Реформа банковской системы в РФ

 

   _{Конечно, реальный  прирост с учетом  инфляции и других  факторов, тем более рассчитанный не на основе роста потребительских цен, а на базе, например, дефлятора ВВП, был бы существенно ниже. Но в целом за последние пять лет показатели развития банковской системы заметно опережали темпы роста основных экономических показателей. При этом следует отметить, что это опережение было достигнуто, во-первых, при весьма высоких темпах роста основных экономических показателей (в частности, среднегодовой прирост ВВП в течение пяти рассматриваемых лет в реальном выражении превысил 6,1%), и во-вторых, - при гораздо более жестком отношении Банка России к достоверности отчетности банков, особенно по капиталу. Естественно, что это сдерживало статистическое увеличение капитала и активов.}

   _{Улучшение количественных показателей развития банковской системы сопровождается заметными позитивными качественными изменениями. В частности, в сроки, предусмотренные законом, сформирована система страхования вкладов населения. В} ходе отбора, банков в эту систему были усовершенствованы многие механизмы регулирования и надзора: усилена его содержательность, повышена роль внутренних систем управления в банках, прежде всего системы управления рисками и системы внутреннего контроля. Многие банки провели серьезную подготовку к проводимым Банком России проверкам и оценке финансовой устойчивости. Ими были разработаны новые внутренние регламенты, усовершенствованы действовавшие нормативные документы. Гораздо более достоверными и прозрачными стали данные о собственниках банков. Есть основания считать, что резко сократились объемы использования неблаговидных «схем» и непрозрачных операций.[8, с. 516]

  Важным шагом в совершенствовании банковской системы России стала отработка и поэтапный переход на международные стандарты финансовой отчетности. Формируется система бюро кредитных историй. Улучшены механизмы взаимодействия Банка России и кредитных организаций в части предоставления  им ликвидности. За последние годы российская банковская система достигла впечатляющих результатов увеличения объемов кредитования. Успешно преодолен барьер между банками и реальным сектором экономики, опиравшийся на высокую доходность государственных ценных бумаг, отвлекавших на себя средства, которые могли пойти на кредитование предприятий. Темпы прироста кредитов и других размещенных средств, предоставленных банками нефинансовым организациям, в среднем за последние 5 лет составили примерно 40% в год. Однако даже при таких результатах отношение кредитов к ВВП находится у нас на уровне 20%, в то время как в развитых странах оно как минимум в 4 - 5 раз больше. В Китае, сохраняющем в течение многих лет высокие темпы роста, по различным оценкам, отношение кредитов к ВВП составляет 145 - 180%. Правда, ряд специалистов отмечает, что 40-45 процентных пунктов из этой величины составляют нерыночные кредиты, выданные государственным предприятиям и больше похожие на прямое финансирование, а не кредитование. Но даже с учетом этого китайская экономика, к примеру, получила кредитов от своих банков в отношении к ВВП в 4 - 5 раз больше, чем российская. Банковское кредитование оказывает прямое воздействие на темпы экономического развития. Ежегодный прирост активов составляет свыше 30%. Активы банковской системы к ВВП увеличились с 35% за 2001 г. до 45% за 2005 г., отношение кредитов нефинансовым предприятиям к ВВП - с 13% в 2001 г. до 20% за 2005 г., средств, привлеченных от физических лиц, - с 7,5% в 2001 г. до 12% за 2005 г. Собственный капитал рос также быстрыми темпами и по сравнению с 2001 г. увеличился на 340%.[13, с. 16-18]

   Необходимо отметить качественные изменения в структуре активов и капитала банков. Если до 2000 г. наибольшая часть средств находилась в ГКО или в аффилированных с банком компаниях, а также широко использовались различного рода вексельные схемы, то теперь банки ориентируются на широкую клиентскую базу, к большей степени используются рыночные механизмы при формировании ставок кредитования. Существенно улучшилась и структура капитала. Банки активнее выходят на рынок с IPO, капитализируют прибыль, в большей степени направляют ее на развитие новых форм бизнеса и банковских технологий, активнее используют международные финансовые инструменты (например, АДР. ГДР). Раскрытие информации о собственниках кредитных организаций, безусловно, повышает доверие к банкам со стороны партнеров и клиентов. В настоящее время активно происходят и другие качественные изменения в развитии банковской системы России. Кредитные организации двигаются по пути совершенствования банковской деятельности. Внедрение банками передовых бизнес-моделей, новых банковских технологий (банк-клиент, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различных видов кредитования (потребительское, ипотечное и т. д.), увеличение общего времени обслуживания при сокращении времени банковских операций способствуют повышению качества обслуживания клиентов и развитию банковской системы России в целом.

    В России за последние годы стремительно развиваются такие элементы новой банковской системы, как крупные государственные и отраслевые банки (тяготеющие к универсальности), дочерние банки и филиалы иностранных финансовых институтов, региональные банки (у многих из них в капитале присутствует доля ЕБРР или других международных финансовых институтов, что открывает им допуск к иностранным ресурсам и технологиям), призванные временно закрывать нишу обеспечения местных рынков финансовыми услугами.

   Эти три группы банков покрывают, по сути, все потребности коммерческого и частного сектора в ресурсах и инструментах финансового рынка. Так, население и компании предпочитают хранить свободные средства в государственных или иностранных банках. Подавляющее большинство компаний, представляющих крупный бизнес, за весьма редким исключением, поддерживают кредитные отношения с иностранными финансовыми   институтами  и крупнейшими   российскими банками. Рынок  потребительского кредитования  физических  лиц, осуществляемого в рамках различных программ, также сформирован ограниченным кругом тех же игроков. В настоящее время многие российские банки через различные источники получили доступ к технологиям скорринговой оценки и упрощенного кредитования предприятий малого бизнеса и физических лиц. Возможности активного размещения ресурсов в еще недавно закрытых для большинства банков секторах финансового рынка по достаточно высоким, с учетом скрытых комиссий, ставкам существенно меняют стратегии многих банков. Повышенные доходы стимулируют банки все более активно проникать на рынки, характеризующиеся более высоким уровнем риска. Многие финансовые институты начинают программы массового открытия филиалов и отделений, стремясь покрыть своей сетью продаж максимально возможную долю рынка. Что стоит за этим? Стремление соответствовать западным стандартам или веяние времени? На этот вопрос нельзя ответить однозначно. Как показывает практика, большинство собственников российских средних и мелких банков не видят перспектив развития своего бизнеса в среднесрочной перспективе. В связи с этим одним из наиболее интересных сценариев для владельцев российских банков является проведение правильной предпродажной подготовки принадлежащих им финансовых институтов. Она заключается в увеличении точек продаж и расширении продуктового ряда, ориентированного в первую очередь на малый бизнес и массовый ритейл.

    Стандартное требование иностранного инвестора, предполагающего приобрести долю пли контрольный пакет российского байка, - это наличие достаточного количества филиалов с квалифицированным персоналом, ориентированных на обслуживание массовой розницы. Данная опция существенно увеличивает потенциальную стоимость объекта продажи. Однако достаточно затратный бизнес, связанный с обслуживанием населения, требует не только существенных первоначальных вложений, но и сопряжен с рядом серьезных рисков. Так, по оценкам ряда отечественных и иностранных экспертов, активизация процесса кредитования населения в ряде регионов России без адекватного риск-менеджмента и законодательных ограничений может нанести ощутимый вред данному направлению банковского бизнеса. Рост  просроченной  задолженности   по  потребительским   кредитам в 2005 г. у ряда банков, активно вовлеченных в этот бизнес не может не вызывать серьезных опасений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3. Основные проблемы развития и экономический анализ современного состояния банковской системы России

 

  Государство, формируя стратегию и тактику экономического развития страны, имеет возможность обеспечить стабильный экономический рост путем регулирования главных финансовых потоков с позиций общенациональной эффективности.[11, с. 3-7] Банковской системе отводится ведущая роль.

   В настоящее время основными проблемами в банковском секторе являются высокие издержки ведения банковского бизнеса, не соответствующий международным подходам уровень защиты прав кредиторов и залогодержателей, низкая интенсивность конкуренции в ряде сегментов банковских услуг. Недостаточная прозрачность процессов функционирования, банкротства и ликвидации кредитных организаций.

  На общее состояние банковской системы оказывает влияние целый комплекс факторов, степень значимости которых может меняться в зависимости от общей экономической ситуации. В значительной мере эффективность банковской системы определяется общей устойчивостью финансового сектора.

   Устойчивость финансового сектора к ухудшению внешнеэкономической конъюнктуры и состояния платежного баланса характеризуют показатели достаточности золотовалютных резервов.[4, с. 8-11] В том числе их отношение к импорту, краткосрочной внешней задолженности, дефициту счета текущих операций платежного баланса и другие всевозможные модификации. В проведенном анализе, была использована методология, разработанная ведущими российскими экспертами-экономистами. Для оценки устойчивости финансового сектора использован показатель, характеризующий достаточность золотовалютных резервов к краткосрочной внешней задолженности страны и трехмесячному объему импорта. В России во второй половине 1990-х гг. размер золотовалютных резервов не только существенно уступал размеру краткосрочной внешней задолженности страны, но и не покрывал трехмесячный объем импорта. Только на рынок государственных краткосрочных обязательств в 1997-1998 гг. от нерезидентов было привлечено более 20 млрд. долл., тогда как объем золотовалютных резервов все это время не превышал 15 млрд. долл.

  Если бы в качестве одного из количественных ориентиров валютно-финансовой политики использовался показатель достаточности золотовалютных резервов, то было бы понятно, что допуск нерезидентов на рынок краткосрочного государственного долга должен быть ограничен. С такими низкими показателями достаточности золотовалютных резервов государство не могло длительное время поддерживать стабильность на валютном рынке, что и подтвердили дальнейшие события. Повышение мировых цен на сырье и быстрое улучшение состояния платежного баланса позволили государству существенно нарастить золотовалютные резервы. Сегодня они более чем в 1,5 раза превышают размеры краткосрочной внешней задолженности и трехмесячного объема импорта.

   Необходимо также отметить, что оборотной стороной быстрого роста золотовалютных резервов стало образование избыточности ликвидности на финансовом рынке.[6, с. 28-32]. Как известно, данная проблема связана со сложившимся в последние годы механизмом денежной эмиссии, когда деньги поступают в экономику не в связи с увеличением денежного спроса, а в результате пополнения Банком России золотовалютных резервов. Неадекватность поступления денег в экономику ее реальным потребностям требует от Банка России значительных усилий по стерилизации избыточной ликвидности. Если в 1999 г. ее потенциальный объем достигал 3 млрд. долл., то в первой половине 2004 г. - уже более 6 млрд. долл. Эти денежные средства способны провоцировать всплески избыточного спроса на иностранную валюту, создавать ситуацию временного дефицита рублевой ликвидности в банковской системе и ухудшать ее платежеспособность. При оценке устойчивости финансового сектора особого внимания требуют показатели краткосрочной внешней задолженности страны. В результате быстрого роста внешней задолженности, ее отношение к ВВП повысилось с 7 % на начало 1997 г. до более чем 8,5 % на середину 1998 г. Показатель достаточности золотовалютных резервов за этот период снизился с 65 до 30 %. Для оценки динамики краткосрочной внешней задолженности можно использовать и показатель, характеризующий разницу в объемах прироста золотовалютных  резервов и краткосрочной внешней задолженности. Устойчивое превышение прироста этой задолженности над приростом золотовалютных резервов в течение трех кварталов является признаком снижения устойчивости финансового сектора. Именно эта тенденция наблюдалась в России с осени 1997 г.

   Одним из ключевых факторов, подрывающих устойчивость финансового сектора, остается вывоз национального капитала из страны. Несмотря на улучшение макроэкономической ситуации в стране, тенденция к вывозу капитала так и не была переломлена. Так, если к концу 2002 г. отток капитала из страны по статье «Чистые ошибки и пропуски» снизился до 6 млрд. долл. в год, то к началу 2004 г. он снова возрос до 10 млрд. долл. Показатель, характеризующий отток национального капитала в форме портфельных и прочих инвестиций, достиг к началу 2004 г. 20 млрд. долл., тогда как в течение всего 2002 г. и первой половины 2003 г. впервые за последнее десятилетие наблюдался его приток по этим статьям платежного баланса. В итоге на начало 2004 г. совокупный отток капитала по статьям «Портфельные и прочие инвестиции», а также «Чистые ошибки и пропуски» составил более 30 млрд. долл. за год, приблизившись к значениям середины 1998 г. (более 35 млрд. долл.)

  Как известно, этому процессу способствует не только слабая инвестиционная политика государства, но и природа самого вывозимого капитала, значительная часть которого получена с серьезными нарушениями законодательства. Кроме того, к  вызову капитала подталкивает отсутствие четко сформулированной позиции, поэтому значительная часть крупного бизнеса пока не торопится расширять капиталовложения в экономику страны. К сожалению, государство по-прежнему не уделяет данной проблеме должного внимания, хотя по своей значимости она одна из узловых в обеспечении финансовой стабильности.

    Следующая большая группа показателей, характеризующих устойчивость финансового сектора, связана с состоянием и уровнем рисков внутри самой банковской системы [10, с. 218]. Как уже отмечалось, угроза финансовой стабильности возникает в случае снижения рентабельности банковских активов ниже 1% (или среднегодовой процентной маржи — ниже 2%), Повышение уровня сомнительной и безнадежной задолженности до 10% совокупного кредитного портфеля банковской системы (или 5% совокупных активов). Быстрого роста кредитов и портфельных инвестиций банков по отношению к ВВП (более 5% в год) и депозитам, резкого ухудшения соотношения между капиталом и активами банков, а также между их валютными активами и обязательствами.

   В преддверии кризиса 1998 г. в банковской системе наблюдались схожие тенденции. В настоящее время большинство показателей банковской системы свидетельствует о низком или умеренном уровне риска. Рентабельность банковских активов составляет около 2,5%. доля сомнительной и безнадежной задолженности не превышает 5 % совокупного кредитного портфеля банков. Рост кредитов и портфельных инвестиций по отношению к ВВП находится в пределах 2,5-3 % в год, кредиты и портфельные вложения банков превышают их депозитную базу не более чем в 1,4 раза. Вместе с тем появляются и некоторые настораживающие сигналы. В частности, покрытие валютных активов банков валютными обязательствами вновь опустилось ниже 50%.

    По оценкам Банка России, наибольшую угрозу для банковской системы представляют сегодня не валютный, а кредитный и фондовый риски [3, с. 175-178]. В целом, несмотря на уверенный рост в последние годы, российскую банковскую систему по-прежнему отличают низкая капитализация. Чрезмерная концентрация кредитных рисков в сырьевых отраслях экономики, высокие операционные издержки, несбалансированная по срочности структура активов и пассивов, низкая прозрачность и низкий уровень доверия как между самими банками, так и со стороны населения к банкам. Последние годы банковская система развивалась в условиях благоприятной внешнеэкономической конъюнктуры и устойчивого притока валютных средств на счета предприятий. С одной стороны, это позволило ей в сжатые сроки преодолеть последствия кризиса 1993 г., с другой — затормозило процесс ее реформирования и перестройки.