Реформа банковской системы в РФ

 

Малым и средним региональным банкам необходим доступ к ресурсам. Для этого, в частности, могут быть использованы дополнительные схемы принудительного перераспределения ликвидности внутри банковского сектора: неукоснительный выкуп крупными банками облигационных займов малых банков; внедрение системы субординированных кредитов от крупнейших банков средним и малым; заключение долгосрочных соглашений о выкупе крупными банками части кредитных портфелей малых банков. На местоположение изолированных эшелонов межбанковского рынка должен прийти "каскад уровней", по которому ликвидность крупнейших банков будет растекаться по всей системе.

Вместо чиновников

 

Банки должны стать ключевыми  участниками реализации приоритетных национальных проектов и ЧГП. Это позволит повысить эффективность вложения средств, управления рисками и снизить коррупционное давление. Реализация проектов развития жилищного, аграрного секторов, образования и здравоохранения, модернизации инфраструктуры - важнейшие социально-экономические задачи. Без привлечения частного банковского капитала все эти проекты рискуют быть низкоэффективными. Распределение средств и управление рисками должны осуществляться на основе ЧГП, а банки - принимать непосредственное участие в процессе. Расширение кредитования малого коммерциала и микрокредитования должно обратить малый коммерциал в единственный из двигателей экономического развития и подмогнуть в формировании среднего класса.

 

Ключевые институциональные  новации в страховой сфере - введение и законодательное закрепление понятия "экономическая стоимость жизни" и страхование всех активов по рыночной стоимости. Эти базовые изменения способны придать колоссальный импульс страховому рынку. Для обеспечения непрерывности процесса производства и социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать порядок недострахования рисков в экономике. Чтобы принять возрастающий объем рисков, страховые компании должны существенно усилить габарит собственного удержания за счет роста собственных средств. Российский перестраховочный рынок должен стать крупным региональным перестраховочным центром, для чего, возможно, нужны централизованные финансовые вливания по примеру опыта Китая. Страхование может (и должно) стать одним из важнейших элементов осуществления макроэкономической стимулирующей, промышленной и региональной политики. Вмененные и некоторые обязательные виды страхования - локомотив развития рынка на данном этапе.

 

Частичное субсидирование в некоторых отраслях, замена лицензирования и сертификации страхованием, развитие страхования ответственности (профессиональной, особенно опасных объектов, на транспорте и инфраструктурных объектах) позволят снять нагрузку с государства и обеспечить эффективную и некоррупционную поддержку отраслям, стимулирование "точек роста" и поддержку качества услуг и технологичности (в том числе инновационности) бизнеса. Основой российского страхового рынка должно стать вмененное и добровольное страхование. На первом этапе обязательные виды страхования могут кроме того стать драйвером роста. В дальнейшем необходимо пересмотреть принципы действия существующих видов обязательного страхования в пользу рыночных механизмов, реформировать системы ОСАГО и ОМС.

Пенсионный ресурс

 

Следующий пункт, возможно, что ни на есть значимый в долгосрочном аспекте. Пенсионная система должна стать базой для обеспечения социальной стабильности, драйвером роста рынка коллективных инвестиций и источником длинных денег в экономике. Требуется активное продолжение пенсионной реформы, реализация программы мер по переходу к полноценной накопительной системе; в противном случае экономика столкнется с бюджетным, социальным и демографическим кризисом.

 

Государство должно стимулировать  модифицирование модели поведения  домохозяйств от потребительской к инвестиционно-сберегательной , содействовать росту нормы сбережений. Посреди основных мер - расширение спектра доступных малорискованных инвестиционных инструментов за счет введения жилищного накопительного вклада с повышенными страховыми гарантиями, популяризации сберегательных сертификатов, которые могут обозначиться адекватной заменой безотзывным вкладам. Необходима кардинальная передышка в стереотипах как потребительского поведения, так и отношения бизнеса к социальным задачам и пенсионному обеспечению работников.

 

Создание условий для  формирования широкого класса собственников, заинтересованных в развитии финансового рынка и повышении стоимости национального богатства, - проблема ближайших пяти-десяти лет. Инвестиционные фонды должны быть разделены на три группы. Первая - аналоги хедж-фондов , а также иные формы, ориентированные на краткосрочное инвестирование для широких кругов или только для квалифицированных инвесторов. Вторая группа - формы средне и долгосрочного инвестирования (инвестиционные фонды, страхование жизни, НПФ), которые позволят гражданам стать собственниками активов российской экономики (чего не произошло по итогам приватизации). И наконец, различные закрытые и трастовые формы, имеющие целью структуризацию проектов, обособление и минимизацию рисков и спецификацию и защиту прав собственности. Сквозь механизмы инвестиционных фондов, страхование жизни, пенсионные фонды и иные формы организованных инвестиций должен быть создан крепкий фундамент неспекулятивного фондового рынка и агрегат более равномерного и эффективного распределения активов среди населения страны.

Мы поддерживаем концепцию  ФСФР по развитию фондового рынка, считая, что меры по повышению прозрачности, усовершенствованию инфраструктуры, обнулению  налогов на держателей ценных бумаг  свыше одного года, снижению рисков использования инсайдерской информации, расширению роли институциональных инвесторов являются отчаянно важными для реализации сценария прорыва на финансовом рынке. В частности, это позволит минимизировать системные риски, уменьшить асимметрию информации и снизить транзакционные издержки, а также будет стимулировать развитие долгосрочных инвестиций в противовес спекулятивным операциям. Помимо того, следует поощрять создание стандартизированных долгосрочных инструментов - объектов вложений на срок от 3 до 20 лет (и даже выше), в том числе госкорпорациями и провайдерами инфраструктурных проектов (в сфере ЖКХ, энергетики, связи, транспорта).

Заметим, мы намеренно  не коснулись таких вопросов, как  понижение налоговой нагрузки (например, снижение НДС) и иных стимулирующих макроэкономических мер. Безусловно, и они также необходимы. Однако еще более важным мы все же считаем радикальное улучшение институциональной среды - спецификация прав собственности, усовершенствование залогового законодательства, рост оборачиваемости ресурсов в экономике, снижение транзакционных издержек, коррупционных и связанных с неэффективностью, и, как следствие, немаловажный рост стоимости активов и капитализации финансовых институтов.

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

   Итак, при написании  данной работы, я поставила перед  собой цель – определить направления совершенствования отечественной банковской системы, наметить основные шаги банков к устойчивому функционированию в условиях становления основных институтов рыночной экономики и переосмысления роли государства в экономической жизни общества. Для достижения данной цели, я рассмотрела понятие банковской системы, ее принципы, свойства и этапы развития; изучила структуру и функциональные особенности банковской системы России; выявила основные проблемы развития банковской системы. На основе всего выше сказанного я могу сделать вывод, что банковская система как один из необходимых и важных секторов развития любой рыночной экономики в России показала свою жизнеспособность. Следует отметить, что банковский сектор России развивался в соответствии с требованиями реформирования экономической системы, и только жестокий кризис объявленной неплатежеспособности государства выбил его в значительной степени из колеи.

    Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России.

    Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. В России необходимо в широких масштабах внедрять в экономику механизм управления инвестициями на основе развития банковского кредитования. Сегодня реализация данного механизма открывает неплохие перспективы для подъема отечественного производства и одновременно создает условия для эффективного развития российской банковской системы, чтобы банки смогли успешно вступить в новый этап экономической жизни России и выполнить свою роль в подъеме отечественной экономики.

  

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Аганбегян А.Г. Экономика, банки, инвестиции – настала пора действовать [Текст] / А.Г. Аганбегян // Деньги и кредит, 2004.- № 12

2. Безуглова Н.Б. Сегодня и завтра российской банковской системы / Н.Б. Безуглова // ЭКО. – 2006. - № 9 – С. 93-106.

3. Богдановская О.А. Основные проблемы развития банковской системы / О.А. Богдановская // Омский научный вестник. – 2006. - №3 (36) – С. 175-178.

4. Господарчук Г.Г. О развитии российской банковской системы: проблемы малых и средних банков / Г.Г. Господарчук // Банковское дело. – 2006 - № 10 – С. 8-11.

5. Журавлева Г.П. Экономика. : Учебник – М. : Экономистъ. 2005. – 574 с.

6. Козырев В.М. Основы современной экономики. : Учебник – М. : Финансы и статистика, 2003. – 526 с.

7. Коробова Г.Г. Банковское дело. : Учебник – М. : Экономистъ, 2004 – 752 с.

8. Курс экономической теории: учебник. – Киров: «АСА», 202. – 752 с.

9. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник – М. : Финансы и статистика, 2004. – 668 с.

10. Макконнел К.Р. Экономикс: принципы, проблемы и политика: учебник / К.Р. Макконнел, С.Л. Брю / Пер. с англ.- М. : НИФРА – М, 2006. – 940 с.

11. Меликьян Г.Г. Развитие банковской системы России / Г.Г. Меликьян // Деньги и кредит. – 2006 - № 1 – С. 3-7.

12. Саркисян Т.С. Банковский надзор: генератор или тормоз банковской системы / Т.С. Саркисян // Деньги и кредит. – 2007 - №9 – С. 21-24.

13. Соколов Ю А. Банковская система: к вопросу о регулировании / Ю.А. Соколов // Деньги и кредит. – 2007 - № 6 – 16-18.

14. Хайдман Д.Н. Современная экономика: анализ и применение /Д.Н. Хайдман. – В 2Т. / Пер с англ. – М. : Финансы и статистика, 1992 – Т.1 – 384 с.

15. Экономическая теория / Под. Ред. Камаева. – М. : ВЛАДОС, 2003. – 592 с.