проведение анализа практики зарубежных банков в области кредитования населения, рассмотрение наиболее распространенные методы банковского кредитования индивидуальных клиентов Великобритании, США, Франции, Германии, а также стран Востока.

Содержание

Введение ……………………………………………………………………..стр.3

Глава 1. Теоретические и правовые основы потребительского кредита
История возникновения потребительского кредита …………….стр.7
Сущность потребительского кредита и его роль в экономике, основные формы и виды………………………………………….стр.11
Риски потребительского кредитования ....................................... стр.22
Правовое регулирование потребительского кредитования .......стр.31
Глава 2. Практика потребительского кредитования в России
2.1 Современное состояние, проблемы и перспективы развития ...стр.50
2.2 Потребительское кредитование в российских коммерческих банках (сравнительная характеристика) …………………………………..............стр. 74
Глава 3. Опыт потребительского кредитования в зарубежных странах
3.1 Потребительское кредитование Западной Европы и США ………..……………………………………………………………………….стр.90
3.2 Рынок потребительского кредитования в странах Востока…....стр.98
Заключение………………………………………………………………....стр.105
Список использованной литературы ……………………………………..стр.111
Приложение 1 ……………………………………………………………...стр.113
Приложение 2 ……………………………………………………………...стр.115

Скачать (142.61 Кб) Сколько стоит заказать работу?
Работа состоит из  1 файл

потребительское кредитование.doc

— 539.50 Кб (Скачать документ)

В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики только начало развиваться, в то время как западные страны давно пережили пик серьезного развития этого вида кредитования. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.

                                                       

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

Официальные источники:

1. ФЗ «О банках и  банковской деятельности»  от  3.02.1996 № 17-ФЗ

2.ФЗ «О защите прав  потребителей» от 17.12.1999 212-ФЗ

3. ФЗ «О кредитных  историях», от 30.12.2004 №218-ФЗ.

4. Положение от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования  кредитными организациями резервов  на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной  к ней задолженности»

5. Проект рекомендаций  по стандартам раскрытия информации  при предоставлении потребительских  кредитов, Федеральная антимонополльная  служба,  от 11.03.2005.

6. Официальный документ  Комитета ТТП РФ по развитию  потребительского рынка, 01.01.2005

Книги и периодическая литература:

7. Банковское дело. (под  ред. Проф.Лаврушина О.И.). «Финансы  и Статистика», 2003.

8. Ветрова А.В., Кредитные бюро: проблемы и решения, в сборнике «INTERNATIONAL FUND FOR ECONOMIC AND SOCIAL REFORMS»,http://www.akm.ru/rus/monitoring/001110.stm#3.

9. Вишневский А.А.,Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя.Опыт заруюежных стран // Юридическая работа в кредитной организации; №2, 2005.

10.Гарбузов А.К. Финансово-кредитный  словарь, том II,Москва, «Финансы и Статистика», 1995 г.

11. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве; №1(121),2005г.

12. Дертинг Ш., Бунт потребительских кредитов. Навсегда? // Эксперт; №35(435)б 20.09.2004 г.

13. Дяченко О., Кредитная рулетка// Банковское обозрение; №5 (59), май 2004.

14. Дяченко О., О пользе глобальной унификации// Банковское обозрение; Спец.обозрение, №3 (57), март 2004.

15. Жуков А., Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2008 г.//Деловая прессa; 11.04.2005.,№12(289).

16. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2004.

17. Калиш Айра, Мировой рынок розничной торговли: стратегии в условиях развивающегося мира// Делойт, 28.09.2004.

18. Козлов С.А., Реальная стоимость потребительского кредитов// КредитЕКСПО, 2005.

19. Команова О., Иностранный капитал в России// Жизнь и кредит, №6, 2005.

20. Кудинов В., Петрова С., General Electric даст взаймы// Кредиты.Ру, 12.08.2004.

21. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М., «Финансы и Статистика», 1991 г.

22. Лепетиков Д.В., Банковская система в 2004 г.: рост кредитования на фоне кризиса// Центр развития, 04.04.2005.

23. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы, М.:Элит,2000.

24. Миловидов В.Д. Современное банковское дело.Опыт США, М.:Приор, 2000.

25. Мозжухов А., Общее состояние законодательства о потребительском кредите//Методический  журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», № 9\2004.

26. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// КредитЭКСПО, 2005.

27. Тарасов Д.В.,  Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// КредитЭКСПО 2005, апрель, 2005.

28. Харламов И., В банковском законодательстве больше нет «черных дыр»//Жизнь и кредит, №6(32), 2005.

29. Шестернина E., Россию ждет бум потребительского кредитования// RBC daily,15.04.2005.

30. Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г.,  «Финансы и Статистика», 2002 г.

31. Рейтинги банков за октябрь 2004, Национальный Банковский Журнал, №10(12),Октябрь2004,стр.73-74,http://www.kmb.ru/about/rating/10_04.htm

32. Топ 300 банков по объему выданных кредитов в янкаре//RBC daily, 25.03.2005.

 «Интернет-источники:

33.http://www.franklin-grant.ru/news2/data/news_03/2003_12/20031222_191840_tq.asp

34. http://economics.host.net.kg/basic/chapter05.html#top2

35. http://solvency.boom.ru/1dop.html

36. http://businesscomi.ru/rk/banks/7235

37.http://www.kmb.ru/about/rating/05_04.htm

38. http://www.rs.ru/ru/credits

39. http://www.homecredit.ru/

40. http://www.ovk.ru/refs.asp?lng=ru&cid=102

41. http://www.uralsibbank.ru/about/bank/

42. http://www.apn-nn.ru/event_s/1600.html, 18.04.2005 г.

43. http://www.ifs.ru/ru/body/memo/2001/Dec/031201t.htm

44.http://www.ress.ru/published/consumer2004.htm - Вестник Русского экономического общества, 01.04.2005г., № 160.

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1.

Применение скоринга (12 показателей) в немецком банке:

  1. Информация. За отсутствие неблагоприятной информации кредитно-справочного бюро клиент получает 10 баллов (5).

2. Способность погашать задолженность: до 60% - 0 баллов; от 61 до 80 %-10 баллов; от 81 до 100% - 20 баллов.

3. Наличие обеспечения: от 0 до 25% - 1 балл; от 25 до 50% - 4; от 51 до 75% -7; от 76 до 100% -12; более 100% - 20 баллов.

4. Наличное имущество. За наличное имущество, будь то недвижимость, ценные бумаги или вклады в банках, клиент получает 10 баллов.

5. Кредиты, полученные в банке ранее. Клиенту не начисляются баллы, если он неаккуратно пользовался предоставленными ссудами. Если клиент не пользовался ранее кредитом, это расценивается в 5 баллов. Если ранее полученный клиентом кредит погашался своевременно или текущий погашается в соответствии с договором, то он получает 15 баллов.

6. Квалификация. Нет квалификации - 0 баллов; вспомогательный персонал - 2; специалисты - 7; служащие - 9 баллов; пенсионеры - 13; руководящие работники - 13 баллов.

7. Трудовая деятельность у последнего нанимателя: до одного года - О баллов; до двух лет - 3; до трех лет - 5; до пяти лет - 8; более пяти лет - 12; пенсионеры - 0 баллов.

8. Сфера занятости: госслужба - 10 баллов; другие сферы - 6; пенсионеры – 0. 

9. Возраст заявителя: до двадцати лет - 0 баллов; двадцати пяти - 2; тридцати - 4; тридцати пяти - 8; пятидесяти - 9; шестидесяти - 11; более шестидесяти лет - 16 баллов.

10. Семейное положение: холост - 8 баллов; женат - 14; женат, но живет раздельно - 6; разведен - 8; вдовец - 8 баллов.

11. Способ найма жилища. Не имеющий жилища - 0 баллов; имеющий жилище по найму - 5; собственное жилище - 10 баллов.

12. Количество иждивенцев: ноль - 10 баллов; один - 7; два - 5; три - 2; более трех - 0 баллов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Применение скоринговой оценки во французском банке «Креди Агриколь»

1. Цель кредита (от 0 баллов при выдаче денежной ссуды до 100 баллов при покупке автомобиля).

2. Участие клиента в финансировании сделки (при оплате наличными менее 10% суммы - 0 баллов; от 10 до 45% - 30; более 45% - 50 баллов).

3. Семейное положение (от 0 баллов для разведенных супругов до 60 баллов с количеством детей менее трех).

4. Возраст (от 0 баллов для лиц моложе 25 лет до 100 баллов свыше 65 лет).

5. Профессия (от 0 баллов для студентов до 100 баллов для государственных служащих).

6. Занятость (от 0 баллов при сроке менее одного года до 100 баллов - более четырех лет).

7. Чистый годовой доход (от 0 баллов - при доходе до 60 тыс. франков до 100 баллов - при доходе более 160 тыс. франков).

8. Владение недвижимостью (от 0 баллов при найме квартиры до 80 баллов при наличии собственного дома).

9. Срок кредита (от 140 баллов при сроке менее одного года до  0 баллов при сроке более двух лет).

10. Сумма на банковском счете (от 0 баллов при остатке менее 5 тыс. франков до 150 баллов при остатке более 50 тыс. франков).

 

1 http://economics.host.net.kg/basic/chapter05.html#top2

2 Там же..

3 там же..

4 Гарбузов А.К.,Финансово-кредитный словарь,том II,Москва,«Финансы и Статистика», 1995 г.

5 Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М.,Финансы и Статистика, 1991 г.

6 Гарбузов А.К.,Финансово-кредитный словарь,том II,Москва, «Финансы и Статистика», 1995 г.

7 Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., «Финансы и Статистика», 2002 г.

8 Банковское дело, под ред. Лаврушина О.И., «Финансы и Статистика», 2003.

9 Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., «Финансы и Статистика», 2002 г.

10 Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., «Финансы и Статистика», 2002 г.

11 http://solvency.boom.ru/1dop.html

12 «Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя.Опыт заруюежных стран», Вишневский А.А., «Юридическая работа в кредитной организации», №2, 2005.

13 «О пользе глобальной унификации» Дяченко О., «Банковское обозрение», Спец.обозрение, №3 (57), март 2004.

14 «Кредитные бюро: проблемы и решения»,Ветрова А.В.,  INTERNATIONAL FUND 
FOR ECONOMIC AND SOCIAL REFORMS,http://www.akm.ru/rus/monitoring/001110.stm#3

15 Там же..

16 Там же

17 «Кредитные бюро: проблемы и решения»,Ветрова А.В.,  INTERNATIONAL FUND 
FOR ECONOMIC AND SOCIAL REFORMS,http://www.akm.ru/rus/monitoring/001110.stm#3

18 Официальный документ Комитета ТТП РФ по развитию потребительского рынка, 01.01.2005, стр.7.

19 Тарасов Д.В., «Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития»,КредитЭКСПО 2005, апрель, 2005.

20 Там же..

21 Лепетиков Д.В., Центр развития, Банкоская система в 2004 г.: рост кредитования на фоне кризиса, 04.04.2005.

22  http://www.ress.ru/published/consumer2004.htm - Вестник Русского экономического общества, 01.04.2005г., № 160.

23 Там же.

24 Там же.

25 Ш. Дертинг, «Бунт потребительских кредитов.Навсегда?», Эксперт, №35(435)б 20.09.2004 г.

26Эксперт, №35(435)б 20.09.2004.

27 http://businesscomi.ru/rk/banks/7235

28 http://businesscomi.ru/rk/banks/7235

29 «Иностранный капитал в России», Команова О., «Жизнь и кредит», №6, 2005.

30 «General Electric даст взаймы», Кудинов В., Петрова С., Кредиты.Ру, 12.08.2004.

31 Ш. Дертинг, «Бунт потребительских кредитов.Навсегда?», Эксперт, №35(435)б 20.09.2004 г.

32 Ш. Дертинг, «Бунт потребительских кредитов.Навсегда?», Эксперт, №35(435)б 20.09.2004 г.

33 Там же.

34 http://businesscomi.ru/rk/banks/7235

35 «Общее состояние законодательства о потребительском кредите» Мозжухов А., Методический  журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», № 9\2004.

36 Там же.

37 «В банковском законодательстве больше нет «черных дыр»»,Харламов И., «Жизнь и кредит», №6(32), 2005.

38 «Реальная стоимость потребительского кредитов», Козлов С.А.,КредитЕКСПО, 2005.

39 «Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2008 г.», Жуков А., «Деловая пресса»,11.04.2005.,№12(289).

40 "Национальный Банковский Журнал", №10 (12), Октябрь 2004, стр.73-74

41 http://www.sbrf.ru/ruswin/credit/crdfiz0.htm

42 «Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития», Тарасов Д.В.,КредитЭКСПО, 2005.

43 http://www.sbrf.ru/ruswin/credit/crdfiz16.htm

44 «Потребительское кредитование: тенденции и практика»; Горшков Г., «Банковское дело в Москве», №1(121),2005г.

45 http://www.rs.ru/ru/credits

46 http://www.homecredit.ru/

47 http://www.ovk.ru/refs.asp?lng=ru&cid=102

48 http://www.uralsibbank.ru/about/bank/

49 http://www.apn-nn.ru/event_s/1600.html, 18.04.2005 г.

50 «Россию ждет бум потребительского кредитования», Е. Шестернина, «RBC daily»,15.04.2005.

51 «Топ 300 банков по объему выданных кредитов в янкаре», «RBC daily», 25.03.2005.

52 http://www.ifs.ru/ru/body/memo/2001/Dec/031201t.htm

53 Масленников В.В., «Зарубежные банковские системы, М.: Элит,2000.

54 Там же, стр. 230.

55 Миловидов В.Д., «Современное банковское дело.Опыт США»,М.:Приор, 2000.

56 Масленников В.В. Зарубежные банковские системы – М.: Элит-2000 , 2001. – 389 с.

57 «Мировой рынок розничной торговли: стратегии в условиях развивающегося мира», Айра Калиш, Делойт, 28.09.2004.

58 http://www.franklin-grant.ru/news2/data/news_03/2003_12/20031222_191840_tq.asp

59 Там же.

60 «Мировой рынок розничной торговли: стратегии в условиях развивающегося мира», Айра Калиш, Делойт, 28.09.2004.

61 http://www.franklin-grant.ru/ru/news2/data/news_03/2003_12/20031222_191840_tq.asp




Информация о работе Потребительское кредитование: проблемы и перспективы