Способы обеспечения кредитных операций

     Вывод: Из таблицы видно, что наиболее эффективной формой обеспечения обязательств по кредиту является залог вкладов, которые находятся в банке, который выдал кредит. Этот вид обеспечения получил трех бальную оценку и поэтому виду обеспечения выдается максимальная сумма кредита в процентном соотношении. 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В общем виде сложившаяся система  кредитования представляет собой обновленную  систему, при которой, однако, еще  сосуществуют как старые, так и  новые формы кредитования, по существу, воспроизводит черты переходного периода от централизации к децентрализации управления экономикой, кладет основу для развития предпринимательства как в хозяйстве, так и в банковской сфере. Новые качества кредитного механизма, однако, продолжают сдерживаться.

     Внедрение единого подхода к кредитованию на базе укрупненного объекта явилось положительным процессом. Вместе с тем, в ходе банковской реформы оно привело к определенному перегибу, к тому, что все предприятия стали кредитовать по единообразной схеме – только под укрупненный объект. Создалось такое положение, когда все предприятия – заемщики оказались «одетыми» в одну и ту же серую шинель, хотя в этом не было никакой необходимости, поскольку ряду предприятий требовался кредит не под совокупный (укрупненный) объект, а под отдельный, частный объект.

     Современная практика в значительной степени  преодолела этот негативный момент. Во-первых, появились ссуды, выражающие не совокупные, а частные потребности хозяйственных  организаций. Во-вторых, схема кредитования совокупного объекта там, где  это оказалось необходимым, сохранила определенные отраслевые особенности. Сложилась, таким образом, система многовариантного кредитования, когда предприятия и банки, пользуясь своим правом, применяют ту форму, которая, по их мнению, является наиболее подходящей.

     Новая система кредитования базируется на традиционных общих и специфических  принципах, в том числе срочности  и обеспеченности; учитывается также  платный характер кредита. Вместе с  тем, содержание ряда из них существенно  изменилось. Известно, что еще несколько лет назад существовала категория хорошо и плохо работающих предприятий, к кредитованию которых применялся дифференцированный режим. Сложившаяся в настоящее время система учитывает кредитоспособность клиента, снижающую риск несвоевременного возврата кредита. Впервые при объявлении заемщика неплатежеспособным коммерческий банк вправе поставить вопрос о передаче его оперативного управления администрации, назначенной с участием банка – кредитора, а также о его реорганизации и ликвидации.

     Признаком современной системы кредитования предприятий служит переход именно к таким формам, которые в большей степени гарантируют возврат банковской ссуды. С точки зрения обеспеченности возврата кредита более надежными с позиции мировой практики являются залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования. Кредитный механизм органически включающий данные формы, дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск.

     В целом можно надеяться, что в значительной степени изменившаяся система кредитования предприятий позволит оценить ее как модель, в большей степени соответствующую рыночным отношениям, переходу от централизованных к децентрализованным методам управления. 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПОСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс РФ. Части 1-2.
2. ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 27.06.2002 г.
3. Деньги. Кредит. Банки учебно-наглядное пособие,- Под общей редакцией В.П. Валейко –Самара : ULIM, 2008 г., 334 с.
4. Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита, Информационно – аналитический журнал» Деньги и Кредит»,- М., 2005 г., №9, с. 30 - 32.
5. Коробова Г.Г. «Банковское дело»: Учебник, - М.: Юристъ, 2009 г. - 751с.
6. Лаврушин О.И. «Банковское дело», - М.: Финансы и статистика, 2006 г. – 672 с.
7. Лаврушин, О.И. «Деньги, кредит, банки»: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп.. — М.: Финансы и статистика, 2004 г. — 464 с.
8. Основы банковской деятельности (Банковское дело) - Под ред. Тагирбекова К.Р. -М., Инфра-М, 2009 г., 718 с.
9. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. «Современный экономический словарь», — 6-е изд., перераб. и доп.. — М.: ИНФРА-М, 2009 г. — 495 с.
10. Тавасиев А.М. «Банковское дело: управление и технологии»- Учеб. пособие для студентов вузов. – М.: Юнити-Дана, 2007. – 863с.
11. Тосунян Г. А.  Банковская политика кредитования физических лиц в современных экономических условиях и пути ее развития в России // КонсультантПлюс 2010 № 7
12. Трошин А.Н., Фомкина В.И. «Финансы, денежное обращение и кредиты» - М., 2006 г. 879 с.
13. Финансы: Учебник - Под ред. С.И. Лушина, В.А. Слепова. - М.: РЭА, 2007 г. 398 с.
14. Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru
15. http://www.bankir.ru

Приложение1. Способы обеспечения кредитных обязательств. 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение2

ДОГОВОР ЗАЛОГА НЕДВИЖИМОСТИ

г. Уфа                                                                               "17" марта  2011 г.

АКБ «Мостбанк», именуемый в дальнейшем "Залогодержатель", действующего на основании кредитного договора, с одной стороны, и Чернова Юрия Сергеевича, именуемого в дальнейшем "Залогодатель", действующего на основании кредитного договора, с другой стороны, совместно именуемые в дальнейшем "Стороны", заключили настоящий договор (далее - "Договор") о нижеследующем:

СТАТЬЯ 1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Предметом  настоящего Договора является  передача в залог Залогодержателю  принадлежащего Залогодателю на  праве собственности недвижимого  имущества и права аренды на  соответствующий земельный участок, на котором находится это имущество (далее - "Предмет залога").

1.2. Предметом  залога является:

1.2.1. Принадлежащий  Залогодателю на праве собственности  объект недвижимости - здание площадью (54) кв. м, по адресу: г. Уфа, ул. Проспект Октября, д.7, под инвентарным номером согласно копии экспликации Территориального бюро технической инвентаризации 345 от "25" апреля 2011 г., составленной по состоянию на "17" марта 2011 г., являющейся неотъемлемой частью Договора (Приложение No. 1). Границы здания, входящего в Предмет залога, установлены в соответствии с копиями поэтажных планов Территориального бюро технической инвентаризации 345 от "25" апреля 2011., являющихся неотъемлемой частью настоящего Договора (Приложение No. 2).

1.2.2. Право аренды земельного участка площадью, функционально обеспечивающей находящееся на ней закладываемое здание, составляющей  (54) кв. м в соответствии с планом земельного участка, являющимся неотъемлемой частью настоящего Договора (Приложение No. 3).

1.3. Право собственности Залогодателя на здание, указанное в подп. 1.2.1 настоящего Договора, подтверждается свидетельством о государственной регистрации прав от 25.04.2011 года No. 345 серии 09, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним "17" марта 2011 года сделана запись регистрации No.345 (реестровый номер объекта).

1.4. Право  аренды Залогодателя на земельный  участок, указанный в подп.

1.2.2 Договора, подтверждается договором аренды  земельного участка No. 25 от "25" апреля 2011 г., заключенным с Черновым Ю.С. на срок до 2015 года и учтенным в реестре под No. 345 от "25" апреля 2011 г.

1.5. Инвентаризационная  стоимость указанного в подп. 1.2.1 объекта недвижимости составляет  1200000 рубля, что подтверждается справкой No. 28 от "25" апреля 2011 г., выданной Территориальным БТИ.

1.6. Нормативная  цена земельного участка, указанного  в подп. 1.2.2 настоящего Договора, составляет на день подписания Договора 809000 рублей, исходя из ставки земельного налога 90 рублей за гектар.

1.7. Предмет  залога в целом оценивается  Сторонами в 60000 долларов США, что составляет 1920000 рублей по курсу ЦБ РФ на дату подписания настоящего Договора.

1.8. Последующий  залог Предмета залога без  письменного согласия Залогодержателя  не допускается.

1.9. Предмет  залога остается в пользовании  и на хранении у Залогодателя.

СТАТЬЯ 2. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА, ИСПОЛНЕНИЕ КОТОРЫХ  ОБЕСПЕЧЕНО ЗАЛОГОМ

2.1. Предметом  залога обеспечивается исполнение  обязательств Чернова Ю.С., (далее - "Заемщик") перед АКБ «Мостбанк» по договору о предоставлении кредита No. 146 от "17"апреля 2011г. (далее по тексту - "Кредитный договор"), который вступает в силу с момента его подписания и действует до полного погашения суммы кредита и уплаты процентов по нему, обязательств Чернова Ю.С. перед АКБ «Мостбанк» по договору поручительства No. 128 от "17" апреля 2011 г. В случае частичного исполнения обязательства, предусмотренного Кредитным договором, залог сохраняется в первоначальном объеме до полного исполнения обеспеченного обязательства.

2.2. АКБ «Мостбанк» предоставляет Заемщику кредит на сумму 40000(1280000) долларов США на три года. Сумма кредита выдается в течение трех банковских дней с момента регистрации настоящего Договора и договора залога No. 302 от "17" апреля 2011 г. в АКБ «Мостбанк».

2.3. Процентная  ставка по кредиту составляет  17% годовых.

2.4. Повышенная  процентная ставка составляет  21% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

2.5. Цель  кредитования: покупка оборудования.

2.6. Кредит  предоставляется единым траншем.

СТАТЬЯ 3. ЗАЯВЛЕНИЯ И ГАРАНТИИ

3.1. Залогодатель  подтверждает и гарантирует, что:

3.1.1. Действует  в соответствии с полномочиями, установленными его учредительными  документами.

3.1.2. Является  полноправным и законным обладателем  прав на Предмет залога. До момента заключения Договора Предмет залога не отчужден, не заложен, в споре и под арестом не состоит, не обременен правами третьих лиц, права аренды Залогодателя никем не оспариваются, что подтверждается информацией из Единого государственного реестра прав No. 324 от "16" марта 2011 г.

3.1.3. Возражений  против обременения залогом земельного  участка со стороны Чернова Ю.С. не имеется, что подтверждается АКБ «Мостбанком».

3.1.4. Предмет  залога не имеет каких-либо  свойств, в результате проявления которых может произойти его утрата, порча или повреждение.

СТАТЬЯ 4. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

4.1. Залогодатель  обязан:

4.1.1. Не  совершать действий, влекущих прекращение  права залога или уменьшение  стоимости заложенного имущества.

4.1.2. Принимать меры, необходимые для защиты Предмета залога от посягательств третьих лиц.

4.1.3. Не  препятствовать Залогодержателю  производить осмотр Предмета  залога в период действия настоящего  Договора.

4.1.4. Гарантировать  Залогодержателю, что переданный  Предмет залога не будет перезаложен до момента исполнения обеспеченного залогом обязательства в полном объеме.

4.1.5. Немедленно  сообщать Залогодержателю сведения  об изменениях, происшедших с  Предметом залога, о посягательствах  третьих лиц на Предмет залога, о возникновении угрозы утраты или повреждения Предмета залога.

4.1.6. Не  отчуждать, не переуступать Предмет  залога третьим лицам без письменного  согласия Залогодержателя.

4.1.7. Принимать  все меры, необходимые для обеспечения  сохранности Предмета залога, включая  его текущий и капитальный ремонт. 4.1.8. Нести риск случайной гибели или случайного повреждения Предмета залога.

4.2. Залогодатель  вправе: