Современное состояние банковской системы России и тенденции ее развития

 

Содержание.

Введение.

1. Банковская  система: понятие, признаки и  принципы построения.

1.1. Понятие  и признаки банковской системы.

1.2. Построение  банковской системы РФ, ее уровни.

2. Центральный  банк РФ, как элемент банковской  системы.

2.1. Цели, функции и организационное построение Банка России.

2.2. Денежно-кредитная  политика банка России.

2.3. Банковское  регулирование и надзор.

3. Современное  состояние банковской системы  России и тенденции ее развития.

Заключение.

Список  использованной литературы.

 

Введение.

     Разработка  теоретических аспектов банковского  дела предполагает, прежде всего, выявление  сущности банковской системы и роли банков в экономике. Поскольку для  того, чтобы быть объектом столь  серьезного по сравнению с другими  экономическими субъектами регулирования, необходимы достаточные основания.

     Основания эти заключаются в той роли, которую играет банковская система  в экономике. Банки являются одним  из основных составных элементов  современной экономики. Они традиционно  относятся к категории финансовых посредников, чья роль проявляется в удовлетворении потребностей различных экономических субъектов в денежных средствах. С помощью банков происходят аккумулирование временно свободных денежных средств и их дальнейшее перераспределение между экономическими субъектами в соответствии с потребностями воспроизводственного процесса.

     Длительный  путь развития банковского дела, обусловленный  влиянием постоянно изменяющихся экономических  условий, эволюционированием форм и  функций денег, ростом объемов промышленного производства, внешнеэкономических связей в мире, позволил банкам занять важное место в социально-экономических отношениях.

     Усложнение  выполняемых банками функций  вызвало необходимость совершенствования  взаимосвязей между банками, что  способствовало развитию банковских систем.

     Вопрос  о сущности банковской системы является предметом неослабевающего интереса исследователей. Многогранность данного  понятия не позволяет дать однозначную  трактовку, в этом причина постоянного  переосмысления, уточнения его экономической природы.　

Глава 1. Банковская система: понятие, признаки и  принципы построения.

1. Понятие и признаки банковской системы.

     В толковом словаре русского языка  Ожегова С.И. дано следующее определение  слова система. Система – это  нечто целое, представляющее собой единство закономерно расположенных и находящихся во взаимной связи частей, совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое. Тот же источник определяет значение слова банк как финансового учреждения, производящего операции с вкладами, кредитами и платежами.

     Фраза “закономерно расположенных” в определении  значения слова система по Ожегову  С.И., неизбежно приводит автора настоящей  курсовой работы к необходимости  обратиться к актуальному российскому законодательству, регулирующему правоотношения в банковской сфере. Необходимость анализа именно российского банковского законодательства продиктована заданной темой курсовой работы. В свою очередь, узкие рамки актуального законодательства обусловлены ограничениями, накладываемыми на объем настоящей курсовой работы.

     В настоящий момент двумя основными  федеральными законами, регулирующими  правоотношения в банковской сфере, являются Федеральный закон Российской Федерации “О центральном банке  Российской Федерации (Банке России)” и Федеральный закон Российской Федерации “О банках и банковской деятельности”.

     В соответствии со статей 2 Федерального закона Российской Федерации “О банках и банковской деятельности” банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

В статье 1 Федеральный закон Российской Федерации  “О банках и банковской деятельности”  дает следующий ряд определений.

     Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

     Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     Небанковская  кредитная организация - кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

     Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

     Таким образом, легальное определение  термина "банковская система" дано путем перечисления ее элементов, что  нельзя признать удовлетворительным, поскольку любая система не сводится только к ее элементам, а всегда представляет собой нечто качественно новое. В связи с этим, автору настоящей курсовой работы представляется заслуживающим внимания мнение Лаврушина О.И., который считает, что содержание понятия “банковская система” включает не только совокупность элементов, но и их взаимодействие, а также их достаточность, при образовании определенной целостности. Кроме того, легальное определение оставляет за пределами банковской системы Российской Федерации различные юридические лица, которые либо обслуживают банковскую деятельность, либо сами фактически этой деятельностью занимаются. К первой группе юридических лиц следует отнести государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов", союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги. Ко второй группе относятся юридические лица различной организационно-правовой формы, которые на регулярной профессиональной основе занимаются кредитованием клиентуры. Кредитованием занимаются ломбарды, разнообразные кредитные кооперативы, местные фонды поддержки малого бизнеса, микрофинансовые организации и т.п.

     Автору настоящей курсовой работы представляется, что необходимо различать формально-юридическое и экономическое понятия банковской системы Российской Федерации. Банковская система в формально-юридическом смысле включает в себя только те ее элементы, которые перечислены в ст. 2 Закона о банках.

Для выяснения  экономического понятия банковской системы необходимо установить фактический  состав ее элементов, объединенных соответствующими системообразующими связями, определить признаки банковской системы.

     По  мнению автора настоящей курсовой работы, наиболее полно и предельно конкретно  признаки банковской системы определены в работах Лаврушина О.И. Так, В  качестве признаков банковской системы  Лаврушин О.И. указывает следующие:

- банковская система включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

- имеет  специфические свойства;

- система  способна к взаимозаменяемости  элементов;

- является  динамической системой;

- система  выступает как система “закрытого”  типа;

- обладает  характером саморегулирующейся  системы;

- является  управляемой системой.

     1. Банковская система прежде всего  не является случайным многообразием,  случайной совокупностью элементов.  В нее нельзя механически включать  субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, право охранительных органов, и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

     2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные  для нее самой, а отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают “окраску” банковской системе.

Вместе  с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы  есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Из этого  следует, что сущность банковской системы  влияет на состав и сущность ее отдельных  элементов.

Практика  знает несколько типов банковской системы:

• распределительная  централизованная банковская система;

• рыночная банковская система;

• система  переходного периода.

В противоположность  распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется  отсутствием монополии государства  на банки. Каждый субъект воспроизводства  самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

     Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка  РФ. осуществляющего выпуск денег  в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

     Банковская  система находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит “родимые пятна” прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще “наполнена” рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

     3. Банковскую систему можно представить  как целое, как многообразие  частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.