Сравнительный анализ классификации банковских услуг в России и за рубежом

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Северо-Западный Государственный Заочный Технический Университет»

Институт управления производственными и инновационными программами

Кафедра управления финансами

Дисциплина: Деньги, кредит, банки

Вариант: 46

к у р с о в а я      р а б о т а

на тему:

«Сравнительный анализ классификации банковских услуг в России и за рубежом»

  ВЫПОЛНИЛ:

студентка 3 курса ИУПиИП      

Группа 814

Шифр 8701011025

Соколова А. А

ПРОВЕРИЛ:

к.э.н., доцент кафедры

Федорова Е.В.

Санкт-Петербург

2011

Введение

В процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли. Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк. Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки / продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Все вышесказанное подчеркивает актуальность темы работы. Предмет исследования  - классификация банковских услуг. Объект исследования – особенности реализации банковских услуг в России.

Цель работы – исследование классификации банковских услуг в России и за рубежом. Задачи работы: теоретическое исследование понятия банковских услуг; практическое исследование тенденции развития банковских услуг в России и за рубежом; исследование проблем и перспектив развития классификации банковских услуг в России.

Избранная тема исследования имеет большую практическую значимость, поскольку позволяет обобщить виды банковских услуг в России и за рубежом и выявить возможности для ее более точной классификации. Информационной базой послужат учебники, статьи экспертов в журналах и мнения специалистов в области банковского дела. При написании работы были использованы следующие методы исследования: наблюдение, сравнение, системный анализ, управленческий анализ и метод экспертных оценок.

1. Теоретические основы реализации банковских услуг

1.1. Понятие и сущность банковских услуг в России

Рынок банковских услуг развивается активнейшими темпами, конкуренция на рынке увеличивается, предлагаемые банками услуги расширяются и увеличивают охват все больших потребительских аудиторий и смежных рынков. Давайте вместе рассмотрим этот весьма интересный рынок. На нашем информационном ресурсе Вашему вниманию предлагаются аналитические материалы о рынке банковских услуг - это обзоры рынка, маркетинговые исследования, статистические данные, аналитические статьи [11, c.267].

Банковские услуги - это специфические финансовые операции производимые банками.

Традиционные банковские услуги:

1) депозитные операции,

2) кредитные операции.

3) расчетные операции.

Нетрадиционные банковские услуги [15,c.219]:

- посреднические услуги,

- услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу,

размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т. п.),

- предоставление гарантий и поручительств,

- доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении

собственностью по поручению клиента),

- бухгалтерская помощь предприятиям,

- представление клиентских интересов в судебных органах,

- услуги по предоставлению сейфов,

- туристские услуги и др.

Необходимо заметить, что банкам запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также страхованием.

Банковский продукт является более широким понятием и является комплексом взаимосвязанных услуг и операций банка.

Приведенные ранее положения из Закона «О банках и банковской деятельности» содержат упоминание об операциях и услугах банка. В отечественной экономической литературе нередко не делают различий между этими понятиями. При этом распространено определение банковских услуг как «массовых операций». Однако из такого определения не ясно, чем услуги отличаются от банковских операций. Между тем о банковских услугах речь может идти лишь в рамках взаимоотношений «клиент - банк». Именно наличие клиента и позволяет рассматривать операции банка как его услуги. Таким образом, банковской услугой является одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.

Кроме того, услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату.

Таким, образом, банк в процесс своей деятельности оказывает множество услуг для частных и корпоративных клиентов на основе соблюдения законодательных норм, которые рассмотрим далее.

1.2. Нормативно-правовое регулирование банковских услуг

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, федеральными законами «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона РФ от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) и «Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России[1, c.1].

Современной правовой основой существования банковской системы служит Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ. Конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, порядок их образования и принципы осуществления поставленных перед ними задач. В Конституции РФ отражены статус, задачи, основные функции и принципы организации и деятельности Центрального банка РФ как публично-правовой организации, его организационная структура, а также основополагающие права и обязанности. В частности. Конституцией РФ регламентирована независимость Банка России (ст. 75). Согласно ст. 75 п. 1 исключительной денежной единицей Российской Федерации является рубль, при этом денежная эмиссия монопольно осуществляется Центральным банком, а введение и эмиссия прочими банками других денег не допускается. В соответствии с п. 2 ст. 75 Конституции РФ основными функциями Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, ст. 74, 75 устанавливают важнейшие принципы осуществления операций с финансовыми средствами, в частности, принцип недопустимости установления каких бы то ни было препятствий для свободного перемещения финансовых средств[14, c.219].

В Гражданском кодексе РФ определяются правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитной сфере, порядок проведения государственной регистрации (ст. 51) и прекращения их деятельности (ст. 54). В нем также даны общие правила о статусе юридических лиц (гл. 4), правила совершения сделок (гл. 9), общие правила о договорах и обязательствах (подраздел 2). Подробно рассматриваются такие договоры, применяемые в банковской деятельности, как договор банковского вклада (гл. 44), договор банковского счета (гл. 45). Раскрываются вопросы займа и кредита (гл. 42). Обеспечению исполнения обязательств посвящена гл. 23, где, в частности, указывается, что основными формами обеспечения могут служить неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Глава 25 и гл. 26 регламентируют ответственность за нарушение обязательств и прекращение обязательств. Глава 46 посвящена вопросам расчетов - наличных и безналичных. В главе 54 дается характеристика доверительного управления имуществом, рассматриваются вопросы финансового лизинга.

Помимо данных законов правовые основы банковской деятельности нашли отражение в изданных Центральным банком РФ инструкциях, регламентирующих все сферы деятельности кредитных организаций, а также в положениях, указаниях, письмах. Среди них наибольшее значение имеют следующие инструкции: № 1 - «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций», в которой отражаются основные экономические нормативы, регулирующие все стороны банковской деятельности; № 75-И - «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности», которая заменила Инструкцию № 49, содержавшую основные требования и положения создания и реорганизации кредитной организации; № 59 - «О мерах по пруденциальному надзору»; № 8 - «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации»[8, c.1].

Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами, например, «О финансовой аренде (лизинге)» - определяет понятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъекты лизинговой сделки; «Об ипотеке» - регламентирует возможности развития ипотечного кредитования в нашей стране; «О простом и переводном векселе» - отражает основные положения Женевских конвенций 1930 г., «О валютном регулировании и валютном контроле» - раскрывает суть валютных операций, проводимых коммерческими банками, «О залоге» - обеспечивает надежную основу кредитования[4, c.1].

Взаимные расчеты - составная часть всех гражданско-правовых обязательств. В соответствии с законодательством расчеты между сторонами обязательственных отношений осуществляются в безналичном порядке через банк. Участие банка в расчетных отношениях между предпринимателями нуждается в соответствующем правовом регулировании, которое определяет правовой статус всех участников этих отношений (главы 45 и 46 ГК РФ).

Таким образом, действующее в РФ правовое обеспечение банковской деятельности, несмотря на прогрессивный характер и общую рыночную направленность, не в полной мере соответствует экономической ситуации и международному уровню правового регулирования банковской системы. Банковские услуги в России совершенствуются, вводятся новые прогрессивные, уходят в прошлое устаревшие. Так в каждой стране формируется и обновляется принятая классификация банковских услуг, которую рассмотрим далее на примере России и зарубежных стран.

2. Анализ классификации  банковских  услуг в России и за рубежом

2.1. Классификация  банковских  услуг в  России

Классификация банковских услуг в России представлена в таблице 1.

Таблица 1- Классификация банковских услуг в России