Методы повышения уровня сбережений в экономике

      Еще один способ восстановить доверие населения  к отечественным банкам – выработка  властью законов, позволяющих создать  действительный механизм гарантирования частных вкладов в банках.

      На  сегодняшний день лишь у вкладчиков тех банков, что перешли под управление Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), появилась надежда на гарантированное возращение средств. Так, АРКО приступило к выкупу требований вкладчиков СБС-АГРО, и после заключения договоров о переуступке требований Агентство начнет производить выплаты денег. Кредиторы СБС-АГРО уже получили проект мирового соглашения, по которому имеющиеся вклады до 300 тыс. рублей должны получить их через три года без каких-либо первоначальных выплат, а доверившие банку более 300 тыс. рублей получат свои деньги с отсрочкой в 20 лет. Этот проект вызвал разочарование у кредиторов СБС-АГРО, однако в настоящее время другой альтернативы возврата своих денег у вкладчиков нет. Агентство заявило о своей готовности преобразоваться в корпорацию по гарантированию вкладов населения в коммерческих банках, так, что возможно, свой опыт АРКО распространит и на другие банки под его управлением. 
 

      2.2. Повышение уровня финансовой грамотности 
 

     Проблема  повышения финансовой грамотности населения активно обсуждается последнее десятилетие во многих странах мира. По мнению ведущих финансовых аналитиков, только надлежащий уровень финансовой грамотности населения приводит к повышению уровня жизни граждан, развитию экономики и повышению общественного благосостояния. Достаточно высокий уровень финансовой грамотности, с одной стороны, способствует притоку денежных средств в экономику страны, что укрепляет ее финансовую стабильность. С другой стороны, грамотный потребитель финансовых услуг лучше защищен от мошенничества в области финансов, так как хорошо разбирается в особенностях предлагаемых на финансовом рынке продуктов.

      В России эта проблема стоит острее, т.к. в силу особенностей исторического развития страны большинство населения всегда имело слабое представление о возможностях инвестирования сбережений на финансовых рынках. А появление в последнее время широкого спектра новых финансовых продуктов только усложнило задачу выбора. Кроме того, в обществе сформировалось значительное недоверие к институтам финансового рынка.

      Понимая важность проблемы, Правительство Российской Федерации при формировании Стратегии развития страны на период до 2020 года обозначило задачу повышения финансовой грамотности населения как одну из приоритетных. Эта проблема рассматривается в качестве важного фактора повышения стабильности финансовой системы и конкурентоспособности российской экономики в целом.

      Россия, как и большинство стран мирового сообщества, начала решение проблемы повышения с разрозненных инициатив различных ведомств и заинтересованных сторон, однако пришло время придать этому процессу организованный характер. Сделать это можно благодаря реализации государственной программы. Для результативности такого проекта необходимо акцентировать особое внимание на следующих направлениях: координацию и контроль работы всех заинтересованных сторон; формирование качественной информационной базы и сети каналов распространения информации среди целевых групп населения.

      Государство должно взять на себя роль грамотного эксперта и проводить отбор лучшего, наработанного в отечественной и зарубежной практике, а именно организацию подготовки специалистов (педагогов и консультантов) в области личных финансов. Далеко не каждый человек с высшим финансовым образованием и даже специалист финансового института сможет без специальной подготовки включиться в работу по просвещению и консультированию населения и выполнить ее на достойном уровне. Необходима соответствующая подготовка, необходимы методики для разных целевых групп населения.

      Особое  внимание к проблемам финансовой грамотности вызвано характерными для всех стран процессами экономического развития, которые резко ускорились в условиях глобализации. Финансовая сфера не только охватила все стороны жизни современного человека, но и претендует на ведущую роль в современной экономике [11, с. 132].

      Расширяется и усложняется спектр предлагаемых товаров и услуг (в том числе  финансовых), причем сопровождается этот процесс засильем рекламы (порой недобросовестной и весьма навязчивой), что все в большей степени требует от потребителя специальных знаний и навыков. Особую важность в создавшихся условиях приобретает защита интересов инвесторов, являющаяся важнейшей предпосылкой дальнейшего развития, а для стран с менее развитым рынком — и выживания.

      Развитие  системы кредитования и видимая  легкость заимствования средств  привели к значительному расширению круга потребителей кредитных продуктов, в том числе неспособных реально оценить свои возможности по погашению взятых на себя обязательств. В кризисных ситуациях эта проблема обостряется и нередко требует вмешательства государственных структур, т.е. в конечном итоге ложится бременем на общество в целом.

      Развитие  научно-технического прогресса предъявляет повышенные требования к квалификации работников, чему также способствует повышение финансовой грамотности.

      Уровень развития финансовых рынков является важнейшим индикатором социально-экономического развития, а уровень финансовой грамотности населения имеет принципиальное значение для раскрытия потенциала российского финансового рынка, усиления его инвестиционной функции. Высокий уровень финансовой грамотности позволяет человеку эффективнее управлять денежной наличностью, способствует формированию активного сберегательного и инвестиционного поведения. Все это в свою очередь служит импульсом для развития финансового рынка и создает основу для роста благосостояния населения.

      Хороший уровень финансовой грамотности  населения способствует экономии государственных расходов на ликвидацию последствий финансовой безграмотности, мошенничеств, которые на сегодняшний день весьма значительны. Финансовая грамотность населения предполагает формирование необходимых навыков поиска информации о рынке, привычки следить за основными его показателями, умения читать договор и понимать содержащуюся в нем информацию, сравнивать между собой предложения различных компаний, подавать претензию или жалобу в случае нарушения прав и т.п.

      Исходной  причиной и конечным результатом  накопления общественного богатства выступают расширяющиеся возможности эффективного участия человека в общественном воспроизводстве. Человеческий капитал превращается в главный производительный и социальный фактор роста современной экономики и повышения качества жизни. Интегральный индекс, характеризующий накопление в обществе человеческого капитала включает и степень грамотности населения [8, с. 58].

      Таким образом, финансовая грамотность как  элемент человеческого капитала — это неотделимая от человека способность сознательно участвовать в общественном воспроизводстве в качестве инвестора, которая при разумном и ответственном подходе к выбору финансовых инструментов должна генерировать доход или, по крайней мере, обеспечивать финансовую стабильность носителю знаний. 
 
 

2.3. Пути повышения уровня сохранности сбережений 
 

     Проблема  сохранности сбережений населения  особенно в период рыночных преобразований экономики стала весьма актуальной. Это связано, в первую очередь, с инфляционными процессами, которые ее сопровождали и привели к обесценению вкладов населения. Практически все вклады населения до 1991 года находились в Сбербанке, т.к., как известно, других банков, где бы они могли находиться, практически не было. И даже проводимая в последние годы индексация вкладов не возмещает их покупательную способность, которую они имели на 1 января 1990 года.

     Хорошо известны три возможности решения проблемы сбережений населения. Первая, политически наименее популярная, состоит в отсутствии каких-либо действий, направленных на сохранение покупательной способности сбережений. Такое решение подталкивает, с одной стороны, к увеличению потребительского спроса, а с другой, к относительному оттоку депозитов из банковской системы. Оба результата стимулируют инфляционный процесс. Другая возможность сводится к установлению процентных ставок, близких к позитивным значениям. Разновидностью такой позиции является «позитивная» индексация депозитов населения. Третья возможность состоит в поисках некого компромисса между двумя полярными позициями.

     Характерным для сберегательной программы является то, что она обеспечивает гарантированную прибыль за счет того, что для каждого вклада устанавливается определенная процентная ставка. При этом обеспечивается относительно высокая доходность, т.к. она «прикрепляется» к одному из индексов, например, к индексу цен, курсу доллара, курсу 500 ведущих компаний СШ, к стоимости золота и т.д. Первоначальные условия программы гарантируются в течение всего ее срока.

     В зависимости от вида взносов сберегательные программы бывают двух типов:

• программы с одинаковым вкладом, когда вкладчик вносит определенную сумму при открытии программы и забирает ее с процентами в заранее оговоренные сроки;
• активные программы для текущих вкладов. В этом случае вкладчик делает первый взнос при открытии программы, и дальнейшие взносы поступают с его текущего счета, обычно ежемесячно.

     Сберегательные  программы могут быть сроком от 2 до 18 лет и гарантируют реальную стоимость денег.

     Пенсионные  кассы - это долгосрочные сберегательные программы, утвержденные Министерством финансов Израиля. Их основная цель - накопление денег, которые можно получить после окончания срока программы сразу или по частям в виде периодических выплат.

     В пенсионную кассу можно дать как  разовые вклады, так и постоянные путем указаний банку производить  регулярные отчисления со своего счета. Отсчет срока действия пенсионной кассы начинается со дня первого вклада. При этом сумма вкладов в течение одного налогового года, который равен календарному, не ограничена, кроме, кроме последних 5 лет перед истечением минимального срока накопления и после этого срока. В этот период есть ограничение максимальных размеров годовых вкладов, которые время от времени корректируется.

     Владелец  кассы может получить накопленные  деньги по истечении 15 лет после  начала накопления или по достижении 65 лет (для мужчин) и 60 лет (для женщин), но не менее чем через 5 лет с начала первого вклада. Деньги, которые забирает вкладчик не облагаются подоходным налогом, однако при преждевременном изъятии он платит налог в размере 35% на всю накопленную сумму.

     Самостоятельный владелец пенсионной кассы пользуется льготами при уплате своего подоходного  налога в зависимости от вкладов  в течение налогового периода. Существует две разновидности льгот:

• право на возврат части подоходного налога в размере 25% от вклада в пенсионную кассу;
• уменьшение всей подналоговой суммы на сумму вклада - т.е. скидка в размере от 20% до 18% в зависимости от максимального налога, который платит владелец пенсионной кассы.

     Самостоятельный владелец пенсионной кассы получает право на уменьшение подналоговой суммы до 7% от доходов (но не более установленного для этой льготы потолка) и право возврата в размере до 5% от его доходов и до максимальной суммы, установленной на финансовый год (для лиц старше 50 лет) уменьшение подналоговой суммы увеличивается на 50%).

     Самостоятельный владелец пенсионной кассы старше 60 лет (мужчины) и 55 лет (женщины) может внести единоразовую сумму и получать ежемесячные выплаты втечение определенного срока в соответствии с его возрастом в момент вступления в кассу.

     В рамках большинства пенсионных касс предусмотрено страхование в  жизни владельца кассы в размере  накопившейся суммы (до установленного предела). Одним из направлений повышения уровня сохранности сбережений населения является добровольное страхование вкладов свыше 200 тыс.руб., которое могло бы производиться как за счет клиента, так и банка. Причем в последнем случае это не только усилит приток вкладов, но и повысит имидж банка.

     Разработки  и применение на практике названных  выше рекомендаций будут способствовать снижению риска потери реальной стоимости сбережений населения. 
 
 
 
 
 

3. Анализ сбережений в российской экономике 

      3.1. Динамика сбережений населения в России 
 

     Данные макро статистики свидетельствуют о продолжающемся росте реальных доходов населения и стабилизации потенциала сбережений.