Проблемы развития кредитования

Скрытая форма  кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон.

Старая форма  кредита – форма, появившаяся в начале развития кредитных отношений (ростовщическая форма кредита) которая впоследствии исчерпала себя, однако при определенных условиях ростовщическая плата за заемные средства может возникать и в современной жизни. Старая форма может модернизироваться, приобретать современные черты.

К новым формам кредита можно отнести лизинговый кредит.

Основная (преимущественная) форма современного кредита – денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы.

Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития. В этом смысле ломбардный кредит называют допотопным, «нафталиновым» кредитом, не соответствующим современному уровню отношений. Несмотря на это, данный кредит применяется в современном обществе, он не развит достаточно широко, например, по сравнению с банковским кредитом.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы  кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

Банковская форма кредита  – наиболее распространенная форма, поскольку именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм. Это не случайно. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он организует многократное круговращение денежных средств на возвратной основе.

Первая особенность  банковской формы кредита состоит  в том, что банк оперирует не столько  своим капиталом, сколько привлеченными  ресурсами. Заняв деньги у одних  субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование  другим юридическим и физическим лицам.

Вторая особенность  заключается в том, что банк ссужает  незанятый капитал, временно свободные  денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета  или во вклады.

Третья особенность  данной формы кредита характеризуется  следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это  означает, что заемщик должен так  использовать полученные в банке  средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

Банковский кредит населению предоставляется в денежной форме на различные цели: приобретение товаров, жилья, автомобилей, капитальный ремонт домов, хозяйственное обзаведение и др.

Для данной дипломной работы предложим классификацию форм кредитования физических лиц.

Формы кредитования физических лиц
Потребительский кредит	Автокредит	Ипотечный кредит	Образовательный кредит

 

Рисунок 5 – Формы кредитования

 

Чистых форм кредита, изолированных  одна от другой, не существует. Хотя банковский кредит и предоставляется, например, в денежной форме, на практике его  погашение производится в форме  товаров. Часто подобная ситуация бывает вызвана исключительными обстоятельствами.

Это относится и к  другим формам кредита. Банковский кредит, будучи по своему характеру производительным кредитом, на практике приобретает  потребительские черты. В свою очередь  гражданский кредит – это далеко не всегда потребительский кредит. Граждане могут брать ссуду на строительство или ремонт дома, покупку  хозяйственного инвентаря, используемого  при сельскохозяйственных работах. Кредит гражданам на их потребительские  цели в определенной степени может  быть направлен на поддержание их жизнедеятельности, восстановление физических сил и здоровья, поэтому косвенно также приобретает своеобразные производительные черты.

Рассмотрев сущность кредита, его функции и формы, можем  перейти к раскрытию роли кредита  в экономике.

Под ролью кредита как  экономической категории обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Она характеризует  конкретное проявление функций кредита  в данных социально-экономических  условиях.

Роль кредита в экономике  весьма значительна и многогранна  и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих  субъектов: кредит содействует непрерывности  воспроизводственного процесса, ускорению  оборота капитала; участвует в  регулировании процесса воспроизводства; способствует повышению технического уровня воспроизводственного процесса, выступает фактором обеспечения  научно-технического прогресса; прямо  влияет на товарно-денежную сбалансированность экономики; способствует сокращению затрат на организацию денежного оборота в масштабах общества, удешевляет всю систему денежного обращения; повышает жизненный уровень населения; создает благоприятные условия для развития международных экономических связей. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Проблемы развития процессов кредитования физических лиц в банковском секторе России

События августа 2012 г. стали свидетельством завершения 18-и летних переговоров по вопросу вступления Российской Федерации во Всемирную торговую организацию (ВТО). Итак, протокол подписан, обязательства сторон оговорены и зафиксированы. Это означает, что страну в полной мере затронет процесс глобализации, усиливающий переливы капитала, расширяющий сферу международных финансовых отношений, обостряющий конкуренцию в различных отраслях экономики. В связи с этим повышенный интерес вызывает проблема влияния указанных интеграционных процессов на российский банковский сектор как механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям производства, который в значительной степени обеспечивает развитие народного хозяйства в зависимости от объективных потребностей производства.

Текущее состояние банковского  сектора России

Исследователи признают, что  «основной проблемой влияния  глобализации на функционирование российских банков является вхождение иностранных  банков на российский рынок банковских услуг» [3, с. 34]. Но перед тем как определить их позиции в России, целесообразно рассмотреть показатели современной отечественной банковской системы в сравнении с развитыми странами

Во-первых, в России, как  и в большинстве стран «Большой десятки» (G10), за исключением Швеции и Италии, продолжается тенденция  к сокращению числа банков. Она  наблюдалась также в 2007—2011 гг., и на 1.01.2012 г. число действующих банков в России составило 922 еди ницы [5, с. 5]. Банки уходят с финансового рынка России по различным причинам: отток средств из банков, как корпоративных клиентов, так и населения, вызванный финансовым кризисом; несоблюдение нормативов ЦБ РФ по минимальному размеру капитала в связи с большим количеством проблемных кредитов; проведение реструктуризации (в основном из-за слияний и поглощений); значительное увеличение роли государственных банков в банковском секторе России

Особенностью последних  лет является то, что на российский рынок практически не выходят  новые игроки: в 2009 г. было зарегистрировано 9 новых банков, в 2010 — 1, а в 2011 — 2

Рисунок 1. Активы банковской системы РФ, % к ВВП [5, с. 13]

Во-вторых, относительный  размер активов (отношение банковских активов к валовому внутреннему  продукту страны) банковской системы  России, являющийся одним из важнейших  показателей степени развитости банковского сектора, демонстрирует  тенденцию к росту (рис. 1). Однако данный показатель России значительно отстает от развитых стран: Швейцария — 628,1 %; Великобритания — 497, 8 %; Германия — 266,4 %; США — 94,4 %

В-третьих, из-за большого превышения ссудного капитала над депозитным в России сложилась высокая банковская маржа. Так, в 2008 г. спрэд по процентным ставкам в России составил 6,5 %, тогда как в Нидерландах — 0,2 %, Японии — 1,3 %, Швейцарии — 3,2 %, Канаде — 3,2 %. Это, с одной стороны, может говорить о высокой доходности банковской деятельности в России, а с другой — это объясняется высокими рисками (повышенным резервированием), высокими операционными издержками российских банков, не обладающих теми же технологиями ведения бизнеса, что их зарубежные коллеги [3, с. 35]. Однако в послекризисные годы значение показателя в России снизилось до 3,12 % в 2011 г

Наконец, нельзя не отметить высокую долю банков, контролируемых государством, на рынке банковских услуг: ОАО «Сбербанк», ОАО «ВТБ», ОАО «Газпромбанк». Они занимают преобладающее положение практически  по всем показателям. Так доля во вкладах  физических лиц в этих банках равна 60,7% на 1.01.2012 г. [5, с. 13]. Исследования показывают, что «именно банки, контролируемые государством, успешно выполняют основную функцию банка как института — аккумуляция временно свободных средств экономических субъектов и их перераспределение на условиях срочности, платности и возвратности» [2, с. 31]. Банки с государственным участием имеют большие возможности по финансированию крупного бизнеса за счет концентрации капитала в нескольких банках; с их помощью государство проводит экономическую и инновационную политику, регулирует рынок денежных ресурсов и кредитов для развития малого и среднего бизнеса и населения. Однако в то же время нарушаются принципы рыночной конкуренции в банковской системе как за счет создания таким банкам преференций, так и в региональном разрезе

Итак, российская банковская система, отставая по показателям от зарубежных, тем не менее, стремится  приблизиться к мировым стандартам и стать конкурентоспособной. Банковский сектор выглядит весьма привлекательным  за счет существующих относительно высоких  процентных ставок. Однако большинство  российских банков характеризует низкая информационная прозрачность деятельности банков, слабая система риск-менеджмента и практик корпоративного управления. Наибольшей степенью влияния на рынке пользуются банки, контролируемые государством

Именно с таким современным  состоянием банковского сектора  Россия вступила в ВТО, увеличивая долю своего участия в международных  финансовых отношениях. Поэтому остро  встает вопрос о степени присутствия иностранного капитала в национальной банковской системе. Проведем анализ текущих позиций иностранных банков в ней, чтобы затем обозначить направления дальнейшего развития

В отличие от стран Восточной  Европы и Латинской Америки России нет явного доминирования представительств отдельных стран. Среди ста крупнейших российских банков по величине активов присутствуют банки, материнские организации которых зарегистрированы в: Германии (ЗАО «ЮниКредит Банк», ЗАО «Коммерцбанк», ООО «Дойче Банк»), США (ЗАО КБ «Ситибанк», ООО КБ «Дж. П. Морган Банк Интернешнл»), Франции (ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток», ЗАО «БНП Париба»), Австрии (ЗАО «Райффайзенбанк»), Турции (ЗАО КБ «Гаранти Банк-Москва», ЗАО «Зер Банк (Москва)») [8]

Деятельность большинства  иностранных банков, присутствующих в России, преимущественно посвящена  обслуживанию операций иностранных  компаний, ведущих бизнес в России. Например, турецкий ЗАО КБ «Гаранти Банк-Москва» обслуживает преимущественно турецкие строительные и торговые компании, АКБ «Банк Китая» обслуживает китайских предпринимателей и туристов. Аналогичной специализации придерживаются иностранные банки для внешней торговли — ООО «Коммерческий банк Индии», ЗАО «Азия — Инвест Банк» и др. Эти банки являются каналом прямых иностранных, а что самое главное, диверсифицированных инвестиций

Рассматривая особенности  институциональных форм иностранных  банков, важно отметить, что большинство  из них всегда было представлено в  России дочерними структурами. В  настоящее время филиалы иностранных  банков в России не зарегистрированы (табл. 1). Режим функционирования филиалов и дочерних предприятий различен, поскольку филиал не подпадает под юрисдикцию РФ. В связи с этим де-факто ЦБ РФ не дает разрешения на открытие прямых филиалов иностранных банков в России

Таблица 1 Число кредитных организаций с иностранным участием в России

Источник: ЦБ РФ.

Также следует отметить, что резких изменений в количестве кредитных организаций с участием иностранцев в последние годы не наблюдается (табл. 1, 2), их число на российском рынке достаточно стабильно

Таблица 2 Динамика числа банков с иностранным участием в РФ

 

Потребительское кредитование является важным фактором экономического роста, увеличения потребительского спроса в каждой стране. А значит, необходимо создавать такие условия, при  которых население не будет бояться  брать кредиты. Однако кредиты, которые  будут выдаваться банками, не должны быть необеспеченными. Соответственно, увеличение  количества выдаваемых кредитов не должно быть за счёт качества этих кредитов. Наша страна отстает по объему выдаваемых кредитов населению в сравнении с ВВП России не только от развитых стран (Германии, Франции, США и т.д.), но и от стран со сравнимыми доходами на душу населения (таких как Польша, Чехия и т.д.)

Мы узнали, что по оценкам  «Эксперт РА», за период с 1 июля 2011 г. по 1 июля 2012 г. портфель необеспеченных кредитов населению вырос на 65% и составил 4,1 трлн. рублей. Это более чем в два с половиной раза превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн. рублей) и сопоставимо с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн. рублей). До конца 2012 г. портфель необеспеченных кредитов достигнет 5-5,2 трлн. рублей.

Одной из важнейших проблем, которая негативно сказывается  на объеме предоставляемых кредитов – это  отсутствие законодательного регулирования потребительского кредитования в России. Решением ее этой проблемы  серьезно занимается Ассоциация российских банков. В целях развития кредитования физических лиц в законодательной сфере необходимо: