Платежные системы

     - семейная карта, выдаваемая членам  семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность  по счету; 

     - корпоративная карта выдается  организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

     Выделяют  иногда карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards). Они выпускаются  компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например American Express. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т. д.

     Главные отличия этого вида карт от банковских кредитных карт заключаются, во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карты взимается повышенный процент.

     Еще выделяют чековые гарантийные карты (cheque guarantee cards). Эти карты выдаются владельцу текущего счета в банке  для  идентификации чекодателя и  гарантии платежа по чеку. Карта  базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.

     5. По способу записи информации  на карту: 

     - графическая запись;

     - эмбоссирование;

     - штрих-кодирование; 

     - кодирование на магнитной полосе;

     - чип; 

     - лазерная запись (оптические карты).

     Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое  изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться). (Рис.1) 

     

     Рис.1 

     Эмбоссировамие (emboss) - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

     Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако разрабатывается проект на базе карт со штрих-кодами по созданию системы учета продаж лекарств льготным категориям в Москве. В этом проекте участвует банк МЕНАТЕП.

     Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые  карты, только на обратной стороне карты  имеется магнитная полоса. (Рис.2)

     Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты и дата окончания действия карты. Магнитные карты обычно используются как кредитные карты (типа VISA, MasterCard,  EuroCard, American Express), как банковские дебетовые карты, карты для банкоматов, а также как телефонные кредитные карты. 

     

     Рис.2

     Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но сейчас уже ясно, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок. А это является критическим моментом в платежных системах, основанных на картах.

     Карты памяти выглядят так же, как обычные пластиковые карты, за исключением того, что они имеют встроенную микросхему (Рис.3). 

     

     Рис.3 

     Карты памяти часто называют смарт-картами, но само их название говорит о том, что микросхема карты содержит только запоминающее устройство. Объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Наибольшее распространение получили европейские телефонные карты типа используемых во Франции и Германии. Приобретаемая телефонная карта позволяет сделать определенное число звонков, соответствующее числу “единиц”. Одна единица соответствует одному местному телефонному звонку. Карта вставляется в разъем телефонного аппарата, на диске которого показывается число оставшихся единиц. По мере использования карты число оставшихся единиц уменьшается. Когда карта полностью израсходована, ее выбрасывают. Телефонные карты используются для рекламы.

     Смарт-карты  внешне похожи на карты памяти, однако в микросхему смарт-карты включена “логика” (микропроцессор), что и  делает эти карты “интеллектуальными”. Название “смарт-карта” (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты представляют собой полные микроконтроллеры (микрокомпьютеры). В действительности смарткарта представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Смарт-карты имеют различную емкость. Смарт-карты дороже карт памяти и их стоимость определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти.

     Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Карты оптической памяти имеют  большую емкость, чем карты памяти, но  данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках.

     Основное  преимущество таких карт - возможность хранения больших объемов информации. Они используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях пока распространения не получили вследствие высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.

     6. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

     - банковские карты, эмитент которых  - банк или консорциум банков;

     - коммерческие карты, выпускаемые  нефинансовыми учреждениями: коммерческими  фирмами или группой коммерческих  фирм;

     - карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

     7. По сфере использования: 

     - универсальные карты - служат  для оплаты любых товаров и  услуг;

     - частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

     8. По территориальной принадлежности: 

     - международные, действующие в  большинстве стран; 

     - национальные, действующие в пределах  какого-либо государства; 

     - локальные, используемые на части  территории государства; 

     - карты, действующие в одном  конкретном учреждении.

     9. По времени использования: 

     - ограниченные каким-либо временным  промежутком (иногда с правом  пролонгации); 

     - неограниченные (бессрочные).

     10. Банковские и другие карты,  используемые для расчетов: 

     - автономный “электронный кошелек”; 

     - “электронный кошелек” с дублированием  счета у эмитента; 

     - “ключ к счету” - средство идентификации  владельца счета.

     Большинство карт, используемых в настоящее время, являются идентификатором, а не “кошельком”. 

 

      3. Смарт-карты 

     Смарт-карта - это карта, носителем информации в которой является интегральная микросхема. Когда стандарты и  технология производства смарт-карт еще  только разрабатывались, их надежности и высокой степени защиты данных на них уделялось самое пристальное внимание. В отношении защиты данных смарт-карты обладают целым рядом преимуществ по сравнению с традиционными магнитными картами.

     Во-первых, поскольку процесс создания смарт-карт достаточно сложен и под силу только крупной промышленной компании попытки “взломать” микросхему в кустарных условиях неминуемо приведут к ее разрушению.

     Во-вторых, при производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный код. Благодаря этому коду кодирование данных невозможно ни для кого, кроме производителя карт. Производитель, отправляя партию смарт-карт в адрес организации, выпускающей их в обращение, посылает коды отдельно, так что даже в случае потери всей партии, карты оказываются непригодными для использования.

     В третьих, при выдаче карточки пользователю на нее заносится один или несколько  секретных кодов (паролей), так называемых PIN-КОДОВ, известных только владельцу  карты. Если карта утеряна или  украдена, ее владелец сообщает о случившемся в банк и программа банка вносит эту карту в список недействительных карт, рассылаемый на все терминалы продаж. Любая попытка использовать потерянную или украденную карточку будет немедленно пресечена.

     Это дает возможность осуществлять авторизацию в режиме off-line, что позволяет экономить значительные средства и время на организацию процедуры доступа к центрам авторизации. Говоря о значительной дешевизне самих магнитных карт, следует обратить внимание на стоимость всей системы, включая аренду каналов, связное оборудование и т. д. Банку “Столичный” внедрение магнитных карт обошлось в 12 млн долл.

     Основное  преимущество смарт-карт состоит в  том, что они являются средством, которое, в первую очередь позволяет  увеличить и разнообразить пакет  услуг, предоставляемых клиенту. При этом платежной системе и банкам, входящим в нее, технология на основе смарт-карт обойдется дешевле за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию и связь.

     Есть  все основания предполагать, что  работы по усовершенствованию и продвижению проектов смарт-карт в банковские технологии в России будут интенсифицироваться. Наблюдаемое в настоящий момент дальнейшее снижение цен на карты и периферию приводит к снижению себестоимости проектов, основанных на смарт-картах, а следовательно, к еще более заметному росту популярности смарт-технологий и дальнейшему расширению сфер их применения.

     Основные  типы смарт-карт  Первый вопрос, который  задают исключительно все желающие использовать пластиковую карточку в виде платежного средства: какой тип карты более всего подходит в качестве платежной? К сожалению, однозначного ответа на этот вопрос не существует (можно лишь сказать, какие типы карт не подходят). Эффективность платежной системы зависит не только от правильно выбранных технических средств, но и от тщательно отлаженной технологии, от грамотной финансовой политики эмитента, от многих других факторов, которые могут свести все преимущества того или иного типа карт к нулю.

     Смарт-карту  можно считать идеальным средством платежа, поскольку она обладает функциями “электронного кошелька”. Последний хранит в своей памяти сумму денежных средств, которыми клиент банка может расплатиться за покупку, и предусматривает технологию off-line. “Электронный кошелек” удобен клиенту, поскольку последний легко контролирует свои активы на карте и при необходимости может их пополнить, кредитуя карту в банке. Память “электронного кошелька” защищена секретным паролем клиента PIN-КОДОМ, который клиент должен набрать на клавиатуре платежного терминала при проведении любой операции по карте. Таким образом, клиент может не опасаться использования смарт-карты без его санкции (если, разумеется, он хранит свой PIN-КОД в тайне от других).