Мониторинг проблемных кредитов

ряд требований, предъявляемых к лицу, обратившемуся  за кредитом. Лица,

занимающиеся  рассмотрением заявок на получение  кредита, должны, как минимум, выполнить  следующие действия:

а) изучение потенциального заемщика с привлечением максимально

полной информации как о нем самом, так и о  той отрасли экономики, в которой  он намеревается использовать полученные средства. При изучении

следует учитывать, пользовался ли заемщик кредитами  в прошлом, каким

образом осуществлялся  возврат, его дисциплинированность, степень ответственности, готовность выполнять свои обязательства. Также  следует

принимать во внимание его репутацию как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане, имеет смысл запросить информацию о нем в других

кредитных учреждениях, если ему предоставлялись кредиты ранее. Рассматривается также срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи

и достижения;

б) проведение беседы с заемщиком (если заемщик - юридическое  лицо,

то с руководителями предприятия), в ходе которой следует составить первоначальный психологический портрет заемщика, определить его компетентность и профессиональную подготовленность. В ходе беседы не следует

стремиться выяснить сразу все аспекты деятельности заемщика, а сконцентрировать внимание на базовых вопросах, представляющих интерес в

свете возможной выдачи кредита;

в) запрос у заемщика документов, позволяющих более полно  оценить

его состояние, это:

- заявка на  получение кредита с указанием  цели, требуемой суммы,

срока и условий, на которых будет получен кредит;

- учредительные  документы (нотариально заверенные  копии);

- финансовый  отчет с отметкой налоговых  органов, включающий баланс 

и отчет о  прибылях и убытках на конец предыдущего  года, а также на последнюю отчетную дату;

- справка из  статорганов о регистрации;

- справка из  налоговых органов по месту  регистрации об отсутствии

задолженности;

- бизнес-план, включающий  в себя экономическое обоснование  использования получаемых средств,  описание продуктов или услуг,  оплачиваемых

получаемыми средствами, план производства, отраслевой и рыночные прогнозы (описание рынка, цен), источники, сроки и план мероприятий по погашению  кредита, и т.п.;

- заполненная  типовая анкета (примерная форма  такой анкеты приводится в  приложении 2), в которой заемщик  (руководитель предприятия в

случае юридического лица) должен указать основные сведения о себе и о

руководимом им предприятии;

- нотариально  заверенные карточки с образцами  подписей лиц, имеющих право  первой и второй подписи;

- примерный прогноз  движения средств заемщика. Примерная  форма подобного прогноза приведена  в приложении 6;

- опись имущества  с указанием стоимости, либо  иные гарантии, которые могут  быть предоставлены заемщиком  в виде обеспечения кредита;

- прочие документы,  которые банк сочтет необходимым  затребовать у

заемщика (контракты, договора, рекомендательные письма и  т.п.).

В случае, если обеспечением получаемого кредита служит чья-либо

гарантия, следует  провести работу по изучению гаранта, его профессиональной репутации, платежеспособности, ответственности и готовности выполнять  свои обязательства.

Все вышеуказанные  действия работников, изучавших заемщика, должны

производиться на основании внутренних документов банка, определяющих

должностные полномочия и функциональные обязанности данных сотрудников.

Все заявки на получение  кредитов в банке, представленные на рассмотрение, должны регистрироваться в журнале учета, независимо от принятого  по заявке решения. Примерная форма  журнала учета приведена в  приложении 3.

После выполнения заемщиком всех вышеуказанных требований, лица,

изучавшие заемщика (как правило, это должны быть работники  банка, входящие в первый уровень  иерархической градации лиц, ответственных  за выдачу кредитов), должны на основании  полученной информации составить

заключение, в  котором необходимо обосновать целесообразность предоставления или непредоставления заемщику кредита и указать все причины и мотивы этого. Примерная форма заключения приведена в приложении 4.

Если сумма, указанная  в заявке, не превышает сумму, которую  уполномочены выдавать сотрудники, входящие в первый уровень, это заключение

визируется и  в случае положительного решения - подшивается  в кредитное

дело заемщика и кредит выдается. В случае отказа, заключение, подписанное работниками, изучавшими заемщика, и содержащее все причины и мотивы

отказа, выдается под расписку на руки заемщику. Если заемщик не может

прийти в банк, заключение посылается по почте с  уведомлением. В этом

случае заемщик должен быть уведомлен об отказе по телефону в течение

дня и запись об этом должна быть занесена в журнал учета заявок. Копия

заключения архивируется в установленном порядке. В случае отказа заемщик имеет право апеллировать к Кредитному Комитету банка. Если Кредитный  Комитет сочтет отказ обоснованным, то заключение подписывается

председателем (заместителем) Комитета и кредит не выдается. Если же Комитет сочтет отказ  необоснованным, то на заключении ставится соответствующая резолюция и  кредит выдается под ответственность  Комитета. При

этом ответственность за выдачу кредита с исполнителей первого уровня

снимается.

В случае, если сумма, указанная в заявке, превышает сумму, которую

уполномочены  выдавать работники первого уровня, то заключение с рекомендацией выдачи, подписанное работниками первого  уровня, представляется на рассмотрение работников банка, входящих в тот  уровень, в чью прерогативу входит решать вопрос о предоставлении кредитов на такую сумму.

На основании  этой рекомендации работники данного  уполномоченного уровня

должны окончательно решить вопрос о выдаче этого кредита. При необходимости работники  этого уровня могут отправить  заключение на доработку,

или затребовать  какие-либо дополнительные сведения о  заемщике, либо

провести какое-то собственное изучение заемщика, включая  проведение с

ним дополнительных бесед.

После этого  решение вопроса о выдаче или  отказе в выдаче данного

кредита данному  заемщику производится в следующем  порядке:

- если в заключении первого уровня было рекомендовано выдать кредит, и работники уполномоченного уровня согласны с этим, то они подписывают заключение, представленное им, и кредит выдается заемщику. В

этом случае ответственность за выдачу данного кредита несут работники

обоих уровней;

- если в заключении первого уровня было рекомендовано выдать кредит заемщику, а работники уполномоченного уровня не согласны с этой рекомендацией, то ими ставится отрицательная резолюция на заключении первого уровня, с указанием причин и мотивов, и эта справка выдается под

расписку несостоявшемуся  заемщику. Копия заключения, завизированная работниками уполномоченного уровня, архивируется в установленном порядке.

Заемщик может  обратиться к Кредитному Комитету банка  с апелляцией данного решения.

Работники каждого  уровня могут, в зависимости от ситуации (например, на основании проверки прогноза движения средств, представленного

заемщиком), изменять условия, оговоренные в заявке клиента - снижать

(увеличивать)  сумму кредита, сокращать (продлевать) сроки и т.п. Если

клиент согласен с подобными изменениями, то факт изменения первоначальных условий  должен быть отмечен (с указанием  всех причин этих изменений) в журнале  учета заявок и в кредитном  деле заемщика в случае выдачи

кредита.

В случае, если вопрос о выдаче кредита заемщику решается положительно, то из полученных от него документов формируется кредитное дело

данного заемщика, в которое в дальнейшем должны подшиваться все документы, касающиеся, как данного кредита, так и  всех последующих кредитов, если таковые  будут выдаваться ему в будущем.

В кредитном  деле заемщика должен вестись учет всех встреч, бесед и

телефонных переговоров  с заемщиком, заключений по проверкам, указываться краткое содержание и результаты переговоров, а также  вся переписка,

связанная с данным кредитом. Примерная форма учета приведена в приложении 5.

Рекомендуется также регламентировать работу с  кредитами. Банку

следует установить фиксированные сроки работы с  заявками, изучения документов, уведомления  клиентов об отказе и т.д. Выполнение этих сроков

должно отслеживаться  органом, осуществляющим внутренний контроль в банке, по журналу учета полученных заявок и прочим внутренним документам

банка.

Так, например, наиболее целесообразно было бы установить следующие

сроки: рассмотрение заявлений на получение кредита  должно производиться

в течение одного-двух дней с момента их поступления; анализ документов

и вынесение  решения - как правило, в течение  двух недель с момента

представления (при необходимости может быть продлено до двух месяцев

уполномоченным  уровнем, что должно быть подтверждено документально);

уведомление об отказе должно производиться не позднее  следующего дня с

момента принятия решения; контакты с заемщиком должны производиться,

как правило, не реже одного раза в неделю; проверка с выездом к клиенту

по мере необходимости, но желательно не реже одного раза в  месяц и т.д.

1.2. Заключение  кредитного соглашения

После того, как  банком было решено предоставить заемщику кредит,

необходимо заключить  с заемщиком кредитное соглашение. В каждом банке

целесообразно иметь свою типовую форму кредитного договора, однако в

каждом конкретном случае банк может вводить дополнительные условия, которых может не быть в типовой форме. При заключении кредитного соглашения следует оговорить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит, для того, чтобы в дальнейшем избежать возможных проблем

с возвратностью. В кредитном договоре указывается  сумма, срок, форма

выдачи кредита, условия, на которых он выдается, обеспечение (если таковое имеется), порядок и  источники погашения. Составляя  график планового погашения кредита  и процентов по нему, целесообразно  ориентироваться по представленному заемщиком (и обязательно проверенному банком)

прогнозу движения средств. Даты плановых выплат разумнее соотнести с

прогнозируемыми датами наличия достаточного количества средств у заемщика. При этом не обязательно прибегать к стереотипному  порядку, когда

между плановыми  выплатами соблюдаются равные промежутки времени.

Особенно важно  предусмотреть в договоре периодическое  предоставление заемщиком финансовой отчетности во время пользования  заемными

средствами, на основании которой банк будет  отслеживать соответствие

деятельности  заемщика с представленными бизнес-планом, прогнозом движения средств и  предполагаемым графиком погашения  кредита. Также целесообразно оговорить  в договоре все санкции и меры, которые будут предприниматься  в случае просрочки плановых выплат по кредиту или его невозврате. Кроме этого, в договоре следует указать приоритетный порядок погашения просроченной задолженности (какую часть задолженности погашать