Шпаргалки по дисциплине "Банковское дело"

Формы и проявл инфл. Причины и сущность инфл.  Инфл – обесценив денег, падение их покупат способности. Ведет к перераспред дох. Свойственна люб моделям эк развития, где не балансир гос дох и расх, ограничены возможности ЦБ в самостоят ден-кред пол. При инфл капитал перемещ из сферы произв в сферу обращ, скорость инфл растет, нараст дефицит сбереж, сокращ кредиты, инв в произв-во, произв и предлож товаров, пониж курса нац валюты. Скрыт – дефицитность экон, сниж кач-ва тов, в значит меньшей степени – повыш ур цен. За прежние суммы продукц более низк кач-ва. Обычно при план эк; при рын – если гос-во давит инфл не путем развития произв, а зажимая ден массу и фиксируя курс $ =>огромн неплатежи, падение произв, задержка з/п и пенсий. Инфл спроса «разбухание» ден массы (обычно военн расх => бюджетн дефицит=> эмиссия) => платежеспособ спрос при данн ур цен и недостат эластичн произв-ва. Инфл издержек рост цен из-за нарастающ издерж произв-ва (рост затрат на з/п, etc) => сокращ дох нас, требуется индексац з/п, и т.д. по спирали. Оба вида взаимосвяз и взаимообусловл. Инфл может быть вызвана адаптивными инфл ожиданиями, связ с пол нестабильностью, потерей доверия к правит => на фоне больших инфл ожиданий и роста курса ин валют нас предпочит держать сбереж в ин валюте, растет текущ спрос в ущерб сбереж и инв, ускор ден оборот, инфл. Может быть вызвана нал пол-кой гос-ва если в бюдж изым большая часть прибыли хоз, то усил тенденц к неуплате нал, сниж инвестиционн активность, при падении V произв НДС только усугубл инфл, увеличивая цены.

47. Ф-ции кредита. Перераспределит – перераспр-ся  ст-ть объекта передачи, независ от того, передает ли кредитор заемщику во временн пользован тов-мат рес или деньги. Может быть межотраслев или внутриотрасл. Посредством кредита может проходить не только перераспр валов продукта, но и благ, созданных ранее, и нац продукта, но и всего нац богатства общества. Речь идет не о ст-ти вообще, а о временно высвобод ст-ти (незанят в хоз-ве) во временн пользован. Ст-ть передается без посредников (от кредитора к получателю).  Замещение действит денег кредитн операциями. В современн хоз-ве  это ф-ция временного замещ денег в эк обороте. Стимулир экономии ресурсов (взятие кредита порождает более раце  исп кредита, т.к. его нужно возвращать).

Центральные банки, их функции и основные направления деятельности. ЦБ всегда относились к числу главн субъектов гос регулир кредитн-ден сферы и ден обращ. 1) формулир и проведен кредитно-ден пол баллансирован роста ден массы и потребностей эк. 2) кредитно-фин контроль, за выполн законодат-ва. 3)право эмиссии банкнот и снабжения хоз деньгами за искл разменной монеты 4)банк банков 5) финагент правит-ва, выпуск и погаш гос ценн бум, упр правит счетами и фин активами 6)продавец и покупат на междунар рын, координац заруб деят-ти кб страны. ЦБ независим от исп власти, самостоят реш о сдерживании роста ден массы, обеспеч стабильности покупат способн нац валюты.

Билет № 1

1.Коммерческие банки как особый вид финансовых посредников в рыночной экономике

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. Коммерческие банки в современном понимании это кредитные организации, с правом привлечения средств в свои активы как юридических, так и физических лиц. Проведение расчетов со своими активами от своего имени банка, но с условием возвратности денежных средств за определенный период времени, так называемая банковская срочность. Выделим пять основных функциональных групп банков, сформировавшихся с 2000 года. Это кредитные банки, расчетные банки, рыночные банки, банки для банков, розничные банки. Кредитные банки — финансовые институты, в активах которых преобладает ссудная задолженность корпоративных заемщиков, а пассивы в значиетльной степени насыщены обязательствами перед клиентами и собственными средствами. У таких банков удельный вес коммерческих кредитов в активах, как правило, свыше 60%, а средства клиентов составляют в пассивах более 50%1. Деятельность расчетных банков в большей степени направлена на осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов (зачастую учредителей). Чаще всего активы таких банков похожи на одну большую «подушку» ликвидности, причем в основном это остатки на корреспондентском счете в ЦБ России и крупных иностранных банках. Пассивы в большинстве своем состоят из клиентских средств до востребования, иногда даже в ущерб собственным средствам. Такие банки обычно имеют незначительные инвестиционные портфели или вовсе не имеют таковых и держат незначительные остатки в спекулятивных инструментах. Как правило, это банки одного клиента или их узкой отраслевой группы. Рыночные банки. Так мы назвали группу банков, в структуре активов

которых значительный удельный вес составляют спекулятивные портфели (ценные бумаги, учтенные векселя рыночных эмитентов, долговыеобязательства). Кредитование не развито. В пассивах таких банков обычно доминирует собственный капитал. Остатки на счетах клиентов составляют незначительную часть пассивов. Основная составляющая как активов, так и пассивов банков для банков — операции на межбанковском рынке и расчетные операции к корреспондентским счетам лоро и ностро1. Большая часть входящих в эту группу кредитных организаций — иностранные дочерние банки: Иктисат банк (Москва), Банк Кредит Свисс Ферст Бостон АО (Москва), БНП Дрезднер банк и другие. Розничные банки, как правило, имеют диверсифицированную структуру активов и по существу являются универсальными банками в настоящем смысле этого термина.

2. Банковские вклады (депозиты), их классификация

 Депозитные  (вкладные) операции коммерческого банка – это операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады  на определенный срок либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их  в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности. Вклад  (депозит) – это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их  собственником для хранения на определенных условиях. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации

положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д., однако наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада. Депозитные операции классифицируются:

1)Исходя из категории вкладчиков:

– депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);

– депозиты физических лиц.

2)По экономическому содержанию:

– с учетом категорий вкладчиков;

– по формам изъятия;

– по порядку использования хранимых средств.

3)По форме изъятия средств:

– срочные депозиты;

– депозиты до востребования;

– сберегательные вклады населения.

Итак, депозиты до востребования представляют собой сред­ства, которые могут быть востребованы в любой момент без предва­рительного уведомления банка со стороны клиента. К

ним относятся средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, свя­занных с совершением расчетов или целевым использованием средств. Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Срочные вклады — это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является  получение высокого  процента,  а  для  банка – возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи. В мировой банковской практике промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты. Они играют важную роль в ресурсах банков, в частности вклады целевого назначения.

Билет № 2

1.Структура современной банковской системы России

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

• принцип двухуровневой структуры банковской системы;

• принцип универсальности банков.

Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.

Согласно Конституции Российской Федерации главной задачей Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля. В соответствии со ст. 3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" основными целями деятельности Банка России являются: укрепление покупательной способности и курса рубля по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы России; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Реализация этих целей осуществляется Банком России независимо от органов государственной власти. Получение прибыли не входит в цели деятельности Банка России. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы, который выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в

своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

2. Межбанковский кредит: виды, особенности в современных условиях

Межбанковский кредит - это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных средств кредитных учреждений. Субъектами кредитных отношений являются банки - коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают их на рынке межбанковских кредитов – денежном рынке. С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы. Участниками рынка межбанковских кредитов являются банки, которые проводят свои операции нерегулярно, в зависимости от складывающихся финансовых условий. Наиболее активные операторы рынка межбанковских кредитов – банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счет, которые могут выступать в качестве заемщика или кредитора, их доход – процентная маржа, разница между ставками размещения и привлечения средств.    Свободные кредитные ресурсы имеют банки у которых солидные клиенты. Межбанковские кредиты являются самым оперативным источником для поддержания ликвидности баланса банков второго уровня, а также для проведения активных операций и пополнения корреспондентских счетов.

Кредиты, предоставляемые Центральным Банком, классифицируются в зависимости от соблюдения заемщиком срока возврата, степени обеспечения кредита и финансового состояния заемщика на следующие группы:

Стандартные, сомнительные и убыточные.

Стандартный – это кредит, по которому отсутствует просроченная задолженность и он обеспечен залогом.

Сомнительный – это кредит, не удовлетворяющий требованиям предъявляемым и стандартным кредитам и несущие риск убытков, связанные с задержкой до 30 дней возврата кредита по основному долгу или вознаграждения.

Убыточный – это кредит просроченная задолженность по основному долгу, которому превышает 30 дней. В случае ликвидации заемщика предоставление ему кредита классифицируются вне зависимости от срока погашения кредитов, как убыточные. К группе убыточных кредитов относят кредиты, предоставленные Центральным Банком в качестве кредитора последней инстанции. Резервы создаются за счет операционных расходов Центрального Банка.

Центральный Банк  предоставляет следующие кредиты банковских займов:

дневные для осуществления банками вторых уровней платежей и переводов денег по поручению клиентов при временном отсутствии или недостаточности денег на корреспондентских счетах. овернайт – предоставляется на одну ночь в целях завершения расчетов  банками при возникновении  дебетового сальдо на корреспондентских счетах банков в Центральном Банке займы в качестве кредитора последней инстанции займы специального назначения.

Рынок межбанковского кредитования в России пострадал от международного кризиса ликвидности сравнительно несильно. Банки на какое-то время испытали дефицит средств, на два-три месяца затянули пояса, закрыли лимиты друг на друга, создали для себя «подушки безопасности» из избыточной ликвидности и улеглись на них. Теперь, как считают аналитики, худшее позади.

Билет № 3

1. Пассивные операции коммерческого банка, виды.

Пассивные операции коммерческих банков – это операции по формированию источников средств, ресурсов банка. Ресурсы же коммерческих банков проистекают из двух источников – собственного капитала и привлеченных средств. Характерной особенностью банковского бизнеса является то, что он работает преимущественно на чужом капитале. Собственный капитал обычно составляет менее 10% ресурсов банка, привлеченные средства – более 90%. Такое соотношение во многом определяет суть банковского дела, основные принципы и схемы работы банков.

Существует четыре формы пассивных  операций  коммерческих  банков:
1) первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка.
2) отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов.
3) получение кредитов от других юридических лиц.
4) депозитные операции.