Современное состояние банковской системы России и тенденции ее развития

Банковские группы.

     Особенность современной банковской системы  России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурами банковской системы и реального сектора экономики является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим законодательством.

     Банковская группа - это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) из них оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

     Банковский  холдинг - это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо головная организация банковского холдинга, не представляющее кредитную организацию, имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

     Коммерческая  организация, выступающая головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных  организаций, входящих в холдинг, может создавать управляющую компанию банковского холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Головная коммерческая организация обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей, в том числе о ее реорганизации и ликвидации. Возможность оказывать существенное влияние на деятельность других кредитных организаций может возникать: во-первых, в силу преобладающего участия головной организации в уставном капитале других кредитных организаций; во-вторых, в силу договора между участниками банковской группы или банковского холдинга, закрепляющего право головной организации определять решения других кредитных организаций.

     О создании банковских групп и банковских холдингов их головные организации  обязаны уведомить Банк России. Поскольку  согласно действующему законодательству (ст. 32 Федерального закона Российской Федерации “О банках и банковской деятельности”) кредитным организациям запрещено заключать соглашения и совершать согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг и ограничение конкуренции в банковском деле, то приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за их деятельностью, не должно противоречить антимонопольным правилам. Банк России следит за соблюдением последних совместно с Федеральной антимонопольной службой.

Ассоциации  банков.

     Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. Их деятельность направлена на защиту интересов организаций - членов и координацию их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции. В РФ крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). По состоянию на 1 января 2000 г. она насчитывала 683 члена, в том числе 567 кредитных организаций, что составляло 42 % общего количества кредитных организаций РФ.

     Банки - члены АРБ функционируют во всех экономических регионах России. Ассоциация объединяет 75 % банков и их филиалов в нашей стране, которым принадлежит около 70 % зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций и свыше 80 % всех активов банковской системы России

     Ассоциация  российских банков представляет позиции  своих членов в законодательных, исполнительных и судебных органах, а также в Банке России, защищает их интересы, оказывает разнообразные услуги, принимает непосредственное участие в решении возникающих у них проблем. Она организует обучение банковских специалистов в различных регионах России, используя для этого региональные учебно-деловые центры. АРБ выступает учредителем и принимает активное участие в деятельности ряда других центров профессионального образования и подготовки кадров. Она активно развивает контакты с международными и национальными банковскими и предпринимательскими ассоциациями, финансовыми и внешнеторговыми организациями.

Информационные  возможности АРБ позволяют предоставлять  подробную и качественную информацию своим членам при поиске ими банков-партнеров, выборе аудиторских фирм, расширении международного сотрудничества. АРБ имеет свой печатный орган “Вестник ассоциации российских банков”, который выходит 2 раза в месяц и содержит разнообразную информацию о положении в банковской сфере России.

Наряду  с АРБ в РФ функционируют 16 территориальных банковских союзов

(ассоциаций), которые представляют интересы  кредитных организаций на уровне  регионов и в своей деятельности  сотрудничают с АРБ. Руководители  региональных банковских союзов  принимают участие в подготовке  предложений по защите интересов региональных банков, разработке законодательных и нормативных актов на федеральном и региональном уровнях.

2. Центральный  банк РФ, как элемент банковской  системы.

2.1. Цели, функции и организационное построение  Банка России.

     Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации деятельности Центрального банка РФ Определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом Российской Федерации “О центральном банке Российской Федерации” и другими федеральными законами.

     В соответствии со статьей 71 Конституции Российской Федерации федеральные банки, а следовательно и Центральный банк Российской Федерации, имущество которого является федеральной собственностью, относятся к федеральным экономическим службам и находятся в ведении Российской Федерации.

     В части 1 статьи 75 Конституции Российской Федерации закрепляется, что денежная эмиссия осуществляется исключительно  Центральным банком Российской Федерации, а в части 2 этой статьи определяется основная функция Банка России –  защита и обеспечение устойчивости рубля. Эту функцию он осуществляет независимо от других органов государственной власти. Вопросы правового регулирования деятельности Центрального Банка Российской Федерации затрагиваются в ряде других федеральных законов. В частности, взаимоотношения Банка России и кредитных организаций регламентируются Федеральным законом “О банках и банковской деятельности” и Федеральным законом “О валютном регулировании и валютном контроле”.

     В пределах своих полномочий, предоставленных  ему Конституцией Российской Федерации и федеральными законами, Банк России независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, принимать решения, противоречащие Федеральному закону.

     Уставный  капитал и имущество Банка  России являются федеральной собственностью. Однако Банк России является только титульным владельцем принадлежащей ему собственности. Специфической особенностью является его обязанность осуществлять правомочия владения, пользования и распоряжения указанным имуществом не в своих интересах, а в интересах государства или, точнее, общества в целом.

     Свои  расходы Банк России осуществляет за счет собственных доходов, т.е. государство  не финансирует его деятельность. В соответствии с Налоговым кодексом Российской Федерации Банк России уплачивает налоги и сборы.

     На  деятельность Центрального Банка России налагается ряд ограничений. Так, Банк России не вправе участвовать в формировании капитала российских кредитных организаций. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России – по обязательствам государства.

     Центральный банк, имеющий независимый статус (в четко определенных законам пределах), жизненно необходим экономике рыночного типа. Действуя в интересах государства и всего общества, Банк России не имеет частноправовых целей. Основными целями Банка России являются:

• защита и обеспечение устойчивости российского рубля;
• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Поставленные  перед Центральным Банком Российской Федерации цели определяют его функции, которые сформулированы в статье 4 Федерального закона. Центральный Банк России:

1) во  взаимодействии с Правительством  РФ разрабатывает и проводит  единую государственную денежно-кредитную  политику.

Ранее в п. 1 ст. 4 Закона 1990 г. о Банке России указывалось на такую же функцию Банка России, но при этом непосредственно отмечалось, что речь идет о единой государственной денежно-кредитной политике, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля.

     Как предусмотрено в ч. 1 ст. 45 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, Банк России ежегодно не позднее срока внесения в Государственную Думу Правительством РФ проекта федерального закона о федеральном бюджете на очередной финансовый год и плановый период представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря - основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год. В соответствии с ч. 2 указанной статьи предварительно проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики представляется Президенту РФ и в Правительство РФ. Как установлено в п. 1 ч. 1 ст. 18 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, Совет директоров во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики и основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и представляет эти документы для рассмотрения в Национальный банковский совет, а также Президенту РФ, в Правительство РФ и Государственную Думу в соответствии со ст. 45 данного Закона, обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;

2) монопольно  осуществляет эмиссию наличных  денег и организует наличное  денежное обращение.

     Точно такая же функция Банка России ранее указывалась в п. 2 ст. 4 Закона 1990 г. о Банке России. Как говорилось выше, положение о том, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России, закреплено в ч. 1 ст. 75 Конституции РФ.

     В соответствии со ст. 34 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)” в целях организации на территории РФ наличного денежного обращения на Банк России возлагаются следующие функции: прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монеты Банка России, создание их резервных фондов; установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций; установление признаков платежеспособности банкнот и монеты Банка России, порядка уничтожения банкнот и монеты Банка России, а также замены поврежденных банкнот и монеты Банка России; определение порядка ведения кассовых операций;

2.1) утверждает  графическое обозначение рубля  в виде знака.

     Данный  пункт введен Федеральным законом  от 12 июня 2006 г. N 85-ФЗ. Сведений об утверждении  Банком России графического обозначения рубля в виде знака до настоящего времени нет;

3) является  кредитором последней инстанции  для кредитных организаций, организует  систему их рефинансирования.

     В точности такая же функция Банка  России ранее предусматривалась  в п. 3 ст. 4 Закона 1990 г. о Банке России. Как определено в ч. 1 ст. 40 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, под рефинансированием понимается кредитование Банком России кредитных организаций. В части 2 указанной статьи предусмотрено, что формы, порядок и условия рефинансирования устанавливаются Банком России;

4) устанавливает  правила осуществления расчетов  в России.

     Ранее в п. 4 ст. 4 Закона 1990 г. о Банке  России указывалось точно на такую  же функцию Банка России. В соответствии с ч. 1 ст. 80 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в России. В части 2 указанной статьи предусмотрено, что Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов;