Шпаргалки по дисциплине "Банковское дело"

Междунар расчёты. Междунар кредит: 1)по характеру кредитов - межгос и частный; 2)по форме - гос, банковск, коммерч; 3)по месту в сист внешн торг - кредитован экспорта, имп. Операции в ин. валюте и с цб в ин валюте: текущ валютн операции (переводы в РФ и из РФ ин вал д/ расчетов без отсрочки платежа по эксп и имп тов и усл, а также осущ расчетов, связанн с кредитован эксп-имп, предост фин кредитов операций на срок не более 180 дней, переводы в РФ и из РФ %, дивидендов, других дох по вкладам, инвестиц, кредитам и проч операциям, связанн с движением кап; переводы неторг характера, включ переводы сумм з/п, пенсий, наследства etc) связ с движением кап (прямые инвестиц - вложения в уставн капитал предприятия с целью извлеч дох и получ прав на участие в управл предприят, портфельные инв - приобретение цб, переводы в оплату права собств на имущ, предоставл и получ отсрочки платежа на срок более 280 дней по эксп и имп тов и услуг, предост и получ фин кредитов на ср не более 180 дней, etc) В качестве расчетов между странами исп: миров деньги или золото, валюта страны, используемая в междунар расчетах, межбанк безнал расчеты, расчеты по корреспондентск счетам (расширенная валютн лицензия дает право на установл корр отношений с 6-ю банками из развит стран мира; генеральн валютн лицензия - с тем числом заруб банков, которое банк сочтет нужным). Между клиентом и банком заключ договор о расчетно-кассовом обслужив с открытием соотв банковск счета. Чеки в межд расч исп, но в основн при платежах неторгов характера, дорожн чеки. Исп акредитивы, пластиков карточки.

26. Методы государственного регулирования денежного оборота.

1)       Нормативное регулирование денежного оборота ЦБ

2)       Процентные ставки по операциям ЦБ

3)       Нормативы обязательных резервов КБ

4)       Операции ЦБ на открытом рынке

5)       Учетная ставка ЦБ

6)       Валютное регулирование

7)       Установление лимитов наличной денежной массы

27. Методы регулир кредитн операций, виды и этапы кредитован.

Этапы движения кредита: размещение кредита – получение кредита заемщиками – его использование – высвобождение ресурсов – возврат временно позаимствованной ст-ти – получение кредитором ср-в, размещенных в форме кредита (с приращением в виде %).

Размещение кредита—важный элемент для практики. Кредитор не может раздавать ссуженную ст-ть щедрой рукой всякому, кто нуждается в дополнительных ресурсах. В каждом отдельном случае у него должна быть уверенность в том, что принятое решение является наиболее рациональным вложением кредитных ресурсов. Банки как кредиторы выдают кредиты в соответствии с требованиями движения кредита как целостного процесса, в соответствии с требованиями завершающей стадии—возвращения ссуды, ее эффективного использования.

Получение кредита заемщиком: может пользоваться им для достижения разнообразных целей, в т.ч. для погашение ранее образовавшихся долгов. Получение кредита удовлетворяет его временные потребности, т.к. другая сторона кредитных отношений ссужает ст-ть на опред. время. Переход ст-ти во владение заемщика позволяет ему реализовать потребительную ст-ть объекта передачи в процессе использования кредита. 

Высвобождение ресурсов –завершает кругооборот ст-ти в хоз-ве заемщика. Высвобождение ст-ти в хоз-ве заемщика, ее концентрация позволяют ему вернуть временно позаимствованную ст-ть. Данная стадия движения кредита лежит как бы вне отношений между кредитором и заемщиком. Высвобождение кредита в хоз-ве заемщика отражает процесс использования ст-ти в интересах удовлетворения его временных потребностей. Данная стадия является материальной базой для вступления кредита в след. фазу.

Возврат кредита –переход временно позаимствованной ст-ти от заемщика к кредитору. Ст-ть, совершившая опред. работу в хоз-ве заемщика, уходит от своего временного владельца, переходит к кредитору. В зависимости от хар-ра высвобождения ср-в возвратность на данном этапе движения кредита может быть разной. Если возврат наступил вследствие действительного высвобождения ср-в, то реально выполнение обязательств заемщика перед кредитором. В этом случае возврат позаимствованных ср-в отражает реальную их возвратность. Если же высвобождение ст-ти не произошло, а заемщик тем не менее не выполняет свои обяз-ва за счет иного вспомогат-ого источника, то возникает формальная возвратность. Последняя не обеспечивает своевременного  получения подлинного эконом. эффекта от использования ссуды, т.к. это предусматривалось в момент предоставления ссуды.

Получение кредитором ст-ти, предоставлено во временное пользование –завершающая стадия движения кредита. По времени возврат кредита и получение кредитором ср-в, размещенных в ссуду, могут совпадать. Объединяет данные стадии то, что речь идет об одной и той же массе ст-тей: заемщик возвращает опред. сумму долга, такую же сумму долга (с приращение в виде %) получает кредитор.  Однако различие интересов кредитора и заемщика делает закл. фазу движения кредита неоднозначно. Для заемщика важно выполнить обяз-ва перед кредитором, возвратив всю сумму кредита. Для кредитора важна не только полнота возврата ранее ссуженной ст-ти (в товарной форме), но и сохранение ее потребительских кач-в.

  Совокупность рассмотренных стадий позволяет увидеть движение кредита как частей полного кругооборота ссужаемой ст-ти, включающего стадии, относящиеся не только к кредиту. Собственно кредитные отношения, как уже отмечалось, возникают в сфере обращения, поэтому к кредиту можно отнести только акты перехода ст-ти от кредитора к заемщику и обратно.

Наличноден оборот, его особенности. Ден обращ - движ денег в наличн и безнал форме. Началу движ предшествует их концентрац у субъектов (в кошельках нас). Чтобы зародилось движ денег, необходимо возникн потребностей в деньгах у 1 из двух сторон. Спрос на деньги возникает при осущ сделок, деньги нужны д/обращ, платежей за тов и усл. Их объем определяется номинальн ВВП. Спрос на деньги предъявл и д/накопл: вклады кредитн учрежд, цб, официальн гос запасы. Ден обращ - нал и безналичн. Наличноден обращ – движ нал денег в сфере обращ и вып ими ф-ций ср-в платежа и обращ. Нал деньги исп д/кругооборота тов и усл и д/расчетов, не связанн непосредств с движ тов и усл: расчетов по выплате з/п, премий, пособий, пенсий, страх возмещ, по платежам нас за коммун услуги и др. Наличноден оборот включ движение всей наличноден массы за опред период времени между нас и юр лицами (между физ лиц, юр лиц, между нас и гос-вом etc). Осущ с помощью: банкнот, металл монет, других кред инструментов (векселей, чеков, кредитн карт). Эмиссию нал денег осущ ЦБ. В Рос в связи с огромн расшир нал-ден оборота последние неск лет предприняты попытки ограничить д/юр лиц этот оборот, д/хозяйствующ субъектов установлен лимит нал денег. Ежедневно они подсчит все поступивш и выданн деньги и зачисл их в оборотн кассу. Если остаток денег в конце превысит установл лимит, то сумма сверх лимита зачисл в резервнфонд. Однако на практике эти и др огранич действуют еще слабо.

Необходимость и сущность кредита как эк категории. Кредит – временн заимствован за определенн плату денег или мат предметов, кот отражает эк связи, движение ст-ти. Сокращает время, необходим на расшир произв-ва и удовлетв потребностей потребл за дополнит плату. Основа - кругооборот средств: Д – техника – Т – Д, на каком-то из этапов у кого-то возник своб ср-ва, у других  - недостаток в них. Условия реальности кредита - совпадение намерений кредитора и заемщика, их эк независимость и мат обоснованн намерений. Отличие кредитн отнош от денежных: ден: продавец – покупатель, кредит: кредитор – заемщик; возвратность; отсрочка; может кредитов простой товар, не явл всеобщим эквивалентом. Размещ кредита – получение его заемщиком –исп – высвобождение рес – возврат временно позаимствов ст-ти – получение кредитором средств, размещенн в форме кредита.Кредит – передача кредитором ссуженн ст-ти заемщику д/исп на началах возвратности и в интересах общ потребностей.

Обеспечение возвратности кредита. Основа кредита. Возвратность, вне завис от стадии движения ссужаемой ст-ти, выступает всеобщим свойством кредита. Стадии движения: размещ – получение заемщиками – исп – высвобождение рес – возврат временно позаимств ст-ти – получение кредитором ср-в, размещ в форме кредита с приращением в виде %. Возврат кредита, наступает в тот момент, когда высвоб-ся ср-ва дают возможность ссудополучателю вернуть ден ср-ва, полученн во временн пользован. Собственность на ст-ть, передаваемую на опред срок, не переходит от кредитора к заемщику. Банки, аккумулир временно своб рес, не могут распоряж ими как своими кап => кажд решение о выдаче кредита должно соотнос с тем, может ли банк получить обратно ден ср-ва, которые он разместил в виде кредита. Возвратность получает юр закрепление в договоре, заключенн участниками кредитн сделки и который фиксирует соглашения сторон, юр закрепляет необходимость возвращ временно позаимст ст-ти.

31. Основы формирования уровня ссудного процента и источники его уплаты. Ссудн % - цена ссудн капитала. Постоянно колеблется и завис от целого ряда факторов: срок вклада, нормы обязат резервов в ЦБ, рискованнисть инвестиц, т.о. %ст – сигнал о состоянии эк. Норма % - отнош годов дох, полученн на ссудн кап, к сумме предоставл кредита – зависит на денежн рынке от соотнош S и D, на реальном – от соотнош сбереж и инв. Классич теор – S(r), I(r), норма % зависит от сбереж и инв; Кейнсианск – S(Y), I(r), норма % - вознаграждение за расставание с ликвидностью, норма % зависит от S и D на рын ден средств.

Ссудный % (с.п.)—объективная эконом. категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости. Его возникновение обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые в свою очередь, определяются отношениями собственности. С.п. возникает там, где отдельный собственник передает другому определенную ст-ть во временное пользование с целью ее производительного потребления. Эта ст-ть обладает чертами товара. Ее потребительская ст-ть (полезность) состоит в произ-ве прибыли, которая, с одной стороны, составляет доход производителя, с другой—кредитора (в форме %).

Движение ссужаемой ст-ти таково: Д – Д*, т.е. Д* - Д = ∆Д, где Д –ссужаемая ст-ть, Д* -наращенная сумма долга, ∆Д –приращение к ссуде, выступающее в виде платы за кредит.

Столкновение интересов собственника ср-в и предпринимателя, пускающего их в оборот, приводит к разделению прибыли на вложенные ср-ва между заемщиком и кредитором. Доля последнего выступает в форме ссудного процента.

     Посредством нормы % уравновешивается соотношение спроса и предложения. Он содействует рациональному сочетанию собственных и заемных ср-в. В условиях рыночного формирования уровня с.п. привлечение в оборот заемных ср-в является выгодным только при покрытии кредитом временных и необходимых дополнительных потребностей. Всякое излишнее использование кредита снижает общий уровень рентабельности вложений.

   Посредством % осущ-тся регулирование объема привлекаемых банком депозитов. Рост потребностей хоз-в в кредитах должен быть покрыт соответствующим приростом банковских депозитов как источников кредитования. Это ведет к повышению ставок депозитного % до размера, уравновешивающего предложение депозитов и спрос на них со стороны банка.

   Процентная политика к.б. уже сегодня направлена на соответствующее управление ликвидностью его баланса. Дифференциация уровня с.п. по активным операциям в зависимости от ликвидности вложений приводит к соответствию спроса на рисковый кредит со стороны заемщиков требованиям ликвидности баланса банков.

   Такая же роль % по депозитным операциям как стимула привлечения наиболее устойчивых ср-в в оборот кредитного учреждения.

   Для современных эконом. отношений хар-но усиление роли банковского % как результат проявления его регулирующей функции.

Сущ-ют различные формы с.п.:

1.        по формам кредита: коммерческий %, банковский, потребительский, % по лизинговым сделкам, % по гос0ому кредиту.

2.        По видам кредитных учреждений: Учетный % ЦБ РФ, Банковский %, % по операциям ломбарда.

3.        По видам инвестиций с привлечением кредита банка: % по кредитам в оборотные ср-ва, % по инвестициям в ОФ, % по инвестициям в ц.б.

4.        По срокам кредитования: % по краткосрочным ссудам, среднесрочным, долгосрочным.

5.        По видам операций кредитного учреждения: Депозитный, Вексельный, Учетный % банка, % по ссудам, % по межбанковским кредитам.

Для с.п. во всех формах хар-н следующий механизм использования:

-          уровень с.п. определяется макроэкономическими факторами: соотношение спроса и предложения ср-в, степенью доходности на других сегментах финансового рынка, регулирующей направленностью процентной политики ЦБ РФ, а также зависит от конкретных условий сделок как по привлечению, так и размещению ср-в.

-          ЦБ РФ переходит от прямого административного управления нормой с.п. к экономическим методам регулирования уровня платы за кредит: посредством изменения платы за кредит на рефинансирование кредитных учреждений, путем маневрирования нормой обяз. резервов, депонируемых в Ц Банке РФ от суммы привлеченных вкладов, через изменение уровня доходности по операциям с гос-ми ц.б.

-          Порядок начисления и взимания % определяется договором сторон. Как правило, применяется ежемесячное либо ежеквартальное начисление процентов.

-          Источник уплаты % различается в зависимости от хар-ра операции. Так, платежи по краткосрочным ссудам включаются в себестоимость продукции; расходы по долгосрочным и по просроченным кредитам относятся на прибыль предприятия после ее налогообложения.

Экономическая основа формирования уровня с.п.

при сложившемся уровне дохода на инвестиции норма % на ден. рынке формируется соотношением спроса и предложения ден. ср-в. Одновременно при неизменной норме % уровень дохода в «реальном» секторе определяется объемом сбережений и инвестиций. Денежная сфера и реальный сектор тесно взаимосвязаны. Изменения в соотношении спроса и предложения ден. ср-в ведут к колебанию %,, который действует на формирование спроса на инвестиции и в конечном счете—на уровень дохода. Увеличение или уменьшение доходности осуществляемых вложений, напротив, определяет размер денежного спроса,  уровень ссудного процента.