Сравнительный анализ классификации банковских услуг в России и за рубежом

                                                                                                                                                                      рекомендации

Структурно-логическая схема курсовой работы на тему «Сравнительный  анализ  классификации  банковских  услуг в   России и за рубежом»

2

Форма заявки

Сравнительный  анализ  классификации  банковских  услуг в   России и за рубежом

Научный руководитель: Е.В. Федорова, к.э.н., доцент каф.управления финансами ГОУ ВПО "Северо-Западный государственный заочный технический университет"

АКТУАЛЬНОСТЬ ИССЛЕДОВАНИЯ: Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.

В процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли.

Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

В век стремительно развивающихся информационных технологий использование концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимание на новые технологии, может запросто привести к банкротству. Поэтому все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствование уже существующих.

К новым услугам относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет и т.д.

На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять электронные услуги, к ним относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет. Проводят маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

ЦЕЛЬ ИССЛЕДОВАНИЯ: исследование классификации банковских услуг в России и за рубежом.

МАТЕРИАЛЫ И МЕТОДЫ ИССЛЕДОВАНИЯ: Теоретическую и методическую базу работы составили труды отечественных и зарубежных ученых в области финансов и банковского дела, а также материал актуальных публикаций в периодической печати по теме с использованием метода индукции.

РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ:

1) Современные коммерческие банки - это кредитные организации, занимающиеся практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием деятельности своих клиентов с целью получения прибыли. Специфика банка определяется особенностями его деятельности и оказываемыми услугами.

Некоторые ученые трактуют банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента, и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату.

Действующее законодательство подразумевает под банковскими операциями систематично проводимые сделки, совершаемые банками в силу законодательно закрепленной правоспособности, объектами которых выступают деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, драгоценные природные камни.

С позиции других ученых банковскую услугу следует рассматривать как продукт, который банк реализует на финансовом рынке.

Таким образом, ученые не проводят четкого разграничения между терминами и выделяют следующие особенности банковских продуктов (услуг) - абстрактность, неосязаемость, интеллектуальность, отсутствие материальной субстанции, наличие потребительской ценности, полезного эффекта, специфических свойств; оказание банковских услуг связано с использованием денежных средств; банковские услуги невозможно хранить, накапливать.

Несмотря на многообразие классификаций, они предназначены для проведения анализа деятельности коммерческих банков, группировки операций, составления продуктового ряда, оценки показателей, как в целом, так и по группе операций, услуг, а также отдельным из них. Вместе с тем, для целей обеспечения конкурентоспособности услуг и их продажи клиентам эти классификации не могут быть использованы. Поэтому возникает необходимость в разработке классификации, в основе которой лежат критерии качества и полезности (актуальности) услуги для бизнеса клиента. Для ее составления требуется знать, какие операции соответствуют тому или иному виду услуг. На этом основана принятая классификация банковских услуг в России.

2) Общепринятая классификация банковских услуг за рубежом:

- международные расчеты - перевод денег между различными государствами;

- кредитование - выдача денежных средств под залог имущества на определённый срок под проценты;

- валютно-обменные операции - продажа валюты одной страны за валюту другой;

- операции на мировых фондовых рынках - посреднические (брокерские) услуги (приобретение ценных бумаг);

- трастовые услуги - передача собственных денег в управление банку.

3) Простых новых продуктов на рынке будет все меньше и меньше, поскольку существующее в настоящий момент предложение покрывает практически все, что есть и на западных рынках. Будут дальше развиваться нишевые продукты, направленные на удовлетворение нужд конкретной группы пользователей. Будут развиваться каналы работы с банком, все больше и больше людей будут общаться с банком дистанционно, решая свои вопросы по телефону, через интернет или через банкомат — люди будут все больше ценить свое время и ценить банки, которые будут способны его экономить.

В связи с глобальным проникновением Интернета во все сферы нашей жизни инновационной статьей стало использование банками социальных сетей и on-line-игр для расширения рынка сбыта своих услуг. Одними из наиболее востребованных в мире, а теперь и готовыми к запуску в России, являются технологии RFID и NFC.

Последние десятилетия были периодом внедрения новых компьютерных технологий, кредитных карт и важных инноваций денежно-финансового рынка. В их числе инструменты хеджирования банковских рисков, кредитные деривативы, Интернет, смарт-карты.

4) Исследованы направления решения данных проблем и перспективы его развития: Мерами по предотвращению и минимизации риска возникновения дефолта банковского кредитования должны стать: совершенствование программного обеспечения, применяемого в скоринг-системе; усиление контроля за экспресс-кредитами; усиление работы службы безопасности; усиление проверки кандидатов на вакансии кредитных экспертов по анкете безопасности; заключение договора с независимым коллекторским агентством. Складывающиеся тенденции в экономике и секторе предполагают следующий сценарий развития банковской системы. Так, в рамках активных операций специалисты ожидают положительную динамику объемов кредитного портфеля банков: до 15% в 2010 г., и ускоренное (18-20% в год) наращивание в среднесрочной перспективе.

ВЫВОДЫ: Главной проблемой на банковском рынке остается риск невозвратности кредитов.

Можно выделить главные проблемы развития рынка банковских услуг:

         недостатки применяемой скоринг-системы

         мошенничество не только среди потенциальных заемщиков, но и кредитных экспертов

         недостаточность информации по клиентам в  кредитном бюро

         отсутствие эффективной системы взыскания долгов по выданным ранее потребительским кредитам

Мерами по предотвращению и минимизации риска возникновения дефолта должны стать:

         совершенствование программного обеспечения, применяемого в скоринг-системе

         усиление контроля за экспресс-кредитами

         усиление работы службы безопасности

         и другие.

Список использованной литературы

НОРМАТИВНО-ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ БАЗА

1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. (ред. от 3.11.2010 г.)  №86-Ф3// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ (ред. 3.07.2010) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

3. Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23.06.1999 г. N 117-ФЗ (ред. 26.07.2006) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

4. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 9.10.1992 г. N 3615-1 (ред. 29.06.2004) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

5. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2010) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

6. ФЗ РФ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» от 05.03.1999 N 46-ФЗ (ред. от 4.10.2010)// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

7. Федеральный закон "О финансовой аренде (лизинге)" от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ (ред. от 8.05.2010)// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

8. Инструкция ЦБ РФ « О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями по территории РФ» от 10.03.2006 № 128-И (ред.от 09.01.2007)// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

8. Положение Центрального Банка Российской Федерации «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 года № 23-П (ред. от 21.09.2006) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

9. Указание ЦБ РФ "О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя" от 20.06.2007 N 1843-У// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

10. Положение ЦБР "О безналичных расчетах в Российской Федерации" от 3 октября 2002 г. N 2-П (ред. от 22.01.2008)// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

УЧЕБНИКИ И УЧЕБНЫЕ ПОСОБИЯ

11. Банковское дело: Учебник/под ред. проф. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.– М.: Финансы и статистика, 2009.-с.214