Платежные системы

     Московский  государственный университет приборостроения и информатики  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     РЕФЕРАТ 
 

     тема: “Платежные системы” 
 

                                                   
 

     Выполнили: *****

     Специальность: *****

     Курс: *****

     Группа: ****

    Проверил: ******* 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Москва

     2008

 

СОДЕРЖАНИЕ 
 
 
 

Введение. Пластиковые карты — новый  инструмент организации безналичных расчетов 3 
 

История развития пластиковых карт и платежных  систем 5 
 

Классификация пластиковых карт 7 
 

Смарт-карты 12 
 

Заключение 26 
 
 

Список  литературы  29 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

      Введение

     Пластиковые карты — новый инструмент организации  безналичных расчетов 

     Платежная система – набор механизмов для  выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов. К числу таких механизмов относятся "учреждения, предоставляющие платежные услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежных указаний (включая каналы связи) и договорные отношения между заинтересованными сторонами". Межбанковские расчеты определяются ими с технологической позиции. П. Ван ден Берг считает, что "межбанковские переводы средств - это переводы, при осуществлении которых банки выступают в роли плательщика и получателя платежа. Такие переводы имеют место либо когда банки производят платежи друг другу во исполнение платежей своих клиентов либо когда они выполняют обязательства друг перед другом, например, по операциям на денежном рынке". Г.Д. Бломштейн и Б.Д. Саммерс дают почти аналогичное определение, представляя межбанковские расчеты в виде расчетов "между коммерческими банками, осуществляемыми для удовлетворения потребностей клиентов в платежах и проводимыми через межбанковскую сеть корреспондентских счетов".

Схема работы платежной  системы, специализирующейся на приеме и оплате пластиковых карт, изображена на рисунке.

1. Покупатель  через Интернет подключается к веб-серверу  Магазина, формирует корзину товаров  и выбирает способ оплаты по дебетным (зарплатным) и кредитным карточкам.
2. Магазин формирует заказ и переадресует Покупателя на авторизационный сервер платежной системы.
3. Авторизационный сервер устанавливает с Покупателем соединение по защищенному протоколу и принимает от Покупателя параметры его кредитной карточки.
4. Авторизационный сервер производит обработку принятой информации и, если данные верны, передает ее в расчетный банк системы.
5. Банк проверяет наличие Магазина в Системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет или разрешение проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему.
6. При запрете авторизации отказ передается через авторизационный сервер Покупателю и в Магазин.
7. При разрешении авторизации запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карточки Покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом.
8. При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы, Банк передает результат поступает к покупателю и Магазину. Затем Банк осуществляет перечисление средства на счет Магазина, который, в свою очередь, отпускает товар или предоставляет услугу.
9. При отказе в авторизации отказ передается через авторизационный сервер Покупателю и в Магазин.

 

     Пластиковая карта - обобщающий термин, который  обозначает все виды карточек, различающихся  по назначению, по набору оказываемых  с их помощью услуг, по своим техническим  возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д.

     В сфере денежного обращения пластиковые  карты являются одним из прогрессивных  средств организации безналичных  расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.

 

      1. История развития пластиковых карт и платежных систем   

     Первое  теоретическое упоминание об использовании  карт как платежного средства появилось в Англии и относится к концу прошлого века. Идею кредитных карт выдвинул в своей книге Джеймс Беллами “Глядя назад” (J. Bellami. Looking backwards, 1880 г.).

     На  практике пионерами в этой области  оказались США. Первая кредитная карта была выпущена в ,1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California (ныне Mobil Oil). Карточки использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

     С увеличением числа пользователей  встал вопрос об учете и регистрации  продаж по каждой эмитированной карте, это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (теснение номера карты, данных клиента, срока действия карты). Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием  изготавливались из металла, но затем они были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались более практичными.

     Эти карты не были еще платежным средством. Это были так называемые клубные  карты, которые подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Эти карты имели строго ограниченное распространение как по видам услуг, так и географически. Использование клубных карт широко распространено и в настоящее время. Достаточно много систем с клубными картами работает в России.

     Первые  карты, являющиеся полноценным платежным  средством, были выпущены не банковскими  гигантами: Diners Club (I960 г.), American Express и Hilton Credit (1959 г.). В отношении изготовления они мало чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты. Фактически эти годы можно считать моментом рождения нового инструмента организации безналичных расчетов.

     Первая  банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная карта большого банка Bank of America прошла испытания в Fresco, California, в 1956 г. С 1966 г. Bank of America начал продажу лицензий на использование карточной технологии другим банкам.

     В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America (14 нью-йоркских банков) учредили свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association), а в 1969 г. эта ассоциация купила права на карты Master Charge (Мастер Чадж), выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов (4 калифорнийских банка), а большинство банков - членов МКА перешли на выпуск Master Charge.

     Вначале выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это приводило  к многочисленным финансовым потерям. Для того чтобы карточная технология стала рентабельной, банк-эмитент должен был быть признанным широким коммерческим сектором.

     Однако  для того, чтобы это стало возможным, банк должен был иметь большое  число клиентов, принявших новые  банковские услуги. Для достижения поставленной цели огромное количество карточек было разослано по почте, хотя на практике это привело к многочисленным злоупотреблениям. Такой массовый запуск нового продукта происходил в США 1960-1965 гг. Причем, некоторые банковские учреждения предлагали карты своим клиентам бесплатно, однако по истечении года или двух иногда без всякого предупреждения накладывали на их счета годовую пошлину. 

 

      2. Классификация пластиковых карт 

     Пластиковая карта представляет собой документ в виде карточки из негибкого пластика, не подлежащий передаче и помогающий ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со счета денежные суммы.

     Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать карты.

     1. По материалу, из которого они  изготовлены: 

     - бумажные (картонные);

     - пластиковые; 

     - металлические.

     В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

     2. На основании механизма расчетов:

     - двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

     - многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).

     3. По виду проводимых расчетов:

     - кредитные карты, которые связаны  с открытием кредитной линии  в банке, что дает возможность  владельцу пользоваться кредитом  при покупке товаров и при получении кассовых ссуд; 

     - дебетовые карты предназначены  для получения наличных в банковских  автоматах или для получения  товаров с расчетом через электронные  терминалы. Деньги при этом  списываются со счета владельца  карты в банке. Дебетовые карты  не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты перед кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа.

     Некоторые авторы выделяют в особую категорию  платежные карты (charge card) как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита. Однако термин этот является неудачным. Дело в том, что в принятой Советом директоров Банка России 1 апреля 1996 г. “Стратегии развития платежной системы России” термин “платежная карта” используется вместо термина “пластиковая карта”, и есть все основания предполагать, что в будущих документах, посвященных реформе платежной системы России, термин “платежная карта” будет использоваться и впредь.

     4. По характеру использования: 

     - индивидуальная карта, выдаваемая  отдельным клиентам банка, может  быть “стандартной” или “золотой”;  последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;