Удосконалення споживчих кредитів – як вид кредитних операцій комерційного банку

     За  результатами комплексної оцінки банків за системою CAMELS, проведеної НБУ у 2007 році, для АКБ «Сведбанк» було визначено коефіцієнт "2", що свідчить про стабільний фінансовий стан Банку. Оцінка по цій системі – краща характеристика надійності Банку і ступеня ризику роботи з ним.

     Стратегічна мета Банку – функціонування надійного, універсального фінансового інституту, що надає повний комплекс сучасних банківських послуг юридичним і фізичним особам незалежно від їх державної належності та форм власності. Головним завданням Банку є перерозподіл грошових ресурсів шляхом акумулювання та ефективного використання коштів, майна, ноу-хау, об'єктів інтелектуальної власності, підвищення якості та збільшення обсягів надання банківських послуг, створення сприятливих умов для розвитку економіки України та підтримки вітчизняного товаровиробника. 
 

     Вставишь  Общие данні о банке

     АКБ «Сведбанк» надає найширший спектр послуг в даний час із споживчого кредитування. Тому на його прикладі розглянемо банківські продукти, які він надає на ринку споживчого кредитування. Це два види споживчих кредитів:

• На поточні цілі ( так званий кредит на невідкладні потреби);
• На витрати капітального характеру.

     Кредит  на нагальні потреби (короткостроковий кредит) може бути наданий громадянам, що мають самостійне джерело доходів.

     Нестабільна ситуація в нашій країні, що приводить  до потужних інфляційних процесів, змушує АКБ «Сведбанк» постійно змінювати відсоткову ставку за користування кредитом в зв`язку з зміною облікової ставки Національного банку України.[9]

     Цей кредит видається терміном до 3 років  під 25% річних в розмірі до 15000грн.

     Умови отримання кредиту готівкою:

• Термін кредитування – від трьох місяців до трьох років, в залежності від суми кредиту;
• Розмір кредиту – до 15 тисяч гривень; 
• Кредит надається без застави та поручителів;
• Кредит погашається щомісяця однаковими сумами.

     Слід  відмітити, що вданий час різко збільшився об`єм просоченої заборгованості за даним кредитом. Причинами цього є по-перше, ріст безробіття, по-друге, збільшенням щомісячних платежів, по-третє, відмова бухгалтерських працівників підприємств перераховувати платежі в погашення кредитів. Це, в свою чергу приводить, до обмеження видачі банком вказаних суд.

     Інші  комерційні банки пропонують своїм  акціонерам кредити забезпечені  акціями та іншими цінними паперами даного банку. Розмір кредиту встановлюється виходячи з ринкової вартості наявних  акцій у власників на момент складання кредитного договору та терміну кредитування. Максимальний розмір кредиту складає 85 % ринкової вартості акцій.

     Другий  вид споживчого кредиту «Сведбанку»– кредит на капітальні затрати (довгостроковий) – на відміну від кредиту на нагальні та поточні потреби потребує від населення надання звіту про його використання та документів про цільову направленість отриманих в банку сум. [9]

     Вданий  момент банком здійснюються такі види довгострокового кредитування:

     Кредит  на придбання комерційної нерухомості.

     Умови отримання кредиту на придбання  комерційної нерухомості в кредит:

• Мета кредиту – придбання комерційної нерухомості;
• Максимальний строк кредитування – до10 років;
• Початковий внесок – від 30% від ринкової вартості нерухомості;
• Обов'язкове страхування предмету застави;
• Обов’язкове страхування життя та дієздатності позичальника;
• Дострокове погашення кредиту без штрафних санкцій;
• Обов’язкова фінансова порука чоловіка/дружини позичальника;
• Можлива майнова порука;
• Можливе оформлення відстрочки по погашенню суми кредиту до 6 місяців;
• Можливе придбання комерційної нерухомості без земельної ділянки, на якій вона розташована, з наступним оформленням права власності на земельну ділянку та передачею її в іпотеку.

     Цей кредит видається терміном до десяти років під 23,9 % річних. При цьому позичальник повинен приймати участь власними коштами в розмірі, що не менше 30% від загальної вартості будівництва;

     Кредит  на купівлю житлової нерухомості  на вторинному ринку

     Умови отримання кредиту:

• Мета кредиту – придбання квартири, домоволодіння;
• Максимальний строк кредитування – до 30 років;
• Початковий внесок – від 30%;
• Обов'язкове страхування предмету застави;
• Обов’язкове страхування життя та дієздатності позичальника;
• Дострокове погашення кредиту без штрафних санкцій;
• Обов’язкова фінансова порука чоловіка/дружини позичальника;
• Можлива майнова порука;
• Можливе оформлення відстрочки по погашенню суми кредиту до 6 місяців;
• Можливе придбання житлового будинку без земельної ділянки, на якій він розташований, з наступним оформленням права власності на земельну ділянку та передачею її в іпотеку. [9]

     При цьому процентна ставка складає  на даний момент 22,9 % річних,

     Продаж  товарів в кредит повинен проводитися  підприємствами роздрібної торгівлі всіх форм власності за цінами, що діють на день продажу (без перерахунку в зв`язку з зміною цін в майбутньому). За деякими даними до продажу рекомендовано 16 найменувань товарів автомобілі, меблі, холодильники, морозильні камери, аудіо-відео техніку та ін.

     Перший  внесок готівковими коштами покупця, що купує товари в кредит, а також термін розстрочки платежу за них (термін кредиту) поставлені в залежність від вартості товару. Якщо ціна товару дозволеного до продажу в кредит не перевищує 12- кратний розмір мінімальної місячної заробітної плати, то покупець вносить відразу не менше 20% вартості цього товару і отримує відстрочку платежу на термін від 6 місяців до трьох років, а якщо ціна товару перевищує названу межу, то необхідно спочатку при покупці товару в кредит виплатити 40% його вартості, інша частина належить до погашення в термін до 5 років.

     Так в наш час можна придбати в  розстрочку автомобілі компанії АВТОЗАЗ-DAEWO на термін до 7 років, сплативши відразу 20% від номінальної вартості автомобілів. Платежі здійснюються щомісячно, з відсотковою ставкою 22,9%. [9]

     Правилами продажу в кредит громадянам товарів  довгострокового користування встановлені  ліміти (границі) кредитування, які  визначаються рівнем заробітної плати (доходу) громадян. Так при продажі  товарів в розстрочку на 6 місяців сума кредиту що надається не повинна перевищувати 2-х місячної заробітної плати покупця товарів, на 24 місяці – 8-ми місячної зарплати, на 36 місяців – 12-ти місячної зарплати, на 48 місяців – 18-ти місячної зарплати і, на кінець, при терміну кредиту в 60 місяців гранична сума кредиту встановлена на рівні 24-місячної заробітної плати покупця. 
 

     2.2 Аналіз організації споживчого  кредитування в АКБ «Сведбанк» 
 

     АКБ «Сведбанк», має найбільш розгалужену мережу(300 відділень, 700 філій та 100 окремих виносних філій), спеціалізується на проведенні розрахунково-касового обслуговування, але органи державної влади – розпорядники бюджетних коштів та бюджетні організації обслуговуються в різних банках, часто втрачаючи кошти від їх ризикової політики та прямих зловживань.

     В минулому році загроза фінансової кризи, інфляційні очікування призвели до відтоку  вкладів.

     Незважаючи  на великий відтік вкладів населення, АКБ «Сведбанк», пішов на зустріч Уряду і одним з перших банків погодився на проведення конверсійних операцій з державними цінними паперами. Сума конверсійних цінних паперів склала 200,1млн.грн., або 79% портфелю цінних паперів Сведбанку Протягом серпня – жовтня повинні були погаситись цінні папери на суму 135,0 млн.грн. з доходом 25,4 млн.грн., тобто на коррахунок банку протягом цього періоду було б зараховано 160,4 млн.грн. Фактично Сведбанк отримав від Національного банку України кредитні ресурси в сумі 20 млн.грн. під 40% річних зі строком повернення їх в листопаді минулого року [9,10]

     Крім  того, Урядом відвернуті з банку і не обслуговуються кредитні ресурси в сумі 133,7 млн.грн., враховуючи неотримані відсотки, Казначейством не відшкодовані витрати Сведбанку по пільговому кредитуванню громадян, які постраждали в наслідок Чорнобильської катастрофи, в сумі 1,4 млн.грн.

     Це  різко погіршило ліквідність  Сведбанку, особливо враховуючи різке посилення резервних вимог Національного банку України.

     Що  стосовно надання кредитів на споживчі цілі установами Сведбанку, то вони регулюються внутрішніми положеннями банку, згідно з якими установи Сведбанку України надають кредити повнолітнім дієздатним громадянам України, які мають постійне джерело доходу. При чому, при наданні кредиту перевага надається громадянам, які одержують заробітну плату, пенсію та інші грошові доходи через установи Сведбанку. [9]

     У межах основних напрямків кредитної  та процентної політики, що визначається Сведбанком України, встановлюються:

     об'єкти кредитування;

     максимальні розміри кредитів;

     мінімальні  процентні ставки за кредитами;

     строки  користування кредитом.

     В окремих випадках Сведбанк може вдаватись до впровадження особливих умов кредитування за деякими видами кредитів та категоріями позичальників.

     Що  стосовно видачі установами банку кредитів населенню, то вона здійснюється в межах  кредитних ресурсів, які мобілізуються на місцях, а також купуються у інших установах Сведбанку. Всі кредити громадянам надаються у національній валюті України.

     Обов'язковою  умовою надання кредиту є його забезпечення заставою (закладом) майна. Застава (заклад) оформлюється договором застави (закладу) в письмовій формі. Заставодавцем може бути як сам позичальник, так і третя особа - майновий поручитель. Предметом застави (закладу) можуть бути цінності, ліквідне рухоме та нерухоме майно. Предмет застави (закладу) повинен належати на правах власності позичальнику або майновому поручителю і бути вільним від інших зобов'язань. [9, 10]

     Майно, що є предметом застави і залишається  у володінні заставодавця, має  бути застрахованим. Банк може вимагати від заставодавця застрахувати майно на свою користь. Страхування майна здійснюється шляхом укладання Договору страхування із страховою компанією за рахунок заставодавця на суму, не меншу від суми зобов’язань, що забезпечуються цим майном, з урахуванням можливих витрат, пов`язаних із зверненням стягнення на заставлене майно та його реалізацією.

     Страхування майна здійснюється за оцінкою його вартості, яка була узгоджена сторонами  при прийманні майна під заставу. [11]

     У разі якщо предметом застави є  нерухоме майно або транспортний засіб, договір застави повинен бути нотаріально засвідчений (нерухомість – за місцезнаходженням, транспортні засоби – за місцем реєстрації).

     Накладання  заборони на відчуження та повторну заставу  нерухомого майна здійснюється державним  нотаріусом за місцезнаходженням цього майна (житлового будинку, квартири, садового будинку, гаражу та ін.), накладання заборони на відчуження та повторну заставу транспортних засобів здійснюється державним нотаріусом за місцем реєстрації транспортних засобів.

     Прийняті  під заклад цінності передаються банку на схов. Видача позичальнику із схову прийнятих від нього цінностей проводиться банком тільки після виконання всіх умов кредитного договору. За згодою банку заставодавець може зробити заміну предмета застави або закладу за умови, що ліквідність нового предмета застави (закладу) буде не меншою від попереднього предмета застави (закладу).

     Розміри кредитів, що надаються громадянам України, обмежуються рядом факторів:

1. граничними розмірами, встановленими АКБ «Сведбанк» для конкретного виду кредитів;
2. платоспроможністю позичальника, його можливістю повністю та у встановлений строк повернути отриманий кредит. Кредити не надаються громадянам, з доходів яких здійснюються обов’язкові місячні платежі (комунальні платежі, оплата дитячого садку, аліменти, утримання по виконавчих документах тощо) у розмірі більше 50 відсотків сукупного доходу.

     Розрахунок  платоспроможності позичальника може бути здійснений за принципом «сімейного кредитування», тобто коефіцієнти  платоспроможності визначаються, виходячи з розміру спільних доходів і витрат сім’ї.