Организация кредитной работы в коммерческом банке на примере банка ВТБ 24 (ЗАО)

 

       В 2009 г. по сравнению с 2008 г. наиболее высокими темпами развивалась ипотечное  кредитование, ссудная задолженность  по ипотеке возросла в 3,1 раза. В результате этого удельный вес ипотечного кредитования повысился с 18,9% до 28,9%. Произошло  снижение удельного веса потребительского кредитования на 9,7 п.п. Однако оно занимает наибольший удельный вес в розничном кредитном портфеле.

       В 2010 г. по сравнению с 2009 г. темпы роста  ипотечного кредитования снизились  из-за мирового финансового кризиса, который охватил Россию, начиная  со второй половины 2010 г. Более быстрыми темпами развивалось автокредитование, ссудная задолженность по нему возросла в 3,1 раза и повысился удельный вес на 3,4 п.п. Проведем анализ динамики и структуры объема выданных кредитов банком ВТБ 24 за 2008 – 2010 гг. Он представлен в таблице 9. В 2009 г. по сравнению с 2008 г. объем выданных кредитов в целом увеличился в 2,2 раза. Наиболее быстрыми темпами развивалось автокредитование и потребительское кредитование – рост составил 2,9 раза и 2,6 раза соответственно. Объем выданных ипотечных кредитов увеличился на 67,9%. В результате этого снизился удельный вес ипотечных ссуд на 8,5 п.п. 

Таблица 9 – Динамика и структура объема выданных кредитов банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2008 – 2010 гг.

 

        В 2010 г. по сравнению с 2009 г. общий  объем выданных кредитов банком увеличился на 67,8%, в т.ч. автокредитов – в 2,0 раза, ипотечных ссуд – на 58,4%, потребительских кредитов – на 70,0%, малому бизнесу – на 66,5%. В 2010 г. наибольший удельный вес в общем объеме выданных кредитов занимали потребительские кредиты, на их долю приходилось 53,8%.

       Одно  из основных направлений деятельности ВТБ 24 - кредитование наличными. Сейчас Банк предлагает кредиты наличными  с поручительством и без поручительства на срок до 5 лет, кредиты для владельцев малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей «Коммерсант», в пилотном режиме работает линейка кредитов по телефону – «Один звонок» и  «24 часа».

       Банк  оперативно отреагировал на кризисные  явления в российской экономике. Была разработана программа, которая  помогла заемщикам ВТБ24 защититься от девальвационных процессов. Банк предложил клиентам программу конвертации  кредитов, выданных в долларах США  и евро, в рублевые. Причем переход на новую валюту осуществлялся на рыночных условиях – без комиссии и дополнительных выплат за проведение операции. В итоге на 01.01.2009 г. объем валютных кредитов в портфеле кредитов наличными ВТБ 24 – менее 10% (по сумме) и менее 5% (по количеству).

       В таблице 10 представлена динамика кредитов, выданных наличными в розничном  кредитном портфеле банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2008 – 2010 гг.

       Наиболее  высокими темпами развивалось это  направление в 2009 г. В розничном  ссудном портфеле задолженность  по кредитам, выданным наличными, увеличилась  в 3,1 раза, из них без поручителей  в 4,1 раза. В 2010 г. темпы роста замедлились  из-за мирового финансового кризиса.

       Физические  лица берут кредиты наличными  на развитие собственного бизнеса, т.к. человеку значительно проще оформить кредит наличными и затем вложить  полученные деньги в собственный  бизнес.

       Таблица 10 – Динамика кредитов, выданных наличными  в розничном кредитном портфеле банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2008 – 2010 гг.

 

       В таблице 11 представлена отраслевая структура  кредитного портфеля малого бизнеса  в 2009 – 2010 гг. банка ВТБ 24. За короткий срок ВТБ 24 вошел в число лидеров  рынка кредитования малого бизнеса. Среди компаний, пользующихся кредитами  ВТБ 24 на развитие бизнеса, больше всего  предприятий розничной и оптовой  торговли – 21% и 16,2% соответственно. Кроме  того такие кредиты берут компании, занимающиеся операциями с недвижимостью  и работающие в сегменте транспорта и связей.

       На 01.01.2009 г. ВТБ 24 имеет 31 соглашение с  региональными объектами инфраструктуры поддержки малого бизнеса. Соглашения, заключенные с гарантийными фондами, фондами поддержки предпринимательства, способствуют увеличению объемов кредитования малого бизнеса при недостаточном  его залоговом обеспечении. Банк ВТБ 24 выступает спонсором федеральных  и региональных мероприятий по поддержке  малого бизнеса.

       В течение 2010 года в программу кредитования малого бизнеса был внесен ряд  изменений, улучшивших условия предоставления кредитов субъектам малого предпринимательства. Внедрен новый кредитный продукт - инвестиционный кредит, т.е. кредит на приобретение движимого и недвижимого имущества, расширение производства под залог коммерческой недвижимости со сроком до 10 лет. 

Таблица 11 – Отраслевая структура кредитного портфеля малого бизнеса в 2009 – 2010 гг. банка ВТБ 24

 

На рисунке 6 представлена отраслевая структура  кредитного портфеля малого бизнеса  в 2010 гг. банка ВТБ 24. 

Рис. 6 - Отраслевая структура кредитного портфеля малого бизнеса в 2010 гг. банка ВТБ 24

       Банк  продолжает развитие ипотечного продуктового ряда. Ипотечные кредиты охватывают все сегменты современного рынка  недвижимости:

       - приобретение квартир и жилых  домов на вторичном рынке жилья;

       - приобретение квартир и жилых  домов на этапе строительства;

       - финансирование крупных потребительских  трат под залог имеющейся в  собственности жилой недвижимости;

       - улучшение жилищных условий;

       - рефинансирование ипотечных кредитов, ранее предоставленных другими  банками;

       - приобретение объектов коммерческой  недвижимости.

       Вместе  с тем, развитие и усиление давления экономического кризиса в России во II полугодии 2010 г. вынудило участников рынка, в том числе и ВТБ24, пересмотреть приоритеты дальнейшего развития ипотечного бизнеса и сконцентрироваться, прежде всего, на снижении рисков и повышении  качества и доходности ипотечного портфеля.

       В таблице 13 представлена характеристика ипотечных кредитов, выдаваемых банком ВТБ 24 (ЗАО) клиентам. 

Таблица 13 – Характеристика ипотечных кредитов, выдаваемых банком ВТБ 24 (ЗАО) клиентам

 

       В связи с усилением экономического кризиса в РФ в октябре 2010 г. банк ввел временный мораторий на предоставление ряда ипотечных продуктов, ужесточил  требования, предъявляемые к заемщикам  при получении кредитов, а также  отказался от приобретения ипотечных  активов у других участников рынка.

       В конце 2010 г. Банк предложил своим  клиентам, получившим ранее ипотечные  кредиты в иностранной валюте, возможность перевести их в рубли. Данное предложение стало весьма актуальным в условиях нестабильности валютных курсов и ощутимо возросших  валютных рисков заемщиков.

       Банк  ВТБ 24 (ЗАО) предоставляет своим клиентам как краткосрочные ссуды (до 1 года), так и долгосрочные (свыше 1 года). В российской банковской практике преобладают  краткосрочные кредиты, т.к. при долгосрочном кредитовании в условиях нестабильности экономической ситуации и высокого уровня инфляции возникают риски  обесценения выданных клиентам денежных средств.

В таблице 14 представлена динамика и структура  кредитного портфеля по срокам за 2008 – 2010 гг.

Таблица 14 – Динамика и структура кредитного портфеля банка ВТБ 24 (ЗАО) по срокам за 2008 – 2010 гг.