Развитие современных форм безналичных расчетов

В конце прошлого века самым  удобными способом оплаты интернет-покупок  было перечисление средств с помощью  кредитных банковских карт, однако позднее появилось несколько  компаний предлагающих услуги по осуществлению  цифровых платежей.

Самая распространенная на сегодняшний день платежная система  –это WebMoney. Другая компания, осуществляющая прием платежей цифровыми деньгами – универсальная платежная система  Яндекс.Деньги.

Все существующие на сегодняшний  момент платежные системы можно  условно поделить на группы.

Одни требуют установки  на компьютер пользователя специального ПО, другие имеют веб-интерфейс.

Электронные платежные системы  обладают множеством неоспоримых преимуществ:

- доступность;

- мобильность;

- безопасность;

- оперативность;

- простота использования

Сегодня любой пользователь может беспрепятственно открыть  свой электронный счет и проводить  финансовые операции независимо от своего местонахождения. Пользователю не нужно обладать специальными знаниями для открытия и ведения счета, отправки и приема денежных переводов. Главным достоинством электронных денег является скорость оплаты – как правило, электронные деньги WebMoney зачисляются на счет Интернет-магазина в течение нескольких минут.

Одним из серьезных препятствий  развития электронных платежей на сегодняшний  день остается недоверие населения  к цифровым деньгам, обусловленное  случаями хищения сумм с электронных  кошельков. Однако несомненное удобство пользования электронными деньгами неизбежно повлечет за собой дальнейшее развитие цифровых платежных систем. Электронные деньги WebMoney, к примеру  сказать, расширяют возможности  маленьких организаций, которые  не могут себе позволить операции с наличными средствами из-за сопутствующих  затрат, включающих оплату за транспортировку  и хранение. Эти расходы несопоставимо  выше, чем при операциях с цифровыми  деньгами. Электронные транзакции имеют  низкую себестоимость и становятся заманчивыми для широкого круга юридических лиц и банков. [9]

 

3.2 Проблемы и  методы совершенствования систем  безналичных расчетов в РБ

 

Существуют некоторые  проблемы, которые замедляют стремительное  развитие систем и форм безналичных  расчетов, они сгруппированы далее.

Психологические проблемы: рядовому потребителю чисто психологически приятнее иметь туго набитый бумажник, а не пластиковую карточку.Собственно, в среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кому свойственна первая из них, считают: "Интернет – это опасно, и нам он не нужен". Позиция вторых противоположна: "Интернет – это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать Интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило". Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для тех, кто еще не представляет толком, что же такое эта Сеть. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Все бы ничего, да вот только последствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго – расходование значительных средств без видимой отдачи. Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к Интернету, – нужно просто продолжать его освоение, сначала изучая, затем стараясь создать и что-то свое.

Сложнее обстоит дело с обществом  в целом. Большинство людей либо пребывает пока в стадии первого заблуждения, либо вообще не думает об Интернете. Конечно, ситуация быстро меняется, но все-таки слишком медленно, на что есть множество причин, в том числе и экономических. Тем не менее, тот факт, что пользуются банковской системой и работают в Интернете люди наиболее социально активные, вселяет надежду, что их количества будет достаточно хотя бы поначалу, на первых этапах развертывания систем Интернет-банкинга.

Кадровые проблемы: качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем Интернет-банкинга сегодня жизненно необходимы программисты (причем работающие не только в области Интернет-технологий), системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты,маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир Интернета, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, найти юриста, который является к тому же знатоком электронных коммуникаций, да и стоить он будет недешево. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности. По мере проникновения Сети в повседневную жизнь постепенно появятся смежные профессии, необходимые для деятельности в сфере Интернет-банкинга.

Юридические проблемы: к числу проблем, сдерживающих развитие Интернет-банкинга, относится также отсутствие четко сформулированного и систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности, так и в области электронной коммерции вообще. Это, разумеется, не останавливает тех, кто всерьез занялся Интернет-бизнесом. Необходимое им юридическое обоснование собственной деятельности они складывают из крупиц информации, которую выискивают в многочисленных законодательных актах, указах и инструкциях. Однако для тех, кто лишь подумывает о новом деле, правовой туман является одним из барьеров на пути в Интернет.

Финансовые проблемы: О том, что новые технологии являют собой активных потребителей финансовых ресурсов, знают все, но вот масштабы потребления представляет себе не каждый. По признаниям пионеров Интернет-банкинга – достаточно раскрученные платежные комплексы станут окупаемыми только через 2-3 года при сохранении динамики роста количества клиентов и увеличения оборота средств.

Интернет не выносит дорогих  решений – он рассчитан на массовость и дешевизну сервиса. А вот  стоимость самой системы Интернет-банкинга может быть весьма высокой. [10]

К финансовым относится и проблема рентабельности и стоимости микроплатежей. Известно, что через Интернет удобно делать небольшие покупки. Сумма  микроплатежей по сложившейся ныне традиции не превышают 1 долл. Умение осуществлять подобные транзакции при невысокой  процентной (а не высокой фиксированной) ставке представляется важным достоинством системы с позиции клиентов, но для ее владельцев это означает головную боль с точки зрения рентабельности.

С целью повышения эффективности, надежности и безопасности функционирования национальной платежной системы, для  своевременного и качественного  осуществления расчетов Национальному  банку РБ необходимо продолжать работу по совершенствованию нормативно-правовой базы платежной системы.

Представляется, что направлениями совершенствования  безналичных расчетов на территории Республики Беларусь являются, во-первых, приближение механизма работы платежной  системы к международным требованиям  и стандартам.

В соответствии с основными международными тенденциями в организации и  развитии платежных систем, в Беларуси межбанковские платежи разделены  на два потока: крупные и срочные  платежи для обработки в системе BISS(валовая система расчетов) и на прочие (несрочные) платежи, проводимые в клиринговой системе.

Во-первых, для повышения эффективности  функционирования системы межбанковских  расчетов необходимо переориентировать  основной поток платежей в более  безопасную и надежную систему BISS.

Во-вторых, необходимо сокращать наличный денежный оборот. Важное место в проводимой работе по совершенствованию системы  безналичных расчетов занимают выработка  и осуществление мер по развитию системы безналичных расчетов физических лиц за товары (работы, услуги). Речь идет о розничных платежах. Стратегическим направлением здесь является расширение использования банковских пластиковых  карточек различных модификаций  как наиболее перспективного платежного инструмента. Использование пластиковых  карт для безналичных расчетов имеет  большие преимущества перед наличными  деньгами. Для владельцев карт это  оперативность расчетов; отсутствие риска потери, ограбления и ошибок в расчетах, связанных с использованием наличных денег; возможность получения  процентов на остаток средств, хранящихся на картах; обеспечение конфиденциальности информации, хранящейся на карте. Для  предприятий торговли: простота и  оперативность обслуживания клиентов; снижение риска ограбления и сложностей, связанных с инкассацией наличных денег; оперативность перевода денежных средств на счета магазинов после  инкассации. Для банка-эмитента: появление  новых источников доходов за счет средств, привлеченных на карты; получение  комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличение числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа; уменьшение расходов на обслуживание наличного оборота.

Для выполнения карточкой функции безналичных  расчетов параллельно должна проводиться  работа по созданию обширной инфраструктуры на предприятиях торговли и сервиса (платежные терминалы, сети телекоммуникаций). Должны быть обеспечены, как минимум, синхронность объемов эмиссии карточек и развития инфраструктуры их использования, а еще лучше – опережающие  темпы создания инфраструктуры.

В-третьих, большую роль играет развитие платежной  системы. Основными задачами развития платежной системы являются:

- повышение экономической и эксплуатационной  эффективности системы межбанковских  расчетов при минимизации всевозможных  рисков

- совершенствование нормативно-правовой  базы безналичных расчетов;

- внедрение в платежный оборот  современных технологий платежа  с использованием электронных  платежных инструментов;

- унификация базовых характеристик  национальной платежной системы  с зарубежными;

- совершенствование механизмов контроля  Национальным банком за рисками  национальной платежной системы;

- совершенствование механизма регулирования  Национальным банком текущей  ликвидности банковской системы  на основе внедрения современных  залоговых операций с ценными  бумагами;

- повышение уровня надежности  технических комплексов и безопасности  функционирования платежной системы.

В-четвертых, рост мирового платежного оборота и  обусловленный этим рост издержек обращения  диктуют необходимость создания принципиально нового механизма  безналичного и наличного денежного  обращения, обеспечивающего быстрорастущие потребности в платежах, а также  ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Возможный и основной путь решения данной проблемы –это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере применения на практике заменителей наличных денег, платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. В условиях нарастающей конкуренции банки должны внедрять новые виды обслуживания и повышать качество традиционных услуг. [11]

В таких условиях исключительно важным становится скорейшее освоение банками  новой сферы деятельности – Интернет-банкинга.

Классический вариант системы Интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим и юридическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

Таким образом, банки должны активно внедрять новые виды банковских услуг, использовать современные стратегии, основанные на лучших мировых достижениях, что  может обеспечить эффективный доступ к полным,отражающим состояние в  реальном времени данным пользователя по нескольким каналам распределения, а также предоставит им новые возможности для развития. Банки, которые на более высоком уровне смогут предложить финансовые услуги, окажутся лидерами в сфере электронных услуг.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

1)В современных условиях  деньги являются неотъемлемым  атрибутом хозяйственной жизни.  Поэтому все сделки, связанные  с поставками материальных ценностей  и оказанием услуг, завершаются  денежными расчетами. Последние  могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Организация  денежных расчетов с использованием  безналичных денег гораздо предпочтительнее  платежей наличными деньгами, поскольку  в первом случае достигается  значительная экономия на издержках  обращения. Широкому применению  безналичных расчетов способствует  разветвленная сеть банков, а  также заинтересованность государства  в их развитии.

2) В зависимости от форм безналичных расчетов, используемых субъектами хозяйствования, структура безналичного денежного оборота характеризуется удельным весом каждой из форм в общем объеме платежного оборота. В последние годы в безналичном обороте наибольший удельный вес занимают расчеты платежными поручениями и платёжными требованиями. Изменения в структуре безналичного денежного оборота обусловлены преимуществами или недостатками той или иной формы расчетов, а также политикой Национального банка в сфере расчетов.

3) Исследование системы безналичных расчетов в Республике Беларусь позволило сделать вывод о наличии значительных резервов в развитии и совершенствовании безналичных расчетов в республике. Банки должны активно внедрять новые виды банковских услуг, использовать современные стратегии, основанные на лучших мировых достижениях, что может обеспечить эффективный доступ к полным, отражающим состояние в реальном времени данным пользователя по нескольким каналам распределения, а также предоставит им новые возможности для развития. Для клиентов новые предложения создадут дополнительные удобства, доступ ко всем каналам (включая беспроводной) и усовершенствованные инструменты позволят осуществлять все интересующие их финансовые операции в одной “точке”. Банки, которые на более высоком уровне смогут предложить финансовые услуги, окажутся лидерами в сфере электронных услуг.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Банковское дело: учебник/ под.ред. проф. Г. Г. Коробовой. – изд. с изм. – М.: Экономистъ, 2006. – 766 с.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Республики Беларусь, 25окт. 2000г., № 441-3: Принят Палатой Представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Республики 12 окт.2000 г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 11.11.2002 г., № 148/ ООО «ЮрСпектр»,Нац.Центр правовой информ. РБ. – Минск, 2006.
3. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие/ кол.авт.: под. ред. д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. – 4-у изд., стер. – М.: КНОРУС, 2010. – 320 с.
4. Деньги, кредит, банки: Учебник./ под. ред. Г. Н. Белоглазовой – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
5. Ковалёв В. В. Финансовый менеджмент: теория и практика. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. – 1024 с.
6. Кравцова Г.И., Кузьменко Г.С., Кравцов Е.И. и др. Деньги, кредит, банки: Учебник. – Мн.: Изд-во БГЭУ, 2003. – 527 с.
7. Об утверждении порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь: Указ Президента Республики Беларусь от 29 июня 2000 г. № 359.// Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – 2007. № 83. 1/8471.
8. Основы банковской деятельности (Банковское дело)/ Под.ред. Тагирбекова К. Р. – М.: ИНФРА-М, 2003. – 720 с.
9. Преимущества и перспективы развития электронных платежных систем [электронный ресурс] – 15.06.2009. – Режим доступа:http://ibank.by/preimushchestva-i-perspektivy-razvitiya-elektronnyh-platezhnyh-sistem. - Дата доступа: 12.04.2011.
10. Пищик И. А. О развитии системы безналичных расчетов с использованием электронных инструментов// Банковский вестник. – Май 2008 – с. 11-16
11. Пищик И. А. Мировые тенденции и развитие платежной системы Беларуси// Банковский вестник. – 2006. – №7. – С. 5-15.
12. Пошерстник Н. В. Бухгалтерский учет на современном предприятии: учеб.-практ. пособие. – М.: ТК Велби, 2007. – 552 с.
13. Развитие безналичных расчетов [электронный ресурс] – 2011. – Режим доступа: http://finstats.ru/banki/razvitie-beznalichnyx-raschetov.html. - Дата доступа: 10.04.2011.
14. Трошин А. Н., Мазурина Т. Ю., Фомкина В. И. Финансы и кредит: Учебник. – М.: ИНФРА-М, 2009. – 408 с.
15. Финансы и кредит: Учеб.пособие/ Под. ред. проф. А. М. Ковалевой. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 512 с.