Платежные системы

     Поэтому основная проблема, возникающая здесь, - обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи, что в наших условиях крайне трудно.

     При платежах по смарт-картам применяется  принципиально новый режим off-line - разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on-line.

     Другая  важная особенность смарт-карт заключается в их надежности и безопасности. Смарт-карта должна быть достаточно “интеллектуальна”, чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа и при этом обладать развитой системой защиты от ее несанкционированного использования.

     Во  время производства и инициализации карт электронные предохранители в микросхеме могут быть разрушены, тем самым предотвращая нежелательное вмешательство в хранимую информацию.

     Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря уникальному  внутреннему коду, записанному на каждой карте. Даже если данные, записанные на карту, кто-либо сможет продублировать, уникальный внутренний код предотвратит использование карты. При отправке карт производителем в адрес организации, выпускающей карты в обращение, коды посылаются отдельно, так что даже в случае потери всей партии карты останутся  непригодными для использования. Пока этот код не будет представлен карте, последнюю использовать невозможно. Как только карта проинициализирована и в ней записаны данные (или сумма денег), доступ к ним защищается кодированным паролем (или PIN-КОДОМ), известным только хозяину карты. Данные, записанные на карте, могут быть также зашифрованы. Все это делает смарт-карту одной из наиболее надежных форм хранения данных.

     При несанкционированной попытке использования смарт-карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Для восстановления работоспособности карты необходим ее возврат на место выдачи (обычно это банк).

     Еще одним преимуществом смарт-карт над другими пластиковыми картами является их многофункциональность. Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логические операции и превосходя другие пластиковые карты по объему хранимой на них информации, одни и те же смарт-карты могут использоваться в различных приложениях.

     Смарт-карты  по сравнению с другими пластиковыми картами обладают высокими эксплуатационными  характеристиками. Например, смарт-карты  фирмы GemPlus Card International - лидера в области  производства карт - обладают следующими основными характеристиками:  время хранения информации - 10 лет; минимальное число перезаписей - 10 000 раз; время записи одного байта информации - не более 10 мс; температура хранения - от -20 до +55 С; рабочая температура -от 0 до +50 °С.

     Смарт-карты  устойчивы к внешним воздействиям.

     Платежные системы на основе смарт-карт обладают рядом преимуществ перед системами, использующими карты с магнитной  полосой или со штриховым кодом.

     Преимущества  могут быть как общие, касающиеся всех пользователей системы, так и частные - для отдельных групп пользователей.

     Общие преимущества сводятся к следующему:

     -Все  существующие операции с наличностью  могут быть с легкостью заменены  на операции со смарт-картами.

     -Централизованный  контроль за системой и финансовыми  транзакциями для всех элементов системы.

     -Незначительная  стоимость оборудования торгового  терминала, отсутствие необходимости  затрат на дополнительные средства  коммуникации и независимость  обслуживания системы от средств  коммуникации.

     -Отсутствие  дополнительных затрат на эксплуатацию системы.

     -Надежность  использования. После занесения  на смарт-карту всех данных  владельца связь с базой данных  происходит немедленно по предъявлении  карты, что очень важно для  городов, в которых отсутствуют  современные телекоммуникационные средства.

     -Портативность  и автономность торгового терминала,  обеспечивающие его широкое применение, вплоть до мобильных пунктов  обслуживания и торговых киосков.

     -Возможность  принимать оплату с карт в  различного типа автоматических  устройствах: автоматы по продаже сигарет, прохладительных напитков, телефонные автоматы, автомобильные стоянки и мойки, автосервис и т. д.

     -Уменьшение  административных расходов на  каждом уровне и расходов на  поддержание работы системы, осуществление  транзакций, сокращение расходов на время обслуживания, линии связи.

     -Улучшение  и упрощение процедур взаиморасчетов.

     -Существенное  увеличение скорости всех операций.

     -Существенное  уменьшение расходов всех пользователей  системы: владельцев карт, торгующих  организаций, головной фирмы эмитента смарт-карт.

     -Система  защищена на всех уровнях и  исключает целый ряд рисков, присущих  другим системам платежей (наличным, талонам, магнитным картам).

     -За  счет более быстрой оборачиваемости  денежных средств уменьшается  инфляция и сокращаются расходы  на поддержание обращения наличности.

     -Снижается  уровень криминальности.

     -Появляется  возможность использования платежных  карт в других сферах (государственное  страхование, медицинское обслуживание) как чисто идентификационных.

     -Защита  карты. Смарт-карта может быть произведена только промышленным путем и содержит уникальный код производителя.

     Если  на вторую карту будут нанесены те же данные, что и на оригинал, различие во внутренних номерах даст возможность  системе отличить одну карту от другой.

     Перспективы использования смарт-карт  Хотя мировые лидеры - фирмы VISA International и Europay International уже заявили о своем неизбежном переходе в ближайшем будущем на технологию смарт-карт, платежные системы на ос нове карт с магнитной полосой будут продолжать использоваться еще достаточно долгое время, так как развитая международная инфраструктура для использования этих карт уже сформирована.

     Смарт-карты  будут внедряться, но весьма осторожно  и постепенно.

     Однако  ряд проектов на базе смарт-карт достаточно успешно развивается. Это - Mondex, Proton, Visa-Cash.

     Mondex - одна из самых известных систем  в области чистых электронных  денег. Решения, предлагаемые  поставщиками системы, и особенно  трудности, возникающие на пути  ее внедрения, во многом отражают  общие проблемы продвижения на рынок платежных систем на базе микропроцессорных карточек.

     Идею, заложенную в основу создания системы Mondex, очень точно описывает главный  рекламный лозунг ее поставщиков: Mondex - это наличные!  Электронные деньги Mondex можно передавать по каналам связи. В этом случае моментальные платежи возможны между субъектами, находящимися в разных точках мира.

     Для практической реализации этой идеи была выбрана микропроцессорная технология. Карточка Mondex - это пятикошельковая  микропроцессорная карточка.

     Для зачисления на карточку средств с  банковского счета и для перевода средств с карточки на карточку служат специальные устройства - Mondex-совместимые  телефоны (Mondex phones). Таким образом, в  качестве каналов для передачи «электронных денег» в системе используются обычные телефонные линии. По идеологии системы Mondex, телефон превращается в своеобразный персональный банкомат, круглосуточно выдающий электронные наличные.

     Для хранения средств, снятых с банковского  счета, помимо карточки служит еще одно устройство, условно называемое бумажником (Mondex wallet). Это - портативное устройство, позволяющее переводить средства с карточки на карточку, считывать баланс, изменять PIN-КОД и выполнять некоторые другие простые операции. Главная же функция этого устройства, определяемая его названием, состоит в хранении снятых со счета средств. Средства на карточку могут переводиться из бумажника по мере необходимости. Такой подход, по мнению создателей системы, повышает безопасность: часть денег хранится в бумажнике, а часть - на карточке.

     Кроме того, в системе предусмотрено  использование банкоматов (на случай, если кому-нибудь понадобятся-таки настоящие  наличные, а не “электронные”) и  торговых терминалов. Последние осуществляют перевод средств с карточки покупателя на карточку продавца, который затем, воспользовавшись Mondex-совместимым телефоном, может перечислить  накопленные на его карточке средства на банковский счет предприятия (аналогия с наличными явно прослеживается).

     Поскольку бухгалтерский контроль за операциями по карточкам Mondex не предусмотрен, в системе действует жесткий лимит суммы транзакций, проводимых с помощью «электронных денег».

     Во  главе системы стоит компания Mondex International. О появлении системы Mondex было официально объявлено 3 июля 1995 г.

     Этот  день стал началом совместного пилотного  проекта банков National Westminster Bank (NatWest) и Midland Bank по внедрению системы в  английском городке Суиндон. Суиндонскому проекту предшествовал более  чем пятилетний подготовительный период. По сведенияц на конец 1996 г. выдано всего около 10 000 карточек (планировалось 40 000). Пока проект не завершен, но уже сегодня можно сделать некоторые выводы.

     1. Рынок “электронных кошельков” (как самостоятельного продукта) даже в Великобритании - стране  с развитой “карточной культурой”  не столь велик, как представляется  на первый взгляд.

     Мелкие  платежи, которые считаются главным  сектором этого рынка, все-таки пока осуществляются наличными.

     2. Именно дополнительные возможности,  даваемые применением микропроцессорной  технологии, должны, по мнению организаторов  проекта, привлекать клиентов. В  связи с чем NatWest скорректировал  политику продвижения системы  Mondex на рынок. В последующем ставка сделана на многофункциональность карточки Mondex.

     В 1996 г. компания Mondex, до недавнего времени  бывшая фактически подразделением банка NatWest, стала независимой международной  организацией.

     В середине ноября 1996 г. компании MasterCard International и Mondex International подписали соглашение о намерении компании MasterCard приобрести контрольный пакет акций компании Mondex. Компания MasterCard будет принимать участие в разработке технологической платформы компании Mondex для других продуктов на базе микропроцессорных карточек. Полностью одобряя эту платформу, компания MasterCard не будет инвестировать средства в другие проекты электронных денег.

     Система Mondex принадлежит к системам «электронных»  денег, в полной мере обладая всеми их элементами. Однако наряду с очевидными ее преимуществами в идее системы Mondex есть нерешенные задачи.

     Карточка, а точнее, записанные на ней средства считаются электронными наличными, т. е. средством платежа. Однако традиционно  эмитентом наличных денег может быть только центральный банк страны. В данном же случае эмиссия электронных денег как бы доверяется коммерческому банку.

     Еще одна проблема, связанная с безопасностью  системы, заключается в возможности  мошеннического использования карточки, если удастся все же «пробить» сложную систему защиты информации, обеспечиваемую применением микропроцессорных карточек.

     Безусловно, использование механизмов аутентификации и криптозащиты повышает стойкость  системы на порядки. Тем не менее  многие специалисты считают, что освоение микропроцессорных технологий мошенниками - дело времени.

     Таким образом, приравнивание записи на карточке к деньгам ставит общество в слишком  жесткую зависимость от обеспечения  безопасности платежной системы  как на организационном, так и  на технологическом уровне.

     Электронные деньги Proton - это еще один из самых  крупномасштабных на сегодняшний день проектов внедрения “электронных денег”, разработанный бельгийской компанией Banksys.