Проблемы развития кредитования

В руководство «Ренессанс Кредит» входят ведущие менеджеры  на потребительском рынке, как зарубежные эксперты, так и лучшие специалисты  локальных рынков. Профессиональной команде банка удалось создать  высокоэффективную финансовую структуру  мирового уровня, использующую передовой  опыт в сфере риск-менеджмента.

Для достижения амбициозных целей "Ренессанс Капитал" часто переманивает высококлассных специалистов из ведущих российских и западных инвестиционных банков. При этом, как отмечают многие эксперты, в компании довольно большая ротация кадров. "Если надо кого-то пригласить, они расшибутся в лепешку, пообещают много денег, но если специалист не оправдал ожиданий, от него быстро избавляются. Там все работают на износ, что и обеспечивает компании огромные доходы".

С другой стороны, большая текучка  кадров сформировала представление  о Банке "Ренессанс Капитал" как о кузнице кадров для российского  финансового рынка: масса людей, отработав в компании, уходила  на другие позиции - и не только на фондовый рынок, но и в крупные корпорации. Можно предположить, что это также  способствует расширению связей самого Банка “Ренессанс Капитал” в деловом  сообществе, ведь не все сотрудники уходят из компании обиженными.

“Ренессанс Кредит” предлагает свои услуги по кредитованию в более  чем в 63 регионах России, от Калининграда до Владивостока, и 13 областях Украины. Один из ключевых проектов банка - создание лучшей и крупнейшей на рынке ИТ- платформы, которая позволяет одобрять кредиты в режиме реального времени.

Сеть банка включает более 10500 центров выдачи кредитов, расположенных  в 11 часовых поясах России.

Одна из лучших систем управления рисками по отрасли, основанная на постоянном мониторинге портфеля, позволяет  банку занимать лидирующие позиции  в этой отрасли.

Таким образом  “Ренессанс Кредит” (КБ “Ренессанс Капитал” (ООО)), занимает лидирующие позиции на рынке  потребительского кредитования.

Из отчета рейтингового агентства Fitch видно, что процент списанных “проблемных” долгов что ни на есть небольшой посреди лидеров рынка экспресс-кредитования. Это ещё раз подтверждает, правильность политики банка в подборе качественной клиентской базы.

Мишень банка – добиваться максимум прибыли и в этом ему  помогает сильная команда по управлению рисками.  Как подчеркивает Fitch, “банк имеет соответствующую условиям рынка систему управления рисками”.

           Таким образом, из всего описанного ране видно, что кредитная политика, проводимая ООО КБ “Ренессанс Капитал”, позволяет ему, несмотря на недавнее появление на рынке потребительского кредитования, быть одним из его лидеров. Также проводя эффективные кадровые изменения, открывая  новые филиалы в регионах, а также предлагая оптимальные финансовые решения и предоставляя широкий диапазон продуктов в области потребительского кредитования., улучшать условия по работе с клиентами, привлекая к себе все большее их количество и снижать до минимума уровень кредитных рисков.

 
2.3. Анализ действующей системы  кредитования физических лиц  в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) 
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и выплату дивидендов акционерам банка.

Потребительское кредитование представляет собой банковскую операцию по размещению кредитными организациями  от своего имени и за свой счет привлеченных во вклады денежных средств заемщикам - физическим лицам на условиях возвратности, срочности и возмезности в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

«Ренессанс Кредит» объявляет итоги по международным стандартам финансовой отчетности за 2011 год                       

• Чистая прибыль составила 2,7 млрд рублей, превысив результат 2010 года в 1,7 раза
• Банк выдал кредитов в 2 раза больше, чем в 2010 году
• Кредитный портфель за год увеличился на 59%
• Качество портфеля находится на историческом максимуме: доля кредитов, просрочка по которым составляет свыше 90 дней (NPL), в 1,4 раза ниже, чем в 2010 году, и в 4,3  раза меньше, чем в 2009 годом

4 апреля 2012 года, Москва –  «Ренессанс Кредит», один из лидирующих банков в области потребительского кредитования, объявил аудированные финансовые результаты по МСФО за год, завершившийся 31 декабря 2011 года.

Чистая прибыль по итогам года составила 2,7 млрд рублей, что в 1,7 раза превышает финансовый результат, достигнутый в 2010 году (1,6 млрд рублей).

В 2011 году банк продемонстрировал значительный рост бизнеса, выдав кредитов частным лицам на сумму 45,2 млрд. рублей и тем самым увеличив объемы кредитования в 2 раза по сравнению с 2010 годом. Чистый кредитный портфель по итогам года составил 49,8 млрд рублей, увеличившись за год на 59%.

Росту прибыли способствовали в  первую очередь высокий уровень  качества и доходности активов, а  также рост операционной эффективности  бизнеса. Так, по итогам 2011 года банк зафиксировал лучшие в своей истории показатели качества кредитного портфеля: доля кредитов, просрочка по которым превышает 90 дней (NPL), составила 4,6%, что почти в 1,4 раза ниже уровня 2010 года и в 4,3 раза ниже уровня 2009 года (6,3% и 20% соответственно). При этом доля высокодоходных продуктов — кредитов наличными и кредитных карт — в розничном портфеле выросла с 64% до 70%.

Улучшение качества кредитного портфеля повлекло за собой уменьшение доходов  от начисленных процентов по просроченным ссудам, и как следствие, изменениечистой процентной маржи (NIM) c 28% до 19%. В то же время, снижение доли просроченной задолженности позволило сократить резервы под просроченные кредиты, что способствовало росту операционной маржи с 20% до 25%.

Капитал банка увеличился за прошедший период на 20% до 13,6 млрд. рублей. Показатель достаточности капитала составил 23%.

Ключевые показатели эффективности деятельностипо итогам 2011 года находятся на стабильно высоком уровне. Так, отношение расходов к средним активам незначительно увеличилось с 13,2% до 13,7%, а рентабельность средних активов (ROАA) и капитала (ROАE) выросла с 4% и 15% до 6% и 22% соответственно.

В 2011 году сеть отделений банка выросла на 40%, до 105 отделений. Наравне с полнофункциональными отделениями появились отделения «легкого» формата (без кассового обслуживания), что позволило с минимальными материальными и временными затратами развить дополнительные каналы продаж. 
«Ренессанс Кредит» начал работать в новых, перспективных регионах — Республиках Саха (Якутия) и Коми. Это позволило расширить географию деятельности банка до 61 региона России. 
При этом банк не просто увеличил число отделений, но и добился повышения эффективности работы сети в 1,5 раза. Количество проданных продуктов и услуг в расчете на одно отделение выросло в 1,9 раза. Число выданных кредитов наличными новым клиентам увеличилось более чем в 3 раза, а доля прямых продаж в отделениях — с 35% до 56%.

Сеть точек выдачи кредитов в торговых сетяхвыросла за прошедший год на 66% — до 18 403. «Ренессанс Кредит» возобновил сотрудничество с крупными федеральными партнерами  — «Евросетью» и «Техносилой».  
 

Существенных успехов «Ренессанс Кредит» достиг в развитии нового канала привлечения и обслуживания клиентов — Интернет. У заемщиков появилась возможность всего за 10 минут заполнить заявку и получить решение по кредиту через сайт. Для продаж в сети Интернет банк вывел на рынок новый продукт — Прозрачную карту, которую клиенты получают с доставкой на дом, оформив заявку на сайте.

Количество клиентов за 2011 год возросло с 4,1 до 4,8 миллионов человек.

В 2011 году «Ренессанс Кредит» продолжил  диверсификацию источников фондирования. Для реализации этой задачи банк активно развивал направление по привлечению вкладов физических лиц, запущенное в мае 2009 года, и в ноябре 2011 года приступил к привлечению депозитов от юридических лиц.

По итогам 2011 года портфель розничных срочных депозитов вырос в 2 раза, достигнув 27,3 млрд рублей, и составил 57% от привлеченных средств банка. Портфель корпоративных депозитов достиг 1,9 млрд рулей, что составляет 4% от привлеченных средств.

В минувшем году банком размещены рублевые облигации на 3 млрд рублей и получено почти четырехлетнее финансирование от ЕБРР на сумму 2,2 млрд рублей.

Стоимость пассивов по итогам 2011 года снизилась c 12,2% до 9,9% прежде всего за счет эффективного управления депозитным портфелем и улучшения ситуации на рынках капитала.

В 2011 году банк  получил  еще  одного  финансово  устойчивого  и  долгосрочного партнера – «Группу ОНЭКСИМ», которая контролирует долю в банке в размере 32,25%.

Алексей Левченко, председатель правления  «Ренессанс Кредит» прокомментировал результаты 2011 года: «В минувшем году мы доказали эффективность выбранной нами стратегии и останемся ей верны в 2012 году. Мы продолжим работу в сегменте потребительского кредитования, будем фокусироваться на высокодоходных продуктах и операционной эффективности. Поддержание качества активов на высоком уровне останется одной из ключевых задач. В 2012 году мы планируем увеличить кредитный портфель примерно на 30–35%, что выше прогнозируемого роста рынка».

«Результаты, которые показал «Ренессанс Кредит» по итогам 2011 года – еще одно свидетельство в пользу того, что «Группа ОНЭКСИМ» приняла верное решение, став партнером банка. «Ренессанс Кредит» достиг тех показателей, которые были обещаны акционерам,  что говорит об эффективном менеджменте, правильной стратегии, и как следствие, высокой доходности этого бизнеса», — отметил Дмитрий Разумов, генеральный директор «Группы ОНЭКСИМ».

 

Таблица 1. Основные финансовые результаты

 

В миллионах  рублей	2010	2011	Изменение,  %
Активы	40 746	61 593	51%
Совокупный  кредитный  портфель  до резервов	32 469	51 536	59%
Обязательства	29 400	48 000	63%
Собственный  капитал	11 346	13 593	20%
Чистый  процентный  доход	9 460	7 837	(17%)
Чистый  процентный  доход за вычетом  резерва под  обесценение  кредитов	4 369	5 230	20%
Операционный  доход	6 802	10 033	48%
Чистая прибыль	1 565	2 686	72%

Таблица 2. Ключевые коэффициенты

 

 

В процентах	2010	2011
Возврат на капитал  (ROAE)	15%	22%
Возврат на активы  (ROAA)	4%	6%
Отношение расходов  к доходам (Cost/Income)	42%	53%
Отношение расходов  к активам (Cost/Assets)	13%	14%
Достаточность капитала  (CAR)	29%	23%
Доля неработающих  кредитов (NPL’s)	6%	5%
Отношение потерь  к размеру среднегодового  портфеля (Loss ANR)	16%	7%
Чистая процентная  маржа (NIM)	28%	19%
Отношение кредитов  к активам  (Loans to Assets)	77%	81%

 

 

 Процесс кредитования населения укрупнено включает в себя следующие этапы:

Переговоры кредитного работника  с потенциальным клиентом, согласование условий договора и принятие решения  о выдаче ссуды.

Подписание договора кредитования и выдача кредита.

Погашение долга заёмщиком  и уплата процентов за пользование  ссудой.

При обращении клиента  в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Главная цель кредитного эксперта - выяснит кредитоспособность потенциального клиента, то есть оценить заёмщика с  точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуды, определения  вероятности её своевременного возврата.

Анализ кредитоспособности клиента проводится в кредитном  отделе банка на основе информации, большая часть которой предоставляется  самим заёмщиком.

При кредитовании частных  лиц банк оценивает факторы обеспечения  кредита и человеческих качеств  заемщика.

Заявление заемщика на выдачу ссуды представляет собой стандартную  анкету: заявление состоит из нескольких смысловых частей (Приложение 7).

Эти блоки включают в себя формальные сведения о клиенте (ФИО, адрес), характеристика испрашиваемой  ссуды (размер, срок), данные о финансовом состоянии. Сейчас для этого в  банке используется «скоринг» кредитование.

Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждый параметр оценки кредитоспособности заемщика имеет реальную оценку. Итоговая сумма баллов - это оценка кредитоспособности заемщика. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже, как возраст. Оценка кредитоспособности по методу скоринга является обезличенной.

При оценке в баллах системы  отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных анкеты заемщика. По результатам  заполнения анкеты определяют число  набранных заемщиком баллов. Если сумма баллов менее определенной величины, то клиент получает отказ. При  сумме баллов более определенной величины, переходят ко второму этапу, где риск оценивается с учетом дополнительных фактов.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных показателей (как качественных, так и количественных, например, финансовых коэффициентов или их конгломератов, а также доходов заемщика).

В результате получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, и кредитор имеет возможность упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.