Проблемы развития кредитования

Условия выдачи кредитов дифференцируются в зависимости от величины капитала заемщика, его связей с банком. Более  обеспеченным заемщикам, имеющим длительные тесные связи с банками, кредиты  предоставляются на более значительные сроки, без обеспечения, из более  низкого процента. Обычно банки периодически устанавливают и публикуют минимальную  первичную, или базовую, ставку - ставку по необеспеченным краткосрочным ссудам первоклассным заемщикам. По различным  категориям заемщиков ставки устанавливаются  на несколько пунктов выше базовой.

Высокие темпы инфляции в  середине 70-х годов привели к  распространению такой техники  банковского кредитования, при которой  снижается кредитный риск. Это прежде всего так называемые ролловерные (от англ. rollover - возобновление), или возобновляемые, кредиты. Они представляют собой разновидность средне и долгосрочных кредитов, предоставляемых по "плавающим" процентным ставкам, которые пересматриваются через обусловленные в кредитном соглашении сроки (обычно три - шесть месяцев) согласно текущим рыночным ставкам по краткосрочным кредитам. При согласовании между участниками кредитного соглашения общего срока кредита период его использования делится на временные отрезки (субпериоды), для каждого из которых устанавливается вновь процентная ставка. Хотя ролловерные кредиты устанавливаются на средние сроки, их выписка осуществляется на короткие сроки, после чего кредит возобновляется, и так до тех пор, пока не истечет общий срок кредита. Периодические пересмотры процентной ставки снижают риск банковских убытков от повышения ставок по краткосрочным депозитам, которые являются основным источником средств для среднесрочных кредитов.

Уменьшение кредитного риска  обеспечивают синдицированные, или консорциальные, кредиты. Так называются кредиты, предоставляемые двумя или более банками одному заемщику. Предоставляя такой кредит, банки объединяют на срок свои средства, образуя синдикат. В соответствии с заключаемым соглашением каждый банк берет на себя обязательство предоставить в определенных размерах средства для общего кредита. Синдицированные кредиты могут предоставляться также не синдикатом, а отдельным банком, который после заключения соглашения с заемщиком привлекает другие банки, выдавая им так называемые сертификаты участия. Коллективная организация кредитов позволяет распределить риск каждого банка, а также увеличить объем кредита

Кроме вышеуказанных форм кредита распространенными являются также 

• ссуды под недвижимость (под закладную);
• ссуды под ценные бумаги;
• потребительские.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Практические  аспекты кредитования физических  лиц КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)

2.1 Общая характеристика  объекта исследования

КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) – достаточно крупный розничный  банк, работающий под брендом «Ренессанс Кредит». Банк специализируется на предоставлении потребительских кредитов в крупных  розничных федеральных сетях, выдаче кредитных карт и привлечении  средств граждан во вклады. Группа «Онэксим» Михаила Прохорова в ближайшем будущем станет владельцем примерно 90% в УК банка.

Банк основан в 2000 году под названием «АльянсИнвест». Изначально создавался как расчетный центр региональных торговых и промышленных предприятий. В 2002 году переименован в банк «Казначей».

В конце 2003 года был выкуплен у группы «Магнезит» структурами  инвестиционной группы «Ренессанс Капитал»* и получил соответствующее наименование — КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Новые  владельцы сориентировали банк на потребительское  кредитование. Кредитная организация  выступает под брендом (торговой маркой) «Ренессанс Кредит». В декабре 2010 года «Ренессанс Кредит» продал украинскую «дочку» группе «СКМ», принадлежащей  бизнесмену Ринату Ахметову. Вырученные от продажи средства были направлены на развитие розничного бизнеса в  России. В 2012 году группа «Онэксим» Михаила Прохорова начала постепенно выкупать доли в УК банка «Ренессанс Кредит». В ближайшем будущем группа станет владельцем 89,52% долей кредитного учреждения (сделка юридически еще не завершена).

На текущий момент «Ренессанс Групп» контролирует 57,27% долей банка, группа «Онэксим» — 32,35%.

 «Ренессанс Кредит» — товарный знак, под которым КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (лицензии Банка России на осуществление банковских операций № 3354) предоставляет банковские услуги на территории России. КБ «Ренессанс Капитал» входит в Группу «Ренессанс Кредит», которая работает на рынке потребительского кредитования и является частью Группы «Ренессанс». Группа «Ренессанс Кредит» также включает в себя ООО «Банк Ренессанс Капитал» в Украине. 
 
Кредитные ресурсы Банка формируются за счет: 
 
• собственных средств; 
 
• привлеченных средств юридических и физических лиц; 
 
• кредитов, полученных в других банках; 
 
• других привлеченных средств. В качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль Банка, не распределенная в течение (по итогам) финансового года. 
 
Группа «Ренессанс Кредит» предлагает такие продукты, как кредиты наличными, кредитные карты, автокредиты и целевые кредиты. В 2004 году КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) выдал первый кредит в России, а в 2007 году уже вышел на положительный уровень прибыльности. В Украине Группа начала операции в 2006 году. География Группы охватывает 66 регионов России и все региональные центры Украины. По итогам 1-го полугодия 2008 года количество точек размещения кредитных представителей Группы составляет более 16 тысяч, общее число клиентов в России и Украине превысило 2 миллиона человек, а объем продаж составил более 1582 млн. долларов. Совокупный портфель в РФ на тот же период достиг 2 362 млн. долларов, в Украине — 264 млн. долларов. Доля рынка в России на конец 1-го полугодия 2008 составила 2,1%, а чистая прибыль Группы «Ренессанс Кредит» достигла 24,7 млн. долларов. При этом доля проблемных кредитов в российском портфеле одна из самых низких среди конкурентов — 4%. 
 
КБ «Ренессанс Кредит» сотрудничает со всеми лидирующими розничными сетями, включая «Техносилу», «М.видео», «Кастораму», ИКЕА и других. 
 
В 2007 году «Ренессанс Кредит» в рамках Национальной деловой премии «Капитаны российского бизнеса», которую ежегодно проводит журнал «Управление персоналом», был признан одним из лучших работодателей России, а в 2008 году получил награду «Деловой успех в области HR». В настоящее время здесь трудятся более 11 тысяч сотрудников. В Группе выстроены эффективные каналы коммуникации, ежемесячно выходит газета «День за днем», еженедельные выпуски новостей и работает внутрикорпоративная сеть Интранет. 
 
Органами управления Банком являются: 
 
• Общее собрание участников; 
 
• Совет директоров; 
 
• единоличный исполнительный орган - Председатель Правления; 
 
• коллегиальный исполнительный орган - Правление 
 
 
 
 
 
 
^ Рис.1. Организационная структура КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) 
 
Общее собрание участников 
 
Общее собрание участников Банка является высшим органом управления Банком. 
 
К исключительной компетенции Общего собрания участников относятся следующие вопросы: 
 
• определение основных направлений деятельности Банка; 
 
• принятие решения об участии Банка в холдинговых компаниях, финансово-промышленных группах, ассоциациях и иных объединениях коммерческих организаций, в коммерческих и некоммерческих организациях; 
 
• принятие решения о размещении Банком облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг; 
 
• внесение изменений в устав Банка, в том числе изменение размера уставного капитала Банка; 
 
• внесение изменений в учредительный договор Банка; 
 
• избрание членов ревизионной комиссии (ревизора) Банка и досрочное прекращение их полномочий, определение количественного состава ревизионной комиссии (ревизора); 
 
• принятие решения о реорганизации Банка, утверждение передаточного акта, разделительного баланса утверждение нового устава; 
 
• принятие решения о ликвидации Банка, назначение ликвидационной комиссии и утверждение промежуточного и окончательного ликвидационных балансов; 
 
• принятие решения о внесении вкладов в имущество Банка; 
 
• денежная оценка неденежных вкладов, вносимых в уставный капитал Банка, кроме случаев, когда в соответствии с законодательством Российской Федерации для такой оценки необходимо привлечение независимого оценщика; 
 
• принятие решения о залоге участником Банка принадлежащей ему доли (часть доли) в уставном капитале Банка другому участнику Банка или третьему лицу; 
 
• принятие решения о распределении или продаже доли, принадлежащей Банку, между участниками Банка; 
 
• принятие решения о продаже доли, принадлежащей Банку, участникам Банка, в результате которой изменяются размеры долей его участников, и о продаже такой доли третьим лицам; 
 
• определение количественного состава Совета директоров Банка, избрание его членов и досрочное прекращение их полномочий, а также определение размера вознаграждения членов Совета директоров; 
 
• определение количественного состава Правления Банка, избрание его членов и досрочное прекращение их полномочий; 
 
• избрание на должности Председателя Правления, заместителей Председателя Правления Банка и главного бухгалтера Банка и досрочное прекращение их полномочий; 
 
• определение уровня и систем оплаты труда Председателя Правления Банка; 
 
• утверждение годовых отчетов, годовой бухгалтерской отчетности, в том числе отчетов о прибылях и об убытках (счетов прибылей и убытков) общества, а также распределение прибыли и убытков Банка по результатам финансового года; 
 
• принятие решения о распределении чистой прибыли Банка между участниками Банка, в т.ч. по результатам первого квартала, полугодия, девяти месяцев финансового года и (или) финансового года; определение срока и порядка таких выплат; 
 
• утверждение (принятие) документов, регулирующих внутреннюю деятельность Банка (внутренних документов Банка), а также утверждение бизнес-планов Банка, представляемых в Банк России в соответствии с принятыми им нормативно-правовыми актами; 
 
• назначение аудиторской проверки, утверждение аудитора и определение размера оплаты его услуг; 
 
• принятие решения об открытии Банком филиалов и представительств и утверждение положений о них; 
 
• принятие решений об одобрении крупных сделок, связанных с приобретением, отчуждением или возможностью отчуждения Банком прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более 50 (Пятидесяти) процентов стоимости имущества Банка, определенной на основании данных бухгалтерской отчетности за последний отчетный период, предшествующий дню принятия решения о совершении такой сделки. Крупными не признаются сделки, совершаемые в ходе обычной хозяйственной деятельности Банка; 
 
• принятие решения о совершении Банком сделки, в которой имеется заинтересованность члена Совета директоров, Председателя или члена Правления, или заинтересованность участника Банка, имеющего совместно с его аффилированными лицами двадцать и более процентов голосов от общего числа голосов участников Банка, в случае если сумма оплаты по сделке или стоимость имущества, являющегося предметом сделки, превышает два процента стоимости имущества общества, определенной на основании данных бухгалтерской отчетности за последний отчетный период. 
 
Вопросы, отнесенные к исключительной компетенции общего собрания участников Банка, не могут быть переданы им на решение Совета директоров Банка, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации и уставом, а также на решение исполнительных органов Банка. 
     Совет директоров осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к исключительной компетенции Общего собрания участников. 
 
К исключительной компетенции Совета директоров Банка относится решение следующих вопросов: 
 
• предварительное рассмотрение годового отчета и годового бухгалтерского баланса Банка; 
 
• избрание на должность и освобождение от должности Руководителя Службы внутреннего контроля Банка; 
 
• создание и обеспечение функционирования эффективной системы внутреннего контроля; 
 
• утверждение положения о Службе внутреннего контроля Банка и положения о системе внутреннего контроля, а также утверждение иных внутренних документов Банка по организации внутреннего контроля в случаях, предусмотренных в положении о системе внутреннего контроля Банка и/или положении о Службе внутреннего контроля Банка; 
 
• контроль за деятельностью Службы внутреннего контроля. 
 
Вопросы, отнесенные к исключительной компетенции Совета директоров Банка федеральным законодательством и настоящим уставом, не могут быть переданы на решение Общего собрания участников или исполнительных органов Банка.

       Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется единоличным исполнительным органом - Председателем Правления Банка, и коллегиальным исполнительным органом - Правлением Банка. 
 
      Исполнительные органы Банка образуются в соответствии с уставом по решению Общего собрания участников Банка сроком на один год, кроме единоличного исполнительного органа Банка, и подотчетны Общему собранию участников и Совету директоров Банка. 
 
      Общее собрание участников вправе досрочно прекратить полномочия Председателя Правления, Правления в целом или любого из членов Правления. 
 
      К компетенции коллегиального исполнительного органа Банка относятся вопросы руководства текущей деятельностью Банка, за исключением вопросов, отнесенных к исключительной компетенции Общего собрания участников, Совета директоров, и вопросов, относящихся к компетенции единоличного исполнительного органа, в том числе: 
 
• рассмотрение и утверждение собственных инвестиционных, рекламных и благотворительных проектов Банка; 
 
• принятие решения о приобретении (выкупе) размещенных Банком облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг; 
 
• определение общих условий проведения банковских операций и совершения иных сделок в рамках осуществления профессиональной деятельности Банка, а также решение общих вопросов учёта, отчётности, внутреннего контроля и иной профессиональной деятельности Банка; 
 
• разработка и утверждение политики по привлечению и размещению денежных средств в соответствии с принципами, определёнными Общим собранием участников; утверждение документов Банка, регламентирующих проведение банковских операций и других сделок в рамках осуществления профессиональной деятельности Банка; принятие решения об открытии обособленных и внутренних структурных подразделений Банка, кроме филиалов и представительств; 
 
• утверждение положений об обособленных и внутренних структурных подразделениях Банка; 
 
• определение принципов взаимоотношений Банка с его филиалами и представительствами, иными структурными подразделениями; 
 
• решение общих вопросов руководства деятельностью обособленных и внутренних структурных подразделений Банка; 
 
• утверждение нормативов и размеров расходов на содержание и развитие Банка, его обособленных и внутренних структурных подразделений Банка и отчетов об их исполнении; 
 
• подготовка материалов для рассмотрения Советом директоров вопросов, отнесённых к компетенции Совета директоров; 
 
• организация выполнения решений Общего собрания участников и Совета директоров Банка в пределах своей компетенции; 
 
• утверждение внутренней организационной структуры Банка; 
 
• утверждение штатного расписания Банка, а также размеров и систем оплаты труда сотрудников Банка, кроме отнесенных к ведению Общего собрания участников. избрание на должности заместителей главного бухгалтера Банка, руководителей и главных бухгалтеров филиалов Банка, и досрочное прекращение их полномочий; определение ставок по размещению и привлечению денежных средств; утверждение тарифов за оказание услуг Банком; 
 
• определение перечня информации, составляющей коммерческую тайну Банка; иные вопросы. 
 
 

2.2  Ключевые аспекты кредитной деятельности КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)

Кредитная политика - это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.

Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.

 Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность.

 Кредитная политика включает в себя стратегию - приоритеты, принципы и цели на кредитном рынке, и тактику - инструментарий, используемый для реализации целей и порядок осуществления кредитных операций. Кредитная политика создает предпосылки для эффективной работы персонала, уменьшает вероятность ошибок и снижает риски.

Руководство по кредитной  политике должно включать в себя следующие  разделы:

1. Функциональные звенья, участвующие в кредитном процессе, и их полномочия.

2. Порядок разрешения  ссуды. 

3. Инструкции по организации  кредитования.

4. Методические указания  по анализу кредитоспособности  клиентов.

5. Методические указания  по анализу кредитного портфеля.

6. Методические указания  по анализу выполнения кредитных  договоров.

ООО КБ «Ренессанс Капитал» действует на основании лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операций за номером 3354. «Ренессанс Кредит»  является товарным знаком ООО КБ «Ренессанс Капитал».

ООО КБ «Ренессанс Капитал» приступил к потребительскому кредитованию в марте 2004 г. Сегодня это один из лидеров российского рынка  потребкредитования. Банк активно действует в более чем шестидесяти российских регионах. За сравнительно короткий срок ООО КБ «Ренессанс Капитал» смог зарекомендовать себя как устойчивый, комфортный и выгодный бизнес-партнер.

В настоящее время ООО  КБ «Ренессанс Капитал» сотрудничает практически со всеми крупными российскими  розничными сетями. Кредитование потребителей – специализация ООО КБ «Ренессанс Капитал». Приоритетные направления  работы ООО КБ «Ренессанс Капитал» - это целевое кредитование, автокредитование, нецелевые кредиты и кредитные карты. ООО КБ «Ренессанс Капитал» входит в состав Группы «Ренессанс Кредит». Владельцы Группы «Ренесанс Кредит» - акционеры инвестиционной группы Ренессанс Капитал.

С 23 июля 2007 года Банк Ренессанс  Капитал (ООО КБ «Ренессанс Капитал») обновился. Новый бренд получил имя Ренессанс Кредит. Нововведенный корпоративный стиль – одна из составляющих стратегии развития ООО КБ «Ренессанс Капитал», связанная с активным ростом Банка на рынке.. Сегодня в Банке в России и Украине работают около девяти тысяч сотрудников. Сотрудничество со своими партнерами дает возможность ООО КБ «Ренессанс Капитал» повышать уровень клиентского сервиса, делать более доступными свои продукты. Все вышеперечисленное, бесспорно, обеспечивает Банку дальнейший активный рост и развитие на рынке. ООО КБ «Ренессанс Капитал» ведет широкомасштабную политику по продвижению в регионы и созданию развитой сети филиалов. За последние месяцы сформировано свыше 20 структурных подразделений ООО КБ «Ренессанс Капитал» в Москве, Санкт-Петербурге, Перми, Самаре, Ростове-на-Дону, Краснодаре и других городах. В настоящее время ООО КБ «Ренессанс Капитал» обслуживает более 2000000 клиентов. Банк - один из лидеров рынка российского потребительского кредитования. Находить эффективные и простые решения на благо своих клиентов – вот цель, которую ставит перед собой ООО КБ «Ренессанс Капитал». Новый бренд Банка - Ренессанс Кредит дает возможность точнее воссоздает продукты и стратегию компании в целом: быть ближе и понятнее клиентам, предоставлять наилучший сервис на рынке, упростив и ускорив процедуру получения кредита, сделав ее более доступной.

ООО КБ «Ренессанс Капитал» стремится предложить своим клиентам оптимальные финансовые решения  и предоставляет широкий диапазон продуктов в области потребительского кредитования:

- целевое кредитование:

- автокредитование:

- нецелевые кредиты:

- кредитные карты:

Ренессанс Кредит входит в  состав Группы Ренессанс и предлагает услуги потребительского кредитования в 60 регионах России. Компания предоставляет  кредиты в 11 часовых поясах в режиме реального времени.

За период 2012года произошло:

• Кредитный портфель банка составил 55,9 млрд рублей, увеличившись по сравнению в концом 2011 года на 12%.

• выдал кредитов частным лицам на сумму 26,7 млрд рублей, что на 57% превышает показатели аналогичного периода прошлого года (17 млрд рублей за первые 6 месяцев 2011 г.)

• Чистая прибыль достигла 1,3 млрд рублей, продемонстрировав рост по сравнению с первым полугодием 2011 года на уровне 63%.

• Размер средств физических и юридических лиц вырос за первые 6 месяцев 2012 года на 35%, составив 42,7 млрд руб

Залогом успеха Банка является понятный и доступный продукт.