Сравнительный анализ классификации банковских услуг в России и за рубежом

      повышение роли Банка России в предоставлении временной ликвидности банковскому сектору (перед ЦБ РФ задолженность достигала 15% пассивов).

В настоящий момент можно констатировать, что меры, предпринятые ЦБ РФ, оказались достаточно эффективны и вкупе с улучшением мировой экономической конъюнктуры позволили стабилизировать ситуацию. Ситуация в секторе характеризуется следующими показателями[25, c.115]:

   приближение доли проблемных и безнадежных ссуд в портфеле к отметкам 10%, объем просроченных кредитов превысил 1,0 трлн. руб.; уровень достаточности капитала банков растет, в среднем по сектору он составляет 20%, причем капитал наращивается не только крупными банками, но и средними и мелкими;

   в первом квартале 2010 г. объем резервирования начал демонстрировать тенденцию к снижению, и тем самым появляются шансы роста прибыли банков по итогам года.

В 2008 г. розничный бизнес столкнулся с новыми условиями – резко замедлился рост объема розничных кредитов, в первые месяцы 2009 г. кредитование физических лиц в России перестало расти и в течение 2009-2010 гг. снижается. Этому предшествовали два основных момента:

-Во-первых, с середины 2007 г. регулятор обязал раскрывать эффективную процентную ставку. Многие клиенты – физлица были недостаточно осведомлены о полной стоимости кредита, и в этой связи среднесрочные последствия для рынка оказались существенными, хотя и непосредственный эффект был не столь заметен, так как банки заранее готовилось к этому изменению;

-Во-вторых, с обострением кризисных тенденций стало очевидно, что столько низкий уровень безработицы, который был достигнут к середине 2008 г., в перспективе ближайших лет будет недостижим, и тем самым риски в банковской рознице существенно выросли.

Кроме того, механизм фондирования операций большинства розничных банков РФ в кризис дал сбой: рефинансирование пассивов было невозможно несмотря на низкую дюрацию активов.

Тем не менее, ситуация в различных сегментах розничного банковского бизнеса существенно отличается – как по масштабам спада, так и по перспективам восстановления. Так, спад объемов в ипотечном и автомобильном кредитовании был наиболее ощутимым, и это связано, по всей видимости, со сроками кредитов. При этом восстановление рынка автокредитов и ипотеки может оказаться более быстрым, чем потребительского кредита [23, c.54].

Рис.4- Объемы кредитования населения в 2006–2010 гг.

На 1 ноября 2010 года объем кредитования российских банков составил 8,435 трлн. рублей, что на 40,6% больше, чем в начале года.

Доля потребительских кредитов физическим лицам в общем объеме кредитования, предоставленного банковским сектором, за 2010 год возросла с 18,5% до 23,2%, и составила 1 955,4 млрд. руб.

Кредитование физических лиц занимает пока еще небольшую долю в финансовых активах банков, но этот сегмент демонстрирует стабильную тенденцию к росту. В целом, годовой прирост объема рынка потребительского кредитования опережает прирост объемов кредитования корпоративного (66% и 28% соответственно).

Потребительское кредитование наиболее распространено в Центральном федеральном округе, включая Москву (35% от всего объема выданных кредитов), и Приволжском федеральном округе (17%). Менее всего - 3,5% - выдали потребительских кредитов кредитные организации Дальневосточного федерального округа[26, c.87].

По показателю объема потребительского кредитования на душу населения по итогам 3 кварталов 2010 года лидируют Центральный и Уральский федеральные округа (соответственно 15 237,1 руб. и 13 276,6 руб.). Однако наибольшего значения этот показатель достигает в Москве - 34 379,1 руб. на душу населения. В целом по России среднее значение объема кредитования физических лиц на душу населения составляет 11 279,9 руб.

В начале 2010 года уровень просроченной задолженности по потребительским кредитам находился на уровне 2,38% от общего объема задолженности. К концу года он достиг 2,67%, а по лидерам рынка (кроме Сбербанка) эта цифра зачастую превышает 4-5%[21, c.26].

Таким образом, рынок кредитования в настоящее время находится в стадии бурного роста после ликвидации последствий финансового кризиса, и конкуренция на этом сегменте между федеральными и региональными банками обостряется с каждым годом. Вместе с ростом объемов банковского кредитования, появляется и больше проблем в этом сегменте, которые подробнее рассмотрим далее.

3.2. Проблемы развития российского рынка банковских услуг

В таблице 4 представлены основные проблемы российского рынка банковских услуг

Таблица 4-Проблемы российского рынка банковских услуг

Таким образом, на современном этапе развития банковского кредитования имеются различные проблемы, тормозящие его рост. Одной из главных проблем современного банковского кредитования являются кредитные риски. Золотое правило банковского кредитования: постоянно работать с опасными и невозвращаемыми ссудами, пытаясь при этом превратить полный не возврат кредита в меньший убыток, а последний — в недополучение дохода.

Заключение

Доля российской финансовой системы в мире невелика, и в этой связи зарубежные тенденции оказывают на отечественные банки огромное влияние, которое, как мы полагаем, в большей мере предполагает риски для российских банков. С помощью Банка России острая фаза кризиса преодолена, к настоящему моменту ситуация стабилизировалась: доля неработающих ссуд (около 10%) практически достигла максимума, достаточность капитала банков (20,3%) повышается. Складывающиеся тенденции в экономике и секторе предполагают, что объем кредитного портфеля банков может вырасти до 15% в 2010 г., и еще на 18-20% в год в 2011-2012 гг. Локальные источники способны обеспечить фондирование этих операций.  Таким образом, можно полагать, что создаются предпосылки для качественного эволюционного роста сектора, и ряд банков, акции которых обращаются на бирже, представляют перспективные возможности для инвестирования.

На сегодняшний день на российском рынке банковских услуг имеется не мало проблем, главной из которых является риск невозвратности кредитов.

Можно выделить главные проблемы российского рынка банковских услуг:

      недостатки применяемой скоринг-системы

      мошенничество не только среди потенциальных заемщиков, но и кредитных экспертов

      недостаточность информации по клиентам в  кредитном бюро

      отсутствие эффективной системы взыскания долгов по выданным ранее потребительским кредитам

Мерами по предотвращению и минимизации риска возникновения дефолта должны стать:

      совершенствование программного обеспечения, применяемого в скоринг-системе

      усиление контроля за экспресс-кредитами

      усиление работы службы безопасности

      и другие.

Список использованной литературы

НОРМАТИВНО-ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ БАЗА

1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. (ред. от 3.11.2010 г.)  №86-Ф3// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ (ред. 3.07.2010) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

3. Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23.06.1999 г. N 117-ФЗ (ред. 26.07.2006) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

4. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 9.10.1992 г. N 3615-1 (ред. 29.06.2004) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

5. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2010) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

6. ФЗ РФ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» от 05.03.1999 N 46-ФЗ (ред. от 4.10.2010)// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

7. Федеральный закон "О финансовой аренде (лизинге)" от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ (ред. от 8.05.2010)// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

8. Инструкция ЦБ РФ « О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями по территории РФ» от 10.03.2006 № 128-И (ред.от 09.01.2007)// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

8. Положение Центрального Банка Российской Федерации «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 года № 23-П (ред. от 21.09.2006) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

9. Указание ЦБ РФ "О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя" от 20.06.2007 N 1843-У// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

10. Положение ЦБР "О безналичных расчетах в Российской Федерации" от 3 октября 2002 г. N 2-П (ред. от 22.01.2008)// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

УЧЕБНИКИ И УЧЕБНЫЕ ПОСОБИЯ

11. Банковское дело: Учебник/под ред. проф. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.– М.: Финансы и статистика, 2009.-с.214

12. Банковское дело под ред. Лаврушина И.О./-М.: Банковский биржевой научно-консультационный центр, 2009.-с.345

13. Банки и банковские операции. Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф. Жуковой – М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2009.-с.458

14. Гарбузов, А.К. Банковское дело. – М.: Финансы и ста­­тистика, 2009.-с.390

15. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Организация банковской деятельности. Пер. с англ.  – Киев: Торго­во-­издательское бюро ВHV, 2010.-с.378

16. Деньги, Кредит, Банки: учебник для ВУЗов./Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В. Печникова [и др.], под ред. проф. Е.Ф.Жукова – М.: Банки и Биржи, ЮНИТИ, 2009.-с.388

17. Ефимова Л.Г., Банковское дело: Учебник. – М.: Издательство БЕК, 2008.-с.498

18. Коган М.Л. Организация банковской деятельности. – М.: ПТФ «Аркаюр», 2009.-с.365

19. Лаврушина, О.И. Организация банковской деятельности. – М.: Финансы и статистика, 2009.-с.287

НАУЧНАЯ (ПЕРИОДИЧЕСКАЯ) ЛИТЕРАТУРА

20. Бакунц А.Б. Современные технологии на рынке розничных банковских услуг: опыт Сбербанка России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2008. – №4. – с.39

21. Исин Ж.М. Ценовая стратегия и оценка рисков в банковском ритейле // Банковский ритейл. – 2009. - №2. – с.23

22.Исаев Р.А. Применение бенчмаркинга для повышения качества и эффективности работы банка // Управление в кредитной организации. – 2009. - № 6. – с.34

23. Крылов А.А. Специфика разработки привилегий программ лояльности // Организация продаж банковских продуктов. – 2009. - №3. – с.48

24. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Банковский ритейл. – 2011. - №6. – с.56

25. Ларионова В.А. Развитие услуг для корпоративных клиентов как фактор устойчивости банков // Организация продаж банковских продуктов. – 2007. – №1. – с.45

26. Мещеряков Г.Ю. Банковские услуги для населения: два пути решения проблемы //Управление в кредитной организации. – 2010. - №2. – с.65

27. Пронина А.М. Стратегические перспективы развития рынка банковских услуг в России на фоне финансового кризиса//Банковское образование. - 2010. - №6. - с.134

28. Смирнова Е.И. Динамика изменений отношения россиян к банкам и их продуктам // Организация продаж банковских продуктов. - 2009. - № 3.- с. 25–29.

29. Саксельцева Е.Г.. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2009. – №1. – с.22

30. Смирнов Е.Е. Банки России на старте XXI века: тенденции и проблемы //Управление в кредитной организации. – 2008. - №5. – с.10

2

Цель       Проведенные                                                      Выявленные                                           Предложения       

          исследования                                                           результаты                                                               и