Кредитный рынок в российской экономике

Министерство  образования и науки РФ

Российский  государственный социальный университет

Филиал  в г.Чебоксары

Кафедра экономики и менеджмента 
 

Дисциплина  «Экономическая теория» 
 
 
 

Курсовая  работа 
 
 

Кредитный рынок в российской экономике 
 
 
 
 

Выполнила студентка

экономического

факультета 2 курса

группы  ДБ-1-07

Антохина  А.В. 

                                                                         Проверил Сорокина Ю.В. 
 

                                                          Дата проверки   

                                                          Подпись                

                                                          Оценка  
 
 
 
 
 
 
 
 

Чебоксары 2008 

Содержание: 

Введение 1

Глава I   Кредит

1.1. Сущность  кредита 3

1.2. Функции кредита 5

1.3. Формы кредита 6

1.4. Роль кредита  в рыночной экономике 10

Глава II   Механизм функционирования кредитной системы

2.1. Функции Центрального  Банка 12

2.2. Операции Центральных Банков 17

2.3 Операции коммерческих  банков 21

Глава III   Кредитный рынок России: современное состояние и перспективы развития. 21

3.1. Предпосылки, необходимые для функционирования современного

кредитного рынка России 21

3.2. Структурный анализ российского кредитного рынка 23

3.3. Модели конкуренции российского кредитного рынка 27

3.4. Адекватность российского кредитного рынка современному этапу

развития рыночной экономики 30

3.5. Факторы, определяющие функционирование российского

кредитного рынка 34

3.6. Преобразования кредитного рынка в условиях инновационного

развития российской экономики 36

Заключение 39

Список используемой литературы 40 
 
 
 

      Введение

      Кредит  относится к числу важнейших  категорий экономической  науки. Его изучению  посвящены  произведения  классиков  марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна,  поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли  наибольшего развития.  Сейчас речь уже идет не о постоянном увеличении  объемов денежных  капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

      Кредитный рынок - это общее обозначение  тех рынков, где существуют предложение  и спрос на различные платежные  средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами, которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

      Следовательно, кредитный рынок предоставляет  средства для инвестиций в распоряжение предприятий, а именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

      Необходимость обеспечения устойчивых и высоких темпов экономического роста является одним из приоритетов развития экономики современной России. Решению этой задачи может способствовать эффективное функционирование кредитного рынка, выступающего инструментом внутри- и межотраслевого перелива капиталов и одним из регуляторов развития экономики.

      Наличие в Российской Федерации достаточно высокого уровня инфляции и несбалансированного  роста денежной массы обуславливает актуальность данной темы и огромный интерес к кредитному рынку российской экономики, к проблемам денежно-кредитной политики.

      Целью данной работы являлись определение  понятия кредита и исследование кредитной системы в Российской Федерации. Для достижения этой цели в работе решались следующие задачи:

      - определение сущности, видов и  функций кредита;

      - исследование работы механизма  функционирования кредитной системы  в России;

      - рассмотрение проблем развития  кредитного рынка в России.

      В работе использованы теоретические, методические труды и разработки отечественных  и зарубежных авторов по данной проблеме, таких как Колесников В.И., Ковалева А.М., Молчанов А.В. и др., материалы периодической печати. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Кредит

1.1. Сущность  кредита

      Кредит - это движение капитала на условиях срочности, платности, возвратности и  обеспеченности. Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова и с юридической, и с экономической точек зрения кредит это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа, или ссуды (понятия займа и ссуды можно использовать как синонимы). В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

      Условия срочности отражают необходимость возврата кредита не в любое, приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Нарушение указанного условия является для кредитора  достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране свыше 3-х месяцев) – предъявление финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются окольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется (были распространены в аграрном комплексе США в 19-20 в.в., но в современных условиях не применяются, т.к. из-за них возникают сложности кредитного планирования.).

      Платность кредита выражается в необходимости  не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит выражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

      Устанавливается величина банковского процента, выполняющего три основные функции:

      - перераспределение части прибыли  юридических и дохода физических  лиц;

      - регулирование производства и  обращения путем распределения  ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

      - на кризисных этапах развития  экономики – антиинфляционную  защиту денежных накоплений клиентов  банка.

      Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

      Подтверждая роль кредита, как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует  заемщика к наиболее  продуктивному  использованию.

      Возвратность  кредита – это необходимость  своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после  завершения их использования заемщиком. Это находит свое практическое выражение  в погашении конкурентной ссуды  путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

      Обеспеченность  кредита выражает необходимость  обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуально в условиях экономической нестабильности.  

1.2. Функции  кредита

    Место и роль кредита в экономической  системе общества определяются прежде всего выполняемыми им функциями, как  общего, так и конкретного характера.

          - Перераспределительная  функция.

    В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного «насоса», откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка (в России на стадии перехода к рыночной экономике, где переход капиталов из производственной сферы в сферу обращения принял угрожающий характер).

    Поэтому одной из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы  является рациональное определение  экономических приоритетов.

          - Экономия издержек  обращения.

    Практическая  реализация этой функции непосредственно  вытекает из экономической сущности кредита,  источником которого выступают в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не  только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения. 
 

          - Ускорение концентрации  капитала.

    Процесс концентрации капитала является необходимым  условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства или другой хозяйственной операции, и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли.

          - Обслуживание товарооборота.

    В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение  не только товарного, но и денежного  обращения, вытесняя из него, в частности  наличные деньги. Вводя в сферу  денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.п., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынке.