Проблемы ипотечного кредитования в РФ: состояние, тенденции и перспективы развития

НОУ ВПО Российский Новый  Университет (РосНОУ)

Воскресенский филиал

Кафедра экономики

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая

 

по дисциплине «деньги, кредит и  банки»

 

Тема: «Проблемы ипотечного кредитования в РФ: состояние, тенденции и перспективы  развития»

 

 

 

 

 

                                                                           Выполнил(а) студент(ка)     2    курса

                             группы  ЭП-11  

                                                                                 Литвинчукова А.А.

                                                                                                 (Ф.И.О. студента)

                                                                                  Преподаватель:

                                                                           

                                                                                                       (Ф.И.О., ученая степень)

 

 

Оценка                               

                                                                                             (Дата,подпись преподавателя)

 

 

 

 

 

 

 

Воскресенск 2013г.

Оглавление

Введение 3

Глава 1. Теоретические  аспекты ипотечного кредитования 5

1.1 Возникновение  и развитие ипотеки 5

1.2 Ипотечное  кредитование: понятие, функции,  участники 9

1.3 Сущность, виды ипотечных рынков. 13

Глава 2. Процесс  функционирования ипотечного кредитования в России 19

2.1 Механизм  ипотечного кредитования 19

2.2 Условия  ипотечного кредитования 25

Глава 3. Проблемы и перспективы ипотеки в России 29

3.1 Проблемы  ипотеки в России 29

3.2 Перспективы  дальнейшего развития ипотечного  кредитования в Российской Федерации 31

Заключение 35

Список  использованной литературы 37

 

 

 

 

 

 

Введение

Для меня актуальность темы курсовой работы обусловлена рядом обстоятельств:

 

Опираясь на вышесказанное  цель курсовой работы, разобраться  в том, что же такое ипотека, определить проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России.

Исходя из поставленной цели, определены следующие задачи исследования:

- Изучить теоретические основы зарождения ипотеки;

- Исследовать основные понятия, функции и участников ипотеки;

-  рассмотреть виды  ипотечных рынков;

- провести анализ функционирования ипотечного кредитования в России;

- изучить проблемы ипотеки и разобрать рекомендации по совершенствованию ее в России.

 

 

Объектом исследования данной курсовой является ипотечное кредитование, а предметом комплекс взаимоотношений  и проблем, возникающих в процессе ипотечного кредитования.

Структура работы состоит  из: введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.

В первой главе представлены теоретические аспекты ипотеки, а именно:

1 глава Теоретические  аспекты ипотечного кредитования:

1.1 Возникновение и развитие  ипотеки;

1.2 Ипотечное кредитование: понятие, функции, участники;

1.3 Сущность, виды ипотечных  рынков;

Во второй главе представлен  анализ:

2 глава Процесс функционирования  ипотечного кредитования в России:

2.1 Механизм ипотечного  кредитования;

2.2 Условия ипотечного  кредитования;

Третья глава направлена на определение перспектив, включает в себя:

3 глава Проблемы и перспективы  ипотеки в России:

3.1 Проблемы ипотеки в  России;

3.2 Перспективы дальнейшего развития ипотечного кредитования в Российской Федерации.

 

Глава 1. Теоретические  аспекты ипотечного кредитования

1.1 Возникновение и развитие  ипотеки

Слово «ипотека» имеет  греческое происхождение. Впервые  оно было употреблено в законодательстве Солона в конце VII – начале VI вв. до н.э.

Предшественник Солона –  Драконт в 621 г. до н.э. ввел порядок, согласно которому любые посягательства на частную собственность сурово карались.

В 594 г. до н.э. Солон осуществляет свои знаменитые реформы, в том числе:

- отменяет поземельные налоги;

- вводит свободу завещания.

Личное имущество умершего предка уже не обязательно переходит  наследникам рода. Теперь каждый человек  имеет право распоряжаться своей  собственностью по своему усмотрению, в том числе и оставлять  ее в залог.

Солон предложил ставить  на имении должника столб с надписью, что эта земля служит обеспечением прав кредитора на определенную сумму. Такой столб получил название ипотека (от греч. hypoteka – подставка, подпорка). На нем отмечались все долги собственника земли. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называемые ипотечными.

Современное понятие ипотеки  возникло не сразу. Его появление  было вызвано экономическими потребностями  общества, развитием его товарно-денежных отношений. С течением времени оно  постоянно совершенствовалось, отражая  особенности времени конкретной страны.

На первых порах развития общества способами обеспечения  своевременного исполнения обязательства  являлись присяга и поручительство. С развитием товарно-денежных отношений  возникает практика строгого преследования  лиц, не исполняющих принятых на себя обязательств. И, как правило, обеспечением исполнения обязательства служила  личность должника, а не его имущество. В те времена не существовало самого понятия «недвижимое имущество» и тем более «права собственности  на него».

Итак, сначала договор  ипотеки имел вид простого соглашения между заемщиком и кредитором. Позже стали появляться официальные  и неофициальные документы, которые  уже обладали правовой силой.

Особая заслуга в развитии законодательства в области юридического обеспечения исполнения обязательств принадлежит Римскому гражданскому праву. Именно оно вводит в практику систему обеспечения исполнения обязательств путем залога недвижимого имущества.

Первоначально заложенное имущество  до исполнения должником своих обязательств передавалось кредитору в полную собственность. Такая форма вещного  обеспечения называлась фидуция (от лат. fiducia – сделка на доверии).

Следующая форма развития вещного обеспечения – пигнус (от лат. pignus – неформальный залог) – в большей степени защищала заемщика от своевольных действий кредитора, предусматривая передачу имущества уже не в собственность, а только во владение.

Появление самой ипотеки  было обоснованно политическими  и экономическими условиями того времени, т.е. ослаблением рабовладельческого хозяйствования в Риме и массовой передачей земель арендаторам. Эти  причины и привели к возникновению  классического института ипотеки.

На фоне этих условий был  введен новый залог – залог  орудий труда, без передачи предмета залога во владение арендодателя. Позднее  данный вид залога распространился  и на другие виды имущества, в частности  на недвижимость. Именно таким образом  классический институт ипотеки проходил свои этапы и осуществлял свою эволюцию.

Начало ипотечного кредитования в России можно отнести к царствованию императрицы Елизаветы Петровны. В это время (1754 год) были открыты  дворянские банки в Москве и Санкт-Петербурге. 

 Но, в своей неорганизованной  форме, ипотечный кредит существовал  и гораздо ранее.

Например, еще в XV веке появился вторичный заклад имения в другие руки, а также появились оговорки о том, что имение не заложено в  другие руки.

В XVI залог земли распространился  настолько, что появились соблазн  и возможность злоупотреблять ипотечными займами, закладывая одну и ту же землю  разным лицам или обманно занимать деньги, выдавая чужое имение за свое. По мере развития крепостного  права при залоге имений, начинает играть важную роль количество крестьян, принадлежащих имению. В закладных  подробно перечислялось поименное  количество крестьян, причем, ставилось  условие, что если впоследствии кого-либо из перечисленных крестьян не окажется, то кредитор имеет право взыскать за каждую крестьянскую голову 50 рублей.

Как было Указано выше, в 1754 году были созданы государственные  кредитные учреждения: Санкт-Петербургская и Московская конторы Государственного банка для дворянства при Сенате и Сенатской конторе. Пользоваться ссудами данных кредитных учреждений могли только русские дворяне и иностранцы, которые находились в русском подданстве и владели недвижимыми имениями в пределах России. Срок ссуды определялся в один год с допущением двух отсрочек и взысканием процентных денег вперед.

С 1776 года дворянские банки  начали выдавать ссуды крестьянам.

Следующий этап развития ипотечного кредитования в России начался во времена правления Екатерины II. Сначала  она начала свою деятельность с дальнейшего  развития дворянских банков. Но вскоре обнаружился ряд их недостатков. В первую очередь, это плохая проверка предоставляемых заемщиками поручительств.  Также, недостатком было плохое соизмерение  и учет операций по выдачи денег  и их получению от населения.

В связи с этим, 28 июня 1786 года был издан манифест об учреждении государственного заемного банка, упразднивший прежние дворянские банки. Это было первое чисто ипотечное кредитное  учреждение долгосрочного кредита. Срок ссуды определялся: для дворянства – 20 лет под 8 % годовых, для городов  – 22 года под 7 % годовых.

С 19 февраля 1861 года (после  отмены крепостного права) в России начинается массовое распространение  кредитных учреждений.

Ниже приведены некоторые  даты и события, связанные с   дальнейшим развитием ипотечного кредитования в России.

1863 год – принятие устава  первого после реформы специализированного  земельного кредитного учреждения  – Херсонского земельного банка.

1866 год – открытие первого  государственного поземельного  кредитного учреждения – общества  взаимного поземельного кредита  всероссийского масштаба.

1868 год –  принятие  устава сельских банков

1872 год – принятие правительственных  мер, ограничивающих образование  новых институтов в ближайшие  двадцать лет вследствие активного  роста банковских структур и  возникновения сильной конкуренции. 

1883 год – учреждение  Крестьянского поземельного банка  для выдачи ссуд крестьянам  при покупке земли, находившихся  в тяжелом экономическом положении.

1884 год – открыт банк  по кредитованию землевладельцев  – Государственный банк Российской  империи.

1885 год – открытие Государственного  Дворянского земельного банка  для помощи дворянам на началах  благотворительного кредита. Заемщикам  предоставлялись различные льготы: процент по ссудам снижался  с 5 до 4 %, были установлены 9 различных  сроков возврата ссуд (от 11 до 66,5 лет). Потомственным дворянам могли  выдаваться дополнительные ссуды.

К 1917 году в России уже  существовало 21 земельный банк, Государственный  Крестьянский поземельный банк, Дворянский банк, Особый отдел Государственного Дворянского банка и 18 частных  банков.

Развитие ипотеки в  современной России начало набирать обороты  довольно недавно. В крупных  российских городах, регионах и отдельных  коммерческих банках начали разрабатываться  различные жилищные программы, опирающиеся  на действующую правовую базу в области  ипотеки.

Таким образом, исследование механизма ипотечного кредитования на сегодняшний день, достаточно актуально. Ведь помимо экономической роли, ипотечное  кредитование выполняет еще немаловажные социальные функции.

Жилищный вопрос, несомненно, был и остается на сегодняшний  день одним из самых актуальных. Жилищная проблема стоит перед 60 % российских семей, в той или иной степени  не удовлетворенных жилищными условиями . Нехватка качественного жилья приводит к разводам в молодых семьях, к отказу от рождения детей, многочисленным конфликтам и бытовым преступлениям. Россияне живут в крайне стесненных по цивилизованным меркам условиях. В России на одного человека приходится только 22 кв. м жилья. В развитых странах в два-три раза больше.

Ситуация, сложившаяся на рынке недвижимости, свидетельствует  о существовании постоянно возрастающей потребности со стороны населения  в жилье. Тем самым ипотека  приобретает всё большее значение. С другой стороны, она может привести к кризисным явлениям. Яркий пример тому мировой финансовый кризис, начавшийся с ипотечного кредитования.

1.2 Ипотечное кредитование: понятие, функции, участники

 

Обычно инвестиции в недвижимость на 50—100 % финансируются за счет заемных  средств — ипотечного кредита (кредита  под закладную).

Ипотечный кредит — это, как правило, долгосрочный кредит (заем) с обязательством возврата в срок и выплатой процентов, предоставляемый  для приобретения недвижимости под  залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства.

Права требования по кредиту  могут удостоверяться и передаваться через закладную — именную  ценную бумагу вексельного типа, удостоверяющую следующие права ее законного  владельца:

право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному  ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке, без представления других доказательств существования этого  обязательства;

право залога на указанное  в договоре об ипотеке имущество.

Ипотека — сдача в залог  земли и другого недвижимого  имущества с целью получения  денежной ссуды — ипотечного кредита. Ипотекой называется и закладная — документ, удостоверяющий сдачу имущества в залог, на долг по ипотечному кредиту.