Совершенствование кредитования физических лиц

                   Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридические подразделения и подразделения безопасности Банка.    

                   По результатам проверки и анализа документов кредитующее подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

На этом этапе решаются вопросы страхования кредитов с повышенной степенью риска; составляются, при необходимости, дополнительные договоры о залоге, наконец, выбирается наиболее оптимальная форма предоставления кредита. В нашем случае банк дал положительный ответ, следовательно, можно перейти к оформлению кредитного договора.

На третьем этапе оформления кредитного договора и выдаче кредита оформляются следующие документы: а) кредитный договор, б) заявление на выдачу ссуды, в) срочное обязательство. Так на основании кредитного договора №13151 от 01 июля 2008 года Акционерный Коммерческий Сберегательный банк (кредитор), в лице Заведующего дополнительным офисом №062 Шумихинского отделения №1616 Ивановой Лидии Петровны обязуется предоставить Пономареву Вячеславу Владимировичу (заёмщик) кредит «На неотложные нужды» в сумме 400 000 рублей на цели личного потребления, на срок по 01 июля 2017 года под 19% годовых, а заёмщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. Условия предоставления кредита следующие:

1. Кредитор открывает заёмщику ссудный счёт, на открытие которого необходимо внести единовременный платёж в размере 10 000 рублей  не позднее даты выдачи кредита.

2. Выдача кредита производится после уплаты заёмщиком единовременного платежа.

3. Выдача кредита  производится единовременно наличными деньгами.

4. Погашение кредита и уплата процентов производится заёмщиком ежемесячно, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным месяцем.

5. При досрочном погашении части кредита до наступления срока следующего платежа заёмщик производит ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным месяцем.

6. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заёмщик уплачивает неустойку в размере двукратной процентной ставки.

7. В случае невыполнения заёмщиком условий договора кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор, письменно известив об этом заёмщика.

8. Договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств. Договор составляется в трёх экземплярах: один передаётся заёмщику, два – кредитору. Его подписывает кредитор, заёмщик и 2 поручителя.

Также отдельно по каждому поручителю составляется договор поручительства. На нашем примере договор поручительства №16383 от 01 июля 2008 года. Акционерный Коммерческий Сберегательный банк, в лице Заведующего дополнительным офисом №062 Шумихинского отделения №1616 Иванова Лидия Петровна с одной стороны, и гражданина Пономарева Евгения Владимировича (поручитель), с другой стороны. В договоре поручительства определяется предмет договора, права и обязанности сторон, прочие условия, адреса и реквизиты сторон. Поручитель обязуется перед кредитором отвечать в полном объёме за исполнение Пономаревым Вячеславом Владимировичем (заёмщик) всех его обязательств перед кредитором по кредитному договору №13151 от 01 июля 2008 года, заключённому между заёмщиком и кредитором. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заёмщика, так и от поручителя досрочного выполнения обязательств. После выполнения всех обязательств поручитель приобретает право требования к заёмщику в размере уплаченной кредитору суммы. Договор поручительства вступает в силу с даты его подписания сторонами и прекращается с прекращением всех обязательств заёмщика, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Договор составляется в трёх экземплярах, один из которых передаётся поручителю, два – кредитору и подписывается кредитором и поручителем.

Один из двух экземпляров кредитного договора и договора поручительства, оставшихся у кредитора, передаются в кассу, при этом оформляется служебная записка. Она направляется старшему бухгалтеру сектора бухгалтерского учёта и отчётности для учёта и хранения кредитных документов: кредитный договора, договора поручительства.

Также заёмщику выдаётся график платежей по кредиту. В нём указана сумма кредита и процентов по  кредитному договору, срок кредита, общая сумма платежей по кредиту, расчётная процентная ставка, процентная ставка по кредитному договору, составлена таблица платежей. После неё даётся примечание о том, как рассчитывается платёж по процентам, номер отделения Сбербанка России и номер дополнительного офиса, контактный телефон консультанта, режим работы кредитного отдела.

После подписания кредитного договора, договоров обеспечения обязательств заёмщик может получить кредит в течение 45 дней. Для получения денег в кассе  необходимо заполнить заявление индивидуального заёмщика на выдачу кредита наличными деньгами. В нашем случае это заявление от 01 июля 2008 года от Пономарева Вячеслава Владимировича. В нём указывается некоторые данные о заёмщике, сумма запрашиваемого им кредита, параметры кредитного договора, дата получения тарифа за обслуживание ссудного счёта и его сумма. Его заёмщик заполняет в двух экземплярах, и подписывают его заведующая дополнительным офисом и кредитный работник, и сам заёмщик.

Также для получения кредита оформляется срочное обязательство, которое отдаётся на руки заёмщику, банк снимает с него копию и подкрепляет к кредитному пакету документов. В срочном обязательстве указывается: некоторые данные о заёмщике (ФИО, данные паспорта) и определённые обязательства по выплате кредита. Данный документ является неотъемлемой частью кредитного договора. Ставится подпись заёмщика и инспектора  по кредитованию частных лиц.

          Эти документы регистрируются в «Кредитном журнале», после чего подшиваются в папку, на обложке которой указывается наименование заемщика, номер кредитного договора, номер ссудного счета в банке, год заключения договора, срок хранения дела, наименование банка и управления. Для получения кредита необходимо явится в банк заёмщику и поручителям, при себе иметь паспорта.

На четвертом этапе возвращается кредит с процентами и происходит закрытие кредитного дела. Это завершающий этап кредитных взаимоотношений банка с заемщиком. Обычно за 2-4 недели до наступления срока погашения ссуды кредитный работник связывается с заемщиком и уточняет перспективы погашения кредита. Если от клиента поступает предложение о пролонгации, то он должен в пятидневный срок направить в банк официальное письмо с подробным изложением не погашения ссуды в срок. В случае положительного решения вопроса о пролонгации ссуды составляется дополнительное соглашение к кредитному договору, где указываются новые сроки погашения ссуд и процентная ставка при ее изменении. Недоплата основного долга и процентов ведет к образованию просроченной задолженности и начислению неустоек. Наличие факта просроченной задолженности может повлечь за собой отказ  банка от дальнейшего сотрудничества с клиентом – при повторном обращении за кредитом, а также с его поручителями – при их обращении в банк за кредитом.

После полного погашения ссуды и соответствующих процентов кредитное дело закрывается.

4 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Проанализировав деятельность банка в отношении выдачи кредитов, можно сказать, что в ней присутствуют некоторые существенные недостатки: большое количество бумажной работы, довольно высокие риски невозврата кредитов, в связи с неусовершенствованной политикой банка в этом направлении. Следовательно, необходимо принимать меры по устранению данных недостатков и вводить новые усовершенствованные банковские технологии (информационные и аналитические) для повышения качества предоставляемых услуг, надёжности и для минимизации собственных затрат.

Можно предложить следующие мероприятия по совершенствованию предоставления услуг частным клиентам:

-  внедрять методы дистанционного банковского обслуживания;

- использовать комбинированные методы оценки рисков при розничном кредитовании, наиболее подходящие для данного банка;

Постоянное увеличение конкуренции в секторе банковского обслуживания физических лиц заставляет российские банки искать новые, более перспективные пути повышения качества взаимодействия с клиентами, одним из таких путей для Шумихинского банка может стать внедрение системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Частный клиент». Используя данную систему, клиенты банка могут: получать информацию о текущем состоянии своих счетов, движении по счетам, осуществлять денежные переводы в рублях или валюте, проводить конверсионные операции, оплачивать коммунальные и прочие услуги, обмениваться сообщениями с Банком и пользоваться другими сервисами. Для использования системы не нужно приобретать лицензии или устанавливать специальные программы, необходим только компьютер, имеющий выход в Интернет.

Основные пользователи системы - владельцы пластиковых карт, вкладчики банка. Отличительной особенностью услуги, является отсутствие ежемесячной абонентской платы. Система «ДБО Частный Клиент» - это полнофункциональное тиражируемое решение, обеспечивающее удобное и надежное электронное обслуживание розничных клиентов банка с помощью Интернет, киосков самообслуживания, сотовых и обычных телефонов, включающее такие каналы как Интернет-Клиент, Телефон-Клиент, Информационный Клиент, Мобильный Клиент. «Частный Клиент» позволяет обеспечить розничным клиентам банка проведение полного комплекса удаленных операций через Интернет в защищенном режиме. Внедрение данной системы приведёт к снижению затрат по обслуживанию частных клиентов, повышению качества предоставляемых услуг, следовательно к охвату большего числа клиентов, также значительно облегчит работу банковских специалистов, путём избавления их от большого количества бумажной работы.

Впечатляющие темпы роста розничного кредитования приводят  к значительному увеличению вероятности кредитных рисков, следовательно, все более актуальными становятся проблемы управления кредитными рисками и пути их решения. В этих условиях возникает потребность в применении новых методов индивидуальной оценки возможности дефолта каждого заёмщика.

Мировой опыт показывает, что зачастую риск-менеджмент ведется в банках формально. Банковские менеджеры предпочитают учитывать только те риски, которые хоро­шо просчитываются. В результате, как в России, так и за рубежом банки оказыва­ются не готовы к кризисам.

По данным опроса российских специа­листов, в 2009 г. наиболее опасным среди всех рисков будет кредитный риск. В свя­зи с этим Банк России в 2009 г. намерен ввести обязательное стресс-тестирование банков с целью повышения качества ра­боты риск-менеджмента.

Можно применить методы количественной оценки кредитных рисков. Современная теория вероятностей и ма­тематическая статистика дают возможность построить математические выраже­ния для оценки рисков. С помощью этих выражений можно вычислять вероятнос­ти дефолтов заемщиков. Под дефолтами заемщиков следует по­нимать случаи просрочки платежей по кредиту, случаи полного или частичного невозврата кредита. Средняя вероятность дефолта заемщи­ка Q оценивается по выражению:

Q = (m+1)/(n+1),

где m - количество известных дефолтов конкретного заемщика;

       n - общее число выданных этому заем­щику кредитов.

Вышеприведенное выражение исполь­зуется для оценки вероятности дефолта одного заемщика по данным о его преды­дущем поведении. Если эту оценку ис­пользовать для оценки вероятности де­фолта всего кредитного портфеля банка, то в данном случае m - это общее количе­ство дефолтов всех заемщиков кредитно­го портфеля банка, а n - это общее число выдававшихся банком кредитов.

Среднеквадратическое отклонение (СКО) вероятности дефолта заемщика или вероятности дефолта всего кредитно­го портфеля банка оценивается по выра­жению:

S (Q) = (P*Q) / (n+2),

Р  = 1-Q

Имея количественную оценку вероят­ности дефолта заемщика, можно доста­точно точно оценить суммарные финан­совые потери банка при кредитовании.

Пусть, например, заемщик получил кредит в 250 тыс. руб. и пусть об этом за­емщике у банка имеются данные, что m=1, а n= 9. Априорная оценка дефолта этого заемщика будет Q = 0,20 ± 0,12. Это значит, что при выдаче этому заемщику очередного кредита в 250 тыс. руб. банк берет на себя риск финансовых потерь в диапазоне 50 ± 30 тыс. руб. или средние потери 50 тыс. руб. В процессе платежей заемщика по кредиту резервы на остаток долга можно вычислять как произведение известной вероятности дефолта заемщи­ка на остаток его долга.

       Количественные математические оценки дефолтов заемщиков опираются на реаль­ные стопроцентные факты (статистичес­кие данные), и поэтому они всегда точны. Однако статистические данные не могут отражать очень важную информацию о за­емщиках. Например, информацию о не­платежах, различных скандалах вокруг или с участием заемщика, криминальных операциях заемщика и др. можно получить только экспертным путем. Следовательно, необходимо применять количественный и экспертный подход для оценки дефолтов заемщиков в комплексе.