Анализ эффективности кредитных операций

- ежеквартальный анализ и оценка финансового состояния заемщика в течение срока действия кредитного договора;

- периодическая  проверка  наличия  и  сохранности  предмета  залога  по кредитному договору;

• рассмотрение заявки заемщика и/или залогодателя об изменении условий заключенных   кредитных   документов;  
• оформление   изменений   условий кредитования  в  соответствии  с решением комитета по  предоставлению кредитов;
• формирование и ведение кредитного дела (досье), его закрытие и передача в архив и др.

      При  подготовке  заключения кредитный  работник принимает решение  о  возможности предоставления заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении. Кредиты предоставляются юридическим лицам       и предпринимателям – резидентам РФ, заключившим с банком договор банковского счета.

      Кредитование  юридических лиц и предпринимателей на цели погашения их задолженности по кредитам банка или других банков не допускается. Решение о предоставлении кредита принимается кредитным отделом банка с учетом лимитов и ограничений, установленных ОАО АКБ «Уралсиб» банком. Кредитование заемщика производится на основе:

- кредитного договора,  предусматривающего  единовременное  зачисление средств на счет заемщика;

• договора об открытии невозобновляемой кредитной линии;
• договора об открытии возобновляемой кредитной линии;
• генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

      По технике предоставления кредита банк различает кредиты выданные:

1. одной суммой;

2. в виде овердрафта;

3. в виде кредитной линии:

- простая (невозобновляемая) кредитная линия;

- возобновляемая (револьверная) кредитная линия, в том числе:

    - онкольная (до востребования) кредитная линия (кредитование в пределах согласованной суммы лимита и в рамках установленного периода времени, таким образом, что лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного соглашения) восстанавливаться при погашении взятых ранее траншей);

    - контокоррентная кредитная линия (кредитование в пределах оговоренной суммы лимита и установленного срока действия соглашения, при котором транши непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счёте, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов, лимит при этом каждый раз восстанавливается).

      При этом в договоре об открытии невозобновляемой кредитной линии и генеральном  соглашении об открытии рамочной кредитной линии могут быть одновременно установлены лимит кредитования и лимит единовременной ссудной задолженности заемщика.

      Предоставление  кредита в валюте РФ производится перечислением суммы кредита  на расчетный счет заемщика по его  платежному поручению. Предоставление кредита в иностранной валюте производится перечислением суммы кредита на текущий валютный счет заемщика через транзитный валютный счет заемщика по его платежным поручениям. Для этого заемщик предоставляет в кредитующее подразделение два платежных поручения:

- на перечисление средств кредита со ссудного счета заемщика на его 
транзитный валютный счет;

- на последующее перечисление средств кредита с транзитного валютного счета на текущий валютный счет заемщика.

      Обязательным  условием при предоставлении кредита в иностранной валюте на финансирование рублевых расходов является проведение конверсионных операций в банке.

      Уплата  процентов за пользование кредитом производится ежемесячно или ежеквартально.

      Размер  процентной ставки по кредиту может  быть дифференцирован и меняться в зависимости от ежемесячных (ежеквартальных) кредитовых оборотов по счетам заемщика, открытым в банке (объемов выручки, поступающей на счета заемщика в банке; объема кредитных ресурсов, находящихся на счетах покрытия по аккредитивам, открытых в банке).

      Совокупный  размер платы за проведение операций по ссудному счету и величины процентной ставки за пользование кредитом, устанавливается  кредитным договором.

      Документы, предоставляемые заемщиком в ОАО АКБ «Уралсиб» банк:

1. Заявление на получение кредита (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения, а также местонахождения и почтового адреса заемщика; телефонов,  фамилии и должности руководителей заемщика,  которым в соответствии с законом или доверенностью предоставлено право представления документов и ведения переговоров по вопросам предоставления кредита).

2. Анкета заемщика (по форме банка).

3. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика:

- справка об изменениях, внесенных в учредительные документы на дату подачи заявления на получение кредита;

- нотариально   удостоверенную   копию   Устава,   зарегистрированного   в установленном законодательством порядке;

• карточку с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати, удостоверенную нотариально;
• заверенные печатью заемщика копии протоколов заседаний уполномоченных Уставом организаций органов (приказов) о назначении на соответствующую должность лиц, указанных в карточке с образцами подписей;
• свидетельство о регистрации или нотариально удостоверенную копию его;
• разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования;
• нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию);

- перечень дочерних и зависимых организаций с указанием долей участия;

- нотариально удостоверенную копию Свидетельства Министерства РФ по налогам и сборам о постановке на учет в налоговом органе юридического лица;

- ксерокопии паспортов руководителей или уполномоченного представителя заемщика со страниц, содержащих информацию.

      Для малых предприятий дополнительно ксерокопии паспортов учредителей предприятия (физических лиц).

4. Финансовые документы:

- годовой отчет за последний финансовый год, с отметкой подразделения Министерства РФ по налогам и сборам о принятии, включающие:

• бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках - форма № 2;
• пояснения к бухгалтерскому балансу и отчету о прибылях и убытках;
• формы № 3,4,5, пояснительную записку;

- аудиторское  заключение по результатам обязательного  по законодательству РФ аудита годовой бухгалтерской отчетности за последний финансовый год (при его отсутствии - за предшествующий год);

- аудиторское  заключение по результатам аудита  бухгалтерской отчетности, подготовленной  в соответствии с Международными  стандартами финансовой отчетности (при его наличии);

-   бухгалтерские  отчеты  за  6  предшествующих  кварталов   с  отметкой 
подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам о принятии;

-   расшифровки    кредиторской    и    дебиторской    задолженности    к 
представленным балансам;

5. Условия выпуска и объем ценных бумаг, находящихся в обращении и/или планируемых к выпуску.

6. Кредитная история в других коммерческих банках, как минимум, за 
последний год.

7. Документы по технико-экономическому обоснованию возвратности кредита:

- бизнес-план на текущий год или на период пользования кредитом;

-технико-экономического     обоснования     кредита,     подтверждающего эффективность  кредитуемой сделки и возвратность  кредита.

8. Документы по предоставляемому обеспечению:

- перечень имущества, предоставляемого в залог, подписанного руководителем и главным бухгалтером с указанием: наименования, балансовой стоимости имущества, инвентарного номера (для оборудования и объектов недвижимости).

      Кредитующее подразделение готовит заключение о предоставлении кредита для рассмотрения кредитным отделом банка на основании кредитной заявки заемщика и анализа предоставленных им документов.

      В случае принятия кредитным отделом  банка решения об отказе в выдаче кредита кредитный работник готовит и направляет в адрес клиента письменное уведомление об отказе за подписью руководителя кредитующего подразделения. Пакет документов вместе с выпиской из решения кредитного комитета помещается в дело отказов в выдаче кредитов. Документы, предоставленные клиентом, возвращаются ему по его просьбе за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным работником (заключения других подразделений банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. При принятии кредитным комитетом банка положительного решения о предоставлении кредита кредитный работник:

- готовит и направляет письменное уведомление в адрес клиента за подписью руководителя кредитующего подразделения (при необходимости);

- вносит  соответствующую исходную информацию  – анкетные данные заемщика, его заявление о предоставлении кредита, реквизиты и содержание решения кредитного комитета банка, группу кредитного риска – в базу данных; - определяет точный срок привлечения заемщиком кредитных ресурсов в рамках заключаемого кредитного договора и направляет в подразделение учета кредитных операций служебную записку о резервировании номера ссудного счета. Срок кредитования определяется с даты выдачи кредита, не включая эту дату, по дату погашения кредита, указанную в договоре;

- приступает к оформлению кредитной документации.

      Подразделение учета кредитных операций на основании  запроса кредитующего подразделения  резервирует номер ссудного счета (или номера ссудных счетов) и  оперативно в      письменной форме информирует о нем    кредитующее подразделение.

      Одновременно  с оформлением кредитного договора кредитный работник оформляет с заемщиком дополнительные соглашения к договору банковского счета и договору банковского счета (в иностранной валюте) о праве банка на безакцептное списание средств, а также в зависимости от вида обеспечения:

- договор  залога,

• договор поручительства,
• другие документы согласно нормативным документам ОАО АКБ «Уралсиб» банка.

      В случае оформления договора поручительства кредитный работник одновременно оформляет  с поручителем дополнительные соглашения к договору банковского счета и договору банковского счета (в иностранной валюте) о праве банка на безакцептное списание средств.

      Все документы, кроме договоров залога, составляются в 3-х экземплярах один экземпляр каждого документа - для заемщика, два экземпляра - для банка. В случае оформления в качестве обеспечения поручительства - договор поручительства составляется в 4-х экземплярах (для поручителя также оформляется 4-й экземпляр подлинного кредитного договора). Договоры залога составляются в 3-х экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию банка либо реестродержателю. В том случае, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию банка либо реестродержателю - кредитный договор и договор залога составляются в количестве экземпляров, учитывающем требования нотариуса, регистрирующего органа, депозитария банка, реестродержателя - в соответствии с установленными правилами.

      Кредитный работник при оформлении документов обеспечивает выполнение следующих  требований:

- в текстах  документов все денежные суммы  должны быть обозначены хотя  бы один раз прописью;

- фамилии, имена, отчества, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью;

• договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в 
  преамбуле к нему;
• каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны заемщика лицом, подписавшим договор; со стороны банка - руководителем банка либо уполномоченными   должностными   лицами   в   соответствии   с   приказом (распоряжением) руководителя банка.