Особенности страхования туристов и туристических организаций

Количественно убыточность страховой  суммы(YCC) определяется выражением:

YCC =  CВЫПi * ЧB

---------------

CCi * КД

где YCC - убыточность страховой суммы;

CВЫПi - средняя выплата по одному договору;

ЧB - число произведенных выплат;

CCi - средняя страховая сумма по одному договору;

КД - количество действующих договоров.

Числитель в данном выражении представляет собой объем страховых выплат, знаменатель – совокупную страховую  сумму.

По накопительным видам страхования  для расчета нетто-ставок используются статистические показатели продолжительности  жизни и смертности населения  по разным причинам с учетом социально-демографических  и территориальных данных.

 

Определение страхового тарифа производится с помощью теории актуарных расчетов (сочетания математических методов, применяемых в статистике, теории вероятностей и финансовых исчислений с учетом социально-демографических, территориальных и других факторов).

 

Значение актуарных расчетов тарифов  определяется тем, что страховщик, как  правило, проводит различные виды страхования, требующие адекватного математического измерения.

Причем при исчислении страховых  взносов и выплат их размеры должны варьироваться в различных иерархических  структурах (в целом, по отдельным  регионам, районам, поселкам, турфирмам) с разными условиями рисковых ситуаций во времени и пространстве. Поэтому вопросы актуарных расчетов занимают центральное место в  деятельности любого страховщика.

Особенности актуарных расчетов при  страховании туристов выражаются в  специфике исчисления страхового тарифа, который при добровольном страховании  туристов определяется страховщиком на основе совокупности объектов страхования: личного, имущественного и страхования  ответственности, требующих адекватного  математического измерения взятых по договорам обязательств.

Существенное значение при проведении актуарных расчетов страхования  туристов имеет то обстоятельство, что под понятием «страхование туристов»  подразумеваются массовые рисковые виды страхования, характеризующиеся, с одной стороны, однородностью  страховых событий с незначительными  разбросами в величине наносимого ущерба при наступлении страховых случаев (несчастных случаев, болезней, потери, пропажи, затопления личного имущества и др.), а с другой – аномальными (катастрофическими) случаями (смерть отдельного туриста и массовая гибель).

В первом случае расчет страхового тарифа ведется без рисковой надбавки, а  во втором – с рисковой надбавкой. При этом возможны два варианта расчетов рисковой надбавки:

- по одному виду страхования  или страховому случаю (личное  страхование, смерть (гибель) туриста);

- по нескольким видам и страховым  рискам (личное и имущественное  страхование, гибель туриста,  уничтожение, затопление, повреждение,  кража имущества и т. п.).

Оба варианта требуют, как правило, передачи большей части риска  в перестрахование зарубежному  партнеру или сервисной компании-ассистанс.

Особенность актуарных расчетов тарифов  при страховании туристов состоит  также в том, что в них широко используется статистика, которая представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и  типичных операций, стоимостных показателей, характеризующих то или иное страховое  событие. При этом, чем больше число  объектов наблюдения, тем точнее оценка вероятности наступления того или  иного страхового случая, так как  только в большой (не менее 10) совокупности выборок действует и дает приемлемые результаты «закон больших чисел».

При страховании туристов бывает лишь несколько страхователей (застрахованных), подвергшихся страховому случаю в разных условиях. В результате этого рассчитанная тарифная ставка на основе методики, применяемой  для определения нетто-ставки по смешанному страхованию жизни, корректируется на поправочный коэффициент (К), определяемый отношением средней страховой выплаты (СВЫПi) к средней страховой сумме (СCi) на один договор.

В результате формула для расчета  нетто-ставки со 100 д. ед. страховой суммы  будет иметь следующий вид:

ТHC = Р(А) * К * 100(д.ед.),

где THC - тарифная нетто-ставка;

Р(А) - вероятность наступления страхового случая «А»;

К - поправочный коэффициент.

Заключение.

Cтрахование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п.

Личное страхование туристов относится  к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.

Турист как клиент страховой  организации заинтересован в  том, чтобы в случае необходимости  помощь была оказана ему как можно  быстрее и на должном уровне.

 

 

 

 

Список  литературы.

1. Гуляев В.Г Организация туристической  деятельности /Учебное пособие/ - М.: Нелидж, 1996г. с.5.

2. Гуляев В.Г. Правовое регулирование  туристской деятельности /Учебно-практическое  пособие/ -М.: Изд-во Приор, 1998 г.

3. Квартальнов В. А. Туризм: теория  и практика. Избранные труды: В  5 т. Т. 1. Гуманитарные проблемы  развития туризма: история и  современность. - М.: Финансы и статистика, 1998. - С. 192.

4. Купер К., Флетчер Д., Гильберт Д., Ванхилл С., Богданов Е. - Экономика туризма: теория и практика /Учебное пособие, т.1/ - СПб., Изд-во "Омега", 1998г. с. 5.

5. Купер К., Флетчер Д., Гильберт Д., Ванхилл С., Богданов Е. - Экономика туризма: теория и практика/Учебное пособие, т.1/ - СПб., Изд-во "Омега", 1998г. с. 6.

6. Международный туризм: Правовые  акты/ Сост. Н. И. Волошин. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 400 с.