Совершенствование кредитования физических лиц

Из полученных расчетов можно сделать выводы о том, что коэффициент прибыльности активов за последние три года увеличился от 0,05 до 0,07, что непосредственно связано с увеличением прибыли почти в 5 раз, а также с общим увеличением активов, сумма которых в 2009 году составила 1501802,8 тыс.р. Коэффициент доходности показывает, что доходы, приходящиеся на 1 рубль активов банка, снизились на 6,5% в 2009 году по сравнению с 2007 годом.

3 КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

                        3.1  Характеристика кредитных операций

В настоящее время наибольший объем по кредитованию индивидуальных заемщиков выполняют сберегательные банки. В последние годы Сбербанк активно развивает кредитные отношения с юридическими и физическими лицами, следовательно, данную сферу расширяет и его Шумихинский филиал №1616.

Рассмотрим структуру и состав доходов от кредитования (таблица 4).

Таблица 4 –Состав и структура доходов от кредитования

Анализируя данную таблицу, можно сделать следующие выводы. Основную долю в структуре кредитования занимают доходы от кредитования физических лиц, в 2009 году они составили 152921,1 тыс.р., что на 80166,7 тыс.р. больше чем в 2007 году, что является следствием резкого возросшего спроса на кредиты у частных лиц («бум розничного кредитования»). Доходы от кредитования юридических лиц за анализируемый период также  значительно увеличились и в 2009 году составили 23706,9 тыс.р. Это произошло вследствие увеличения числа заёмщиков, а также вследствие расширения банком своей деятельности.

Рассмотрим объем и структуру кредитов по срокам кредитования и типу заемщика (таблица 5).

Таблица 5 - Объем и структура кредитов по срокам кредитования и типу заемщика

Анализируя данную таблицу, можно сделать вывод, что наибольшим спросом  пользуются  долгосрочные  кредиты, удельный вес которых в 2009 году составил 76,86% из них кредиты, предоставляемые физическим лицам составили 577209,9 тысяч рублей или 73,72%. Среднесрочные кредиты в 2009 году составили 154243,8 тысяч рублей по сравнению, когда в 2007 году – 80006,1 тысяч рублей, т.е. наблюдается значительный рост кредитов, предоставляемых на срок от 1 года до 3 лет. Так же возросло количество краткосрочных кредитов и в 2009 году составили 26914,5 тысяч рублей или 3,44% от всего объема предоставляемых кредитов. Юридические лица чаще всего пользуются краткосрочными кредитами, в то время как физические лица берут кредит на более длительный срок.

Виды кредитов, которые пользуются наибольшей популярностью, являются кредиты на неотложные нужды, на строительство и реконструкцию жилья, а так же на покупку жилья.

Рассмотрим объем и структуру выданных кредитов физическим лицам (таблица 5).

Таблица 5 – Объем и структура выданных кредитов физическим лицам

              На основании данной таблицы можно сделать вывод, что основную долю кредитов, выданных физическим лицам, составляют кредиты на неотложные нужды. За анализируемый период они увеличились на 144528,9 тыс.р. и в 2009 году составили 342509,2 тыс.р. Кредиты, выданные на строительство и реконструкцию  жилья, так же увеличились за анализируемый период на 112539,7 тыс.р. и в 2009 г. составили 186823,2 тыс.р.. Значительно возросла сумма кредитов на покупку жилья с 54976,3 тыс.р. до 194788,5 тыс.р. Такое увеличение объёмов выданных кредитов произошло вследствие увеличения числа заёмщиков, а также вследствие расширения банком своей деятельности в области кредитования физических лиц.

3.2 Процедура выдачи и погашения банковского кредита

В каждом банке, как правило, разрабатывается собственная технология кредитования, предусматривающая последовательность изучения и прохождения документов с принятием решения на каждой стадии их рассмотрения.

Существует 4 этапа организации кредитных отношений банков с клиентом:

-рассмотрение заявки на кредит и интервью с предполагаемым заемщиком;

-анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки на кредит;

-оформление кредита и контроль за выполнением кредитного договора, т.е. мониторинг договора;

-возврат кредита с процентами и закрытие кредитного договора.

Первый этап – рассмотрение заявки на кредит и интервью с предполагаемым заемщиком – начинается с личной встречи ответственного работника банка с заемщиком. При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Общие требования к заёмщику и поручителю - физическому лицу:

- гражданство РФ;

- возраст - не менее 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет;

- наличие непрерывного срока трудовой деятельности на настоящем месте работы не менее года (по отдельным кредитам меньше).

          Если в результате беседы работник банка счел возможным продолжить рассмотрение вопроса о предоставлении кредита, клиенту предлагается предоставить в банк следующий пакет документов: заявление-анкета, бланк справки о заработной плате за последние 6 месяцев заёмщика и поручителей. При этом их необходимо заполнять с учетом следующих правил:

           - все пункты в заявлении-анкете должны быть заполнены полностью;

           - заявление-анкета заполняется и подписывается собственноручно заёмщиком и поручителями;

           - справка должна быть написана одним почерком, одним цветом, исправления в справках не допускаются;

           - справка должна быть заверена подписями руководителя, главного бухгалтера и печатью предприятия.

           Заявление-анкета заполняется в печатном или рукописном виде. На нашем примере: заявка №2134 от 25 июня 2008 года от Пономарева Вячеслава Владимировича, имеющего среднее образование и семью из трех человек, проживающий в г.Щучье, имеющий собственное жильё и имущество, на желание взять кредит на неотложные нужды в размере 400 000 рублей на срок 108 месяцев единовременно наличными деньгами. В качестве обеспечения предлагает поручительство физических лиц. Поручителями выступают с одной стороны Пономарева Вера Павловна, являющееся женой. Проживает в г.Щучье на момент заполнения анкеты работает в Отделении по Щучанскому району УФК по Курганской области. С другой стороны – выступает Пономарев Евгений Владимирович – брат. Он является начальником уголовного розыска Отдела Внутренних дел по Щучанскому району Курганской области.

           Также в банк предоставляется справка для получения ссуды, которую заполняют на предприятии, где работает будущий потенциальный заёмщик. На нашем примере справка дана Пономареву Вячеславу Владимировичу 25 июня 2008 года в том, что он постоянно работает  с 10 октября 2002 года  в Шумихинском отделении №1616 АК Сбербанка РФ в должности водитель – инкассатор и его доход за последние 6 месяцев составил девяносто четыре тысячи восемьсот девяносто восемь рублей. Руководитель и главный бухгалтер подписались под данным документом.

           На втором этапе продолжается изучение кредитоспособности клиента,   т. е. его возможность вернуть ссуду и проценты в обусловленный срок. Обычно срок рассмотрения кредитной заявки физических лиц составляет 7 рабочих дней с даты предоставления заемщиком полного пакета документов, но банк имеет право рассматривать заявку от 1 до 18 дней. Тщательно ознакомившись с предоставленными клиентом документами, обсудив условия выдачи кредита, банк принимает решение о возможности выдачи ссуды. При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам – физическим лицам и запросов в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученных ими кредитам,  предоставленным поручительствам.

                   Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях, независимо от их платежеспособности.