Современное состояние банковской системы России и тенденции ее развития

3. независимое  агентство несет ответственность  перед парламентом или президентом  (Федеральное ведомство банковского надзора Германия);

4. смешанный  тип организации, например, в США  – Федеральная Резервная Система  (ФРС), Федеральная Корпорация страхования  депозитов (ФКСД), Контролер денежного  обращения (КДО), Федеральный Комитет  открытого рынка (ФКОР).

Банковский  надзор может быть двух видов: прямой (превентивный) и более либеральный (защитное регулирование). На практике чаще используется сочетание этих методов. Зарубежная

банковская  теория использует термин “разумный  банковский надзор”.

Механизм  регулирования и надзора представляет собой систему инструментов и методов организации банковской деятельности. Методы делятся на административные и экономические, регулирующие и надзорные.

Административные  методы включают лицензирование, прямые ограничения (лимиты) и запреты. Например, запрет на проведение страховых операций с клиентами, назначение временной администрации в проблемные банки.

Экономические методы оказывают в основном косвенное воздействие на деятельность банков. Выделяют три основные группы методов: налоговые, нормативные и корректирующие (гибко стимулирующие предпочтительное с точки зрения ЦБ поведение коммерческих банков).

Банк  России широко использует нормативный  метод путем издания специальных  инструкций и организации контроля за их исполнением.

Регулирующие  методы направлены на снижение банковских рисков. К ним относятся разработанные Банком России инструктивные материалы, базирующиеся на Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» и нормах международного банковского права. Они предполагают исследование как административных, так и экономических методов.

Надзорные методы нацелены на организацию контроля за выполнением Банковского законодательства и инструкций ЦБ.

Надзор  за деятельностью кредитных организаций  может осуществляться в следующих  формах:·

1. анализ отчетности КБ, регулярно представляемой в Банк России в установленном порядке; ·
2. проверка отдельных направлений деятельности или кредитной организации в целом представителем Банка России – ревизия на месте; ·
3. проведение внешнего аудита аудиторской фирмой. Сведения о фирме и ее аудиторское заключение представляются в Банк России. Кроме того, все кредитные организации обязаны осуществлять внутренний аудит и контроль своими силами и публиковать заверенные аудиторской фирмой балансы и отчеты о прибылях и убытках.

Если  в результате надзорной деятельности Банк России выявил нарушение коммерческим банком банковского законодательства или отдельных нормативов, он имеет  право:

1. взыскать штраф; ·
2. назначить временную администрацию для управления проблемным банком; ·
3. отозвать лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Основные  тенденции развития банковского  регулирования и надзора в  России:

1. постепенный переход на международные стандарты регулирования и надзора;
2. введение системы «раннего оповещения» и «быстрого реагирования» на появление проблемных кредитных организаций;
3. переход на международные стандарты бухгалтерского учета и отчетности;
4. укрепление банковского менеджмента;
5. совершенствование методов банковского регулирования и надзора.
6. ограничение деятельности финансово несостоятельных КО.

Совершенствование регулирования и надзора Банк России определяет в соответствии с  “Базовыми принципами эффективного надзора за банковской деятельностью”, сформированными Базельским комитетом.

3. Современное  состояние банковской системы России и тенденции ее развития.

     Уровень развития банковской системы, как правило, оценивается на основе определения  тенденций ее фундаментальных характеристик. В период с 1999 по 2000 г. базовые характеристики банковской системы России по сравнению с 1996 г. изменились незначительно: кредитные организации имели недостаточный финансовый потенциал, например, соотношение капитала банковской системы и ВВП составляло 4 %, объем кодирования экономики составлял 12 % к ВВП. По монетизации экономики Россия занимала в этот период одно из последних мест в мире: от ношение объема денежной массы (М2) к ВВП – менее 16 %, соотношение активов банковской системы и ВВП не превышало 40 %.

     Позитивные  изменения бюджетной сферы, наметившиеся в 2001–2003 гг. (увеличение налоговых поступлений в консолидированный бюджет и превышение доходов бюджета над его расходами), позволили Правительству не прибегать к широкомасштабным заимствованиям на внутреннем рынке, а банкам – больше внимания уделять кредитованию проектов реального сектора экономики. Эти позитивные тенденции определили динамику основных объемных показателей состояния банковской системы. К 2000 г. по сравнению с 1999 г. совокупные активы банков в реальном исчислении увеличились почти на 80 %, а капитал – более чем на 120 %, причем, рост капитала отмечался более чем у 80 % кредитных организаций.

     Увеличение  ресурсной базы банков за счет привлечения  средств хозяйствующих субъектов  и вкладов на селения сопровождалось улучшением структуры и качества активов. Это, в свою очередь, привело к росту кредитования реального сектора, уменьшению объемов просроченной задолженности, улучшению качества кредитных портфелей.

     Активы  банковского сектора с 2005 по 2009 г. выросли в 3,9 раза (с 7100,6 млрд до 28 022,3 млрд руб.), капитал – в 4 раза (с 946,6 млрд до 3811,1 млрд руб.), притом, что ВВП вы рос лишь в 1,9 раза. В результате показатель соотношения активов банковского сектора и ВВП увеличился с 41,7 до 67,5 %, капитала и ВВП – с 5,6 до 9,2 %.

     Рост  активов и капитала российских банков на фоне снижения количества кредитных организаций свидетельствует о проявлении процесса стабилизации банковского сектора. Число действующих кредитных организаций в 2008 г. уменьшилось с 1329 до 1136, а на 1 января 2009 г. составляло уже 1108. Количество региональных банков за 2008 г. уменьшилось с 568 до 552, однако темп прироста их активов (19,5 %) был ниже, чем в банковском секторе в целом (39,2 %). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора России в течение года несколько уменьшилась и на 1 января 2009 г. составила 12,8 % против 14,9 % в 2008 г. Повысилась универсализация банков: в 2008 г. количество кредитных организаций, имеющих генеральную лицензию, увеличилось с 287 до 300, а имеющих лицензию на проведение операций в иностранной валюте снизилось с 803 до 754. Вместе с тем число кредитных организаций, имеющих лицензию на привлечение вкладов населения, в течение года уменьшилось с 906 до 886, а имеющих лицензию на проведение операций в иностранной валюте – с 754 до 736.

В 2008 г. продолжилось расширение филиальной сети кредитных организаций: за год количество их филиалов увеличилось с 3281 до 3455 (на 5 %). В том числе 20 банков со 100 %-ным участием нерезидентов имеют  на территории РФ 169 филиалов.

     За 2007 г. количество таких филиалов увеличилось на 79, в том числе 3 филиала открыл Сити банк; по 2 филиала открыли Райффайзен банк (строго говоря, количество его филиалов увеличилось на 45 за счет филиалов присоединенного им ИМПЭКСБАНКА), Алеф-Банк, БСЖВ, ЮниКредит Банк; по 1 филиалу прибавилось у “Ай Си Ай Си Ай” Банка “Евразия”, КМБ-Банка, Свенска Хандельс банка, ХКФ Банка; 42 филиала от крыл Промсвязь банк, 12 филиалов – Абсолют Банк, 5 – Совком банк, 3 – СтарБанк, 1 филиал – КБ “Третий Рим”, которые стали банками со 100 %-ным участием нерезидентов.

     Рост  количества филиалов кредитных организаций  сопровождался увеличением числа  подразделений в банках и их филиалах – появлялись дополнительные офисы  и операционные кассы вне кассового  узла. Общее количество подразделений увеличилось за 2007 г. на 2776 и на 1 января 2008 г. составило 33 668. Причем, как и год назад, во всех федеральных округах (за исключением Центрального) количество филиалов банков других регионов превышало число местных кредитных организаций и их филиалов.

Заслуживает быть отмеченной высокая активность российских банков в работе с корпоративными организациями. Первое место в рейтинге организаторов по корпоративным  облигациям в 2008 г. занимал ВТБ Банк (14 выпусков на 67 050 млн руб.), за ним  следовали Газпром банк (25 выпусков на 60 600 млн руб.) и ИК “Тройка Диалог” (17 вы пусков на 46 633 млн руб.).

Лидеры  в рейтинге андеррайтеров по региональным облигациям – СГУП “Мосфин агентство” (4 выпуска на 26 227 млн руб.), ИК “Тройка  Диалог” (2 выпуска на 9800 млн руб.) и Сбербанк России (2 вы пуска на 5 млрд руб.).

Первое  место в сводном рейтинге андеррайтеров  занял Сбербанк России (52 790 млн руб.), второе – ВТБ Банк (45 678 млн руб.), третье – Газпром банк (45 445 млн  руб.). В десятку лидеров так  же вошли Райффайзен банк, ИК “Тройка Диалог”, Мосфинагентство, Банк Москвы, Транс Кредит Банк, КБ “Ренессанс Капитал”, финансовая корпорация “УРАЛСИБ”.

В I квартале 2009 г. рейтинги андеррайтеров несколько  изменились. ВТБ Банк опустился на второе место, места Райффайзен банка, Банка Москвы и КБ “Ренессанс Капитал” заняли инвестиционные банки “МБРР” и Татфондбанк.

Собственный капитал банков в 2008 г. рос вдвое  медленнее чистых активов, увеличившись за год лишь на 14 %. На банки, входящие в топ-30, приходилось чуть более половины совокупного собственного капитала российских банков (55 %).

Лидеры  по величине капитала все те же: Сбербанк (700 046 931 тыс. руб., +6,3 %), ВТБ Банк (55 169 368 тыс. руб., +30,7 %) и Газпром банк (111 131 367 тыс. руб., +22,4 %).

Приведенные данные свидетельствуют о том, что уровень капитала банка непосредственно влияет на его инвестиционную активность на рынке, показатели развития инвестиционно-банковских услуг и место в рейтинге.

Темпы роста кредитования нефинансового  сектора превышали темпы роста активов банковского сектора: за 2006–2008 гг. объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям-резидентам, вырос вдвое, а их соотношение с ВВП увеличилось с 29,8 до 39,8 %. При этом долгосрочная (свыше 1 года) составляющая кредитного портфеля росла более высокими темпами, чем кредитный портфель вцелом, и увеличилась в 8 раз.

В последние  годы вполне сформировался такой  сегмент рынка банковских услуг, как кредитование на селения: объем  потребительских кредитов с 2005 г. к началу 2008 г. вырос в 5,24 раза и составил 3234,6 млрд руб.

Однако  быстрый рост объемов кредитов физическим лицам привел к повышению рисков по данным операциям: просроченная задолженность  по этому виду ссуд в банковском секторе за 2007 г. выросла в 1,9 раза и на 1 января 2008 г. в их общем объеме составила 38,4 % против 31,3 % годом ранее.

Дальнейшему развитию потребительского кредитования препятствует отсутствие необходимых  правовых условий (должная эффективность  института залога, адекватная правовая защита интересов потребителей), а так же высокая стоимость предлагаемых кредитов, которая не соответствует уровню доходов большей части населения.

Сдерживающим  фактором является и отсутствие кредитных  бюро, функционирование которых сокращает  риски и издержки кредитных организаций.

Думается, дальнейшему развитию потребительского кредитования должно способствовать принятие в 2004 г. федерального закона “О кредитных  историях”, в разработке которого Банк России принимал активное участие.

Перспективным направлением развития кредитных операций банков обещает стать ипотечное жилищное кредитование.

Хотя  объемы ипотечного жилищного кредитования относительно невелики (в 2008 г. – 736,5 млрд руб.), высокие темпы роста (объем  предоставляемых жилищных кредитов увеличился на 13 % по сравнению с 2007 г.) позволяют надеяться, что в ближайшие годы, после стабилизации финансового положения в стране, ипотечное кредитование займет достойное место в операциях российских банков.

Динамика  объема вкладов населения свидетельствует  о сохраняющемся доверии к банковскому сектору: объем депозитов физических лиц за 2005–2008 гг. вырос в 1,9 раза (с 2761,2 млрд до 5159,2 млрд руб.) при одновременном росте объема долгосрочных (свыше 1 года) депозитов на 39 %, со ставивших на 1 января 2008 г. 62,6 % вкладов населения.