Удосконалення споживчих кредитів – як вид кредитних операцій комерційного банку

     Якщо  кредит надається для придбання  у власність або будівництва  житлових будинків, квартир, гаражів, садово-дачних будиночків та ін., то його забезпеченням  має бути договір застави іншого майна. Після набуття позичальником  права власності (після закінчення будівництва) замість договору застави іншого майна або в додаток до нього на вимогу банку може укладатися договір застави придбаного (збудованого) об`єкта згідно із загальноприйнятою процедурою. Про наступну зміну форми забезпечення кредиту має бути вказано у кредитному договорі (після назви форми забезпечення додається: "Після набуття Позичальником права власності на (вказується назва об'єкта) протягом не більше 10 робочих днів укладається договір застави названого об'єкта). В разі неоформлення у встановлений строк договору застави банк має право на дострокове розірвання кредитного договору" [12].

     Для отримання кредиту та оформлення кредитного договору позичальник подає  до установи банку наступні документи:

     - заяву на одержання кредиту ;

     - паспорт;

     - довідку про присвоєння ідентифікаційного  коду;

     - анкету позичальника;

     -довідку  з місця постійної роботи позичальника  із зазначенням посади та отримуваного  доходу (середньомісячного заробітку)  і розміру відрахувань з нього.  Індивідуальний підприємець подає декларацію про доходи, завірену податковою адміністрацією. Пенсіонери подають до банку довідку про розмір пенсії з органу, що призначив пенсію;

      - документи, що необхідні для  визначення платоспроможності позичальника;

     - документи, що підтверджують право власності на майно позичальника або майнового поручителя;

      - копію довідки державної нотаріальної  контори про те , що заставлене  майно (нерухомість, транспортний  засіб) позичальника або майнового  поручителя є вільним від інших  зобов'язань;

     - письмове повідомлення відділення  Сведбанку за місцем проживання (постійної прописки) позичальника про відсутність у нього заборгованості за раніше отриманими позичками (у випадку отримання позички не за місцем прописки) або при наявності регіональної автоматизованої бази даних позичальників, - підтвердження особи, яка відповідає за базу даних, про відсутність такого боргу у позичальника;

     - письмовий розрахунок погашення  кредиту (економічне обгрунтування).

     В разі отримання довгострокового  кредиту на нижчезазначені цілі позичальник, крім вищезазначених документів, додатково надає такі документи:

     - на будівництво індивідуального  житлового будинку з надвірними будівлями Витяг з рішення місцевої Ради народних депутатів про виділення земельної ділянки під забудову будинку, акт про відведення земельної ділянки в натурі, узгоджений з архітектурою проект будівлі, кошторис, будівельний паспорт. Якщо виділення земельної ділянки відбулося 3 і більше років назад, необхідно вимагати надання письмового підтвердження дозволу на здійснення (продовження) будівництва;

     - на будівництво надвірних будівель - довідку місцевої Ради народних  депутатів про те, що позичальник  є власником будинку і не  має названих будівель, довідку  про кошторисну вартість забудови, а також паспорт з постійною пропискою в цьому будинку; [12]

      - на реконструкцію та капітальний  ремонт індивідуальних житлових  будинків, приєднання їх до інженерних  мереж, на придбання обладнання  для інженерного благоустрою  будинку - документ, який засвідчує  право власності на житловий будинок; перелік і вартість запланованих робіт, завірений органами місцевої влади;

      - на купівлю індивідуальних житлових  будинків з надвірними будівлями  (будинок купується як основне  житло) - довідку бюро технічної  інвентаризації (БТІ) про балансову (залишкову) вартість будови, а при необхідності - довідку організації, яка має ліцензію на надання послуг з оцінки нерухомості;

       -на купівлю квартир - довідку бюро технічної інвентаризації (БТІ) про балансову (залишкову) вартість квартири, а при необхідності довідку організації, яка має ліцензію на надання послуг з оцінки нерухомості;

        -на реконструкцію та ремонт приватизованих квартир - документи, що посвідчують право власності позичальника на квартиру , та кошторис робіт;

     - на будівництво, реконструкцію та капітальний ремонт садово-дачних будиночків та благоустрій садових ділянок - довідку Правління садівницького товариства ( із зазначенням номера та дати рішення виконкому і реєстрації статуту садівницького товариства) про те, що позичальник є членом садівницького товариства , з переліком вартості робіт, які належить виконати;

     -на  будівництво будинків у сільській  місцевості, що не є основним  житлом , - довідку з виконкому  місцевої Ради народних депутатів  про виділення ділянки з переліком  робіт на будівництво;

     - на купівлю садово-дачних будиночків  та будинків у сільській місцевості  не для постійного проживання - довідку БТІ про балансову  (залишкову) вартість будови , або  Акт про оціночну вартість  будови , або інший документ, що  підтверджує її вартість; [12]

     - на реконструкцію та капітальний  ремонт будинків у сільській  місцевості, що не є основним  житлом , - документ місцевого органу  влади, який засвідчує право  власності на цей будинок, з  переліком та вартістю робіт,  які належить виконати;

      - на будівництво та купівлю гаражу - довідку гаражно-будівельного кооперативу або районної державної адміністрації із зазначенням кошторисної вартості робіт, що належить виконати; при купівлі приватизованого гаражу - довідку з БТІ про балансову (залишкову) вартість будови, а при необхідності - довідку організації, яка має ліцензію на проведення таких операцій; при купівлі гаража через торговельну мережу - рахунок-фактуру або інший документ, що підтверджує його вартість.

     Позичальник подає оригінали та копії перелічених документів. Кредитний працівник звіряє копії з оригіналом і робить на копії відмітку «Копія вірна», ставить дату та свій підпис .

     Рішення про видачу кредиту (надання відстрочки погашення платежів, пролонгацію  строку дії кредитного договору, відстрочку освоєння кредиту, надання додаткової частини до максимально можливого кредиту), незалежно від його розміру, приймається колегіально на засіданні кредитного комітету, згідно з положенням про нього і оформлюється протоколом. Кредитний договір підписується керівником установи банку. Оформлення кредитного договору, договору застави (закладу) здійснюється кредитним працівником банку спільно з працівником юридичного відділу (при цьому кредитний договір візується начальниками кредитного та юридичного відділів, а при відсутності керівника - кредитним працівником або працівником юридичного відділу). Працівник юридичного відділу забезпечує - посвідчення у нотаріуса договору застави. [11]

     Операції  по видачі та погашенню кредиту здійснюються операційним відділом банку, а ведення позичкових особових рахунків позичальників - відповідальним працівником бухгалтерії.

     Кредитний працівник, отримавши всі необхідні  документи для розгляду на кредитному комітеті:

     а) переконується в особистості  позичальника;

     б) перевіряє правильність оформлення всіх наданих довідок :і разом з представниками служби безпеки перевіряє достовірність даних, що наведені в анкеті позичальника;

     в) на підставі письмового повідомлення або витягу з автоматизованої  бази даних переконується в тому , що позичальник не має заборгованості за іншими кредитами (не виступає поручителем за іншими зобов'язаннями) та не допускав порушень правил кредитування в минулому;

     г) якщо в установі банку немає служби безпеки, перевіряє правильність оформлення довідки з місця роботи про заробітну плату або інші документи, що підтверджують доходи, і робить про це відповідний напис на довідці, ставить свій підпис і дату;

     д) визначає фінансовий стан позичальника і оцінює його платоспроможність;

     е) разом з постійно діючою комісією з оцінки майна або з допомогою експерта бере участь у перевірці справжності, якості та визначенні реальної вартості майна, цінностей, що приймаються в заставу (заклад). При прийнятті в заставу автомобіля чи нерухомості перевіряє дійсність пред'явлених , в заставу страхових полісів (якщо майно вже застраховано позичальником) та документів, що посвідчують право власності. При видачі кредиту під заставу нерухомості перевіряє відсутність прописаних неповнолітніх дітей. Витрати, пов'язані з оцінкою застави (закладу) , експертом відшкодовуються за рахунок позичальника; [13]

     є) на підставі даних, наведених в анкеті позичальника, аналізу фінансового  стану та платоспроможності позичальника, джерел погашення боргу, ліквідності  цінностей, що пропонуються у заставу (заклад), робить висновки про надання кредиту і передає їх для подальшого розгляду юридичному відділу та службі безпеки, а при їх відсутності - відповідним службам регіонального управління Сведбанку;

     ж) повний пакет документів разом з  висновками, погодженими з юридичною службою і службою безпеки, передає на розгляд кредитного комітету.

     За  умови позитивного рішення Кредитного комітету щодо надання кредиту кредитний  працівник:

      - додатково може вимагати від  позичальника оформлення договору  страхування майна, яке надається у заставу, на користь банку на строк дії кредитної угоди та підтвердження державної нотаріальної контори про те , що заставлене майно (нерухомість або транспортний засіб) позичальника або майнового поручителя на момент укладення договору застави є вільним від інших зобов'язань;

      - погоджує з позичальником порядок  погашення кредиту та сплати  процентів за ним, а також  інші питання, пов'язані з виконанням  умов кредитного договору;

      - встановлює суму щомісячного  внеску в рахунок погашення  кредиту та сплати процентів за ним, робить розрахунок загальної суми за користування кредитом та ознайомлює з ним позичальника, інформує позичальника про відповідальність за невиконання взятих зобов'язань, що той бере на себе;

      - оформлює разом з позичальником  кредитний договір (у 2-х примірниках: по одному у сховище та позичальнику. Кредитний працівник працює з копією) та договір застави і закладу (у 3-х примірниках: один - у сховище, один - позичальнику, один – нотаріусу. Кредитний працівник працює з копією) . В разі необхідності кількість примірників договорів може бути збільшена ; [13]

     - приймає у позичальника відповідний  страховий поліс або договір  страхування заставленого майна  на користь банку для зберігання  його в установі банку;

      - заповнює другу половину заяви - розпорядження на видачу кредиту, в якому вказує суму та спосіб видачі кредиту (в разі безготівкового перерахування вказує реквізити підприємства установи, організації, куди мають бути перераховані кошти);

      - підписує розпорядження особисто , у керівника та головного бухгалтера банку;

      - реєструє кредитний договір  в журналі реєстрації та надає  розпорядження бухгалтерії ( у  2-х примірниках ) взяти на облік  всі документи, що підлягають  внесенню у сховище. Про отримання  документів відповідальний працівник  бухгалтерії ставить свій підпис на одному примірнику розпорядження, який кредитний працівник залишає у себе;

     - передає позичальнику, майновому  поручителю належні їм примірники  кредитного договору та застави  (закладу) ;

     - заповнює акт передачі майна  у заклад і передає на підпис позичальнику та керівнику установи банку . [13]

     Протягом  дії кредитного Договору установи банку  можуть надавати позичальнику відстрочку та/або розстрочку погашення окремих (часткових) платежів по кредиту в межах строку користування кредитом, визначеного кредитним договором, а також пролонгацію строку погашення кредиту зі зміною кінцевого строку погашення .