Проблемы развития кредитования

Содержание

Введение
1 Теоретические основы и эмпирические особенности  кредитования физических лиц кредитно-банковскими организациями
1.1	Теоретические аспекты кредитования физических лиц
1.2	Проблемы развития процессов кредитования физических лиц в банковском секторе России
1.3	Особенности потребительского кредитования  в зарубежных кредитных организациях
2 Практические  аспекты кредитования физических  лиц КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)
2.1	Общая характеристика объекта исследования
2.2	Ключевые аспекты кредитной  деятельности КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) 2.3. Анализ действующей  системы кредитования физических  лиц в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)
3 Предложения  по совершенствованию кредитования  КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в  современных условиях
Заключение
Список использованных источников

 

 

 

 

 

 

Введение буду читать и редактировать только после того, как будет готов весь диплом.

Актуальность выбранной темы работы объясняется ролью, которую играют кредитные операции. Кредитные операции – самая доходная статья банковского  бизнеса. За счет этого источника  формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные  фонды и идущей на выплату дивидендов. В то же время со структурой и  качеством кредитного портфеля связаны  основные риски, которым подвергается банк в процессе своей деятельности. В связи с этим тщательный отбор  заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за способностью погасить кредит являются одной из основополагающих составляющих финансового благополучия банка.

На сегодняшний день достаточно много литературы, которая рассматривает  проблемы банковского кредитования, однако кредитование физических лиц  рассматривается лишь в отдельных  статьях и брошюрах, имеющих скорее обзорный характер. Между тем, кредитование физических лиц на сегодняшний день является одним из наиболее динамично  развивающихся видов банковской деятельности. До последнего времени  банки неохотно оказывали такие  услуги из-за высоких рисков. Теперь же они перестали быть чем-то экстраординарным. Это стало возможным вследствие стабилизации экономического положения  страны, унификации законодательства и обострения конкуренции в других направлениях размещения банковских ресурсов. Расширение масштабов кредитования физических лиц российскими банками  требует обобщения отечественного опыта, выявления специфики и  системного изложения вопросов теории и практики данного вида банковской деятельности.

Целью данной работы является анализ развития форм кредитования физических лиц и ситуации в сфере потребительского кредитования на примере КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Для достижения указанной  цели в работе поставлены следующие  задачи:

• определить сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике.
• охарактеризовать современную систему кредитования физ. Лиц в России и зарубежом.
• дать характеристику рынка кредитов.
• дать характеристику деятельности банка ОАО УРАЛСИБ на рынке кредитования физических лиц.
• проанализировать действующие системы кредитования физических лиц в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)
• определить перспективы развития форм кредитования физ. лиц.

Объектом изучения является кредитование физических лиц в Российской Федерации, а его предметом –  система кредитования в банке  КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Логическая структура, объем  дипломной работы. Цель и задачи дипломного исследования определили объем  и  последовательность его изложения. Работа состоит из введения, трех глав, содержащих 5 параграфов, заключения, списка использованной литературы.

Во введении доказана актуальность темы исследования, определены его  задачи, объект и предмет исследования, практическая и теоретическая значимость результатов работы.

Первая глава посвящена  теоретическим аспектам кредитования физических лиц, а именно: функциям, формам, роли и сущности кредита. В  первой части изложена классификация  кредитов, выдаваемых физическим лицам; представлена характеристика современной банковской системы и дана характеристика рынка кредитов физических лиц в Российской Федерации

В главе второй «Практические аспекты кредитования физических лиц КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)» было обследовано действующее предприятие и ключевые аспекты кредитной деятельности, Анализ действующей системы кредитования физических лиц в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)

В третьей главе «Предложения по совершенствованию кредитования КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в современных условиях», имеющей прикладное значение, на основе практических результатов, изученных во второй главе, предложены пути по совершенствованию кредитования.

В заключении изложены основные выводы, обобщения, вытекающие из логики и результатов дипломного исследования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические основы и эмпирические особенности  кредитования физических лиц кредитно-банковскими организациями

 

1.1 Теоретические аспекты кредитования физических лиц

 

Термин «кредит» происходит от латинского «creditum» – ссуда, долг. Кредит возник из потребностей развития товарно-денежных отношений. Его объективной основой является движение стоимости в сфере обмена. Следовательно, кредит имеет денежную природу. Кредит – движение денег или товара на условиях возврата.

Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них – у других.

На поверхности экономических  явлений кредит выступает как  временное заимствование вещи или  денежных средств. При помощи кредита  приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные  ценности (вещи, товары). Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки  приводимого нами анализа. Экономическая  наука о деньгах и кредите  изучает не сами вещи, а отношения  между субъектами по поводу вещей. Поэтому  кредит как экономическую категорию  следует рассматривать в первую очередь как определенный вид  общественных отношений. Однако кредит – не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости. Сущность кредита в ряде случаев отождествляется с его содержанием, природой и даже причиной возникновения. Эти понятия не тождественны. К примеру, содержание выражает как внутреннее состояние кредита, так и его внешние связи (с производством, обращением, другими экономическими категориями). Сущность же кредита – это его внутреннее свойство, она выступает как главное в содержании этой экономической категории.

Анализ сущности кредита предполагает раскрытие  ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом. Вот почему, отвечая на вопрос о том, что представляет сущность кредита, нужно рассмотреть: структуру кредита, стадии движения кредита, основу кредита (рис.1). Важно при этом, чтобы раскрываемая сущность кредита выражала его целостность, подходила для всех его проявлений.

 

Сущность кредита

структура кредита стадии движения кредита основа кредита

Рисунок 1. – Сущность кредита¹

1. Структура кредита:

Структура есть то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Как объект исследования кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии. Такими элементами являются прежде всего субъекты кредитных отношений. Субъекты кредитной сделки всегда выступают как кредитор и заемщик. Становление отношений «кредитор – заемщик» происходит прежде всего на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда приводит к немедленному получению продавцом их денежного эквивалента, покупатель не всегда имеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так продавец становится кредитором покупатель – должником. Но, товарное обращение – не единственная база возникновения отношений «кредитор – заемщик». Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда на одном полюсе (у одного субъекта) отсрочено получение эквивалента, на другом полюсе – его уплата.

Субъекты кредитных отношений

 

Кредитор

Заемщик

Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие  нечто во временное пользование. Для того чтобы выдать ссуду, кредитору  необходимо располагать определенными  средствами. Их источниками могут  стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство заемщика на определенный срок. Как правило, кредиторами становятся добровольно. В целом временные границы существования  кредиторов определяются сроками кредита, которые зависят от хода процесса воспроизводства.

Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Исторически заемщиками были отдельные  лица, испытывающие потребность в  дополнительных ресурсах. С образованием банков происходила не только концентрация кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных  условиях помимо банков заемщиками выступают  предприятия, население и государство. При этом банки традиционно становятся коллективными заемщиками, поскольку  занимают не для себя, а для других.

 

Рисунок 2. – Субъекты кредитных отношений²

Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют  единство своих целей, интересов. В  рамках кредитных отношений кредитор и заемщик могут меняться местами: кредитор становится заемщиком, заемщик  – кредитором. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект  может выступать одновременно и  как кредитор, и как заемщик. Отношения  между кредитором и заемщиком, их взаимосвязь представляют собой  отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные  лица; во-вторых, как участники кредитных  отношений, обеспечивающие имущественную  ответственность друг перед другом; в-третьих, как субъекты, проявляющие  взаимный экономический интерес. Взаимосвязи  между субъектами кредитных отношений  характеризуются устойчивостью, постоянством, определяются рамками кредита как  целостной системы, особых отношений, обладающих определенными свойствами.

Помимо кредиторов и заемщиков  элементом структуры кредитных  отношений является объект передачи-то, что передается от кредитора к  заемщику и совершает обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость как особая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Высвободившаяся стоимость, оседающая  у одного из субъектов кредитных  отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный  цикл. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем  движении, продолжает путь, переходя к  новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании  на нужды производства и обращения.

Стоимость в рамках кредитных отношений  обладает особой добавочной потребительной стоимостью. Стоимость, совершающая движение между кредитором и заемщиком, приобретает особое качество ускорять воспроизводственный процесс. При помощи кредита у нового владельца ссуженной стоимости отпадает потребность в накоплении в полном объеме собственных ресурсов, обеспечивающих проведение соответствующих хозяйственных мероприятий. Кредит позволяет преодолеть барьер накоплений, благодаря которому становится возможным начало или продолжение очередного хозяйственного цикла. Стоимость, авансированная посредством кредита, создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и в конечном счете ускоряет воспроизводственный процесс.

Стоимость, «уходящая» от кредитора к заемщику, сохраняется  в своем движении. Сохранение стоимости достигается в процессе ее использования в хозяйстве заемщика. Последний должен передать кредитору равноценность (эквивалент), обладающую той же стоимостью и потребительной стоимостью.

Итак, сохранение стоимости – фундаментальное качество кредита.

Рассмотренная структура кредита  характеризует его целостность. Кредит – это не только кредитор, не только заемщик или ссуженная  стоимость. Структура кредита как целого предполагает единство его элементов.

2. Стадии движения кредита:

Движение ссужаемой стоимости  можно представить следующим  образом:

 

Рк – Пкз – Ик…Вр…Вк… – Пкс,

 

Рк – размещение кредита;

Пкз – получение кредита заемщиками;

Ик – использование кредита;

Вр – высвобождение ресурсов;

Вк – возврат временно заимствованной стоимости;

Пкс – получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

Подобно тому, как в структуре  кредита не следует противопоставлять  один его элемент другому, в анализе  стадий движения ссуженной стоимости  нельзя искусственно вычленять одну из них, возводить в ранг основополагающей при анализе сущности данной экономической  категории.

Размещение  кредита (Рк) – важный момент для практики. Кредитор не может раздавать ссуженную стоимость «щедрой рукой» всякому, кто нуждается в дополнительных ресурсах. В каждом отдельном случае он должен быть уверен в том, что принятое решение приведет к наиболее рациональному вложению кредитных ресурсов.