При отсутствии
предложения готовых внешних
решений, банки вынуждены предпринимать
попытки создания собственных систем.
Таким образом, банки все же реализуют
стратегию постепенного вхождения
в рынок интернет-услуг.
В России интернет
банкинг впервые появляется
в конце 90х годов прошлого столетия.
Первопроходцем в этой сфере стал Автобанк,
который в 1998 году первым в пост советском
пространстве запустил систему управления
счетом онлайн «клиент-банк». В последующие
5 лет развитие этой услуги протекало очень
медленно. К 2003 году в России насчитывалась
не более 50тыс. пользователей услугой
интернет банкинга. За следующие 5 лет
данная сфера показывала весьма не плохую
динамику роста. Если в 2003 году всего 17%
российских банков имели свою систему
«клиент-банк», то к 2007 году эта цифра составляла
более 55%. Первым российским банком, который
побил планку в 100тыс. пользователей стал
Альфа банк в 2006 году. На сегодняшний момент
более 90% крупных банков России предоставляют
своим клиентам возможность пользования
системой онлайн банкинга, что нельзя
сказать о мелких банках, где эта цифра
не превышает 15%. Всего же на
конец 2010 года насчитывается около 3,5млн.
пользователей данной услугой, с еженедельным
приростом более 10тыс. человек.
По данным MForum Analytics, количество
пользователей сервисов интернет-банкинга*
в РФ превысило 9,4 млн. человек, проникновение
интернет-банкинга по итогам 2011 года составило
6,7%. Прирост уровня проникновения
интернет-банкинга за 2011 год составил
2,4%, количество пользователей сервисов
интернет-банкинга увеличилось на 3,4
млн.Специалисты связывают такой
скачек в развитии интернет банкинга
в России за последнее время с
растущим проникновением широкополосного
интернета, а так же с развитием
и совершенствованием банковской сферы
в целом. Также стоит отметить
тот факт, что за последние годы
существенно возросло количество пользователей
такой услугой, как мобильный
банкинг, позволяющей совершать операции
с банковским счетом непосредственно
с помощью мобильного телефона.
Особенности
интернет-банкинга в России
Наиболее динамично
развивающимся каналом ДБО, действующим
в режиме он-лайн, является дистрибуция
продуктов и услуг через глобальную
сеть Интернет.
Интернет-банкинг (оnline
banking, e-banking) - один из видов дистанционного
банковского обслуживания частных клиентов,
использующий среду Интернет в качестве
транспорта и стандартные (доступные на
данный момент большинству пользователей
Интернета) Web-браузеры, такие как Internet
Explorer и Mozilla FireFox, не требующие установки
дополнительного программного обеспечения
на стороне клиента.
Интернет-банкинг
не меняет сути банковского бизнеса
- привлечение и размещение финансовых
ресурсов. Меняется и совершенствуется
только форма предоставления услуг.
Его появлению способствовало развитие
новых технологий, позволивших коммерции
проникнуть в сеть Интернет. Вполне
логичным после появления Интернет-магазинов
и Интернет-порталов, оказывающих
широкий спектр услуг, стало создание
Интернет-банков.
Существует 2 возможности
реализации данного вида деятельности:
первая - это классический
банк, который имеет свои офисы и операционные
залы и предоставляет клиентам возможность
управлять своими счетами посредством
Интернет. Вторая - это так называемый "виртуальный"
банк, который осуществляет свою деятельность
только во всемирной компьютерной сети.
Принципиальная разница между ними в том,
что "виртуальный" банк привлекает
и обслуживает клиентов исключительно
через Сеть, и клиент полностью лишен возможности
контакта с его фронт-офисом.
В настоящее время в
мире существуют следующие модели онлайнового
бизнеса: интернет-подразделение традиционного
(офлайнового) банка, дополняющее сеть
филиалов и телефонных центров; интернет-банк,
учрежденный офлайновым банком в
виде самостоятельного юридического лица
со своей торговой маркой; виртуальный
банк (аналог интернет-банка, организованный
небанковской компанией – чаще всего
страховой или технологической); агрегатор
электронного финансового супермаркета
(банк, осуществляющий web-продажи как своих,
так и предлагаемых другими финансовыми
институтами услуг).
Интернет-банкинг имеет 2
основные формы: пассивное информирование
и активное управление. В первом
случае клиент получает ту или иную
информацию о банковских счетах, но
не может ими управлять. Активное
управление подразумевает совершение
операций по счету в режиме реального
времени.
Для клиента работа с таким
сервисом вполне доступна — для
соединения достаточно обычного настольного
компьютера или ноутбука с любой
современной операционной системой
(Windows, Linux, MacOS и пр.) и любым Web-браузером
(PC, Mac, Sun и т. д.). Требования к интернет-каналу
минимальны — для комфортной работы
нужен всего лишь Dial Up (доступ в
интернет по модему или выделенному
каналу) или GPRS-соединение.
При выборе системы интернет-банкинга
необходимо учитывать некоторые
характеристики, определяющие его эффективность.
Они представлены в табл. 3.
Таблица 3
Выбор системы
интернет-банкинга
Показатель |
Параметры |
Подключение к системе
и авторизация |
- Логин и пароль – числовая (если данные для ввода едины для интернет-банкинга и доступа с помощью телефона) или символьная комбинация от 6 до 14 знаков.
- ПИН2 от банковской карты – обычно символьная комбинация из 14 знаков.
- Логин и пароль в сочетании с одноразовыми переменными кодами
|
Организация системы безопасности |
- Доступ по SSL-протоколу, шифрование данных, которыми пользователь обменивается с узлом доступа.
- Обязательное подтверждение всех операций – одноразовые коды (числовая или символьная комбинация от 6 до 14 знаков) или электронная подпись (электронный сертификат или файл ключей).
- Определение IP-адреса пользователя, хранение данных в течение неограниченного времени.
- История всех операций с момента активации расчетного счета или счета пластиковой карты (не только перечень операций, но и электронные формы платежных документов с отметками банка об их исполнении).
- Лимиты на проведение операций, если они осуществляются с помощью переменных кодов без электронной подписи.
- Оповещение о входе в систему по SMS на указанный номер сотового телефона или по электронной почте.
- Оповещение обо всех совершенных операциях в кратком (без данных получателя и суммы) или полном вариантах с отправкой в виде SMS и на электронную почту в режиме реального времени.
|
Скорость транзакций |
- Проведение и обработка поручений – меньше минуты.
- Автоматическое исполнение операций (без их предварительного просмотра операционистами банка) при наличиии достаточных средств на счете.
|
Удобство интерфейса |
- Должен быть интуитивно понятен.
- Возможность добавлять в систему новые опции.
|
Необходимый функционал (стандартный
минимум без дополнительных, опциональных
сервисов) |
- Контроль всех заведенных пользователем счетов, в режиме реального времени, возможность ведения счетов в различных валютах, мгновенный перевод средств между счетами и банковскими картами.
- Поддержка мультивалютных банковских карт или привязка карты ко всем открытым в банке счетам (с какого с них снимать деньги или какой пополнять, пользователь решает через банкомат).
- Поддержка специальных карт для платежей через интернет ( к примеру, Visa Ecard) и упрощенный порядок опротестования таких платежей.
- Переводы в пользу коммерческих провайдеров (сотовая связь, интернет, кабельное и спутниковое телевидение и т.д.) в режиме реального времени, а в пользу сервисных компаний ЖКХ – с зачислением на следующий день.
- Переводы между клиентами системы внутри банка и его филиалов в режиме реального времени, переводы в другие банки – в текущий или следующий операционный день, возможность создания графика переводов средств (постоянные платеные инструкции).
- Круглоскточная техническая поддержка (специальный номер для пользователей виртуального банка).
|
Многоканальность |
- Интеграция с другими формами ДБО частных лиц: колл-центрами, WAP и SMS-банкингом, пластиковыми картами (например, настройка выполнения транзакций on-line т.о., чтобы после их завершения соответствующее SMS-сообщение поступало на мобильный телефон).
|
Следует очень
внимательно относиться к содержанию
договоров на интернет-обслуживание.
В них должна быть точно и скрупулезно
описана ответственность сторон,
например, в случаях потери поручений
клиента в процессе передачи данных
по каналам связи из-за отказа тех
или иных технических устройств.
Целесообразно
удостовериться, насколько обеспечивается
основное достоинство интернета
– возможность получения обслуживания
независимо от географического положения
клиента и времени суток, в
которое потребуется та или иная
услуга. Т.е., заключая договор на банковское
обслуживание, клиент должен четко
понимать, может ли он рассчитывать
на получение услуг интернет-банкинга
24 часа в сутки 7 дней в неделю.
Преимущества интернет-банкинга для
российского банка:
1. Экономия издержек
и оптимизация расходов:
- консолидация всех клиентов (как головного
банка, так и всех филиалов) в рамках единой
системы интернет-банкинга, установленной,
как правило, в головном банке, снижает
затраты на оборудование, системное ПО,
средства IP-безопасности, каналы в Интернет,
администрирование и техническое обслуживание;
- уменьшение себестоимости розничных
операций в 5—10 раз: расходы на транзакцию
через отделение составляют порядка 3—4
долл., а в онлайновом режиме — не больше
0,5 долл;
- снижение расходов, связанных с охраной
и инкассацией наличных средств, арендой
и содержанием помещений, сама необходимость
в которых исчезает;
- проведение платежей банком в пользу
сторонних провайдеров компенсируются
ими в размере 2 - 3% от объема каждой транзакции.
- рост комиссионных доходов, которые складываются
из сборов за денежные переводы в адрес
третьих лиц за пределы банка и за внутренние
переводы, платы за подключение к системе
и поддержание счета, за выпуск карт с
одноразовыми ключами;
- сокращение времени, необходимого на
обработку документа операционистом в
режиме он-лайн. Вместо 8 минут, затраченных
операционистом – около 1 минуты через
интернет-банкинг.
2. рост числа
пользователей интернет-банкинга
приводит к увеличению средних
остатков на счетах клиентов,
т.к. пользователям невыгодно
сразу “обнулять” счет пластиковой
карты после получения зарплаты,
ведь он может достаточно оперативно
проводить с нее текущие платежи.
3. онлайновые
пользователи гораздо лояльнее
“классических” клиентов — абоненту,
однажды приобщившемуся к конкретному
дистанционному сервису (при условии,
что он ему понравился), в дальнейшем
практически невозможно от него
отказаться и перейти на обслуживание
к конкуренту.
4. Молодому и
динамично развивающемуся банку
эта услуга дает возможность
даже без создания разветвленной
филиальной сети осуществлять
операции по поручению клиента
и этим расширить как клиентскую
базу, так и перечень предоставляемых
услуг.
Преимущества интернет-банкинга для
физических лиц:
1. возможность
круглосуточной работы со счетами;
2. полностью
автоматизированные, стандартные операции
(нет нужды вводить дополнительные
параметры получателя сервисных
платежей, например, за услуги сотовой
связи — только номер телефона
и сумму);
3. экономия времени
из-за отсутствия необходимости
проводить его в очередях, а
также экономия времени на
справочных вопросах, с которыми
пользователи обращаются чаще
всего в call-центр банка (операции
сгруппированы по группам, наглядный
и простой интерфейс, не допускающий
двойного толкования);
4. удобство отслеживания
операций с банковскими карточками
(полная история платежей с
момента активации, список планируемых
транзакций, информация о торговых
точках и банкоматах, в которых
производилось списание средств)
— любая покупка тут же отражается
в выписках по счетам, что способствует
повышению степени контроля со
стороны клиента;
5. отсутствие
территориального ограничения —
возможность совершать операции
с любого компьютера и в
любой точке мира, где есть
доступ в Интернет;
6. невысокая
плата: подключение к интернет-сервису
осуществляется бесплатно. В некоторых
случаях банки взимают оплату
за средства подключения (USB-ключ,
карта переменных кодов), но, как
правило, их цена невелика. Абонентская
плата либо отсутствует, либо
представляет собой символическую
сумму. Комиссия за некоторые
услуги (коммунальные платежи, предоставление
связи) также может не взиматься;
7. Возможность
пользоваться услугами интернет-магазинов
как в России, так и за рубежом
на абсолютно безопасном уровне:
достаточно перевести с помощью
системы интернет-банкинга требуемую
сумму средств на карточку, а
затем с помощью этой карточки
оплатить какую-либо услугу или
товар в интернет-магазине;
8. Безопасность
операций:
- система безопасности в целом состоит
из нескольких составляющих: 1) аутентификация
и авторизация (подтверждение того, что
пользователь системы действительно является
тем, за кого себя выдает, и проверка прав
пользователя на совершение каких-либо
операций), 2) шифрование передаваемых
данных, 3) использование ЭЦП или иного
аналога собственноручной подписи (подтверждение
авторства транзакции и целостности ее
данных, а также действий, совершенных
конкретным пользователем), 4) регистрация
всех транзакций в специальных журналах
банка и аудит;
- доступ к личной страничке клиента защищен
уникальным идентификатором и паролем,
которые предоставляются после оформления
заявки на доступ к on-line – сервисам, который,
в свою очередь, осуществляется при помощи
дополнительного пароля (PIN2) и кодовой
фразы, известной только клиенту;
- в сохранности средств заинтересованы
прежде всего банки, отвечающие не только
за сохранность финансов своих клиентов,
но и за свои средства и репутацию;
- можно указать условие, согласно которому
в интернете станут доступными только
некоторые счета клиента, остальные видны
не будут.
Особенности и преимущества
для корпоративных клиентов.
Система электронных платежей
Интернет-банкинг представляет собой
удаленный доступ к банковскому
счету компании или предприятия
с возможностью осуществлять банковские
операции в режиме on-line и получать
оперативную финансовую информацию.
Сегодня нет необходимости
приходить в банк. Достаточно просто
подключить компьютер к сети Интернет,
установить модуль платежной системы
и управление банковским счетом становится
доступным 24 часа в сутки. Но основным
преимуществом системы Интернет-банкинг
для корпоративных клиентов является
значительное расширение спектра возможностей
и банковских услуг, которыми можно воспользоваться,
не выходя из своего офиса.
Среди основных видов банковских
услуг, которые могут предоставляться
корпоративным клиентам, формирование,
подпись и отправление в банк
платежей и других документов. При
этом данный вид услуг осуществляется
круглосуточно. Кроме того, компания
получает возможность в получении
всесторонней информации, включая состояние
и обороты ссудных счетов, а
также счетов по учету залогового
имущества по банковским кредитам,
ежедневный курс валют, условия депозитных
и кредитных программ для юридических
лиц, особенности оформления залогов
и поручительств и т.д.