Платежные системы

     Компания Banksys стала одним из пионеров освоения этого сектора. 18 февраля 1995 г. она начала пилотный проект по внедрению “электронных кошельков” Proton в двух бельгийских городах.

     Идея  “электронного кошелька” Proton - это  карточки для мелких покупок. Развитие этой идеи Banksys ведет в направлении  на разнообразие сфер ее использования. Основные сферы использования “электронных денег”, по мнению авторов, проекта таковы:  мелкие покупки в магазинах; покупки в торговых автоматах; парковка автомобилей; проезд в общественном транспорте; телефоны-автоматы.

     Proton задумывался как национальный “электронный кошелек” для Бельгии, население которой исторически имеет сильную приверженность к дебетовым карточкам. Наличные в стране в подавляющем большинстве случаев используются для оплаты мелких покупок, именно поэтому для заменителя наличных была изначально очерчена столь четкая рыночная ниша.

     Компания Banksys в основу практической реализации идеи “электронных денег” заложила два  ключевых положения.

     Во-первых, “электронные деньги” должны быть столь же легко доступны клиенту, как и наличные, и приниматься повсеместно там, где клиент привык расплачиваться наличными.

     Во-вторых, система должна поддерживать тот  же уровень безопасности, что и  система обращения наличных денег.

     Первое  положение должно сделать систему  привлекательной для клиента, второе - безопасной для экономики страны.

     Удобство  системы “электронных денег” определяется двумя факторами: 

     - удобством загрузки кошелька; 

     - удобством и развитостью инфраструктуры.

     Здесь организационные и технологические  аспекты играют равную роль. Записать некоторую сумму на карточку Proton можно с помощью как банкомата (оснащенного специальным устройством), так и специального телефонного аппарата (payphone).

     В системе функционируют терминалы  для приема карточек Proton; счетчики на стоянках. Значительное внимание было уделено торговым автоматам, что лишний раз иллюстрирует идею четко определенной торговой ниши, заложенной в основу проекта.

     Наконец, ни одна система “электронных денег” не обходится без портативных  устройств чтения остатка средств на карточке. Banksys предлагает несколько подобных приспособлений (встроенных в футляр для карточки или брелок), позволяющих с помощью одной кнопки просмотреть остаток средств в «кошельке» и суммы нескольких последних транзакций.

     Второе  положение - безопасность системы - обеспечивается следующим образом. Банк или иное финансовое учреждение - эмитент “электронных денег” дебетует счет клиента в момент загрузки средств в память “электронного кошелька”. Одновременно соответствующая сумма переводится эмитентом в единый для всей страны резервный фонд. Процедура обязательного резервирования гарантирует, с одной стороны, невозможность бесконтрольной эмиссии ничем не обеспеченных “электронных денег” и, с другой стороны, возмещение средств организациям, принимающим их к оплате.

     Средства  на карточке клиента ничем не защищены: в случае утери или кражи карточки ими может воспользоваться любой, так как «электронный кошелек» анонимен и для его дебетования не требуется  вводить PIN-КОД. Все операции дебетования  осуществляются в режиме off-line. Данные о транзакциях передаются в процессинговый центр либо самим терминалом, либо, если терминал не подключен к центру, оператором (через компьютер и модем). В последнем случае проводится предварительная инкассация терминала. Средства на счета торговцев переводятся из резервного фонда.

     Технически  безопасность обращения “электронных денег” обеспечивается защищенностью  как отдельных элементов системы  (“электронного кошелька”, терминалов и т.д.), так и самого процесса зарядки  “кошелька”.

     Развивая  систему в общенациональном масштабе, компания Banksys особое внимание уделяет  работе с закрытыми группами пользователей: студентами, проживающими в институтских городках, постоянными пассажирами  автобусных компаний и железных дорог  и т.д. По мнению Banksys, работа с закрытыми группами может принести значительное число наиболее постоянных клиентов.

     Результаты  бельгийского проекта дают достаточно четкое представление о рынке  “электронных денег”. Во-первых, он значительно  уже, чем рынок мелких платежей в целом: говорить о вытеснении наличных также пока не приходится. Во-вторых, оборот средств по “электронным кошелькам” очень невелик по сравнению, скажем, с традиционными дебетовыми карточками. И, наконец, в-третьих, вырисовывается небольшое подмножество рынка мелких платежей, в которое электронные деньги вписываются наиболее гармонично, покупки в торговых автоматах.

     Технология Proton, также как и Mondex, активно продвигается.

     Проекты внедряются в Нидерландах, в Австралии, в Швейцарии, в Швеции, в Канаде, в Бразилии.

     Кстати, Бразилия имеет ряд характерных  особенностей, присущих и России: рынок  розничных банковских услуг не развит, культура пользования карточками низка, а инфляция значительна. Все названные  факторы заставляют компанию Mitel, продвигающую Proton на бразильский рынок, искать нетрадиционные технологические и маркетинговые решения.

     15 ноября 1996 г. компании Banksys и American Express объявили о заключении соглашения, по которому последняя получает  глобальную лицензию на использование  технологии “электронных денег” Proton. В 1997 г. American Express намерена реализовать сразу несколько пилотных проектов для испытания закупленных решений.

     Banksys рассчитывает, что сотрудничество  с компанией American Express заставит  многих крупных эмитентов пластиковых карточек по-новому взглянуть на Proton.

     American Express планирует встраивание микросхемы, запрограммированной по технологии Proton, в свои карточки. “Электронный  кошелек” будет использоваться, по мнению представителей компании, исключительно в сфере мелких платежей: для оплаты проезда в общественном транспорте, совершения покупок в торговых автоматах, телефонных звонков и т.п.

     “Электронные  кошельки” VISA. В марте 1995 г. крупнейшая корпорация на рынке пластиковых  денег VISA объявила, что намерена разработать специально для этого рынка новый микропроцессорный продукт - карточку с хранимой суммой, или “электронный кошелек”.

     “Электронные  кошельки” VISA Cash предназначены для  применения в открытой (термин компании VISA) системе, в состав которой входит множество эмитентов, эквайеров и предприятий торговли и услуг. Для работы открытой системы необходимы клиринговые учреждения. Карточки, выпускаемые в рамках открытой системы, могут использоваться для оплаты товаров и услуг, предлагаемых любыми участниками системы.

     Существуют  три вида электронных кошельков VISA Cash.

     1. Непополняемые карточки с различными  первоначальными суммами (номиналами), значение которых будет проставлено  на карточке. Такие карточки идеальны  в качестве подарков, карманных  денег, выдаваемых детям, а также карманных денег в деловых и туристических поездках и в качестве билетов на различные мероприятия.

     2. Пополняемые карточки без указания  номинала. Клиент сможет заносить  на такую карточку денежные  суммы через банкомат или специальный  терминал. Впоследствии пополнять такие карточки можно будет по телефону и в терминалах для пополнения за наличный расчет (cash-to-card terminals). Этот тип карточек должен привлечь, по мнению компании VISA, студентов и тех, кто привык планировать и отслеживать свои расходы.

     3. В виде функции VISA Cash на уже  имеющейся у клиента кредитной,  дебетовой или банкоматной карточке. Это позволит клиентам, уже имеющим  карточки, пользоваться преимуществами  “электронного кошелька”, не  добавляя в свой бумажник еще  одну карточку.

     Для выяснения отношения к “электронным кошелькам” клиентов и торговцев VISA International осуществляет в разных частях мира несколько пилотных проектов. В ходе выполнения этих проектов карточки VISA Cash выпускаются для использования  в общественном транспорте, для покупок через торговые автоматы, оплаты парковки на автостоянках и платы в предприятиях быстрого питания, где до этого принимали только банкноты и монеты.

     В 1997 г. ожидается появление международных  карточек VISA Cash.

     Одной из причин длительного перехода на массовое использование смарт-карт в международных платежных системах является отсутствие международных стандартов на платежные системы на базе смарт-карт. Хотя окончательный стандарт на смарт-карты появится  не скоро, практические работы по внедрению типовой технологии начаты уже сейчас.

     Еще одной из причин длительного перехода на массовое использование смарт-карт является отсутствие если не совершенной, то по крайней мере очень надежной системы защиты данных не только непосредственно  на самой смарт-карте, но и во всей платежной системе в целом, включая терминалы пункта продаж, центры обработки транзакций и т. п. Поэтому в настоящее время ни один банк не пойдет на отказ от авторизации в режиме on-line при оплате транзакций на крупные суммы. Скорее всего, еще несколько лет такое преимущество смарт-карты как авторизация в режиме off-line, в финансовой сфере будет использоваться только при совершении небольших покупок, оплаты поездок в городском транспорте и телефонных разговоров, а также в корпоративных картах для безналичных расчетов в пределах одного предприятия.

     Большинство систем, использующих смарт-карты, являются локальными, ориентированными на достаточно узкий круг от 5 до 50 000 владельцев карт.  В настоящее время в России эмитируются и имеют хождение в основном традиционные карты VISA, Europay, American Express и другие с магнитной полосой. Однако платежные системы с использованием этих карт ориентированы на социальные группы потребителей со средним достатком. Являясь международным платежным стандартом, системы с использованием магнитных карт будут развиваться и в России, но они, по-видимому, не получат (в ближайшем будущем) столь широкого распространения, как за рубежом. Зато, по мнению ведущих зарубежных специалистов, рынок России открыт для внедрения платежных систем с применением смарт-карт.  

     Заключение 

     Понимая преимущества, предоставляемые смарт-картами по сравнению с магнитными картами, многие банки России планируют либо полностью, либо частично заменить магнитные карты на смарт-карты. Так как в России практически отсутствует инфраструктура, поддерживающая магнитные карты, то затраты на разработку такой инфраструктуры безусловно более оправданы для технологии смарт-карт, чем для отживающих свой век технологии магнитных карт.

     Таким образом, есть несколько причин, которые могут предопределить успех смарт-карт и в России: 

     1. Смарт-карты могут устранить проблемы  наличного денежного обращения.  Из-за высокой инфляции многие  города, банки и большие компании  имеют проблемы с наличностью. Ежемесячно выплачивается огромное количество наличных денег в виде зарплаты, что  вызывает проблемы, особенно в маленьких удаленных от центра городах и поселках. Конечно, высокая инфляция - временное явление, однако всегда остаются вопросы безопасности при транспортировке и обработке такого большого количества наличных денег. При использовании смарт-карт обе эти проблемы могут быть разрешены.

     Поскольку зарплата и другие ежемесячные выплаты  будут производиться электронным  способом со счета компании в банке на счет каждого работника, то исчезнет необходимость в большом количестве наличных денег, а значит, не будет проблемы безопасности при их транспортировке, обработке и распределении.

     2. Смарт-карты - единственное безопасное  решение при неинтерактивной  (off-line) системе платежей. Вследствие того что все данные владельца карты хранятся в самой карте, она идеальна при неинтерактивных транзакциях. Нет никакой необходимости соединяться с центральным компьютером, чтобы проверять каждую транзакцию, потому что вся информация для проверки и защиты содержится на карте. При использовании магнитных карт все терминалы во всех магазинах должны быть подключены к центральной компьютерной системе, чтобы проверять каждую отдельную транзакцию. Вследствие плохой работы телекоммуникационных систем в нашей стране подсоединение бывает затруднено или даже невозможно. Даже при хорошей передаче данных интерактивные системы имеют большие недостатки. Если возникают неисправности в центральном компьютере или на телефонной станции, все транзакции на всех пунктах продаж будут остановлены до устранения проблемы.

     Интерактивные системы очень дороги, потому что  они требуют установки большого центрального компьютера и очень  сложной системы переключения телефонных звонков. Для примера возьмем  маленький город с 15 магазинами, имеющими только по 2 кассовых терминала каждый. Если каждый терминал делает только 200 запросов для обработки данных в течение 12-часового рабочего дня, то центральный компьютер и система переключения должна будет обрабатывать одно обращение в среднем каждые 7 с! И это только для одного маленького города, а если объединяются несколько маленьких городов в регионе или, тем более, по всей стране, то проблемы преумножаются. С другой стороны, неинтерактивный POS-терминал при отключении электричества может функционировать на запасных источниках питания.