Современное состояние банковской системы России и тенденции ее развития

Но темпы  привлечения вкладов от населения  резко замедлились во второй половине 2008 г.: с января по июль рост составлял 12 %, с июля по октябрь – 2 %, а с  октября по декабрь наблюдался отток  депозитов.

Вклады  физических лиц сроком свыше 1 года выросли на 19,5 %, на их долю к началу 2009 г. приходилось 65,2 % от общего объема привлеченных вкладов.

Отток рублевых вкладов населения из российских банков в 2008 г. составил 3,4 %, зато прирост  вкладов физических лиц в иностранной  валюте – 136,3 % (подсчеты Минэкономразвития). В 2009 г. доля рублевых вкладов сократилась лишь на 3 %. Банковские вклады российских граждан во втором квартале 2009 г. росли в 5 раз быстрее, чем в первом.

Агентство по страхованию вкладов провело  анализ развития рынка вкладов физических лиц в I полугодии 2009 г. Вклады физических лиц в банках – участниках системы  страхования в I полугодии 2009 г. увеличились  на 9,9 % (до 6467,6 млрд руб)., в том числе  во II квартале – на 4,7 %.

В Сбербанке  России в начале января 2009 г. находились депозиты физических лиц на общую  сумму 3,089 трлн руб. Доля этой кредитной  организации в общем объеме сбережений физических лиц по сравнению с  началом 2008 г. увеличилась на 0,8 процентных пункта – до 52,3 %.

Рублевые  банковские вклады на селения на 1 января 2009 г. составляли 4,333 трлн руб., валютные (в рублевом эквиваленте) – 1,574 трлн руб. В Сбербанке сумма рублевых вкладов составляла 2,572 трлн руб., валютных – 517,6 млрд руб.

Доля  средств, привлеченных банками у  физических лиц до востребования, на 1 января 2009 г. составляла 17 %, доля депозитов  сроком до одного года – 17,9 %, на год  и более – 65,1 %. Объем вложений банков в ценные бумаги за 2008 г. увеличился на 5,1 % и на 1 января 2009 г. составил 2365,2 млрд руб.

Из-за более  высоких темпов роста активных операций (в первую очередь кредитных) доля объема ценных бумаг в активах  банковского сектора увеличилась  с 8,9 до 11,8 %. Доля долговых обязательств в портфелях ценных бумаг кредитных организаций за 2008 г. увеличилась с 68,5 до 74,4 %, а в активах банковского сектора уменьшилась с 7,7 до 6,3 %.

На снижение активности банков на рынке государственных  ценных бумаг в 2008 г. по влияло изменение (в соответствии с политикой Минфина России) структуры облигационного долга в сторону более долгосрочных инструментов (доля облигаций федерального займа с амортизацией долга за 2008 г. возросла на 9,2 %).

Низкий  уровень ликвидности рынка облигаций  федерального займа с амортизацией ценных бумаг в сочетании с еще более низкой их доходностью в сравнении с другими направлениями вложений кредитных организаций обусловил уменьшение вложений в государственные облигации.

Объемы  вложений кредитных организаций  в корпоративные долговые обязательства  резидентов за 2008 г. сократились на 4,3 % (до 384,9 млрд руб.), а их удельный вес в активах банковского сектора уменьшился с 2,9 до 1,9 %. Вложения в акции за 2008 г. сократились на 63,5 % (до 193,4 млрд руб.) и их доля в активах банковского сектора еще уменьшилась – до 0,6 % на 1 января 2009 г. против 1,6 % годом ранее.

Вложения  в акции осуществляются кредитными организациями как с целью  инвестирования средств, так и для  аккумуляции денежного капитала. Значительно сократились в 2008 г. вложения кредитных организаций в векселя: доля этой статьи в активах банковского сектора на 1 января 2009 г. составила 0,7 % против 1,2 % годом ранее. Объем учтенных банками векселей за 2008 г. уменьшился на 25,9 % и составил 199,5 млрд руб. В портфеле учтенных кредитными организациями векселей 47,3 % приходится на векселя российских организаций, 50,2 % – российских банков, около 2,5 % – на векселя нерезидентов (кроме банков). При этом за 2006 г. увеличились вложения в векселя российских организаций (на 84,4 %).

Объем требований по предоставленным межбанковским кредитам, депозитам и иным размещенным средствам в целом по банковскому сектору за 2008 г. увеличился на 76,4 %, а их доля в активах банковского сектора изменилась с 7,0 до 8,9 %. Объем кредитов, размещенных на внутреннем межбанковском рынке, увеличился на 19,5 %, и их доля в активах банковского сектора на 1 января 2009 г. составила 2,4 % против 2,8 % на начало 2008 г.

Объем средств, размещенных в банках-нерезидентах, вырос на 114,2 %, а доля требований к ним в активах банковского сектора увеличилась с 4,2 до 6,5 %.

Российский  банковский сектор сегодня не является эффективной и привлекательной  для бизнеса отраслью экономики. За 2008 г. резко снизилась рентабельность активов банковского сектора  и рентабельность капитала. Снижение рентабельности капитала произошло главным образом вследствие сокращения маржи прибыли (при этом доходность активов в сравнении с 2007 г. изменилась незначительно).

Несмотря  на позитивные сдвиги в развитии банковского  сектора после 2006 г., в 2008 г. наблюдалось некоторое замедление темпов его роста, обусловленное:

- постепенным  усилением международной конкуренции  за российских клиентов между  кредитными организациями, зарегистрированными  в России, и банками, находящимися  за границей;

– увеличением  объемов заимствований и потребления других банковских услуг крупными российскими компаниями в иностранных банках;

– противодействием Банка России формированию банковских капиталов не надлежащими активами, значительно затруднившим применение схем фиктивной капитализации.

Мировой финансовый кризис оказал негативное влияние на экономику России и  ее банковский сектор.

Отечественные кредитные организации столкнулись  с фактически полным прекращением внешнего фондирования, резким падением стоимости  финансовых активов. На этом фоне возник кризис доверия на рынке межбанковского кредитования, появились серьезные проблемы с перетоком ликвидности, в сентябре – ноябре 2008 г. наблюдался значительный отток вкладов населения.

Кроме того, снизились темпы корпоративного и розничного кредитования, ухудшилось качество кредитного портфеля, сложилась отрицательная переоценка ценных бумаг, сократились собственные средства (капитал) ряда банков. Определяющий в плане итогов IV квартал характеризовался существенным замедлением темпов прироста основных показателей развития банковского сектора.

Кризис  оказал негативное воздействие на все  кредитные организации. Ухудшение  финансового положения ряда банков общефедеральной и региональной значимости поставило под угрозу не только законные интересы их вкладчиков и кредиторов, но и стабильность банковского сектора в целом.

Несмотря  на кризис, в 2008 г. отмечалось усиление присутствия иностранного капитала на российском рынке банковских услуг. Количество кредитных организаций, контролируемых нерезидентами, на 1 января 2009 г. достигло 102 против 86 годом ранее, из них 17 входят в число 50 крупнейших по величине активов кредитных организаций, действующих в РФ.

Ухудшение общеэкономических условий и  переход банков к более консервативным методам оценки рисков обусловили замедление темпов роста розничного кредитования.

Кредитное сжатие – одно из наиболее негативных последствий финансового кризиса  и одновременно фактор его усугубления. Основные причины резкого замедления кредитования – ухудшение экономического положения заемщиков и нежелание банков принимать дополнительные риски, а так же формирование в IV квартале 2008 г. альтернативного кредитованию источника банковских доходов – вложений в иностранную валюту в условиях снижения курса рубля, что отразилось на валютной структуре активов банковского сектора.

Правительство РФ и Банк России приняли ряд масштабных мер, направленных на укрепление устойчивости банковского сектора, прежде всего, на поддержку его ликвидности: крупнейшим банкам государством предоставлены субординированные кредиты для укрепления капитальной базы; введен новый инструмент предоставления ликвидности – без залоговые кредиты Банка России; в банках размещены значительные средства федерального бюджета и государственных корпораций.

В октябре 2008 г. был принят федеральный закон № 175-ФЗ “О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года”, предоставивший право Агентству по страхованию вкладов (АСВ) по предложению Банка России осуществлять меры по предупреждению банкротства кредитных организаций – участников системы страхования вкладов и регламентирующий процесс санации проблемных банков. Для выполнения этих функций АСВ выделены значительные государственные ресурсы.

Банковский  сектор сейчас преодолевает наиболее острую фазу кризиса, стараясь выполнять свои основные функции и обеспечивать бесперебойное проведение расчетов между экономическими субъектами, в том числе с бюджетами всех уровней. Удается со хранить доверие вкладчиков к банкам: уже в декабре 2008 г. был в значительной степени компенсирован отток вкладов.

Однако  в целом по итогам 2008 г. темпы роста  банковских показателей заметно  снизились по сравнению с предыдущим годом.

Продолжающийся  рост банковского сектора, в первую очередь, кредитных операций российских банков, следует оценивать с учетом изменившихся внешних условий, под углом зрения глобальной переоценки финансовых рисков. В связи с этим наметившийся во второй половине 2008 г. у целого ряда банков сдвиг к реализации более консервативных подходов по сравнению с периодом кредитной экспансии был вполне закономерным и отвечал задачам управления рисками.

В целях  стабилизации ситуации на внутреннем финансовом рынке и поддержания  ликвидности российского банковского  сектора ЦБ РФ с 18 сентября 2008 г. снизил нормативы обязательных резервов. В частности, норматив резервирования по обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами в российской валюте были снижен с 5,5 до 1,5 %, по обязательствам перед банками-нерезидентами в российской и иностранной валюте – с 8,5 до 4,5 %, а по иным обязательствам в валюте РФ и обязательствам в иностранной валюте – с 6 до 2 %.

Как отмечают эксперты, таким образом ЦБ РФ радикально изменил денежную по литику, резко  понизив резервные требования к  коммерческим банкам. Уменьшение фонда обязательного резервирования позволит высвободить около 300 млрд руб.

Ставка  по кредитам overnight (однодневный расчетный  кредит) с 24 апреля 2009 г. была установлена  Банком России в размере 12,5 % годовых  вместо действовавшей с 1 декабря 2008 г. ставки 13 % годовых; ставки по депозитным операциям снижены на 0,5 процентных пункта. Кроме того, фиксированные ставки по ломбардным кредитам сроком 1, 7 и 30 дней установлены в размере 11,5 % годовых вместо действовавшей ставки 12 % годовых. Снижен процент по операциям прямого РЕПО по фиксированной ставке и валютным свопам (комбинация двух противоположных сделок на одинаковую сумму с разными датами валютирования), что так -же направлено на поддержание ликвидности отечественной банковской системы.

В итоге, несмотря на неблагоприятные события  лета – осени 2008 г., банковский сектор продолжил свое развитие.

Заключение.

Банковскую  систему, таким образом, можно определить как обусловленную уровнем развития денежных отношений упорядоченную систему элементов (кредитных организаций, центрального банка), связанных общими целями функционирования, поддерживающую устойчивые связи между собой и внешней средой.

В отечественном  банковском законодательстве действует  упрощенный подход, когда банковская система характеризуется наличием двух уровней, включающих в себя Центральный банк РФ, кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), а также филиалы и представительства иностранных банков.

Между этими уровнями существуют, как было отмечено, определенные связи и отношения: между кредитными организациями, а также между кредитными организациями и центральным банком.

Деятельность  Банка России подчинена следующим  основным целям:

– защите и обеспечению устойчивости национальной валюты;

– развитию и укреплению банковской системы Российской Федерации;

– обеспечению  эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Основной  характеристикой изменения состояния  отечественной банковской системы  за последние годы является постепенное сокращение количества кредитных организаций при одновременных процессах концентрации активов и капитала. Общее сокращение количества кредитных организаций сопровождается их неравномерным распределением на территории России. В результате имеет место неравномерное удовлетворение спроса на услуги банков в различных регионах. Основной причиной данных процессов можно назвать необходимость очищения рынка банковских услуг от финансово нестабильных кредитных организаций.