Финансовые риски предприятия и методы их страхования

       ВСК реализует на предприятиях космической  отрасли как индивидуальные программы страхования по конкретному виду риска, так и комплексные программы по защите имущественных интересов. С целью оценки вероятности уровня потерь, определения их стоимостной величины компания осуществляет инженерное обследование предприятий.

       С 1995 года ВСК входит в Российскую ассоциацию авиационных и космических страховщиков.

       ВСК работает в области страхования  водных судов и ответственности  судовладельцев со дня основания, занимая  одну из лидирующих позиций на российском рынке по сбору премии и количеству судов в портфеле. Среди преимуществ ВСК:

       - первоклассная   перестраховочная   защита   морского   портфеля, размещенная на лондонском и других международных рынках;

       - четкая система взаимодействия с техническими экспертами при урегулировании претензий;

       - круглосуточная сервисная служба, работающая по всему миру (по полису страхования ответственности перед членами экипажа);

       - оперативное выставление первоклассных гарантий для защиты интересов клиентов в связи с претензиями третьих лиц.

       Перестрахование портфеля морского КАСКО и ответственности  судовладельцев размещено Компанией в соответствии с облигаторным договором перестрахования по принципу эксцедента убытка. Размещающим брокером является AON Benfield. Перестрахование в доле 20 % размещено в Lloyd’s of London и в 80 % на первоклассном международном перестраховочном рынке в перестраховочных компаниях с рейтингом платежеспособности и финансовой устойчивости не ниже А-. Услуги ВСК покрывают все виды страхования имущества и ответственности в области страхования водных судов и ответственности судовладельцев: КАСКО судов, военные риски, потеря заработка, ответственность судовладельца, страхование судов в постройке, ответственность судовладельца в отношении членов экипажей судов, урегулирование претензий, консультации по предотвращению убытков.

       В 2008 году общий объем страховой премии ВСК в сфере страхования грузов и ответственности неморских перевозчиков составил 276,5 млн. рублей, из них 243,9 млн. получено по договорам страхования грузов. Совокупный объем выплат – 28,9 млн. рублей, из них 21,7 млн. приходится на выплаты по страхованию грузов.

       ВСК оперативно реагирует на возросшие  потребности рынка перевозок  грузов в качественной и надежной страховой защите, максимально приблизив свои услуги к международным стандартам. Для разных видов транспорта Компания формирует оптимальную программу страхования с точки зрения как надежности защиты перевозимого груза, так и оптимизации затрат клиента. Располагая обширной клиентской базой, ВСК консолидирует потребности клиентов и постоянно совершенствует страховые программы.

       За  отчетный период были разработаны и  внедрены новые правила страхования для владельцев и арендаторов контейнеров. Правила предусматривают защиту контейнеров от повреждений не только во время перевозки, но и в период порожнего хранения. также упрощена процедура подачи заявления контейнеров на страхование. Кроме того, были разработаны и предложены рынку новые программы по страхованию транспортно-экспедиционных компаний, предприятий, фармацевтической промышленности, банков, АПК, пищевой промышленности, а также предприятий, участвующих в поставках по госконтрактам.

       В 2008 году ВСК увеличила объемы продаж по страхованию строительно-монтажных  рисков (СМР) и ответственности строителей на одну треть по сравнению с 2007 годом. В отчетный период ВСК расширяла номенклатуру и географию объектов страхования строительно-монтажных работ. Кроме того, в связи с начавшимся в строительстве переходом от лицензирования к саморегулированию ВСК разработала и предложила на рынок новый продукт страхования гражданской ответственности при осуществлении строительной деятельности, проектирования и инженерных изысканий. Среди наиболее крупных договоров страхования СМР, заключенных Компанией в 2008 году:

       - страхование СМР по строительству  сталеплавильного завода в г. Тюмени, страховая сумма – 205 млн. евро;

       - страхование СМР по строительству  завода по уничтожению химического оружия в Пензенской области, страховая сумма – 3 473,5 млн. рублей;

       - страхование СМР по строительству  многофункционального общественного центра, страховая сумма – 6 645,2 млн. рублей;

       - страхование СМР по реконструкции  административного здания в г.  Москве, страховая сумма – 2 635,6 млн. рублей;

       - страхование СМР при строительству  Богучанской ГЭС в Красноярском  крае, страховая сумма – 1 393 млн. рублей.

       Ежегодному  увеличению количества договоров и  объемов страхования способствует постоянная работа по совершенствованию  перестраховочной защиты, лимит ответственности которой по договору облигаторного перестрахования на 2009 год СМР доведен до 125 млн. долларов США.

       Постоянный  анализ и контроль принимаемых на страхование рисков, их соответствие законодательству РФ, имеющимся у Компании лицензиям, тарифной политике и финансовым возможностям, единые стандарты качества страховых продуктов и технологичность обусловили рост числа направлений кооперации ВСК с банками, лизинговыми компаниями, автодилерами и высокое качество услуг, предоставляемых физическим и юридическим лицам.

       ВСК реализует комплекс программ банковского  страхования, позволяющих минимизировать риски банковской деятельности. Среди них:

       - защита имущественных интересов банков – страхование недвижимого имущества; страхование движимого имущества; арендованных банком зданий и помещений, ответственности арендатора; страхование специализированного банковского оборудования – банкоматов, информационно-платежных терминалов, автоматического обмена валют; денежной наличности, монет и слитков из драгоценных металлов, перевозок денежной наличности и ценных грузов; автотранспорта (в том числе и спецтранспорта); страхование рисков банков, связанных с эмиссией и обращением банковских карт;

       - страхование персонала банков – добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев сотрудников, чья работа связана с высоким риском для жизни;

       - страхование ссудных операций – риска утраты и повреждения предмета залога, жизни и здоровья заемщиков, титула, держателей банковских карт;

       - страхование автотранспорта при кредитовании и т. д.;

       - продвижение кобрендинговых программ с банками-партнерами;

       - продажа страховых полисов массового спроса через офисы банков.

       Подобная  стратегия сотрудничества, помимо обеспечения  реальной страховой защиты, позволяет партнерам ВСК расширить перечень реализуемых услуг, привлечь новых клиентов, получить дополнительный сервис, гарантирует поступление дополнительных непроцентных доходов.

       Основываясь на оценках ключевых участников национального  рынка лизинга, «Эксперт РА» уже не первый год подтверждает лидирующие позиции ВСК в сфере страхования лизинга. В период кризиса компания оперативно предложила принципиально новую систему, учитывающую изменившиеся требования рынка. В ее основе такие решения, как:

       - страхование изъятого оборудования;

       - мониторинг по требованию лизинговых компаний сохранности и работоспособности оборудования, переданного в лизинг;

       - договорные отношения с независимыми экспертами и СТОА, заключенные на территории всех федеральных округов России, что позволяет клиентам получить качественные услуги по ремонту техники, приобретенной в лизинг;

       - мониторинг движения денежных средств за счет наличия автоматизированного учета всех операций и единой базы данных, что позволяет обеспечить страховую защиту на весь период лизинга.

       ВСК на протяжении последних лет является лидером российского рынка ипотечного страхования. В 2007 году объем премий по ипотечному страхованию ВСК превысил 1,1 млрд. рублей. В 2008 году, по данным «Эксперт РА», Компания заняла первое место в сегменте, собрав более 1,6 млрд. рублей страховых премий.

       Более чем семилетний опыт работы на рынке, высокопрофессиональный андеррайтинг и качественная перестраховочная политика позволяют компании в нынешних экономических условиях обеспечивать 100%-ное исполнение обязательств перед клиентами и партнерами. При этом компания идет навстречу заемщикам, в частности предоставляя рассрочки по выплате страховых премий. В настоящее время на сопровождении у ВСК находится более 250 тыс. договоров ипотечного страхования. Многие заемщики переходят на страхование в ВСК из других компаний.

       Стандарты страхования компании принимаются основными игроками рынка ипотечного кредитования. Технологии ипотечного страхования ВСК органично вписаны в технологии ипотечного кредитования банков-партнеров, что позволяет заемщикам кредитов оперативно выполнять все требования банков по страховой защите ипотечной сделки. Среди партнеров ВСК – более 500 организаций, в числе которых Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, Сбербанк России, ВТБ 24, «Дельта Кредит», «Абсолют Банк», Райффайзенбанк и другие.

       Сегодня многие предприятия ощущают необходимость расширения своего бизнеса, коммерческого роста: "традиционные" клиенты уже не могут обеспечить надлежащий спрос, и возникает необходимость привлечения новых. Процесс расширения клиентского портфеля всегда связан с риском, а любое предприятие заинтересованно в своевременном возврате своих средств. Хотя далеко не всегда можно быть уверенным в добросовестности и финансовой состоятельности каждого нового клиента, чрезмерная осторожность может сильно затормозить движение вперед.

       Подобная дилемма разрешается посредством финансового страхования, позволяющего компаниям уверенно планировать развитие своего бизнеса.

       Финансовый  риск в узком смысле слова означает риск возникновения непредвиденных расходов у некоммерческих организаций и физических лиц в процессе осуществления ими какой-либо деятельности или заключения единичных сделок, не направленных на систематическое получение прибыли.

       Страхование финансового риска – это страхование  имущественных интересов Страхователя на случай невыполнения договорных обязательств со стороны контрагента Страхователя по бизнесу. Риски здесь могут быть следующие: неуплата, непогашение, невозврат, непоставка и другие. Причиной страховых случаев могут быть банкротство контрагента, просрочки, несоблюдение условий, политические риски и т.д. На основании этих причин, появились такие виды страхования финансовых рисков:

       -   комплексное страхование финансовых институтов;

       -   страхование убытков от перерыва в производстве;

       -   страхование финансового риска при долевом участии в строительстве.

       При оформлении договоров страхования  финансовых рисков, как правило, Страховщиками анализируются договорные обязательства контрагентов, бухгалтерская отчетность и балансовые показатели предприятия-страхователя.

         Частные и иностранные компании и холдинги все больше осуществляют финансирование в рентабельные сферы российской экономики, рассчитывая на адекватную гарантию защиты и возвратности средств. Структура западного подхода к защите инвестиций известна – это страхование финансовых рисков, коммерческих и товарных кредитов. Очевидно, что страхование, как западных инвестиций, так и отечественных финансовых рисков является актуальной и востребованной услугой в экономике России. И страховщики, с учетом подъема кредитно-банковского бизнеса должны активизировать страхование финансовых рисков, обеспечивая высокую собственную доходность. На Западе страхование этих рисков является обязательным институтом гарантий, поэтому Российские страховщики вынуждены адекватно реагировать и внедрять международные нормы страхования  финансовых рисков.

       Рынок страхования финансовых рисков в России находится на начальной стадии развития по сравнению с мировым страховым рынком, то есть по сравнению с «классикой страхования» это  стадия экспериментального поиска. Вместе  с тем, по оценке экспертов, потенциальный объем российского рынка по каждому из финансовых рисков оценивается в миллиарды долларов. Учитывая растущий спрос  на этот вид страхования, можно прогнозировать увеличение емкости  данного рынка в ближайшие годы.

       ОАО “Военно-страховая компания” заключает  договоры страхования финансовых рисков, вытекающих из контракта на поставку товаров или договора об оказании услуг, с участвующими в таких сделках юридическими лицами.