Реформа банковской системы в РФ

  Конкретным проявлением  банковских функций являются  операции коммерческого банка. В нашей стране в зависимости от способа формирования уставного капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и паевые. Физические и юридические лица, являвшиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив "учредительские" паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками).

   В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации. Банк - кредитная, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

  1) привлечение во вклады  денежных средств физических  и юридических лиц;

  2) размещение этих средств  от своего имени и за свой  счет на условиях возвратности, платности и срочности;

  3) открытие и ведение банковских счетов физических  юридических лиц

   Небанковская кредитная  организация – это кредитная  организация, имеющая право осуществлять  отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

   В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.

   Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации. Им запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности – не получение прибыли, а защита интересов организаций- членов и координация их усилий по различным направлениям. Для совместного осуществления банковских операций и решения совместных задач кредитные организации могут  создавать кредитные группы. Цель и условия создания такой группы определяются в договоре, заключенном между ее участниками – кредитными организациями. Возможно создание и холдинга. В этом случае одна из кредитных организаций, входящих в холдинг, или по договору, или в силу преобладающего ее участия в уставном капитале других кредитных организаций получает право определять принимаемые ими решения. Однако ни кредитные группы, ни холдинги не могут совершать согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, на ограничение конкуренции в банковском деле. Контроль за деятельностью организаций, которые я указала, с точки зрения соблюдения антимонопольного законодательства, возложен на ГКАП и ЦБ РФ.

 

РАЗДЕЛ 2. РЕФОРМИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ

2.1. Банковская реформа в России и становление современной

банковской  системы

 

   Сложившаяся в СССР в доперестроечный период банковская система характеризовалась наличием следующих централизованных государственных структур.           

   Госбанк СССР  с широкой сетью своих учреждений (число которых составляло около 4500), которые осуществляли производственное, расчетное, кассовое и кредитное обслуживание предприятий и организаций. Он был единым эмиссионно-кассовым, кредитным и расчетным центром страны. Госбанк СССР осуществлял краткосрочное кредитование народного хозяйства (кроме строительных организаций), а также финансирование и долгосрочное кредитование государственных сельскохозяйственных организаций, долгосрочное кредитование колхозов.

    Стройбанк  СССР осуществлял через свои  учреждения (число которых достигало 800) расчетное обслуживание и долгосрочное кредитование предприятий и отраслей капитального строительства. Он обслуживал капитальное строительство всех отраслей, кроме сельского хозяйства. Стройбанк аккумулировал специально выделяемые организациям средства для выполнения плана капиталовложений и за счет этих средств осуществлял безвозвратное финансирование капитального строительства, предоставлял кредиты на строительство, реконструкцию,  ремонт и краткосрочные кредиты строительным организациям на образование оборотных средств.  

    Внешторгбанк СССР со своими учреждениями (около 20), который обслуживал юридических лиц, участвующих во внешней торговле, и физических лиц, имевших право на хранение валютных средств. Он осуществлял кредитование внешней торговли, проводил валютные операции, проводил расчеты по экспорту и импорту товаров и оказанию услуг.

    В состав Госбанка СССР входили Гострудсберкассы СССР, имевшие к началу 1986 года весьма разветвленную сеть (78 500 сберегательных касс) и осуществлявшие хранение денежных средств населения, расчетное и кассовое обслуживание отдельных категорий юридических лиц, а также обслуживавшие население по операциям с государственными займами. Такой была банковская система страны накануне её реформирования. Банковская реформа в России проводилась в несколько этапов. На первом этапе, в июле 1987 года, была создана новая система банков, в состав которой вошли:

•  Государственный банк СССР (Госбанк СССР)

    и пять специализированных банков:

•  Банк внешнеэкономической деятельности СССР (Внешэкономбанк СССР)

•  Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк СССР)

•  Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк СССР),

•  Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР

(Жилсоцбанк СССР)

•  Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк

СССР)

   Госбанк СССР по-прежнему оставался главным банком. Он выполнял следующие функции: управление денежно-кредитной системой страны, координация всей банковской деятельности, организация расчетов между банками, организация и укрепление денежного обращения, кассовое исполнение государственного бюджета, проведение единой валютной политики, определение официального курса иностранных валют по отношению к советскому рублю, аккредитация в СССР представительств иностранных банков.

   В задачу Внешэкономбанка СССР входили: организация и проведение расчетов по экспортно-импортным и неторговым операциям; кредитование внешнеэкономической деятельности хозяйственных организаций, получивших право выхода на внешний рынок, контроль за исполнением сводного валютного плана, использованием валютных ресурсов страны; ведение операций на международных валютных и кредитных рынках, совершение операций с наличной валютой и валютными ценностями.

   Задачами Промстройбанка СССР являлись: кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных вложений, расчеты в промышленности, строительстве, на транспорте и в связи, в системе снабженческо-сбытовых и научных организаций.

   В соответствии с первым этапом реформы Агропромбанк СССР стал осуществлять кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат, расчеты объединений, предприятий и организаций агропромышленного комплекса и потребительской кооперации.

   Жилсоцбанк СССР был призван организовать кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат, расчеты в жилищно-коммунальном хозяйстве, государственной торговле, бытовом обслуживании, легкой и местной промышленности, в местном хозяйстве, а также в сфере кооперативной и индивидуальной трудовой деятельности. Деятельность данного банка была направлена на стимулирование через денежные и кредитные отношения программы жилищного строительства, производства товаров народного потребления, развития коммунального хозяйства и сферы услуг населению, объектов социально-культурного назначения (школ, больниц, пансионатов, клубов и др.), кооперативной и индивидуальной трудовой деятельности.

   Задача Сберегательного банка СССР состояла в том, чтобы осуществлять расчеты и кассовое обслуживание населения (в случае необходимости - также предприятий и учреждений), обеспечивать распространение и погашение облигаций государственных займов, кредитование потребительских нужд граждан. Данный банк, созданный на базе широкой сети сберегательных касс, был призван внедрять прогрессивные формы расчетов и кредитования населения, коренным образом улучшить обслуживание населения как по месту их работы, так и по месту жительства.

   Подобная структура банковской системы складывалась под влиянием общей структуры управления народным хозяйством. Каждый тип народнохозяйственного комплекса получил как бы поддержку в виде специального банка, осуществляющего его кредитно-расчетное обслуживание.

   В первый период реформы помимо банков государственного происхождения в стране начала формироваться сеть акционерных и кооперативных коммерческих банков. Идея децентрализации банковской системы получила свою реализацию на практике. Однако значение проведенной децентрализации было достаточно относительным, поскольку специализированные банки напоминали       те же банковские министерства, только меньшего размера, а количество вновь созданных акционерных и кооперативных банков было невелико.

   Однако главная причина, вследствие которой первый этап банковской реформы не дал существенных положительных результатов, состояла в том, что созданная система явно не отвечала задачам, возникшим в развивающихся товарно-денежных отношениях. Появилась необходимость дальнейшего ее преобразования в направлении создания двухуровневой системы, соответствующей требованиям рыночной экономики.

   Второй период банковской реформы начался с принятия в декабре 1990 года Верховным Советом СССР Закона "О Государственном банке СССР" и Закона "О банках и банковской деятельности". Одновременно с данными законами принимаются республиканские законы, в том числе Закон РСФСР "О Центральном банке РСФСР" и закон "О банках и банковской деятельности в РСФСР". Таким образом, впервые за многие годы деятельность банков получила законодательную основу. Банки были объявлены самостоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства (так же как и государство не отвечает по обязательствам банков). Начали закладываться институциональные основы новой банковской системы. На верхнем уровне системы находится Центральный банк России, а на втором- широкая сеть коммерческих банков. На верхнем уровне должны решаться вопросы проведения политики государства в области денежного обращения и кредита, в связи с чем ЦБ России должен быть освобожден от операций с иной клиентурой, кроме коммерческих банков. Второй этап банковской реформы дал необходимый импульс и для развития второго звена банковской системы - коммерческих банков. Согласно закону "О банках и банковской деятельности в РСФСР" все банки трансформировались в акционерные коммерческие банки, а их уставный капитал мог формироваться из средств не менее трех участников банка.

   Таким образом, реформа на втором периоде подвела черту начавшимся в стране процессом создания двухуровневой банковской системы. Эмиссионные банки выделились в самостоятельное звено в виде центральных (государственных) банков, коммерческие банки образовали второе звено банковской системы, взяв на себя функции кредитно-расчетного обслуживания предприятий и населения. В течение 1992-1995 годов в России происходил этап бурного экстенсивного роста банковской системы, а в 1996 году началась и осуществляется по настоящее время стадия ее качественной эволюции.

 

 

2.2. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления

 

   Банковская система России при переходе экономики страны на рыночные рельсы прошла сложный путь. Можно выделить несколько относительно крупных этапов ее становления и развития. Первый этап – формирование банковской системы рыночного типа. Второй этап (1995-й – начало 1998 г.) – этап некоторого наведения порядка в банках на фоне разрушающих катаклизмов в общегосударственных финансах. Далее банковский кризис 1998 г. и восстановительный период до 2000 г.

   В банковской системе России в последние годы происходят позитивные изменения, банковский сектор развивается высокими темпами, и, несмотря на то, что периодически возникают отдельные проблемы, они не носят системного характера и по всем основным показателям, характеризующим состояние российских банков, отмечается в целом положительная динамика.

                                                                                                                    Таблица 1

Темпы прироста основных показателей банковской системы 

в 2001-2005 годах (в %) [11]

	2001 г.	2002 г.	2003 г.	2004 г.	2005 г.	В среднем за период
Активы	33,7	31,2	35,1	27,4	36,6	32,8
Капитал	58,5	28,1	40,2	16,2	31,2	34,8
Кредиты и прочие размещенные  средства, предоставленные нефинансовым организациям	53,1	34,6	44,2	37,1	30,8	40,0
Кредиты физическим лицам	111,5	50,2	110,8	106,5	90,6	93,9
Вклады физических лиц	52,1	51,9	47,4	30,3	39,3	44,2
Средства, привлеченные от предприятий и организаций	25,0	20,9	26,9	43,4	48,7	33,0